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个人养老金你们都存了吗。

👉个人养老金制度是什么

👉个人养老金免税，能省多少钱

买产品投资了没？

我看已经有基金公司在宣传，卖出了第一单养老FOF基金，下手忒快了点啊。

之前说过，个人养老金的钱要自己投资，产品在公布的池子里选。

目前池子里只有两类：一个是养老FOF基金，大概有100多只产品（点这里了解）

另一个是专属养老保险，只公布了7只产品。

我仔细研究了一下，对这几只产品感到很失望~

1

这几只产品是这样的——

我们把钱交过去后，钱会按一定的收益率，每年增值，

等60岁时，我们开始领一笔固定的养老金，

可以每月领一次，或每年领一次，

可以连续领一辈子，或只领10-25年。

这其中，我们最关心的两个问题肯定是——

每年增值的收益率是多少呢？

60岁领钱时，能领多少养老金呢？

答案是：不确定。

2

首先说收益率。

像我们平时存银行定期，以后每年利率多少，一开始都写的明明白白了。

但这几款养老保险不是。

它每年的利率，都是不固定的，要等保险公司每一年公布一次。

当年投资收益高，利率就给高一点，收益差，就按保底利率给。

保底利率，就是我们能拿到手的最低收益。

比如国寿鑫享宝，它有两个收益档次，你投保时至少要选一个。

一个是稳健账户，这账户主要投资固收产品，收益和风险较低，

保底利率是2%，

如果它当年的投资收益，高于2%，比如是4%，那我们的收益就是4%，

如果它当年的投资收益，小于2%，比如是1%，那我们的收益就是2%

怎么都不会比2%低。

另一个是进取账户，这账户大部分买固收+小部分买权益，收益和风险相对高一点，

保底利率是0，

如果它当年的投资收益是-2%，亏了，那我们的收益就是0，按保底利率给。

很显然，这种收益的不确定性太大了，

在利率下行的大趋势下，低风险的钱，一定是越来越难赚的，包括保险公司。

要是保险公司投资太菜，一直不咋赚钱，

那我只能一直拿最低收益啊....

吃低保真的不香。

3

再说领钱。

60岁开始领钱时，具体每一笔能领多少钱，这是不确定的。

一是因为上面说的，收益率不确定。

二是因为，保险公司给钱的规则，不确定。

假设我60岁那年，本金经过这么多年的增值，变成了200万（保险里叫账户价值），那我能领多少养老金呢？

比如太平岁岁金生，现在是这么规定的——

如果想领一辈子养老金，每月领一次，

那每一万块的账户价值，每月能领96元，

200万的话，每月能领19200元。

但注意，这个规则是随时能调整的。

很可能十年后就变成——

每一万块的账户价值，每月能领90元，

或者每月能领100元。

上涨或下降都有可能。

但在利率下行、人口老龄化加重的趋势下，下降概率更大，领钱更少。

4

想想我们买养老保险，都是想求一个确定性。

我存一笔钱进去，退休时能领多少养老金，现在就算明白。

我好心里有个底。

知道老了每月有多少钱花。

尤其现在老龄化严重，社保钱不够花，我能领多少国家退休金都不确定了，

买个商业养老保险，你还给我整这么一出，一点安全感都没有啊。

这还不如买光**选（了解产品点这）

同样是养老保险，但它收益率和能领多少退休金，都是固定的，不给你整“随时调整”这一出。

比如30岁男，一次**10万，

60岁开始领钱，每月能领1368元，领一辈子。

如果想早点领完，还可以选领取20年，

60-79岁，每月领1309元，80岁一次性领15.4万。

从一开始投保时，能领多少养老金就固定下来了。

计算收益率的话，长期下来，最高能达到3.48%的复利，也是写进合同里不会变，比上面那些2%、3%的保底利率都要高。

总的来说，现在个人养老金里的养老保险，就一般般，暂时没啥好的，大家可以再等等。

持续观望一下。