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1 有个事提醒一下—— 如果你打算存【个人养老金】抵税，但还没交钱的，记得在2022年结束前把钱交了，才能抵今年的个税。 今天是29号，还剩29-31号三天。 过了这个时间再交钱，就要错过2022年的抵税了。 但注意，没做过功课的先别上头，月薪8000以下没有抵税优惠，存养老金没用。 【月薪8000以上】才能抵税，收入越高，抵税越多，每年1164-5238元不等，具体看下面表格。 如果你往年的【专项附加扣除】能把个税抵完，也没必要存。 因为养老金存进去以后，法定退休时才能取，中途除非伤/残/出国定居，否则不能提前取出，要强制锁定几十年，流动性很差，所以大家一定要想好。 具体了解看这里： 👉个人养老金制度是什么 👉个人养老金，哪些人值得买 👉个人养老金免税，能省多少钱 👉个人养老金的产品池-养老FOF基金 👉个人养老金的产品池-专属养老保险 交钱之后，在明年1-3月，跟退税一起申报，等3-6月开始退税时，就会把养老金抵税的那笔钱，退回给你。 我先把具体步骤放这，到时候你们照着来就行。 首先，先到【银行app/支付宝/电子社保卡app】下载【缴费凭证二维码】 随便你去哪下都行，方便为主。 银行app的步骤图如下(我是招行)—— 在缴费凭证的右上方，就能获得一个【二维码】 支付宝的步骤图如下—— 电子社保卡app的步骤图如下—— 保存【缴费凭证二维码】后，下载【个人所得税app】 按下图步骤点击—— 直接扫上面保存的【缴费凭证二维码】，或者你把二维码保存到相册后，点相册扫码。 完成申报后，等明天3-6月份退税就行。 申报个税的时间不着急，明年1-3月完成就行，但存养老金交钱，一定要在2023年前完成，就剩最后三天！ 2 另外，2023年的专项附加扣除，确认时间也剩三天。 这个赶不上，影响不大。 不了解【专项附加扣除】的点这 专项附加扣除，可以选择一年一次性扣除，或者每月扣除。 现

你们买东西的时候喜欢哪种支付方式？ 是付现金，一手交钱一手交货。 还是刷花呗或信用卡，这个月账单下个月还，多赚一个月的利息钱。 我自己是后面那种。 能随手薅的羊毛绝不浪费，也不嫌蚊子肉小，多赚一个月利息钱多香呐~ 感觉这种能薅则薅的思维，已经刻进我的生活里了。 就连交保费时也这样。 如果产品支持【被保人豁免】，那我一定会选分期缴费，而不是一次性付款。 1 比如性价比很高的重疾险，达尔文7号。 它有两种缴费选项：一次性付款或分期缴费(5-30年) 30岁的男性投保，50万保额+终身保障，不附加其他内容，一次**清的保费是102210元。 如果选择30年交，每年需要交5250元，交满是157500元。 这两个数字放在一起，可能大部分人的第一反应就是：一次交清！ 毕竟差了5万块钱呢。 但我必须要说：即使有能力拿出10万块钱且不影响正常生活，最好也别选择一次交清，而应该选择尽量长的缴费年限。 2 因为它有被保人豁免—— 一旦被保人确诊重疾/中症/轻症，在出险理赔的同时，剩下的保费也不用交了，保障继续。 也就是说，假如我30岁买了一份，缴费30年，每年五千多。 结果40岁的时候，不幸确诊了恶性肿瘤—轻度（轻症）， 那我除了拿到理赔外， 还能豁免后面20年的保费，大概是10万多。 不用交保费，保障依然继续，何乐而不为呢？ 即使我运气爆棚，一辈子都没生什么病，老老实实交满30年，其实也不会吃什么亏。 毕竟，每年交的金额是一定的，但因为通货膨胀，实际价值是在慢慢减少的， 2022年的10万，和2052年的15万比，哪个更便宜还不一定呢...... 3 另外，它还能附加投保人豁免—— 一旦投保人确诊重疾/中症/轻症，在出险理赔的同时，剩下的保费也不用交了，保障继续。 很适合给家人买。 比如爸妈给孩子投保，孩子是被保人，爸妈是投保人。 又或者儿女给老人买，老人是被保人，儿女是投保人。 当投保人

