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文|王彦强 8月16日，国家金融监督管理总局浙江监管局政处罚信息公开表显示，浙江萧山农村商业银行股份有限公司因贷款管理不审慎，资金回流作银行承兑汇票保证金；流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于股市；个人经营性贷款管理不审慎，资金违规流入股市；未合理分担小微企业抵押物财产险保费；同业借款业务投后内控管理存在缺陷等5项违法违规事实，被罚款450万元。 图片来源：国家金融监管总局官网 同时，对时任浙江萧山农村商业银行股份有限公司副行长倪鸿斌，给予警告并罚款30万元；对时任浙江萧山农村商业银行股份有限公司资产管理部总经理吴鸣给予警告并罚单30万元。 公开资料显示，浙江萧山农村商业银行股份有限公司（简称萧山农商银行），是经国务院银行业监督管理机构批准，由企业法人、自然人共同发起设立的股份制地方性金融机构。目前，除总行营业部、国际业务部外，共设有136家分支机构，包括42家支行和93家分理处。 据年报显示，2023年，萧山农商银行实现营业净收入68.55亿元，同比增加6.65 亿元，增幅10.74%。利润总额28.38亿元，同比增加1.83 亿元，增幅6.87%;净利润27.62亿元，同比增加3.66亿元，增幅15.27%。每股净资产为8.48元，比期初增加0.99元。 截至2023年末，萧山农商银行总资产为3488.35亿元，其中各项贷款1941.59亿元，比期初增加 274.41 亿元，增幅16.46%；总负债3257.26亿元，其中各项存款2655.91亿元，增加459.95亿元，增幅20.95%。 从资产质量来看，截至2023年末，该行五级不良贷款余额为17.07亿元，比期初增加2.99亿元; 五级不良贷款率为0.88%，比期初上升0.04个百分点;拨备覆盖率621.77%，比期初下降61.84个百分点，风险抵补能力充足。 值得一提的是，萧山农商银行2023年的分配方案为，

头部消费金融企业上半年业绩披露，透露什么信号？ 8月16日，中国联通发布2024年半年报，旗下招联消费金融股份有限公司（简称“招联”）经营数据随之出炉。 数据显示，今年上半年，招联营业收入为92.6亿元，与同期2023年上半年的93.6亿元相比减少了1亿元；净利润为17.2亿元，与同期2023年上半年利润为18.6亿元，同比减少了1.4亿。 截至2024年6月末，招联总资产1578.01亿元，较去年年末的1764.21亿元，减少186.2亿元；净资产220.91亿元，增幅8.5%。 当前，消费金融行业正处于增量收缩、存量内卷的历史时期。受经济形势、市场环境，以及金融行业资产结构调整等多重因素影响，上半年消费金融行业整体遭受一定挑战。 从更长时期来看，消费金融公司盈利空间可能受到挤压，风控合规将被提到重要位置，行业在监管规范下持续发展。 对于上半年业绩，招联方面表示，前瞻风险，科学应对，通过动态调整经营策略，强化数智服务创新，构建堡垒式风险抵补能力，实现规模、效益、质量的均衡发展，以科技助力减费让利幅度提升，持续展现经营韧性。 展望未来，招联表示，将在“十四五”规划指引下，深入践行中国特色金融发展道路，以科技创新为动力，数智化转型为路径，持续提升金融服务实体经济质效，推进普惠金融大文章，用实际行动诠释“以科技践行普惠，让信用不负期待”的深刻内涵，为构建新发展格局贡献力量，展现中国金融企业的责任与担当。（刘双霞/文）

