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近年来，诈骗手段呈多样化发展趋势，互联网上一批号称“代理退保”、“代理维权”等骗局层出不穷。某些第三方平台，以消费者委托之名，承诺给消费者代理维权向金融机构施压，恶意进行逃废债，以此向消费者索要高额的手续费、服务费、委托代理费，归根结底均是利用了人们的信任来掩盖犯罪的事实。所以，“反诈”成为消费者权益保护的热门话题。 微博钱包充分结合市场情况和消费者关心的热点问题，一直以来十分重视金融反诈普及宣传，积极开展关于个人信息保护、理性消费、防范电信诈骗等金融知识普及活动，助力营造全社会良好的金融知识素养环境。微博钱包提醒消费者“全额退保”、“修复征信”、“解决债务”、“全额免息”等均是不法分子的骗局。消费者要依法理性维护自身权益，远离“代理退保”、“代理维权”等不法行为侵害。 一、“诈骗”行为多发，选择“代理中介”要谨慎 许多所谓的“代理中介”通过短视频平台、社交网站、社区（群）等渠道发布虚假广告，谎称可以“100%退款”、“消除征信不良记录”、“停息挂账”，并展示大量“成功案例”来吸引消费者。某些所谓的“热心人士”会交流分享“借贷”、“信用卡”逾期处置经验，一旦有消费者表示对此感兴趣，便会落入“中介”的圈套。其声称不会产生任何利息，不会有催收，也不会被起诉，从而收取代理费用。 不仅如此，还出现了一些诈骗分子冒充正规平台诱导消费者下载虚假APP，以缴纳“保证金”、“手续费”、“工本费”等为由实施诈骗。 二、“代理中介的套路” 消费者需警惕 这些“代理中介”套路颇深。所谓知己知彼，百战不殆。 它们深谙金融机构、监管机构处理投诉的流程和规则，并且善于抓住平台害怕投诉以及平台合同、营销上的漏洞和弱点，从而围绕现有的规则进行造假。比如：让借款人谎称得了重大疾病住院、借款人“扮演”伤残无业、突发意外等原因未能及时还款。 并且帮助借款人伪造居委村委、医院、国家机关的相关印章及证明材料，以此用

文：零点财经 不同于一般城商行的背景 ，江苏银行因由10家城商行合并重组成立而具备较高的起点。 2010年，该行以4299亿元的资产规模，挤入行业第三。2021年之后，更是一路狂奔，并在今年前三季度，以亮眼的营收和利润，坐上A股17家上市城商行排名第一的宝座。 可即便如此，其背后也暗藏隐忧。营收增速下滑，部分业务不良率持续攀升，以及内控难题，都是摆在苏州银行面前的挑战。   01     第一的宝座   近日，A股17家上市城商行2024年三季度业绩披露完毕。其中，江苏银行业绩亮眼。 据财报，今年三季度，江苏银行营收206.78亿元，较上年同期提升4.25%；归母净利润95.04亿元，较上年同期提升10.08%。 而整个前三季度，该行以营收623.03亿元，同比增长6.18%；归母净利润282.35亿元，同比增长10.06%的业绩在A股17家上市城商行中排名第一。 同一时期内，宁波银行净利润为207.07亿元，北京银行净利润为206.18亿元，分别位列第二、第三。 截至9月30日末，江苏银行总资产 3.86 万亿元，较上年末增长13.32%；各项存款余额2.08 万亿元，较上年末增长 10.70%，各项贷款余额2.09 万亿元，较上年末增长 10.61%。 不良贷款率为0.89%，与去年末基本持平；拨备覆盖率351%，比去年末少38.5个百分点。 净资产收益率（ROE）、资产收益率（ROA）是衡量一家公司盈利效率的核心指标。三季报显示，江苏银行年化ROE为16.33%，同比下降1.75个百分点；年化ROA为1.08%，同比下降0.04个百分点。 当前，江苏银行的资本充足率依然较低。 2024年前三季度，该行核心一级资本充足率为9.27%，较2023年同期减少0.13个百分点，较2023年末减少0.19个百分点，在全