有个坏消息，所有T+0理财都要下架了，截止日期是今年末。 1 原本我们买T+0理财，工作日15:00前赎回，当天钱就能到账。 但T+0理财都下架后，就只能买T+1。 工作日15:00前赎回，钱第二天才能到账，当天快速赎回额度只有1万（快赎：赎回后钱立马到账） 申赎都跟货币基金一样。 我感觉太不方便了。 日常生活中，我们总有一些钱，知道最近要用，但又不确定，具体哪一天用。 比如抄底股市的钱。 现在沪深300在低位，指不定哪天来个暴跌，很适合补仓捡漏，让我的定投成本更便宜。 比如买房的首付款。 买过房的都知道，交首付和过户，都是同一天的事，但具体哪天，有时又不好说，要等手续办好。 这些钱吧，白放着不吃利息，非常可惜，所以T+0是最好的去处。 但如果T+0没了，只能买T+1... 试想一下那个尴尬的场面—— 沪深300暴跌了，我说先等等，明天再跌，因为我明天才有钱抄底。 要过户了，我说先等等，你先过着吧，我的首付款明天才能到账。 想想都觉得好笑。 2 我盘了一圈，实在找不到T+0的完美替代品，都各有瑕疵—— 1、一键打包货基/理财的产品 最经典的是招行app的朝朝宝。 它底层产品是5个货基，每个货基有一万快赎额度/天。 加起来，我们每天能快赎5万。 但缺点是额度低，每人只能买5万。 而且这种一键打包的产品，目前我只看到招行有，一个是朝朝宝，一个是新出的日日宝。 其他银行没看到。 2、活期存款/七天通知存款 活期存款很好理解，当天存入就能计息，当天取出钱就到账。 而且没有额度限制，存多少钱都行。 缺点是收益率太低，通常年化0.35% 七天通知存款，收益率就高一点。 大银行通常年化1% 小银行比如微众，年化1.85% 你把钱存进去后，如果拿满7天，就按1.85%计息， 每存满一个7天，本金+利息会自动转存，自动吃新利息。 但缺点是，如果我们取钱时，最后一个7天没存满，比如只有5天，

今天看到一个吐槽乐了。 豆瓣小组有个帖子，发现微众银行为了卖理财，搞出些很鸡贼的小操作。 原本产品主页的收益率，大多是—— 七日年化、近一个月年化、近三个月年化 比如今年五六月份 ↓ 但上个月理财亏损以后，收益率变成了—— 成立以来年化。 比如今天 ↓ 我看到吐槽的时候，马上去扒拉了一下相册，记得以前测评产品时，截屏过不少微众银行的图。 然后还真被我找到了几张 乐了，证据确凿，当场抓包。 1 可能有朋友不了解—— 一个理财或基金，可以同时有好几个收益率。 比如七日年化、近一个月年化、近三个月年化、成立以来年化.... 年化是说，把不同时间段的收益率， 比如前7天、前一个月、前三个月、成立以来的收益率， 都折算成，年利率的形式。 有点类似于单位换算，把毫米、厘米、分米、千米...都换算成米。 这样就好比较一些。 但大家也知道，理财有波动嘛，可能前三个月涨的很好，前一周刚好就跌了， 所以它们折算出来的年利率，差距有时很大。 比如青银理财的璀璨人生—— 近一个月年化：-2.08% 近三个月年化：1.64% 成立以来年化：3.65% 差距很大对不对？甚至一个在赚一个在亏。 但它们都是对的，只是代表意义不同。 近三个月年化1.64%，但近一个月年化-2.08%，说明最近有过一次大跌，下跌幅度不小，有波动。 成立以来年化3.65%，说明虽然短期有下跌，但持有时间一长，它总会涨回来，平均每年收益3.65%左右。 简单总结就是—— 这是一个长期收益不错，但偶尔有较大波动的产品。 所以我们平时买理财，不能只看单一收益率，不然容易出问题—— 比如微众这个，成立以来年化是高，但如果不看近一个月年化，你就不知道，它是一个有波动的产品，下跌时就毫无准备。 又比如网红债基富荣中短债，当初很多人买，是因为近一个月/三个月年化高，接近4%， 但它只是一个年初新成立的产品，没有历史年化，

