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“江苏银行信用卡逾期10万元，怎么收费？” “能分60期，预付1000元，结束后尾款3000元” 分60期，反催收需要收取4%的费用，这位反催收的“老哥”不知道的是：在咨询之前，《读懂数字财经》已经通过江苏银行的官方客服协商，成功将该用户的逾期贷款分成60期，年利率下降至5%。 4000元才能解决的事情，打一个客服电话就能解决，这4000元赚的轻松不，这4000元花的冤不？ 一个常识是：反催收站在各类信贷机构的对立面，他们不可能与信贷机构达成合作，甚至还要面临机构、监管乃至警方的围追堵截，他们有什么能力实现承诺的反催收效果？ 唯一的优势或许是：很多反催收过去就是催收，他们对于信贷机构催收的环节、技巧和规则有一定了解，但从各大媒体的报道来看，这种相较于金融消费者的信息差，最终成为了收割用户的工具，甚至于成为了新型传销工具。 以下是官方媒体及权威部门发布的“反催收”违法案例，这些案例中：有的用户交费后，反催收随即失联；有的用户交费后，仅仅获得敷衍式服务；还有的用户在反催收的诱导下，行为已经涉嫌敲诈勒索和传销，强烈的反差堪比某夕夕的买家秀与卖家秀。 法制日报：未解决网贷逾期，花7800元找的“反催收”公司失联了？ 两年前，毕业后“北漂”的李森因收入微薄，生活困窘，便“求助”于各类网贷平台，最终陷入以贷养贷的恶性循环。2023年，李森的网贷总额超过20万元。为了解决沉重的债务压力，那些声称可以进行债务优化的“咨询公司”进入其视线。李森支付了7800元咨询费，“结果‘咨询公司’原先的承诺一项都没实现，最后还失联了”。 李森的遭遇并非个例。中南财经政法大学、美团安全管理部于2023年联合制作发布的《“反催收”黑灰产业现状危机及其治理研究报告》指出，国内“反催收”黑灰产业已从20世纪90年代的萌芽个体阶段发展成当前由非债务主体第三方主导的、有组织产业化阶段。《法治日报》记者在调查中发现，

2023年，招商银行迎来近14年的首次营收负增长，宁波银行营收增长个位数，而微众银行营收增长11%；招商银行2023年净资产收益率不到14%，宁波银行净约15%，而微众银行达到了惊人的26.18%。 从获批筹建到资产突破5000亿，微众银行用了不到10年时间，并且在银行业普遍面临增长困境的时候，它依然能取得骇人的高增长。 不得不说，马化腾终成金融大佬。 微众银行的生财秘诀是什么？ 微众银行2024年同业存单发行计划中披露的数据显示：“该行2023年上半年的净息差为6.0%，近三年来实现持续提升。” 在当前的市场环境下6%的净息差意味着什么？ 2023年二季度商业银行净息差为1.74%，也就是说微众银行的净息差为同业的3倍多。 再找几个优等生作为参考：2023年上半年以零售业务见长建设银行净息差1.79%、招商银行2.23%、宁波银行1.93%。 而微众银行的老对手网商银行在2023年前三季度净息差为3.07%，为近年来最高值，虽然足以傲视多数商业银行，但相比于微众银行依然是远远落后。 这也为什么，网商银行2023年末总资产4521.3亿元，约为微众银行的84.4%，（二者绝多数资产均为生息资产）；但2023年营收却不足微众银行的一半。 马化腾不仅成了金融大佬，更成了那个捧着金蛋的人，而下出金蛋的是两个男人——微众银行的董事长顾敏和行长李南青更是头脑清晰的为微众银行制定了最赚钱的发展路径。 这或许也是为什么二者频频被舆论质疑超期服役，却仍能稳坐钓鱼台。 6%的净息差并非微众银行的巅峰，2017年其净息差达到了惊人的7.02%，而这个成绩离不开微众银行在消费贷上的成功。 2023年末，微众银行有超过2100亿元的个人消费贷款，以微粒贷为首的消费贷产品撑起了大半壁江山。 然而，消费贷也有试错，即2020年震惊全国的蛋壳公寓暴雷事件。 微众银行董事长顾敏2020年向《第

