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图片 文：零点财经 成立于1988年的广发银行，既是全国首批组建的股份制商业银行之一，也是唯一一家实现粤港澳大湾区“9+2”城市、广东21个地级机构全覆盖的股份制银行。 截至2023年底，广发银行全行有4万名员工，总资产迈上3.5万亿台阶，对公一般贷款余额突破万亿大关，零售客户超7000万户，信用卡消费金额超2万亿元。 从资产规模来看，广发银行在全国12家股份制银行中不算最小，排在其后还有浙商银行、渤海银行和恒丰银行。 但从实际经营来看，该行在同行中也并不抗打。 这些年，广发银行信用卡王牌业务收缩，营收利润飘忽不定，加之其严峻的内控问题及高管的变动，这家已成立36年的银行似乎真的逐渐“老去”，失去了年轻时的活力。   01     18亿不良贷款转让引关注   近日，广发银行的一则动态引发关注。 一是因为其挂出了规模为18.26亿元的不良贷款转让项目，二是因为在这些不良贷款中其中一债务人曾是昔日的资本大鳄——赖淦锋。 据报道，赖淦锋为 “70后海归博士，巅峰时期曾一度关联3家A股上市公司，并实控其中2家。 然而，随着其多项违规行为被曝出，赖淦锋的资本版图开始走向崩塌。 2023年8月11日，赖淦锋控股的天润数娱股票因连续二十个交易日的每日收盘价均低于1元，触及交易所终止上市情形被摘牌。此后，其逐渐消失在大众视野中。 而值得一提的是，在广发银行近期挂出转让的不良资产中，赖淦锋实控的广州名盛置业恰是欠款最多的债务人，其涉及金额高达5.77亿元。 事实上， 不仅是广发银行，今年以来，金融机构们都在加大力度出清不良贷款，通过挂牌转让等方式剥离的不良资产。 据银登中心在官网披露的2024年前三季度不良贷款转让业务最新数据显示，今年前三季度不良贷款转让业务挂牌规模、成交规模，以及挂牌项目数量、成交项目数量均实现逐季攀

文：零点财经 互金上市公司的业绩正在发生变化。 近日，国内头部互金上市公司的业绩已披露完毕，从数据来看，由于经营策略的不同，各家的业绩表现也大有差异。 对此，博通咨询首席分析师王蓬博表示，第三季度，上市金融科技公司营收普涨、净利润表现分化显著，主要在于行业竞争日益激烈，也与部分机构的业务收缩有关。 01、 业绩分化，资产提质 从营收来看，整个三季度，营收在30亿元以上的有3家。奇富科技营收39.59亿元；乐信为36.6亿元；信也科技为32.76亿元。 营收在10—20亿元的亦有3家，小赢科技 $小赢科技(XYF)$ 营收为15.84亿元；宜人智科为15.01亿元；嘉银金科为14.45亿元。 从营收增幅来看，小赢科技三季度营收增幅最高，同比增长18.58%；宜人智科营收增幅次之，为12.30%。 相比之下，其余各家营收增幅均为个位数。 从利润来看，三季度，奇富科技 $奇富科技(QFIN)$ 净利润最高，为18.03亿元，同比增长57.86%；信也科技净利润6.24亿元，同比增长10.18%；小赢科技净利润3.76，同比增长8.25%。乐信、宜人智科、嘉银金科同比负增长。 对于净利润的下滑，宜人智科CEO唐宁分析了三点原因，一是由于保险业务整体盈利能力下降；二是金融服务业务中获客投资，以及内部AI能力投资导致的营销费用和研发费用上涨；三是在承担风险的贷款规模增加，前期投入大量准备金。 乐信CEO肖文杰则表示，未来将秉持审慎经营原则，加强风险管理，注重有质量的增长，加强消费场景投入，打造差异化的竞争优势。并称2025年，对资产质量持续改善、盈利加速修复充满信心。 营收各有差异，但也有共同的好消息。 财报显示，奇富科技三季度9

