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前不久，一则“银行客户经理月薪从过万降至到手不足1000（元）”的消息，让很多人大感意外。 对此有网友调侃，明明是大家眼中的“铁饭碗”，怎么变得还不如“到饭店刷盘子”？ 虽然这是个例，但银行降薪已不是“独家”新闻。根据公开数据，2023年，42家A股上市银行中，近半数银行人均薪酬同比下降，最大降幅超14%。 降薪之下，各银行在“反向讨薪”上也不遗余力。去年，7家上市银行合计“追回”了1亿多元。 但与此同时，不少银行却不惜重金招聘一类人才，即金融科技方向的复合型人才，有银行开出的年薪最高甚至达到45万元。 01 寒冬来袭，银行迎来降薪潮 银行过“紧日子”，已不是说说而已，而是让“每一位员工，感受到寒意”。 近日，据澎湃新闻报道，西部某地方性银行的客户经理赵某收到了当月的工资——底薪加上绩效，再扣除每年固定的五险一金，到手的不足1000元。上个月，这个数字是2000多。而此前，她的月薪可以过万。 在小红书上，搜索“银行降薪”，吐槽降薪的银行员工比比皆是。 “我们行降薪降到我现在基本工资到手2200元，绩效两个月发一次，发了3000块，这平均一个月3000多，都不够我租房子加吃饭。”来自湖北的一名网友说道。 来自广东的一名网友在一则银行降薪的小红书文章下面评论回复：“真的，到手4-5（4000-5000元）”。回复他评论的网友更扎心——“那很多，我到手2000”“我也2000，活不起了感觉”。 还有一名银行业员工前后做了对比——“真的从月入好几万到现在降到……到手一两千”。 与降薪相伴的还有考核难度的增加。前述赵某表示，“银行定制了一个难以完成的目标任务，完不成就扣钱。”今年，她的个人贷款任务比去年多了近10倍。这就相当于变相降薪。 在某行河北一家县级支行工作的李某也感受到了更强的指标压力。“原来只有时点任务，月底冲刺一下，现在考核日均。”与此同时，赠送给客户的礼品档次也下滑，

银行涉及保险代销业务的罚单逐渐多了起来。 国家金融监督管理总局发布的行政处罚信息显示，5月21日，因代理销售保险夸大保险责任，承诺收益等欺骗投保人，中国银行银行卡中心被罚款13万元； 5月17日，招商银行北京分行因代理销售保险承诺收益等欺骗投保人、诱导投保人不履行如实告知义务被罚14万元； 5月15日，交通银行青海省分行因保险销售从业人员执业登记管理不规范、销售行为不规范等问题被责令改正，并给予警告，罚款13.5万元。 背后不得不提的是，三周前国家金融监督管理总局出台《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，明确取消银行和保险公司之间合作数量限制。 也就是说，以后银行在和保险公司互通有无时，不再受过去“一对三”的束缚，想卖几家的都行，平安、太平、华夏、泰康……随便选。 为什么突然就解绑了？ 01 “苦日子”确实来了 事实上，银行卖保险一直不稀奇（即俗称的银保渠道），但因为之前头上套着“紧箍咒”，每家银行最多可以售卖3家保险公司的产品，导致行动起来多有不便。 现在好了，大家想和谁结成“搭子”、想结成几对“搭子”，都尽随心意。只是这种改变，对当下的银行来说，略带几分苦中作乐、强颜欢笑的味道。 原因无他，受LPR（贷款市场报价利率）不断下调，宏观政策支持实体经济、减费让利等因素影响，一向“躺赚”的银行也前所未有地困难了起来，而内在广泛的特征便是净息差持续收窄。 据监管最新公布的指标情况，2023年第四季度，商业银行净息差环比下降4个基点，同比下降22个基点至1.69%，跌破1.7%，创2010年有统计数据以来最低。 ▲数据来源：国家金融监督管理总局 这意味着，中国商业银行的净息差连续多个季度已经低于1.8%的审慎值。《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》显示，净息差低于1.8%的银行将在评估中被扣分：0.8%（含）至1.8%打分的区间为60分（含）至100分；0.8%