文：零点财经 从作为杭州、最小的一家股份制银行，到在“能人”张长弓的带领下，浙商银行2015到2017年一路高歌猛进，并成为业界闪亮的“明星”。 然而，随着掌舵者的入狱，监管的重视，这家银行逐渐“失色”。   01     百亿级不良   截至10月末，国内42家A股上市银行三季报已披露完毕。 10月29日，浙商银行 $浙商银行(601916)$ 发布A股定期报告，据财报，2024年7-9月，浙商银行实现营业收入172.12亿元，同比增长4.55%；实现归母净利润49.06亿元，同比下降2.08%。 整个前三季度，该行营收略有增长，净利润增速创近4年同期新低。 2024年1—9月，浙商银行营业收入524.91亿元，同比增长5.64%；实现归母净利润129.05亿元，同比增长1.19%。而2023年1—9月，浙商银行营业收入496.90亿元，同比增长4.13%；净利润127.53亿元，同比增长10.54%。 具体来看，浙商银行前三季度，利息净收入355.87亿元，同比减少3.62亿元，下降1.01%，净利息收益率为1.80%，同比下降0.30个百分点； 非利息净收入169.04亿元，同比增加31.63亿元，增长23.02%。非利息净收入占营业收入比32.20%，同比上升4.55个百分点。 资产质量方面，截至报告期末，浙商银行不良贷款余额259.63亿元，比上年末增加13.67亿元；不良贷款率1.43%，比上年末下降0.01个百分点； 而截至今年上半年，浙商银行不良贷款余额为257.67亿元，较去年末增加11.71亿元，增幅为4.76%。不良率为1.43%，较去年末下降0.01个百分点。 这样的数据，使得浙商银行在A股42家银行中，不良

图片 文：张斯文 在互联网时代，流量巨头与金融的结合已成常态。 近日，据自媒体镭射财经报道，国内头部长租公寓平台自如已上线了信用借款业务，从模式来看，自如在这中间仅起到导流的作用，其后的资金提供方为银行及国内持牌金融机构。 但其实，这并不是自如在金融业务上唯一的探索。除导流之外，自如还支持分期付款，合作方为京东白条和花呗。   01     青睐租房场景的分期乐   打开“自如”APP，在右下角点击“我”可以看到“借钱”的入口。从页面显示来看，目前，自如的该项业务已对接了分期乐，最高借款额度为20W，最快1分钟放款，综合年化利率8%起，最长可分24期。其中，新人可获得一张专享免息券，最长免息一个月。 而其合作的持牌机构有100多家，如南京银行、民生银行、杭银消费金融、百信银行、亿联银行、新网银行等。 图片 官网显示，分期乐上线于2013年10月，是乐信旗下提供分期购物，小额借贷等服务的信用消费商城。 乐信成立于2013年10月，于2017年12月21日在纳斯达克上市，其业务产品除分期乐之外，还包括全场景信用消费产品乐花卡、新型分期购物平台买吖。 值得一提的是，虽然分期乐于近期刚与自如达成合作，但其实多年之前，分期乐就已盯上了租房这个场景。 2015年，租房分期迎来爆发增长的春天，斑马王国作为核心选手之一，在这一年的2月成立，8月便获得了由险峰华兴、分期乐领投，五岳天下跟投的A轮融资。 不料，好景不长。两年后，随着租房分期行业的衰退，斑马王国渐渐淡出大众视线。 投资失败的分期乐很快又有了新的谋划。2017年，分期乐商城推出“乐花 租房”，再次杀入租房分期，彼时，该产品提供的最高额度为3W，主要服务对象是初入职场的社会新人，即应届毕业生和毕业2-3年内的白领人群。 但目前业务体量如何，不得而知。不过，可以感受到的是，从