当人口首次负增长，很多人开始过度恐慌。 孩子少了，意味着以后劳动力少了，买房的人少了，消费的人少了，那经济是不是要越来越差了？ 过度恐慌以至于忽略了21世纪的人机矛盾——很多岗位已经或正在被机器取代，数量驱动必然要变成质量驱动。 而萝卜快跑的横空出世让很多人被动地“睁眼看世界”、“睁眼看AI”。 睁眼之后，又是恐慌，司机们害怕萝卜快跑“跑”得太快，抢了饭碗，但这次的“恐慌”也忽略了一个现实：萝卜快跑不可能是一个跑得快的生意。 轻模式的滴滴累计融资近260亿美元，才有今天的规模，需要“自付车款”的萝卜快跑需要多少钱？ 萝卜快跑，注定慢跑。 1、"与系统抢饭吃"? 网约车、外卖骑手、快递员，承接中年人失业的“铁人三项”，2022年我写过一篇《有一天，很多人会怀念被“困在系统”的时光》： “今年（2022年），百度的无人驾驶出租车在武汉和重庆正式被批准上路；同样的案例在快递员和外卖上也有发生，以阿里“小蛮驴”、美团“魔袋”等为代表的低速无人配送车（简称无人车）已经在校园、社区等半封闭环境下落地应用，一线城市如上海已经有部分市民开始习惯了无人车的“无接触式配送”服务；京东物流和顺丰的无人车也已经上路...... 这就像十年前第一批使用智能手机的年轻人，那时候人们可能觉得智能手机普及还有很远，爷爷、奶奶们一定离不开老年机，而事实确实已经七八十岁的他们在几年后就完成了第一轮智能手机替代化，智能交通替代的周期会更长，但不会如我们想象的那么长。 星星之火一旦出现，燎原之势就不远了。” 文中还提及：“未来让李明、王磊们(文中案例）焦虑的不是他们是否困在系统里，而是他们要和系统抢饭吃。如果想不被淘汰怎么办？一个办法是让自己更具经济性，说白了就是钱不变，自己干更多活，另外一个办法是去技术覆盖不到的地方。” 今天，被困在系统里的人终于开始恐慌，开始睁眼看AI。 武汉出租车、

下降至1.28%的净息差意味着：这不是一家盈利能力很强的银行；但不足1%的不良率和超过400%的拨备覆盖率又意味着：这是一家十分稳健的银行。 佛系，是形容厦门银行最好的词汇。 对于投资人而言，佛系是一把双刃剑：一方面，厦门银行优秀的资产质量意味着，它是一个可以每年稳定拿分红的投资标的，此前，该行现金分红比例已连续三年高于30%，且净利润连续多年增长；但另一方面，厦门银行过于保守的增长策略也注定了它难以让投资人获得股价上的回报。 厦门银行的“佛系银生”或许与掌舵人的履历有关。 厦门银行现任董事长姚志萍是监管出身，曾在央行厦门市中心支行、原银监会厦门监管局、厦门金融办等长期工作，对于监管出身的领导而言，往往是“稳”字当头，姚志萍的一些公开发言也能看出其稳健的思路。 “过去三年战略转型，我们取得非常好的成效，抑制了纯粹规模的冲动，进一步夯实发展质量，但在检视的时候也看到了问题，譬如客群基础有待夯实、资产负债结构有待优化，特别是净息差收窄的压力，是新三年要重点突破解决的关键所在。”姚志萍表示。 另百度百科显示：厦门银行行长吴昕颢为中国台湾籍。 1、 净息差垫底后，厦门银行的蜜汁操作 正如姚志萍所说的，“净息差收窄的压力，是新三年要重点突破解决的关键所在。” 往期厦门银行的净息差收窄速度堪称恐怖，仅2023年，厦门银行净息差大幅下降0.25个百分点至1.28%，这谁能坐得住？ 谈及息差展望，吴昕颢表示，预计息差还将一定程度下行，但下降幅度有所收窄。“从自身情况来看，我行一季度甚至4月份的息差基本上和去年四季度持平，好的趋势在发生。” 但也有媒体援引企业预警通或其他来源数据指出：厦门银行2024年一季度净息差为1.09%或1.03%，这些非权威数据，仅作参考。 在2023年年报交流会上，厦门银行行长吴昕颢称，“目前该行定调的战略是不追求无效益的规模增长，因此