火花思维创办于2017年，历经6年发展已成为专注青少年思维训练及综合素质提升的在线教育品牌。拥有优质教学教研团队，其产品涵盖逻辑思维、中文素养、火花编程、火花围棋、火花国际象棋、火花口才等多个领域，累计学员超过70万，遍布全球100多个国家和地区。我们也有幸采访到火花思维的第一批用户，记录这段属于火花思维与他们一路走过的成长故事。 Evan在火花学习的第六年，是火花思维自课程上线以来最早加入的一批孩子中的一员。火花伴随着Evan度过了快乐的童年，也见证他成长为一个善于思考、乐于创造的大男孩。 2018年的12月，家住上海的Evan妈妈通过在妈妈群的日常交流中，初次接触到了火花思维课程。“我对逻辑思维培养这一方面接触得还是比较早的。”Evan妈妈说：“在Evan很小的时候，我就开始带着他做一些逻辑思维的练习题，但是我并不是专业的老师，他遇到一些问题，我只能告诉他答案，却没法解释为什么。” Evan喜欢的圆圆鼠玩偶 Evan妈妈对火花所提供的课程体验感到惊喜，感激于火花的逻辑思维教育体系、专业的授课老师和贴心周到的服务。她认为，逻辑思维是要开发孩子的智力，让他们喜欢思考，并且能用这种思维方式解决问题。她对比了国内许多逻辑思维课程后，最终选择了火花，这快6年的课程体验让她深信自己的决定。 让Evan妈妈留下深刻印象的，除了科学的逻辑思维教育体系和专业的授课老师，火花“有问必答”的服务也让她很认同，给足了家长满满的安全感。除了及时的学情沟通之外，如果孩子在上课的过程当中遇到任何的问题，只要找辅导老师，都会第一时间解决掉。 “我记得很早之前，有一次Evan上课的时候，网速有点卡。”Evan妈妈告诉我：“我赶紧联系了辅导老师，一下就解决了。而且我们有的时候忘记上课时间或者上传练习，辅导老师都会电话提醒，很省心。” 在火花学习了一年逻辑思维课程之后，Evan妈妈发现Evan逐渐养成

日前，中国人民银行重庆市分行公布的行政处罚信息显示，第三方支付机构重庆市钱宝科技服务有限公司（下称钱宝科技）因“六宗罪”被警告，并处744万元罚款，没收违法所得9.7955万元。另有6名高管被处罚。 具体来看，钱宝科技的违法行为包括： 1.违反非银行支付机构客户备付金存管管理规定； 2.违反非金融机构支付服务管理规定； 3.其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为； 4.未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告； 5.与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户； 6.在接受检查过程中提供虚假资料。 此外，罗某（时任钱宝科技执行董事兼法定代表人）、薛某松（时任钱宝科技总经理）、迟某乐（时任钱宝科技首席合规官）、罗某霞（时任钱宝科技风控部风控主管）、章某（时任钱宝科技市场部市场总监）、张某（时任钱宝科技清结算部清结算经理）因对上述部分违法行为负责，均被警告，且分别被罚26.3万元、20万元、11.1万元、10.9万元、10万元和5万元。 这已经不是钱宝科技第一次被央行重罚。 2021年2月，钱宝科技因“未落实加强特约商户管理的相关规定、未按规定办理相关备案手续、未按规定公开披露相关事项、未确保交易信息在支付全流程中的一致性、未按规定办理相关变更事项、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料、未按规定报送可疑交易报告以及开立假名匿名账户”等10项违法行为，被央行罚款868万元。同时，钱宝支付多位相关负责人被处罚。 据官网，钱宝科技及其前身成立于2005年，2011年获得中国人民银行颁发的“支付业务许可证”，拥有全国性“银行卡收单”和“互联网支付”两项牌照，有效期至2026年12月21日。合作客户包括VISA、MasterCard、中国银行、汇丰银行、永亨银行和中信银行等。 就在今年3月，钱宝科技旗下软件还被重庆市通信