文：零点财经 过去几年，互联网金融已发展成妇孺皆知的产物。有人用它解决了燃眉之急，有人因为它身欠巨债。 与此同时，一群嗅觉灵敏的“商人”也尾随而来，他们通过各种非法手段或各个渠道获取贷款人的信息，并以此为猎物，形成一条完整的黑色产业链，大发横财。 不过，随着其猖獗的发展，各大平台已注意到他们的存在，并不断迭代更新反欺诈技术，意欲从贷前、贷后等环节阻止违法犯罪行为，“商人”们也不甘示弱，利用AI等先进技术结合互联网平台广撒网的形式，奋起反击。 双方的博弈已经开始……   01、骗局   王强是在上海上班的一名外企员工，今年4月，因遭遇杀猪盘，导致其被骗贷120W。 “我的贷款来自8家银行，根据自己的收入，在一年内还清本金和利息是不可能的”为此，他很苦恼。 一个偶然的机会，王强从手机短视频上看到有公司宣称可以帮助负债人上岸或延期还款，他动心了。 “收费是欠款的5个点左右”王强认为，花点钱可以减轻还款压力，征信还不受影响，算起来也算值。 于是，在与对方深聊3小时，说明具体情况并制定好还款计划后，王强按照约定打款6W，但两天后，对方消失了。 “不再回我微信，电话也联系不上”王强才发现，自己又被骗了。 相比于突然的失踪，另一类公司则略有底线，他们在收取高昂的服务费后会“指导”负债人如何上岸，但最终能否成功通过，全看运气。 2020年，张迪因经济紧张，向网贷平台申请了6万贷款，后来，因无力偿还，时常接到来自该平台的催收电话。 迫于压力，张迪便在网上咨询了一家提供“反催收”服务的公司，向其充值了980元的会员费。充值后“反催收”公司的工作人员发给他一套减免还款的话术资料包，张迪按照话术跟网贷平台沟通，但失败了。 随后，张迪又通过微信联系该公司的工作人员，对方表示如果再缴纳300元，就可以为张迪伪造一个疫情期间的病例证明，让张迪去跟网贷平台哭诉自己得了新冠后又

图片 文：零点财经 南京银行最新业绩出炉。 10月23日晚间，南京银行公布2024年前三季度业绩。 财报显示，该时段内，南京银行 $南京银行(601009)$ 实现营业收入385.58 亿元，较上年同期增长 8.03%，实现净利润166.63亿元，较上年同期增长 9.02%。 具体到三季度，据wind显示，其营业收入为123.42亿元，同比增长8.38%，环比下滑4.29%，净利润50.68亿元，同比增长10.20%，环比下降13.92%。 而在2023年三季度，南京银行营业收入为113.88亿元，同比下滑2.30%；净利润为45.99亿元，同比下滑4.58%。 资产方面，截至2024年三季度末，南京银行资产总额2.55万亿元，较上年末增长11.31%，不良贷款率0.83%，较年初下降0.07个百分点。 对于年度内的发展，南京银行称，2024 年三季度，公司延续了“营收和利润的正 U 型曲线向上延展，成本收入比和不良率的倒 U 型曲线趋势确立”的高质量发展态势。 与此同时，盛京银行还披露了旗下盛银消费金融的业绩，截至2024年上半年，南银法巴消金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；净资产51.60亿元，同比增长2.72%；营业收入20.49亿元，同比增长102.57%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。 今年以来，股价的上涨、股东的增持以及国资入股等动作，令盛京银行风头无两，但其实细细看来，该行光鲜亮丽的背后也有不少的隐忧。 据公开报道，年内，南京银行已获得三次增持。 10月10日晚间，南京银行发布公告称，2024年8月23日至10月9日，东部机场集团投资有限公司（下称：东部机场投资）以自有资金通过上海证券交易所交易系统，以集中竞价交易方式增持公司股份11576.7万