金融消保已经从一道“加分题”变成“必答题”。 今年是《中华人民共和国消费者权益保护法》实施30周年，与之配套的《消费者权益保护法实施条例》也于今年7月1日起正式施行。 今年可谓是消费者权益保护工作的关键之年，在金融领域同样如此。 今年6月，金融监管总局、人民银行、证监会三大金融监管部门联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，标志着我国金融消费者权益保护工作步入“大消保”时代的全新阶段。 进入下半年，构建“大消保”格局成了金融监管和金融机构最常提及的字眼，各类金融主体不约而同将消保列入重点工作之一。 金融消保不断完善 今年是业内公认的“消保大年”。 去年，新一轮机构改革将中国人民银行的金融消费者保护职责、证监会的投资者保护职责均划归国家金融监管总局管理，从而形成统一的金融消费者与投资者保护机构职能体系。 国家金融监管总局提出要加快构建“大消保”工作格局，金融消费者权益保护已被提升至一个前所未有的高度。 今年以来，监管在消费者权益保护方面的工作层层深入。 今年6月，金融监管总局、人民银行、证监会三大金融监管部门联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，明确了金融消费者权益保护的机制安排、最新调整等内容。 9月份，三部门联合开展“金融宣传月”活动，各类金融主体积极响应。 同时，国家金融监督管理总局党委委员、副局长周亮表示：近期，国家金融监督管理总局将联合中国人民银行、中国证券监督管理委员会出台《推进金融纠纷调解工作高质量发展的意见》，进一步强化调解组织规范治理，完善诉调对接机制。 11月8日，金融监管总局联合中国人民银行、中国证监会于近日召开第一次金融消费者和投资者保护监管联席会议，此举标志着金融消费者和投资者保护工作协调机制正式建立。 回顾历史，在2015年国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》。 在此之前，我国金融消费者保护工作

文：零点财经 从转型到业务的高光时刻，平安银行的零售业务仅坚持了不到3年，但这期间为其创造的利润却不容小觑。 如今，受环境和趋势发展的影响，平安银行的零售业务已大不如从前。在公司的调整下，对公业务成为平安银行重点发力方向，但在银行们都在攻克这片市场时，这项业务真的能带领平安银行重回利润狂飙的时代吗？   01     违规经营收获千万罚单   不到30天，平安银行就收到了两张罚单。 11月8日，因贷款“三查”严重不审慎，国家金融监督管理总局云南监管局对平安银行昆明分行罚款50万元。 两天后，因流动资金贷款贷后管理不到位、个人贷款贷后管理不到位、高管人员未经核准履职，平安银行哈尔并分行又被国家金融监督管理总局黑龙江监管局罚款90万元。与此同时，该公司相关工作人员被警告。 这也就是说，前后不到五天的时间，平安银行已合计被罚140万元。 不仅如此，据2024年5月17日，国金管总局披露的行政处罚信息公开表显示，平安银行刚因5大违法违规事实被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元，其中总行6073.98万元，分支机构650万元。 对于6723.98万元的罚单，平安银行在回复媒体时表示：我行于2019年接受原中国银保监会检查，近日收到了国家金融监管总局的行政处罚决定书。我行高度重视，诚恳接受处罚。5年来，我行认真落实监管检查各项要求，整改工作已全部完成。我行将以此为契机，举一反三，建立常态化合规检视与排查机制，强化合规文化理念和制度机制建设。   02   半年减少 2305人，不是裁员？ 据公开资料显示，平安银行的前身是当年赫赫有名的深发展，而深发展是中国第一家上市银行。 1991年4月3日深发展在深交所主板上市，股票代码“000001”，2012年深发展与平安银行合并为一家公司

日前，南方财经全媒体集团·21世纪经济报道举办“第十九届21世纪金融年会”，21世纪金融研究院发布《中国银行业竞争力研究报告（2024）》，从规模、盈利、稳健、成长、合规五大指标体系，对银行业综合竞争力进行全面评价，对银行业的发展进行深入分析。 报告公布“中国银行业竞争力100强排行榜”，有6家国有大行、10家全国性股份制商业银行、47家城商行、30家农商行、3家民营银行、4家外资行入选。苏商银行作为民营银行代表，入选竞争力百强（第81位）榜单，并同步入选稳健发展百强和盈利能力百强榜单，经营能力和发展质效得到全方位肯定。 苏商银行以“科技驱动的O2O银行”为定位，坚持稳中求进工作总基调，高质量发展普惠金融，高水平建设数字银行，在规模、效益、质量上实现均衡发展。今年前三季度，苏商银行资产规模已达1300亿元，首次入选英国《银行家》“全球银行1000强”榜单，站上了高质量发展的新台阶。