文|王彦强 平安银行半年报出炉！ 8月15日晚，平安银行率先披露了2024年上半年业绩报告。半年报显示，2024年上半年，平安银行实现营业收入771.32亿元。实现归母净利润258.79亿元，同比增长1.94%，持续保持正增长。 截至2024年上半年末，该行资产总额5.75万亿元，较上年末增长3.0%。发放贷款和垫款本金总额3.4万亿元，较上年末增长0.2%。平安银行持续加大实体经济支持力度，企业贷款余额较上年末增长11.4%，并主动调整零售贷款业务结构，个人贷款余额较上年末下降7.9%。负债总额5.27万亿元，较上年末增长3.1%；吸收存款本金余额3.57万亿元，较上年末增长4.8%。 值得一提的是，2024年上半年，远程银行人均有效服务客户数较2023年提升超80%，为超580万大众客户提供7×24小时的“陪伴式”服务。 在零售业务方面，截至2024年6月末，平安银行零售客户数 12619.08 万户，较上年末增长0.6%，管理零售客户资产（AUM）41206.30 亿元，较上年末增长 2.2%。 在私行财富方面，截至2024年6月末，平安银行财富客户142.43 万户，较上年末增长3.4%，其中私行客户19.35万户，较上年末增长3.7%；私行客户AUM 余额 19448.79 亿元，较上年末增长1.5%。 在资产质量方面，截至2024年6月末，平安银行不良贷款率为1.07%，较上年末上升0.01个百分点；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.79和0.65；拨备覆盖率264.26%，风险抵补能力保持良好。  在资本充足方面，截至2024年6月末，平安银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.33%、10.97%及12.76%。 值得注意的是，在2024年第二季度，香港中央结算有限公司(陆股通)、中国工商银行股份有限

文|王彦强 8月14日晚，浙商银行（601916.SH）披露2024年上半年业绩快报。 2024年上半年，浙商银行实现营业收入352.79亿元，同比增长6.18%；实现归母净利润79.99亿元，同比增长3.31%。加权平均净资产收益率为9.65%。 资产规模方面，截至2024年6月末，浙商银行的资产总额达到了32,466.10亿元，较上年末增长了3.27%；负债总额为30,522.36亿元人民币，较上年末增长了3.31%；发放贷款和垫款总额为18,121.63亿元，较上年末增长5.59%；吸收存款总额达到了19,384.79亿元，较上年末增幅为3.74%。 在资产质量方面，浙商银行保持了相对稳定的水平。2024年上半年的不良贷款率为1.43%，较上年末末下降了0.01个百分点；拨备覆盖率为178.12%，较上年末下降了4.48个百分点。 $浙商银行(601916)$

近日，第三方支付公司拉卡拉发布2024年半年度报告。报告显示，今年上半年该公司实现营业收入29.82亿元，同比增长0.45%；归属母公司股东净利润4.19亿元，同比下降17.98%，主要受去年同期投资收益较高的因素影响；扣除非经常性损益后归母净利润为4.12亿元，同比增长45.86%。 拉卡拉的业务主要分为支付业务和科技服务业务两大板块。其中，支付业务是核心业务，主要为境内商户提供收单服务、为出口企业提供跨境资金服务以获取支付手续费收入。截至2024年6月30日，拉卡拉支付交易规模2.15万亿元，扫码交易金额为6738亿元，同比增长28%，扫码金额占整体比重提升至31%，交易规模和增速均行业领先，银行卡交易金额为1.48万亿元。 报告期内，拉卡拉实现科技服务收入1.70亿元，同比下降了16.89%。其中，金融科技业务收入为0.71亿元，同比增长2.41%；数字科技服务收入为0.42亿元，同比下降5.92%；其他科技服务收入为0.57亿元，同比下降37.06%，主要是信用卡营销推广服务收入减少。 拉卡拉表示，对于利润增长，主要得益于：毛利率和净费率水平有所提升。上半年，公司支付整体净费率水平同比提高了1个基点，数字支付业务毛利率30.20%，同比提升2.7个百分点，整体毛利率32.91%，同比提升了3.4个百分点。 但从近几年的数据来看，拉卡拉的业绩仍未走出“拉胯”走势，营业收入停滞不前。 2016年到2018年，拉卡拉营收增速分别为61.17%、8.80%、103.91%；净利润增速分别为103.91%、40.19%、27.65%。 2019年4月，拉卡拉成功登上A股，上市当年便发生了业绩“变脸”，2019年营收48.99亿，同比下滑13.73%，净利润为8.06亿元，同比增长34.50%。2020年-2023年，拉卡拉营收分别为55.62亿元、66.18亿元、53.66亿