图片 文：零点财经 近日，京东金融因一张其理财产品巨额提现无法赎回的截图登上网络热搜，随后，@京东金融APP官方微博发文称“纯属躺枪”。 紧接着，@京东发言人发文回应，称平台不存在网传“挤兑”，相关言论完全失实，并表示“用户在京东金融的资金均由持牌金融机构管理，受到法律的监管和保护，各类理财产品都在正常运营中。” 图片 然而，一波未平一波又起，两天之后，10月21日，又有消息称京东金融遭遇监管工作组进驻，但很快又被否认。 京东金融是京东科技集团旗下个人金融业务品牌，于2013年10月开始独立运营；2018年11月正式升级为“京东数字科技”；2021年1月11日，京东集团宣布整合原云与AI业务与原京东数科，统一品牌为京东科技。 据官网显示，京东金融目前主要的产品有金条、白条、小金库、基金和保险等。而据2015年12月《京东金融投资建议书》显示，彼时其业务结构如下： 图片 另据虎嗅报道，2018年京东金融重组为“个人服务”和“企业服务”两大群组，11个业务版块，只有“金融科技业务部”算是“服务金融机构”的部门。 图片 2020年9月11日，京东科技曾以京东数字科技控股股份有限公司（简称“京东数科”）为主体冲刺上海证券交易所科创板上市，但半年之后，上市文件被主动撤回，此后，再无相关消息。 据彼时招股书显示，2017年到2020年上半年，京东白条和金条的营收已从占总营收的26.38%上升至42.9%。 同一时段，京东白条的年度活跃用户数从2492万人涨至5544万人，年复合增长率52.28%；京东金条的年度活跃用户数从302万户涨至1424万户，年复合增长率124.36%。 贷款规模层面，2017年-2020年上半年，京东金条的贷款规模分别为1036.85亿元、2554.92亿元、4589.15亿元和2612.17亿元，后三年复合增长率为110.38%。 利润层面，据招股书显示，得

近日“国家反诈中心”发布了一则高发诈骗案件视频，有用户因为没有抢到喜欢的歌手的演唱会门票，在第三方平台看到有人称有“内部渠道”可购票，于是一心急点击了对方发来的链接购票，最后陷入骗局，演唱会门票没收到，对方还“消失”了。 这是十分常见的利用消费者着急心理设置骗局进行欺诈的案例。 随着移动互联网、大数据等技术的快速发展，市场上的各类欺诈手段不断翻新，且变得更加隐蔽和具有迷惑性，严重侵害了消费者的权益。  近期，国家反诈中心总结了几类高发、多发的典型诈骗手法，如：网络贷款、网络刷单、“杀猪盘”、冒充客服退款、假冒熟人、冒充“公检法”、“荐股”、虚假购物、注销“校园贷”、买卖游戏币等。 01 贷款行业高发的欺诈案件 可以看到在上述“国家反诈中心”总结的高发的案件中，也存在部分与金融行业相关的诈骗案件。 这些骗局通常利用消费者对金融知识的不够了解，以及对金融操作的不熟悉和对个人信用记录的担忧，再通过一系列手段进行诈骗。 最近几年，在金融行业，还有一些高发、多发的欺诈案件正严重侵害者消费者的合法权益，并且扰乱了金融机构的正常运营，对整个金融市场的稳定和安全都构成了威胁。比较典型的有“代理维权”、“恶意投诉”等。  据不完全统计，全国以修复征信、债务优化为主业的公司注册数量有数万家，职业化“非法代理维权”从业人员达数十万人，造成消费者财产损失达百亿级。 一些非法组织常常打着“法律援助”的旗号，有组织，有预谋进行招揽客户，实际上却从事着非法的“反催收”活动，收取高额费用，甚至在服务完成后倒卖用户信息，给债务人带来更大的风险。 据新浪数科透露，其运营的微博借钱服务平台也持续存在金融黑灰产相关的金融欺诈案例。今年2月，一位王姓客户与微博借钱平台客服联系，称自己找了上海某律所代理公司处理自己的欠款，反馈自己失业了，资金困难，要求协商还款，并提供了一份落款为：深圳宝安区某街道

