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个人养老金终于能开户了。

这几天最大的乐趣，就是围观银行抢客，看看他们都使了啥招

甚至在内心小小battle了一番，比如招行真小气，说是抽奖得288元红包，实则就几毛钱，

又比如广发最大气，开户+存钱就送200元红包，直爽~

但话说回来，个人养老金开户，是一个很慎重的事情，大家别被小红包哄着就上头了。不是所有人都适合开的，有些人开了反而吃亏。

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我以前详细介绍过：

👉个人养老金制度是什么

👉个人养老金免税，能省多少钱

今天更明确说一下——

个人养老金的唯一优点是减税。

每年给你1.2万的免税额度，这1.2万现在不用交税，但退休取钱时要收3%的税。

算下来，有部分人能每年少交一点税。

但注意，这个减税，是用你资金未来二三十年的流动性换来的。

你把钱存进去后，下一次取钱是退休时，中途不能提前取出，不能反悔。

中间要锁定几十年。

所以开户前，大家先想清楚，你到底能享受减税吗？你愿意为了减税，锁定几十年吗？

前者有一个简单的判断方法——

打开【个人所得税app】，看去年总收入的【税款计算】-【税率】

如果是0或3%，千万别开个人养老金，谁开谁吃亏。

如果是10%，要看情况。

退税大家都知道吧（详细了解点这），我们每年都有一些专项附加，可以抵扣个税，比如房贷、房租、赡养老人、抚养子女、继续教育等 ↓

如果你往年退税之后，个税被抵消的七七八八，没剩多少，那就没必要开个人养老金。

如果退税之后，个税还剩很多，那才有必要开。

如果是20%及以上，可以开。

年薪越高，减税越多，具体减多少，我统计在表格里了（已经扣除领钱时的税费） ↓

开户的话，有一些细节要注意——

1、目前有23家银行能开户，每个人只能选一家，选了以后不能改（暂时）

2、开户存钱以后，这些钱由你自己投资管理，自负盈亏，相当于说，我们每个人都是自己的基金经理~

3、投资有四种选择：银行存款、银行理财、各类基金、养老保险。

目前只公布了 养老FOF基金名单（详细了解点这），建议大家别急着买，等产品更多再说。反正只要把钱存进去，不买产品也能扣税。

具体23家银行的开户奖励，也放这了 ↓

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说实话，我对个人养老金的定性，一直都很简单，就是扣税，不能扣税就没用。

别的宣传再天花乱坠，那也是虚的。

比如强制储蓄。

有人说，每年1万2，不小心花了也就花了，强制攒起来挺好的，防止剁手，还能攒一笔养老金。

这么想绝对没问题的。

有问题的是，我存这么久，付出二三十年的流动性，你总得给我些什么优惠，这笔买卖才对等，对不对？

比如有些人能减税。

如果不能减税，别的也啥都没有，我还买来干啥，只为强制储蓄？

那多亏啊。

单纯强制储蓄，那还不如买金满意足青春版，有一个锁定高利率的优点。

它是一个储蓄险，你把钱存进去后，钱会按一定的速度增值。

前7-10年，回本速度慢，此时提前支取会亏，强制你存着。

7-10年以后，它回本，且快速盈利，

比如25岁女，一次性买，

持有7年，平均每年收益率3.66%

持有10年，平均每年收益率3.92%

持有15年，平均每年收益率4.36%......

你拿的越久，平均收益率就越高。

按复利算，长期持有最高能达到3.48%的复利。

而且它这个收益是固定的，在投保时就写进合同，不管未来利率咋降，它都不会变，相当于你占了一个高利率坑位。

7-10年回本后，你随时可以取钱，灵活度还比个人养老金高，取不取另说，最重要是有。

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又比如长期复利。

因为个人养老金锁定几十年，有人就说，我们可以 以几十年为一个周期，进行长期投资。

如果三十年下来，年化达到10%+，收益将非常可观。

这个想法其实没错。

但最大的问题是....不现实啊！

偶尔一两年赚钱，不难，真正难的是，十年如一日的赚钱，并且还有高收益。

三十年，年化10%+，这是啥概念呢？

现在时间最长的基金，也就20年左右，而且寥寥无几。

我随意挑几个优秀的基金看看 ↓

比如朱少醒的富国天惠，股基中的战斗机元老，近10年年化24%

当时间拉长到15年，近15年年化收益率，就变成了17%

比如混合基中的南方稳健成长混合，近10年年化17%，

近15年年化8%

又比如债基，华宝宝康债券，近10年年化5.5%，近15年年化4.4%

典型的如沪深300，近10年年化5.9%，近15年年化 -1.5%

可以看到——

当时间从10年，拉长到15年，年化收益率都下降了。

时间越长，越难获得高收益。

三十年，年化10%+，连这些优秀的基金经理都未必能做到，何况大部分不懂理财的普通人

把预期降低还好说，比如年化5%-7%，我们努力学理财，也能够到。

但像年化3%-4%这种，就没必要了，毕竟现在买个金满意足青春版，长期持有，无脑拿着，不投资不管理，最高也能达到3.49%的复利。

能躺赚的事情，何必去折腾呢。

所以我说，个人养老金，银行就老老实实宣传吧，能扣税就扣税，不能就不能，别整那么多花里胡哨的。