年报披露季完毕后，各上市银行开始进入召开股东大会的周期。然而，有几家银行在投票环节却出现“意外”，特别是在利润分配和分红投票环节，小股东的反对票比以往要高出很多。 这其中包括贵阳银行、苏州农商银行，在持股比例低于1%且市值在50万以上的普通股股东那里，分别收到了27.1468%和17.634%的反对票。 这与两家银行较低的分红率有关。在“国九条”公布，不少银行纷纷公布中期分红计划之际，携较低的分红率召开股东大会，难免在上述投票环节惹小股东嫌。 01 小股东的反对票比例远高于去年 前不久，贵阳银行召开了2023年度股东大会，审议了11项议案。结果显示，有四项议案获得超过10%的反对票。 ▲图源：贵阳银行2023年年度股东大会决议公告 这四项议案分别是《2023年度财务决算暨2024年度财务预算方案》的议案、修订《公司章程》的议案、修订《股东大会议事规则》的议案、修订《董事会议事规则》的议案，反对票比例分别为11.8509%、12.4717%、12.49%及12.491%。 另外，其《2023年度利润分配方案》的议案投票结果显示，反对票比例为3.5308%，这也远高于去年1.28%的反对票比例。 在现金分红分段表决中，其去年的投票结果显示，持股1%以下普通股股东的反对票比例为7.5866%。其中，市值50万以上普通股股东反对票比例为12.6565%。这样的比例已经不低。 但今年更是出奇得高。投票结果显示，在现金分红分段表决中，贵阳银行2023年持股1%以下普通股股东的反对票比例高达16.0157%。这其中，市值50万以上普通股股东的反对票比例甚至超过27%。 无独有偶，同是A股上市行的苏州农商银行，在5月21日的股东大会投票表决中，其《2023年度利润分配方案》的同意票比例为95.3565%，反对票超过1797万，占比4.6435%。而其2022年利润分配方案的反对票比例仅为

5月25日，第八届麦当劳中国“为爱麦跑” 活动北京站在园博园圆满收官。百信银行作为此次活动的特别支持伙伴，携手中信保诚人寿、中信泰富地产等多家中信兄弟公司一起为本届“为爱麦跑”活动提供爱心支持，传递品牌温暖，共同为公益助力。 参赛家庭在雨中欢乐开跑 自2014年以来，“为爱麦跑”已成为麦当劳标志性的亲子公益活动，已有累计超过20万人次参与。该活动通过“大手拉小手”的亲子跑步形式为纽带，向异地就医儿童家庭送去温暖支持。活动募集的善款将汇入“中国宋庆龄基金会麦当劳叔叔之家慈善基金”，用于“麦当劳叔叔之家”实体公益项目的运营和建设。 此次“为爱麦跑”北京站活动在麦当劳经典人物“四小福”巡游中欢乐启动，孩子们在家长的陪伴下完成亲子长跑。百信银行在“嘉年华”游戏区，通过主题为“全力以‘富’”的创意互动游戏，让孩子们不仅可以通过寓教于乐的形式，沉浸式体验趣味财商游戏，引导孩子们树立正确的财富观，养成良好的生活习惯，还可以通过完成亲子互动任务，增进家庭成员之间的感情。 用户参与“全力以‘富’”创意互动游戏 活动现场，百信银行品牌吉祥物小ai极具亲和力、暖萌可爱的小鱼形象，深受现场小朋友和家长们的喜爱。它的造型是希腊首字母“α”符号和AI图形的创意融合，也寓意着百信银行作为国内首家独立法人直销银行，承载着探索银行业数字化转型试点身份的创新性和独特性；“金融蓝”与“活力橙”颜色的碰撞，代表了专业与温度的兼具，正如百信银行始终致力于以自身金融科技的力量，让金融服务更加简单、便捷和触手可及，助力更多用户实现美好生活的更多可能，温暖守护着每一份“信”福。 小朋友与百信银行品牌吉祥物小ai互动 此次“为爱麦跑”活动，是百信银行在为大众提供数字普惠金融服务的同时，通过有温度的品牌活动，让更多家庭感受亲情温暖的爱心之举，体现了有温度、有活力、有担当的数字普惠银行形象。未来，百信银行也将继续携手更多爱心力