文：零点财经 2022年，全国多地以“注销京东金条”为名义的诈骗不断出现，骗子以套取受害者网贷为目的，不断创新诈骗剧本， 获得巨额财产，而另一端，一些连网贷都不曾接触和了解的群体却无故背上贷款。 彼时，仅南京市反诈中心接到相关的案件就有1000余起。 如今，两年过去，当年被骗的不少人仍陷困境之中，且不断被催促还款，但他们认为，这样的苦果不该独自承担。 “不打算还款，是微众银行将我推进了深坑”陈迪认为在被诈骗的过程中，放款方也有责任。 “如果不是那么多漏洞给诈骗分子洞悉，何来诈骗？” 银行和被骗人极限拉扯，相互推责。银行认为借款人被骗是自身的责任，但借款人却认为，在被骗过程中，银行没有给到相应的提醒，且诸多不合理的设计，加剧了骗局的发生。   01     神秘的来电和热情的老乡   2022年8月3日下午16点左右，杨奇接到了一个来电显示为京东客服的陌生电话，对方称自己是京东的客服，来电是通知杨奇因其曾在京东金融注册，如今受监管影响，需要对账号进行注销，否则将会影响征信。 因为“客服”通过邮箱展示了杨奇的身份证、毕业证、学位证等资料，且杨奇却有在京东金融注册过，很快，他便“上钩”了。 在“客服”的“指导”下，杨奇打开了腾讯会议和“客服”进行了屏幕共享，并在客服手把手的教学下打开了微信中的微粒贷（微众银行旗下的个人消费贷产品），从中贷出7.2W，并将其提现到自己的房贷卡周转之后，转入了“客服”的指定账号。 随后，“客服”又告知杨奇还需去其他平台进行资金清算，按照指引，杨奇又打开了中国银行APP中的融e贷。 “我才发现是贷款”，于是，杨奇拨打了报警电话，但被告知已经被骗了。 事实上，骗子的手段不算高明，只是太多人金融贷款知之甚少且安全防范意识薄弱。 34岁的唐可是世界500强公司的工程师主管，他也未能从骗子的谎言中脱身

图片 文：零点财经 在众多被金融服务的群体中，农户是较为特殊的一支。 因为数据的缺失，人性的参差，金融机构们在这里吃了不少苦头。 2017年，在金领、白领、蓝领、学生纷纷被互联网金融攻陷之后，农民成为了最后一片蓝海。金融机构们纷纷杀入其中，但两年时间不到，他们便铩羽而归。 2019年，农村金融平台大量退出，如今，还留在这块土地上的玩家屈指可数，这其中，于近日更新了招股书的中和农信是其中之一。 数据显示，自成立以来，主打农村金融的中和农信在农户贷款业务上做出了不小的贡献。截至2024年6月30日，在其客户群体中，小农户占比89.2%；初中及以下学历客户占比64.4%，少数民族占比18.8%，乡村普惠信贷服务女性参与率为65.9%。 但与此同时，其与之相关的利率地问题也深陷争议。 那么，中和农信究竟是一家怎样的公司，它又是如何在农村金融这个赛道“屹立不倒”的？   01     中和农信在农村的1618亿贷款   虽曾和不少农村金融平台同台竞技，但其实，中和农信成立的时间相对较早，其业务起源于1996年国家乡村振兴局与世界银行在中国合作的小额信贷等多途径扶贫试点项目。 2000年，该项目中的小额信贷试点项目由中国农村乡村基金会全面接管。2008年11月，中和农信农业集团有限公司成立，向小农户和农村小微企业主提供金融及非金融产品及服务。 而后，随着一系列的股权出让，具有公益属性的中国乡村发展基金会和世界银行集团国际金融公司于2020年退出，中和农信从一家公益机构彻底转变为一家商业机构。 目前，另类资产管理公司TPG，其联署公司The Rise Fund和NewQuest对中和农信持股28.66%，为第一大股东；蚂蚁集团的全资附属公司上海云鑫创业投资有限公司持股27.36%，为第二大股东。 此外，加拿大排名前5的OTPP（