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最新消息，个人养老金的第一批基金出来了。

不知道个人养老金是啥的，可以先看一下之前的文章

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👉个人养老金免税，能省多少钱

1、

之前说过，个人养老金账户里的钱要自己投资，国家会筛一批产品出来让我们选，选择很多，喜欢买基的有股基、混合基、债基、FOF，保守的有商业养老保险、银行存款等。

现在第一批产品出来了，是养老FOF基金。

有100多只产品，规模都在5000万以上。

给不懂的朋友解释一下，

普通基金，都是买股票债券啥的，

而FOF基金，买的是一篮子基金，比如股基、债基、混合基等。

而养老FOF基金，就是以养老为目的投资，风格比较稳健，追求慢慢赚钱，尽量少亏钱。

它主要有两类：

一类是目标日期养老FOF ↓

这类养老FOF，投资风格会变，离退休越近，就越保守。

比如第一个 中欧预见养老2035。

意思是2035年退休，日子离2035年越近，基金投资就越保守，不亏钱为主，但离2035年越远，投资可以积极一点，要多赚点钱，能适当接受亏损。

另一类是目标风险养老FOF ↓

这类养老FOF，风格是固定的，一开始保守就一直保守，一开始激进就一直激进，不会变来变去。

2、

我看了一下，这些产品没啥特别的，就算没有个人养老金账户，我们自己在市场上买，也能买到。

唯一的不同是，通过个人养老金账户买，费率打五折。

比如中欧预见养老2035三年持有FOF，它有A、C、Y三类，这三类买的都是同一只基金，区别在于收费不同。

A、C类没有个人养老金账户，也能买，但管理费+托管费贵一点。

Y类有个人养老金账户，才能买，管理费+托管费打五折。

原来每年1%左右，打五折后，大概每年0.5%

便宜了0.5%

老实讲，没啥吸引力。

就像去饭店吃饭，如果饭菜不好吃，打99折也没人去啊。

3、

到目前为止，个人养老金的劣势很明显，就是超级不灵活。

钱存进去，退休时才能取，要锁定个几十年。

正常情况下，没人愿意的。

除非有甜头吃。

目前甜头就一个，就是减免个人所得税。

但减的也不多，每年最多5000块，还差一点感觉。

我本来期待，它会在基金产品上做文章。

比如筛选产品，把市场上排名前25%的、最优秀的产品选出来，我们就能盲买，

或者召集优秀的投资人，专门定制收益好的产品，

但我看这次养老FOF产品的筛选，就挺一般的，只要求规模5000万以上，然后就没了。

最后还是要我们自己选，自己大浪淘沙。

但你看最近几天，很多人买债基，买银行理财，一直亏钱，亏钱了也不知道为啥，很多人其实是不具备投资能力的，让他们自己选，最后还是容易亏钱。

还不如推出一些高利率的存款/商业养老金，让他们拿固定的利息，稳稳赚钱，免得折腾。

就像今天新出的特定养老储蓄产品。

利率3.5%，能存5年、10年、15年、20年，挺高的了，就是只有50岁以上老人能买。

如果个人养老金也推出一个类似的，相信会有更多人买单。

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