近年来，诈骗手段呈多样化发展趋势，互联网上一批号称“代理退保”、“代理维权”等骗局层出不穷。某些第三方平台，以消费者委托之名，承诺给消费者代理维权向金融机构施压，恶意进行逃废债，以此向消费者索要高额的手续费、服务费、委托代理费，归根结底均是利用了人们的信任来掩盖犯罪的事实。所以，“反诈”成为消费者权益保护的热门话题。 微博钱包充分结合市场情况和消费者关心的热点问题，一直以来十分重视金融反诈普及宣传，积极开展关于个人信息保护、理性消费、防范电信诈骗等金融知识普及活动，助力营造全社会良好的金融知识素养环境。微博钱包提醒消费者“全额退保”、“修复征信”、“解决债务”、“全额免息”等均是不法分子的骗局。消费者要依法理性维护自身权益，远离“代理退保”、“代理维权”等不法行为侵害。 一、“诈骗”行为多发，选择“代理中介”要谨慎 许多所谓的“代理中介”通过短视频平台、社交网站、社区（群）等渠道发布虚假广告，谎称可以“100%退款”、“消除征信不良记录”、“停息挂账”，并展示大量“成功案例”来吸引消费者。某些所谓的“热心人士”会交流分享“借贷”、“信用卡”逾期处置经验，一旦有消费者表示对此感兴趣，便会落入“中介”的圈套。其声称不会产生任何利息，不会有催收，也不会被起诉，从而收取代理费用。 不仅如此，还出现了一些诈骗分子冒充正规平台诱导消费者下载虚假APP，以缴纳“保证金”、“手续费”、“工本费”等为由实施诈骗。 二、“代理中介的套路” 消费者需警惕 这些“代理中介”套路颇深。所谓知己知彼，百战不殆。 它们深谙金融机构、监管机构处理投诉的流程和规则，并且善于抓住平台害怕投诉以及平台合同、营销上的漏洞和弱点，从而围绕现有的规则进行造假。比如：让借款人谎称得了重大疾病住院、借款人“扮演”伤残无业、突发意外等原因未能及时还款。 并且帮助借款人伪造居委村委、医院、国家机关的相关印章及证明材料，以此用

文：零点财经 不同于一般城商行的背景 ，江苏银行因由10家城商行合并重组成立而具备较高的起点。 2010年，该行以4299亿元的资产规模，挤入行业第三。2021年之后，更是一路狂奔，并在今年前三季度，以亮眼的营收和利润，坐上A股17家上市城商行排名第一的宝座。 可即便如此，其背后也暗藏隐忧。营收增速下滑，部分业务不良率持续攀升，以及内控难题，都是摆在苏州银行面前的挑战。   01     第一的宝座   近日，A股17家上市城商行2024年三季度业绩披露完毕。其中，江苏银行业绩亮眼。 据财报，今年三季度，江苏银行营收206.78亿元，较上年同期提升4.25%；归母净利润95.04亿元，较上年同期提升10.08%。 而整个前三季度，该行以营收623.03亿元，同比增长6.18%；归母净利润282.35亿元，同比增长10.06%的业绩在A股17家上市城商行中排名第一。 同一时期内，宁波银行净利润为207.07亿元，北京银行净利润为206.18亿元，分别位列第二、第三。 截至9月30日末，江苏银行总资产 3.86 万亿元，较上年末增长13.32%；各项存款余额2.08 万亿元，较上年末增长 10.70%，各项贷款余额2.09 万亿元，较上年末增长 10.61%。 不良贷款率为0.89%，与去年末基本持平；拨备覆盖率351%，比去年末少38.5个百分点。 净资产收益率（ROE）、资产收益率（ROA）是衡量一家公司盈利效率的核心指标。三季报显示，江苏银行年化ROE为16.33%，同比下降1.75个百分点；年化ROA为1.08%，同比下降0.04个百分点。 当前，江苏银行的资本充足率依然较低。 2024年前三季度，该行核心一级资本充足率为9.27%，较2023年同期减少0.13个百分点，较2023年末减少0.19个百分点，在全

文：零点财经 从作为杭州、最小的一家股份制银行，到在“能人”张长弓的带领下，浙商银行2015到2017年一路高歌猛进，并成为业界闪亮的“明星”。 然而，随着掌舵者的入狱，监管的重视，这家银行逐渐“失色”。   01     百亿级不良   截至10月末，国内42家A股上市银行三季报已披露完毕。 10月29日，浙商银行 $浙商银行(601916)$ 发布A股定期报告，据财报，2024年7-9月，浙商银行实现营业收入172.12亿元，同比增长4.55%；实现归母净利润49.06亿元，同比下降2.08%。 整个前三季度，该行营收略有增长，净利润增速创近4年同期新低。 2024年1—9月，浙商银行营业收入524.91亿元，同比增长5.64%；实现归母净利润129.05亿元，同比增长1.19%。而2023年1—9月，浙商银行营业收入496.90亿元，同比增长4.13%；净利润127.53亿元，同比增长10.54%。 具体来看，浙商银行前三季度，利息净收入355.87亿元，同比减少3.62亿元，下降1.01%，净利息收益率为1.80%，同比下降0.30个百分点； 非利息净收入169.04亿元，同比增加31.63亿元，增长23.02%。非利息净收入占营业收入比32.20%，同比上升4.55个百分点。 资产质量方面，截至报告期末，浙商银行不良贷款余额259.63亿元，比上年末增加13.67亿元；不良贷款率1.43%，比上年末下降0.01个百分点； 而截至今年上半年，浙商银行不良贷款余额为257.67亿元，较去年末增加11.71亿元，增幅为4.76%。不良率为1.43%，较去年末下降0.01个百分点。 这样的数据，使得浙商银行在A股42家银行中，不良