个人养老金你们都存了吗。 👉个人养老金制度是什么 👉个人养老金免税，能省多少钱 买产品投资了没？ 我看已经有基金公司在宣传，卖出了第一单养老FOF基金，下手忒快了点啊。 之前说过，个人养老金的钱要自己投资，产品在公布的池子里选。 目前池子里只有两类：一个是养老FOF基金，大概有100多只产品（点这里了解） 另一个是专属养老保险，只公布了7只产品。 我仔细研究了一下，对这几只产品感到很失望~ 1 这几只产品是这样的—— 我们把钱交过去后，钱会按一定的收益率，每年增值， 等60岁时，我们开始领一笔固定的养老金， 可以每月领一次，或每年领一次， 可以连续领一辈子，或只领10-25年。 这其中，我们最关心的两个问题肯定是—— 每年增值的收益率是多少呢？ 60岁领钱时，能领多少养老金呢？ 答案是：不确定。 2 首先说收益率。 像我们平时存银行定期，以后每年利率多少，一开始都写的明明白白了。 但这几款养老保险不是。 它每年的利率，都是不固定的，要等保险公司每一年公布一次。 当年投资收益高，利率就给高一点，收益差，就按保底利率给。 保底利率，就是我们能拿到手的最低收益。 比如国寿鑫享宝，它有两个收益档次，你投保时至少要选一个。 一个是稳健账户，这账户主要投资固收产品，收益和风险较低， 保底利率是2%， 如果它当年的投资收益，高于2%，比如是4%，那我们的收益就是4%， 如果它当年的投资收益，小于2%，比如是1%，那我们的收益就是2% 怎么都不会比2%低。 另一个是进取账户，这账户大部分买固收+小部分买权益，收益和风险相对高一点， 保底利率是0， 如果它当年的投资收益是-2%，亏了，那我们的收益就是0，按保底利率给。 很显然，这种收益的不确定性太大了， 在利率下行的大趋势下，低风险的钱，一定是越来越难赚的，包括保险公司。 要是保险公司投资太菜，一直不咋赚钱， 那我只能一直拿最低收益啊...

个人养老金终于能开户了。这几天最大的乐趣，就是围观银行抢客，看看他们都使了啥招甚至在内心小小battle了一番，比如招行真小气，说是抽奖得288元红包，实则就几毛钱，又比如广发最大气，开户+存钱就送200元红包，直爽~但话说回来，个人养老金开户，是一个很慎重的事情，大家别被小红包哄着就上头了。不是所有人都适合开的，有些人开了反而吃亏。1我以前详细介绍过：👉个人养老金制度是什么👉个人养老金免税，能省多少钱今天更明确说一下——个人养老金的唯一优点是减税。每年给你1.2万的免税额度，这1.2万现在不用交税，但退休取钱时要收3%的税。算下来，有部分人能每年少交一点税。但注意，这个减税，是用你资金未来二三十年的流动性换来的。你把钱存进去后，下一次取钱是退休时，中途不能提前取出，不能反悔。中间要锁定几十年。所以开户前，大家先想清楚，你到底能享受减税吗？你愿意为了减税，锁定几十年吗？前者有一个简单的判断方法——打开【个人所得税app】，看去年总收入的【税款计算】-【税率】如果是0或3%，千万别开个人养老金，谁开谁吃亏。如果是10%，要看情况。退税大家都知道吧（详细了解点这），我们每年都有一些专项附加，可以抵扣个税，比如房贷、房租、赡养老人、抚养子女、继续教育等 ↓如果你往年退税之后，个税被抵消的七七八八，没剩多少，那就没必要开个人养老金。如果退税之后，个税还剩很多，那才有必要开。如果是20%及以上，可以开。年薪越高，减税越多，具体减多少，我统计在表格里了（已经扣除领钱时的税费） ↓开户的话，有一些细节要注意——1、目前有23家银行能开户，每个人只能选一家，选了以后不能改（暂时）2、开户存钱以后，这些钱由你自己投资管理，自负盈亏，相当于说，我们每个人都是自己的基金经理~3、投资有四种选择：银行存款、银行理财、各类基金、养老保险。目前只公布了 养老FOF基金名单（详细了解点这），建