近年来，金融机构融资在政策支持、市场需求、技术创新的驱动下，呈现出稳步增长的态势。5月23日，海尔消费金融成功发行总规模为16.5亿元的资产支持证券（ABS），融资成本在行业处于低位水平。 其中，优先A档发行规模为11.75亿元，占比71.21%，票面利率为2.28%；优先B档发行规模为1.1亿元，占比6.67%，票面利率为2.50%。本期ABS牵头主承销商为招商证券，联席主承销商为兴业银行、光大银行、三井住友银行，承销团成员由主承销商、联席主承销商和富邦华一银行组建，受托机构为国投泰康信托。 公开信息显示，海尔消费金融去年成功发行两期ABS，总规模30.48亿元，其中海鑫2023年第二期个人消费贷款资产支持证券，发行规模为20亿，并列2023年持牌消费金融机构发行规模之最。海尔消费金融两年3期累计发行规模近47亿元，足见金融机构投资人对海尔消费金融经营实力及优质资产的认可和青睐。 据海尔消费金融相关负责人介绍，“此次发行吸引了众多金融机构投资人的积极参与，市场反响强烈，超出预期目标，体现出各大金融机构投资人对公司实力以及资产质量的高度认可，也为公司发展注入了强劲动力”。 海尔消费金融凭借多年在消费金融领域的深耕，已经打造出一套具有自身特色的可持续发展路径，依托够花APP和海尔消费金融APP两大产品，发挥根植股东产业优势，覆盖家电、家居、医美、教育等全场景，截至今年4月末，海尔消费金融已为超过5200万新市民和年轻奋斗者提供金融服务，累计放款总额超过2800亿元，用户整体满意度达到行业较高水平。 海尔消费金融深度融合了人工智能、大数据等信息科技，实现全业务流程数智化、精细化运营管理，不断夯实风险防控底座，提升用户服务能力和水平，让金融更有温度，更加高效、便捷，同时助力金融机构降本增效，以科技创新引领发展新质生产力。同时，为积极响应国家以旧换新政策，促消费扩内需，助力实体经

近日，中国债券网披露，海尔消费金融成功发行“海鑫2024年第一期个人消费贷款资产支持证券”，总发行规模16.5亿元，其中优先A档规模为11.75亿元，票面利率为2.28%，优先B档规模为1.10亿元，票面利率为2.50%。 发行说明书显示，海尔消费金融16.5亿元资产来自26.9万借款人，平均未偿本金余额为0.31万元，借款人遍布全国31个省、自治区，资产分散度极高，呈现小额、分散特点。用户贷款用途主要有家电家居、装修租房、教育、医疗保健、文旅娱乐、手机数码、交通通讯等。 “海尔消费金融本期资产证券化入池信贷资产较为优质，近期多家消费金融公司的ABS募集票面利率均较低，这也说明投资者对于消费金融信贷资产十分看好。”业内人士表示，“在当前市场环境下，ABS广受融资机构青睐，不仅融资成本较低，而且能够盘活存量资产，有利于金融机构的可持续发展。” ABS作为消费金融公司的重点融资渠道之一，是公司融资能力的重要体现。截至目前，31家持牌消费金融公司中，仅18家机构获批发行ABS资格。海尔消费金融近年来持续拓宽融资渠道，已于2023年成功发行两期ABS，总规模为30.48亿元，且首期利率低至2.60%。 目前，海尔消费金融已经打通同业拆借、股东存款、ABS、银团等融资渠道，并积极筹备金融债发行，形成多元化融资格局。从该公司业绩方面来看，截至2023年末，海尔消费金融总资产达到262.67亿元，同比增长24.34%，全年实现营业收入24.89亿元，同比增长45.56%，经营成果总体良好。

