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今天看到一个吐槽乐了。

豆瓣小组有个帖子，发现微众银行为了卖理财，搞出些很鸡贼的小操作。

原本产品主页的收益率，大多是——

七日年化、近一个月年化、近三个月年化

比如今年五六月份 ↓

但上个月理财亏损以后，收益率变成了——

成立以来年化。

比如今天 ↓

我看到吐槽的时候，马上去扒拉了一下相册，记得以前测评产品时，截屏过不少微众银行的图。

然后还真被我找到了几张

乐了，证据确凿，当场抓包。

1

可能有朋友不了解——

一个理财或基金，可以同时有好几个收益率。

比如七日年化、近一个月年化、近三个月年化、成立以来年化....

年化是说，把不同时间段的收益率，

比如前7天、前一个月、前三个月、成立以来的收益率，

都折算成，年利率的形式。

有点类似于单位换算，把毫米、厘米、分米、千米...都换算成米。

这样就好比较一些。

但大家也知道，理财有波动嘛，可能前三个月涨的很好，前一周刚好就跌了，

所以它们折算出来的年利率，差距有时很大。

比如青银理财的璀璨人生——

近一个月年化：-2.08%

近三个月年化：1.64%

成立以来年化：3.65%

差距很大对不对？甚至一个在赚一个在亏。

但它们都是对的，只是代表意义不同。

近三个月年化1.64%，但近一个月年化-2.08%，说明最近有过一次大跌，下跌幅度不小，有波动。

成立以来年化3.65%，说明虽然短期有下跌，但持有时间一长，它总会涨回来，平均每年收益3.65%左右。

简单总结就是——

这是一个长期收益不错，但偶尔有较大波动的产品。

所以我们平时买理财，不能只看单一收益率，不然容易出问题——

比如微众这个，成立以来年化是高，但如果不看近一个月年化，你就不知道，它是一个有波动的产品，下跌时就毫无准备。

又比如网红债基富荣中短债，当初很多人买，是因为近一个月/三个月年化高，接近4%，

但它只是一个年初新成立的产品，没有历史年化，你没法判断这个4%，是一时侥幸，还是真实水平，以后能不能持续。

像微众银行这种做法，任何时候，只展示数据最好的那一个收益率，

虽说不违规，但就是让人感觉...很不真诚。

有误导的嫌疑在。

2

类似这种误导收益率的事情，其实储蓄险也是一个重灾区。

而且是花样耍小聪明。

一个是把保额增长率，说成是收益率。

像终身增额寿，它有两张表格跟我们领钱有关：

一个叫现金价值，意思是我们把钱存进去增值后，每年本息和有多少。

一个叫身故保险金，意思是如果我们身故去世了，保险公司一次性赔多少钱。

这两张表格里的数字，都会每年增长，但增长速度不一样。

通常身故保险金快一点，每年3.5%

现金价值慢一点，比如金满意足青春版，长期持有最高才达到3.48%

这个现金价值的3.48%，才是我们真实的收益率。

但很多骗人的销售，说的都是身故保险金的3.5%

另一个是把不固定的利率，说成固定利率来卖。

像金满意足青春版，它的现金价值在投保时就固定了，收益率多少能算出来，长期持有最高能达到3.48%的复利（具体了解点这）

这个3.48%复利是写进合同，永远不会改的。

如果折算成大家好理解的单利（银行存款是单利）——

持有7年，平均每年单利是3.6%，持有越久，单利越高

但有一些产品，比如有银行经理给我发了一个储蓄险，说五年期年化4.5%

但我去搜了一下发现，这产品的保底利率才2%（保底利率：我们能拿到手的最低收益）

4.5%是随缘的、不固定的，只有当保险公司投资收益好，才能给到这个数字。

随着利率下行，低风险的钱，越来越难赚，保险公司给的利率，肯定会越来越低，最后变成2%

这跟宣传的也差太多了吧。

这两年，我可以感觉到，学理财的人越来越多。

这是一件好事。

加上近两年，监管越来越严，理财行业也越来越规范。

但总归还有一些地方，或是虚假宣传，或是不违规但误导，普通人又不常了解这些，很容易踩坑。

今天也是帮大家避避雷了。