最新消息，个人养老金的第一批基金出来了。 不知道个人养老金是啥的，可以先看一下之前的文章 👉个人养老金制度是什么 👉个人养老金免税，能省多少钱 1、 之前说过，个人养老金账户里的钱要自己投资，国家会筛一批产品出来让我们选，选择很多，喜欢买基的有股基、混合基、债基、FOF，保守的有商业养老保险、银行存款等。 现在第一批产品出来了，是养老FOF基金。 有100多只产品，规模都在5000万以上。 给不懂的朋友解释一下， 普通基金，都是买股票债券啥的， 而FOF基金，买的是一篮子基金，比如股基、债基、混合基等。 而养老FOF基金，就是以养老为目的投资，风格比较稳健，追求慢慢赚钱，尽量少亏钱。 它主要有两类： 一类是目标日期养老FOF ↓ 这类养老FOF，投资风格会变，离退休越近，就越保守。 比如第一个 中欧预见养老2035。 意思是2035年退休，日子离2035年越近，基金投资就越保守，不亏钱为主，但离2035年越远，投资可以积极一点，要多赚点钱，能适当接受亏损。 另一类是目标风险养老FOF ↓ 这类养老FOF，风格是固定的，一开始保守就一直保守，一开始激进就一直激进，不会变来变去。 2、 我看了一下，这些产品没啥特别的，就算没有个人养老金账户，我们自己在市场上买，也能买到。 唯一的不同是，通过个人养老金账户买，费率打五折。 比如中欧预见养老2035三年持有FOF，它有A、C、Y三类，这三类买的都是同一只基金，区别在于收费不同。 A、C类没有个人养老金账户，也能买，但管理费+托管费贵一点。 Y类有个人养老金账户，才能买，管理费+托管费打五折。 原来每年1%左右，打五折后，大概每年0.5% 便宜了0.5% 老实讲，没啥吸引力。 就像去饭店吃饭，如果饭菜不好吃，打99折也没人去啊。 3、 到目前为止，个人养老金的劣势很明显，就是超级不灵活。 钱存进去，退休时才能取，要锁定个几十年。 正

这几天悲喜交加，喜的是股票赚钱了，悲的是债基亏钱了。 很多长时间不咋跌一下的债基和银行理财，这周咣咣的，一下子把上半年的收益跌没了。 我看有人吐槽，一天五块六块攒起来的利息，好不容易攒到两百多块，这一两天的，就亏了100块，老不爽了。 1、 我看了一下弹性最大的中长期纯债基金（涨起来快，跌起来也快） 净值唰唰往下掉，从9月高点到现在，已经跌了0.93% 0.93%放股市几乎可以忽略不计。 但对稳健理财来说，算大亏了，它们一年到头收益也就3%-4%左右，尤其今年债市一般，普遍年化2%-3%，这收益一下跌去了一半。 嗐，打白工了。 但大家也不用慌。 这次普遍性大跌，是债券市场（债券价格）下跌造成的。 这种债市大跌，以前也发生过两次，虽然跌起来很痛，但都在合理范围内，只要不是垃圾/暴雷产品，最长持有6个月-1年左右就能回本。 像中长期纯债基基金指数， 2016年第一次大跌，最多跌了2.71%，连续跌了57天，最多花一年左右回本。如果你持有的是优秀基金，并且跌时又买了点，拉低成本，回本时间更快。 2020年第二次大跌，最多跌了1.75%，跌的更少了，一年不到就能回本。 再看现在，从9月最高点到现在，跌了0.93%。 处于一个比较尴尬的中间位置，接下来可能继续跌，也可能不会。 如果你不着急，也没啥其他好机会，那放着也没事，跌多了能再补点仓，多拿几个月就能回本了（前提是产品没问题） 如果你实在害怕，那就卖掉一部分，换成更稳的产品，以自己舒服为主。 注意，现在大部分R1理财、风险更低的同业存单基金等，也是有净值波动，有每日涨跌的，如果你想每天都有正收益，只能买活期存款，或者7天通知存款，或者货币基金。 我手上也有一两只债基，我卖掉了一部分，换成收益更高的存款。因为觉得接下来还得跌一会儿（个人想法不构成建议），哪怕不跌，现在债券价格偏高，性价比一般。 2、 至于债市为啥大跌，市场上给了几个