近年来，消费金融资产因其小额、分散特点受到投资市场的青睐。2024年以来，头部消金公司ABS和金融债发行提速，票面利率更是屡创新低。 根据中国债券信息网公开数据统计，2024年以来，共有6家持牌消费金融公司发行12期金融债，4家持牌消费金融公司发行ABS共计4期，票面利率均在3%以内。5月23日，海尔消费金融成功发行了2024年第一期ABS，总规模16.5亿元，优先A档票面利率2.28%，处在持牌消费金融票面利率较低水平。 公开信息显示，海尔消费金融累计发行ABS三次，总规模达46.98亿元，发行价格均低于3%，处于行业较低水平，显示了资本投资市场对海尔消费金融发展和资产的充分认可。 据海尔消费金融相关负责人介绍：“此次发行吸引了众多金融机构的积极参与，市场反响强烈，超出了预期目标，体现出各大金融机构对公司实力以及资产质量的高度认可，也为公司发展注入了强劲动力。” 坚定“科技+场景”驱动，海尔消费金融凭借多年在消费金融领域的深耕，已经打造出一套带有自身特色的可持续发展路径，依托够花APP和海尔消费金融APP两大产品，业务覆盖家电、家居、医美、教育等全场景。其场景分期业务能力及规模均位列持牌消费金融公司前列。 近期，为顺应国家以旧换新政策，切实落实金融为民的方针，海尔消费金融更是联合海尔产业全面推进“智家分期”产品，用户可享受6/12期0首付、0利息、0手续费购买家电的优惠政策，全流程线上操作3-5秒即可完成贷款审批，支持用户在家、在店、在线3大交易场景灵活支付，满足用户套购、高端家电消费需求，受到了广大用户的青睐。 “本次发行所得资金将主要用于支持海尔消费金融的主营业务发展，包括扩大消费信贷业务规模、提升客户服务质量以及推动技术创新和数字化转型。公司仍坚持以用户为中心，通过不断创新和优化产品及服务，满足更多用户多样化、个性化金融需求，进一步做好金融‘五篇大文章’。”上述相

4月9日，国家金融监督管理总局官网的批复显示，同意新疆银行吸收合并库尔勒银行，并承接库尔勒银行清产核资后的资产、负债、业务、机构和员工。 这标志着，新疆城商行改革重组取得实质性突破。此次吸收合并后，新疆城商行数量降至5家，分别是新疆银行、哈密市商业银行、昆仑银行、新疆汇和银行、乌鲁木齐银行。 该事件的背景是，最近几年，受LPR（贷款市场报价利率）持续下调，宏观政策支持实体经济、减费让利等因素影响，过去“躺赚”的银行前所未有地困难了起来。 作为典型的周期性行业和强规模效应行业，银行愈发呈现出K型分化特征，即头尾差距拉大，中间的“夹心层”逐渐消失，“大鱼吃小鱼”的残酷场景频繁上演。 我们以城商行为例，尝试解读这一现象。 01 K型分化加剧 营收742.9亿元，同比增长5.28%；归母净利润287.5亿元，同比增长13.25%；不良贷款率0.91%，拨备覆盖率378.13%。 这是头部城商业江苏银行交出的2023年“成绩单”。 营收25.70亿元，同比下降13.40%；净利润4.79亿元，同比大降19.01%；不良贷款率2.52%，拨备覆盖率172.28%。 这是尾部城商行保定银行2023年经营成果的体现。 虽然只是两个样本，但却事实上反映出行业的K型分化趋势。 正如《反脆弱：从不确定性中获益》一书中，纳西姆·尼古拉斯·塔布勒所说：“有些事情能从冲击中受益，当暴露在波动性、随机性、混乱和压力、风险和不确定性下时，它们反而能茁壮成长和壮大。” 经过“黑天鹅”笼罩的三年，较大型城商行和中小型城商行的发展轨迹，更加清晰地描摹出背道而驰的分叉图像，前者就像K字母的上行线，不断跃迁、走强，后者则活成了K字母的下行线，身影开始变得模糊，声量越来越小。 我们不妨再以江苏银行和保定银行为例，拉长视线看看二者的成长状况。 2020-2023年，江苏银行的营收从520.3亿元壮大至742.9亿元，