（本文出现的“普惠金融”特指“普惠型小微企业贷款”，不包括个人消费信贷） 有观点认为，中国普惠型小微企业贷款占小微企业贷款的比例正在逐步接近阈值。 当下银行业遭遇的内卷更像是把当年落下的必修课回过头来补修一遍。而且，普惠金融服务的同质化困境是结构性的，并非商业银行能够一力解决。 经过近几年的全力冲刺，国内普惠型小微企业贷款余额从2017年的8.8万亿增长到了2022年的24.1万亿，普惠型小微企业贷款占小微企业贷款余额的比例也从28.1%上升到了40.4%。 2017-2022中国小微企业贷款余额与普惠型小微企业贷款余额 普惠金融的贯彻落地的这几年，一系列市场端、机构端的变革在悄然发生。 1. 小微信贷从赚钱业务变成了“任务” 2019-2020年，北京市场上还能找到愿意接受年化利息超过10%的中小企业。之后，随着监管机构对商业银行在普惠金融领域的任务要求愈发严格，以及近年来央妈持续不断的降准降息操作，所有大型国有银行和股份制银行均已“躬身入局”——携大量资金进入小微信贷市场，这使得普惠信贷利率一降再降，资质好一些的中小企业前所未有地成为众多银行争抢的“香饽饽”。 当前，中小银行已基本无法从小微信贷业务赚钱，大行资金成本虽有一定优势，但受高昂的人力成本拖累，其在普小微信贷板块恐怕也是“出得多，进得少”。 今年1月，各大商业银行下调存款利率。近期，更是在监管部门的统一要求下停止了各类“手工补息”操作。可以预判，2024年国有商业银行和股份制银行继续下调贷款利率也是大概率事件。 2019年8月-2023年6月中国贷款市场报价利率LPR 如此一来，商业银行赖以生存的净息差持续缩窄，就连此前长时期享受政策和下沉市场红利的农商行，净息差在2022年之后也持续向大部队靠拢，进入了2%以内区间。小微信贷、普惠金融已然从金融“蓝海”成为了不折不扣的“任务”，而这

、6月17日晚，家住吉林省安图县的宿女士将京东的刮奖口令发到了亲友群中，“快帮我助力下”，在宿女士的号召下，越来越多的亲朋好友参与到了京东618，1分钱一包消毒湿巾、9分钱两支磨砂中性笔......宿女士和亲友们的每一个订单都没有花超过1毛钱，薅羊毛的同时为京东完成了一次传播上的裂变，这手法连某多多都要直呼内行。 这就是下沉时代的京东618，也是采销再次走向台前的618，更是数字人等新质生产力加持下的618。 据京东官方微博，截至6月18日23:59，2024年京东618成交额、订单量齐创新高，京东直播订单量同比增长超200%。超5亿用户在京东618下单。其中，累计成交额过10亿的品牌83个，超15万个中小商家销售增长超50%。百亿补贴在线商品数同比增长超100%，百亿补贴用户数、订单量同比增长均超150%。9.9包邮频道全周期在线商品数逾百万，用户数、订单量同比增长均超百倍。 在下沉市场、采销、数字人三个底色的衬托下，京东618交出了一张令市场满意的答卷。 1、京东采销再次走向台前 这届京东618，采销的身影如去年双11一般贯穿始终。 5月28日，在“京东618，又便宜又好”发布会上，出场人数、次数最多群体是京东采销。活动上，他们与里约奥运会羽毛球男单冠军谌龙、北京冬奥会自由式滑雪女子空中技巧冠军徐梦桃两位嘉宾共同向外界展示了采销团队的专业性，追求“多、快、好、省”的京东采销与追求“更快、更高、更强、更团结”的奥运冠军产生了一场跨界碰撞。 京东618开售4小时，京东直播观看人数同比增长460%，京东采销直播订单量较2023年11.11开门红4小时增长300%。 从双11到618，为什么采销这个后台部门，频频在台前扛起大旗？ 过去一年间，京东力推低价战略，相继采取了百亿补贴、采销直播、打下包邮门槛等举动，意在加深用户对京东“多、快、好、省”的认知。 “多、快、好”不

