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这是芝士虎的第33篇文章。

虎友，你好~

上节课我们讲了投资的四类基础资产，分别是现金类、债权类、权益类和商品类，你都记住了吗？

前面已经学习了投资理财里最基础但又很重要的两大模块内容：投资思维+资产配置。你有没有想过一个问题，为什么我们一再强调，“系统地科学地理财？”

简单说，只有这样，才能将自己家庭有限的财富，最大限度的合理消费，最大限度的保值增值，不断提高生活品质和规避风险，来保障自己和家庭经济生活的安全和稳定。

毕竟，人活一世，家庭的幸福美满，谁不要呢？

那，要想实现这种状态，今天的资产配置金字塔你千万要好好学，学完把这张图要刻在脑子里。

这张图非常直观，告诉我们考虑家庭资产配置，只需要从金字塔底部往上挨个来配置即可。

首先是第一层：保障层

保障层起到维系健康稳定的作用，这部分金额建议占总资产的10%-30%。

保障层由三方面构成，下面我们详细来看。

一是银行储蓄

这部分资产是家庭的“紧急备用金”。在标准普尔家庭资产配置部分，我们讲过，一般家庭应准备3-6个月的生活各项支出，甚至缺乏安全感的人，可以配置到1-2年。

有充足的银行储蓄，可以帮助家庭在收入减少或中断时有充足的时间应对困难，但银行利率较低,考虑到通货碰撞实在不宜过多。

二是社保保障。

社保保障主要是指社保。社保是国家强制性和补贴性的，等退休后按月领取养老金，虽然谈不上生活质量，但维持温饱也够了。

三是商业保险

是防范风险的一种措施,是分散风险损失的一种财务安排,是寻求风验损失补偿的一种合同行为,是社会互助抵御风险的一种保建机制。

保险的保障功能和防范风险的能力是基础，在家庭理财中能发挥巨大作用，但它极易被人忽视。许多人明知风险的存在，依然准备足够现金以备不测,使钱成为“死钱”。

曾经看到这样的例子。

有人拿存了10万元，作为得大病时的备用金；而实际上，如果投保一份10万元的大病保险，每年保费3000-5000元(具体根据年龄和缴费年限而走)，有病了，保险公司给10万元治病,到期没病还可以连本带息拿回来，另外，手上还有10万元的“活钱”，消费、投资都可以。

所以，我从来在乎保险到底是不是0和1的游戏；在条件允许的情况下，保护好自己和家人，才是王道。

做好这三方面的资产配置，无疑就为家庭的保障，立起了三根保护柱；但仅有保障层显然不够，我们再往上看。

第二，消费层

消费层是指是家庭生活消费基金,就是家庭日常的衣食住行；具体数值根据具体家庭所需来即可。

第三，保值层

保值层是指中长期规划基金，包含了用来满足家庭住房、旅行，子女教育，买车等方面的需求，是专门为未来储备的钱。

这部分钱最重要的目的是预防家庭财富贬值，一般合理配置应占家庭总收入的20%-90%。具体的金融工具上，可以选择收益稳定，风险低的产品。

第四，增值投资层

增值投资层主要是风险投资基金，承担的是帮家庭博取高收益的责任。

一般建议合理配置比例为占家庭总收入的0%—50%，主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品，这些产品基本属于收益高、风险大的一类；这种配置的目的主要是在不影响基本生活品质的前提下，获得高收益。

好，关于家庭资产配置的金字塔我们就讲到这了。

下节课，我们开启第三模块——投资策略，不见不散~