大概是去年7月吧，四川省攀枝花市发布了一份红头文件—— 对按政策生育二孩、三孩的家庭，每月每孩发放500元的育儿补贴金，直到孩子3岁。 也就是说，生两个能补贴1.8万，生三个补贴3.6万。 写这篇的时候我又去看了一眼数据，说是截至今年3月底，已经已兑现了符合条件的650名新生儿，金额近百万。 攀枝花开了这个头，很多地方为了鼓励生育，都开始发放生育补贴。 长沙：三孩及以上的家庭，每孩可享受一次性育儿补贴1万元； 甘肃临泽：对生育二孩、三孩的家庭，每年分别发放5000和1万元的育儿补贴，直到孩子3岁； 大兴安岭：生育二孩每月发放300元，三孩一次性奖励2万块，每月再发放500元，直到孩子3岁； 云南：直接计划未来3年，在全省发放一次性生育补贴，二孩家庭2000元、三孩家庭5000元。 有给直接给钱的，也有另辟蹊径的。 河北：生育二孩的延长产假60天，生育三孩的延长产假90天，并给予配偶护理假15天； 吉林：支持婚育消费贷款，按生几个孩子给予不同程度的降息优惠，最高能提供20万消费贷款； 浙江：孩子不超过3岁的，鼓励用人单位允许父母远程办公、居家办公。 虽然各地都跃跃欲试，但感觉老百姓并不是很买账。 有孩子的人都能理解——每个月500，“连买纸尿裤的钱都不够”。 而且补贴只发到幼儿园前，等孩子开始上学后，那才是大把的钱往里扔。 至于多放几天假、允许居家办公这些措施，先不说具体到工作中，能不能实施起来，还是没解决根本问题：养不起。 其实生育补贴，一孩时代就有。 我们缴纳的五险一金，是包含生育险的，缴纳满一年的在职员工，在分娩后的3个月内都可以申请生育津贴。 生育津贴=上一年度本单位人均缴费工资÷30×产假天数 PS：我国女职工生育可以享受至少98天产假，和30天的生育假期。一般地方政策，实际产假都会高于这个数。 举个例子。 一个女职员，上一年度单位的人均缴费工资是1万，休产假100

最近有个段子， 曾经很多人喷马云的“996是福报”， 现在可好，996真的成了福报。 因为996，就代表你还有工作....而有的人连996的机会都没有.... 太真实了。 这年头，领失业保险金的人都多了起来。 以防万一，我把领失业保险金的方法也说一下吧，希望没有人会用上。 1、 我们平时挂在嘴边的“五险一金”，就包括失业保险金。 想申请失业保险金，需要同时满足3个条件： 1.失业前累计交社保1年及以上 2.非本人意愿中断就业 3.进行了失业登记 所以，如果是个人原因——比如想跳槽、想创业、想躺平——主动提出离职的朋友，默认你有维持生活的能力，不能领这笔钱。 只有被动离职的——比如被辞退、公司拒绝续约——才能申请。 申请的流程也不难，你可以去当地的社保局跑一趟，也可以线上操作。 不知道在哪个平台申请，直接在微信/支付宝里搜“国务院客户端”，进入小程序，就能查到各地的失业金申领渠道。 比如我在深圳，通过“粤省事”“深圳社保”“电子社保卡”等等平台都能办这个事儿。 操作都很简便。先完成失业登记，然后点击“失业保险申领”，跟着指示填写相关信息就可以了。 具体能领多少钱，每个地方的领取标准不同。 比如深圳，每个月能领最低工资标准的（2360元/月）的90%，也就是2124元。 当然，这个钱不可能一直让你领下去，否则没人想上班了。简单来说，你之前缴纳社保（失业保险）的时间越长，失业后能领钱的时间就越久， 但是最长，也不能超过24个月。具体规则，看下面的表格吧。 2、 失业金听起来是个大好事儿，但有些人却说，千万别领，会有各种影响。 比如影响找工作 有人说的很邪乎：“你要还想在这个城市找工作，就别领，没人想要一个被辞退的员工。” 但不存在的。 因为hr根本没有权限查看我们之前的社保记录，也就不知道你是被动离职的（才能领失业保险） 所以即使申领过失业金，也不影响我们找工作， 不过找到新工作