当前，助贷平台最大的不确定性不是来自于监管，而是来自于市场竞争者。 当“贷款”的骚扰电话取代了“买房”和“保险”，应当认识到：普惠金融不再是一个迎合政治的口号，而是市场需求推动下实现，市场需求是来自银行，普惠金融的主力军是银行，补充力量未来可能也是银行。 几则国有行数据，应当让助贷平台们感觉到危机： 2023年，六大国有行中，除中国银行没有公布更为详细的数据，其他五家银行的个人消费性贷款和经营性贷款，仅个人消费贷，五大行就增长了约5000亿元，除邮储银行外，均取得40%以上的同比增长。 5000亿元是什么概念呢？以总量去看，5000亿元对国有行不值一提，作为变量，这5000亿元的含金量极高——在提前还贷潮和购房预期降低的双重影响下，六大行2023年的个人住房贷款才减少约5000亿元。 如果与个人经营贷相比，国有行消费贷的增幅又是小巫见大巫，2023年仅工商银行个人经营性贷款增加4170.96亿元，增长44.85%。（因为真实贷款用途难以管控，故而消费贷与经营贷存在很大重合，都会截取助贷平台的需求。） 以上，还没有算上12家股份行和头部区域性银行，它们也鲜有例外的在消费贷上取得了高增长，据《每日经济新闻》统计，有38家银行在年报中披露了消费贷相关数据，32家银行消费贷同比增长，占比超过八成。 人口数据也应当让助贷平台感到危机。 信贷客户大致范围框定在18~60周岁，以2024年为基点去看，2006年出生人口（对应18周岁）与1964年出生人口（对应60周岁）少了1000多万，也就是说“18~60周岁”的人群一年就减少了1000多万，他们是银行的客群，也是助贷的客群。 这种“减少”以少则数百万，多则上千万的量级从2006年延续到了2023年（就新生儿数量而言），也就是说：从今天到未来的至少17年里，信贷中的个贷都将是缩量市场。对于助贷平台来说，处于缩量中的市场规模可能更小，因为

来源：北方网 2023年，大熊猫“和花”在各大社交平台爆火，先后登上多个平台热搜第一，被网友称为“熊猫界的顶流”，收获了成千上万的“护花使者”。 　　“和花”家在成都大熊猫繁育研究基地。早先，基地给“和花”的官方介绍是“下颌短，吻部长，短胖炸毛行动缓慢，不擅长爬树”。它的姿势较其他大熊猫显得更为呆萌，反而让它收获了更多游客关注，游客们自称“护花使者”来表达对“和花”的喜爱。 　　“和花”不仅颜值高，“软实力”也不可小觑，可谓才貌双全。“和花”喜欢在地上玩耍。有一次，“和花”想抓住一只小鸟，先假装没看到，然后慢慢调整姿势悄悄靠近小鸟，最后一招“萌猫扑食”，“萌”倒一众“护花使者”。最让“护花使者”们无法抵抗的是，“和花”总被“夺笋”但却胸怀宽广。有一次，小伙伴“润玥”抢去“和花”刚剥好的一根竹笋，“和花”只是默默地再去拿一根，剥干净，却再次被“润玥”抢走。经历多次被“夺笋”之后，“和花”干脆直接放弃抵抗，将剥完的竹笋扔给“润玥”。这样无私友爱的“和花”，谁能不爱呢。 　　“和花”萌态可掬，日常喜欢跟人互动，积极配合游客拍照，会对着人群打招呼“摆pose”，还尽可能多地露出自己的正脸。 　　刚加入“护花使者”的新粉丝会以为“和花”的习性本就如此，而关注“和花”时间更久的老“花粉”们才知道，其实这都与每天和“和花”朝夕相处的饲养员谭爷爷息息相关。 　　基地里熊猫们的吃喝拉撒，都由和谭爷爷一样的饲养员们亲自包办。比如，熊猫没有固定的进食时间，有时候晚上也会吃东西，谭爷爷就夜里起来给它们加竹子。每一只熊猫应该吃多少、排多少，都需要精确称重，如果有哪一只排得太多或者不够，都需要第一时间报备观察；此外，谭爷爷还要和熊猫宝宝做游戏，让它们在运动中得到锻炼。谭爷爷给不会爬树的“和花”“VIP级”待遇，特地划了一片地盘给它玩耍。看到“和花”经常被“夺食”，谭爷爷也会“偷偷”带竹笋给它