图片 文：张斯文 在互联网时代，流量巨头与金融的结合已成常态。 近日，据自媒体镭射财经报道，国内头部长租公寓平台自如已上线了信用借款业务，从模式来看，自如在这中间仅起到导流的作用，其后的资金提供方为银行及国内持牌金融机构。 但其实，这并不是自如在金融业务上唯一的探索。除导流之外，自如还支持分期付款，合作方为京东白条和花呗。   01     青睐租房场景的分期乐   打开“自如”APP，在右下角点击“我”可以看到“借钱”的入口。从页面显示来看，目前，自如的该项业务已对接了分期乐，最高借款额度为20W，最快1分钟放款，综合年化利率8%起，最长可分24期。其中，新人可获得一张专享免息券，最长免息一个月。 而其合作的持牌机构有100多家，如南京银行、民生银行、杭银消费金融、百信银行、亿联银行、新网银行等。 图片 官网显示，分期乐上线于2013年10月，是乐信旗下提供分期购物，小额借贷等服务的信用消费商城。 乐信成立于2013年10月，于2017年12月21日在纳斯达克上市，其业务产品除分期乐之外，还包括全场景信用消费产品乐花卡、新型分期购物平台买吖。 值得一提的是，虽然分期乐于近期刚与自如达成合作，但其实多年之前，分期乐就已盯上了租房这个场景。 2015年，租房分期迎来爆发增长的春天，斑马王国作为核心选手之一，在这一年的2月成立，8月便获得了由险峰华兴、分期乐领投，五岳天下跟投的A轮融资。 不料，好景不长。两年后，随着租房分期行业的衰退，斑马王国渐渐淡出大众视线。 投资失败的分期乐很快又有了新的谋划。2017年，分期乐商城推出“乐花 租房”，再次杀入租房分期，彼时，该产品提供的最高额度为3W，主要服务对象是初入职场的社会新人，即应届毕业生和毕业2-3年内的白领人群。 但目前业务体量如何，不得而知。不过，可以感受到的是，从

文：零点财经 过去几年，互联网金融已发展成妇孺皆知的产物。有人用它解决了燃眉之急，有人因为它身欠巨债。 与此同时，一群嗅觉灵敏的“商人”也尾随而来，他们通过各种非法手段或各个渠道获取贷款人的信息，并以此为猎物，形成一条完整的黑色产业链，大发横财。 不过，随着其猖獗的发展，各大平台已注意到他们的存在，并不断迭代更新反欺诈技术，意欲从贷前、贷后等环节阻止违法犯罪行为，“商人”们也不甘示弱，利用AI等先进技术结合互联网平台广撒网的形式，奋起反击。 双方的博弈已经开始……   01、骗局   王强是在上海上班的一名外企员工，今年4月，因遭遇杀猪盘，导致其被骗贷120W。 “我的贷款来自8家银行，根据自己的收入，在一年内还清本金和利息是不可能的”为此，他很苦恼。 一个偶然的机会，王强从手机短视频上看到有公司宣称可以帮助负债人上岸或延期还款，他动心了。 “收费是欠款的5个点左右”王强认为，花点钱可以减轻还款压力，征信还不受影响，算起来也算值。 于是，在与对方深聊3小时，说明具体情况并制定好还款计划后，王强按照约定打款6W，但两天后，对方消失了。 “不再回我微信，电话也联系不上”王强才发现，自己又被骗了。 相比于突然的失踪，另一类公司则略有底线，他们在收取高昂的服务费后会“指导”负债人如何上岸，但最终能否成功通过，全看运气。 2020年，张迪因经济紧张，向网贷平台申请了6万贷款，后来，因无力偿还，时常接到来自该平台的催收电话。 迫于压力，张迪便在网上咨询了一家提供“反催收”服务的公司，向其充值了980元的会员费。充值后“反催收”公司的工作人员发给他一套减免还款的话术资料包，张迪按照话术跟网贷平台沟通，但失败了。 随后，张迪又通过微信联系该公司的工作人员，对方表示如果再缴纳300元，就可以为张迪伪造一个疫情期间的病例证明，让张迪去跟网贷平台哭诉自己得了新冠后又