6月6日，信也科技联合青海银行在青海省西宁市共同开展金融消费者权益保护系列活动，为信也科技“联合消保”系列行动拉开序幕。 为响应中央金融工作会议构建金融消费者权益保护新格局的呼吁，践行金融工作政治性、人民性，筑牢消费者保护安全网，信也科技将在2024年度联合多家金融机构开启联合消保系列行动。青海省西宁市是信也科技联合消保系列行动的首站，与青海银行的合作标志着系列行动的正式启动。信也科技计划在2024年度与多家金融机构就金融消保工作开展进行专题研讨，并联合机构走进当地，围绕“五进入”活动重点地区展开金融消保科普。 此次活动由消保理论与实践研讨、金融黑灰产治理实务交流、反诈活动走进社区三部分构成。青海省金融监管相关部门、青海银行、信也科技、大成律师事务所、文博路派出所、城西区人民政府文汇路街道办事处等共同参与了此次联合消保活动。 青海银行副行长 韩正祥 信也科技党委书记 苗萌 青海银行会计结算部、互联网金融部、消费者权益保护办公室及各分行代表，以及信也科技党委、消费者权益保护委员会、客户中心、机构合作等部门共同参与此次研讨。 青海银行副行长韩正祥表示：“金融消保是践行‘金融为民’理念的重要体现，在深入探讨当前金融消保困境的同时，也需要扎实的落地与执行。金融机构与金融科技企业的联合消保活动，是推进金融消保工作的新尝试，也是行业共建提高金融素养宣教阵地的新开始。在创新中守好安全底线，在发展中做好权益保护。站在消费者的立场换位思考，是实现可持续高质量发展的有力保障。” 信也科技党委书记苗萌表示：“金融机构与科技企业的联合消保活动有利于发挥双方各自优势。金融机构是金融活动的最终执行者，科技企业拥有用户触达面广、信息分发能力强的执行优势。未来，双方将在消保制度化建设、学术化总结、公益宣教活动中加强合作。” 在研讨环节，双方就金融工作中消费者权益保护工作的理论框架和业务实践展开讨论。

随着2024年一季度财报的发布，金融科技上市公司们也陆续交上了自己的“季考”答卷，其中如奇富科技、信也科技等多家企业均实现业绩的持续增长，同时它们也在积极践行社会责任，用自己的力量为公益事业添砖加瓦。 一季度，奇富科技实现净收入41.532亿元，同比增长15.39%；净利润为11.6亿元，同比增长24.77%。在核心业务之外，奇富科技积极履行社会责任，不断深化其在助农、助儿、助残三大领域的承诺与努力。 助农方面，奇富科技再度向云南省禄劝彝族苗族自治县捐赠了百万元资金，支持乡村振兴事业。通过资金支持，奇富科技助力当地13个村级合作社打造的万寿菊种植基地扩大至3000亩；围绕永定村猕猴桃种植基地，建设乡村振兴示范村；配合当地人才培养计划，为小生产者提供各类视频课程；以及改善当地基础设施，如道路建设、水利建设等等。 助儿方面，奇富科技的“阳光星辰·儿童助力计划”第二期在上海浦东新区高桥镇开课。奇富科技组织了一支由资深软件开发人员组成的志愿者团队，通过长期的陪伴式教学，为随迁儿童提供编程和数字素养课程，激发他们对科技的兴趣和解决问题的能力。 助残方面，继公益直播、捐赠设备、推动职业技能培训后，奇富科技更进一步，深入残疾人日常生活，通过实际行动为残疾人提供生活便利。公司积极协助上海市浦东新区希望之家举办了“拥抱春风 融合出行”活动，帮助残疾人走出家门，亲身体验春天的生机和温暖，同时享受无障碍环境带来的便捷。 通过以上举措，奇富科技展现出其在社会责任方面的积极作为和对不同社会群体的关怀。 小赢科技2024财年第一财季归属于普通股东净利润为3.63亿元，同比增长27.71%；营业收入为12.08亿元，同比增长20.2%。　 同样也是一季度，由小赢公益基金会援建的江西赣州寻乌县澄江中心小学图书馆正式启用。这座“知识城堡”坐落在“东江源头”，小赢公益以自身的实践行动汇聚成向善之力，为孩子打造