出品|WEMONEY研究室 文|王彦强 2024年至今，不少上市银行的高管发生变动。 据WEMONEY研究室梳理，在17家城商行和10家农商行中，已有江苏银行、上海银行、重庆银行、苏州银行、长沙银行、青农商行、无锡银行、渝农商行、常熟银行等11家银行高管发生变动。 从变动原因来看，主要包括工作调动和到龄退休。而值得注意的是，在新上任者中，年轻化成为一大趋势，众多“70后”、“75后”甚至部分“80后”成为“接棒者”。 多家城商行高管发生变动 苏州银行高管团队较为年轻 2024年以来，在17家城商行中，有不少银行高管发生变动。 首先是江苏银行。自去年10月，江苏银行原行长葛仁余被选举为新任董事长后，该行行长职位便一直空缺。直到2024年4月15日，江苏银行发布公告称，该行董事会审议通过相关议案，同意聘任袁军担任行长。同时，提名袁军为江苏银行董事候选人。 几天后，袁军的任职资格被正式核准。据简历显示，袁军，男，1971年生，大学学历，经济师。曾任江苏省联社发展规划处副处长、业务管理处副处长、业务发展部副总经理，泰州农村商业银行党委书记、董事长，江苏省纪委监委派驻江苏银行纪检监察组组长等职。 除行长外，江苏银行的首席信息官和董事会秘书也发生变动。据公告显示，2月8日，陆松圣董事会秘书的任职资格获准。4月19日，梁斌首席信息官任职资格获准。 至此，江苏银行的高管格局变为董事长葛仁余、行长袁军，副行长吴典军、周爱国、高增银、罗锋和丁宗红。这其中，除吴典军博士为“60后”外，其余副行长皆为“70后”，且高增银最为年轻，为1977年生人。 江苏银行之外，南京银行的高管也有一些变动。2月6日，南京银行发布公告称，国家金融监督管理总局江苏监管局，核准谢宁担任董事、董事长的任职资格。3月9日，南京银行再次发布公告称，陈谐被核准担任南京银行副行长的任职资格。 至此，南京银行的高管架构为，董事长谢

出品｜WEMONEY研究室 文｜文心 编辑｜刘双霞 近日，兰州银行发布公告，公布了新一届董事会、监事会成员名单，并宣布将于8月23日召开股东大会，对提名的董事会、监事会名单进行表决。 根据公告，兰州银行计划将董事会成员数量从14人缩减至10人，其中非独立董事6名、独立董事4名。同意提名许建平、刘敏、刘靖、张少伟、韩泽华和李燕为该行第六届董事会非独立董事候选人，任职自股东大会审议通过且任职资格获国家金融监督管理总局甘肃监管局核准之日起生效。从公布的新一届董事会候选人名单看，获得提名的6名非独立董事候选人分别为现任董事长许建平，新聘任的副行长刘敏，现任副行长刘靖，董事会秘书张少伟，现任甘肃天庆房地产集团有限公司总经理韩泽华，现任甘肃电投集团财务有限公司党委书记、总经理李燕。 与此同时，兰州银行董事会同意聘任刘敏为该行副行长，并提名其为新一届非独立董事，相关任职资格待监管核准。 现任兰州银行行长蒲五斤未能获得新一届董事会提名。浦五斤预计将到龄退休，本次新获聘并进入董事会的副行长刘敏，有望出任下一任行长。 有业内人士透露，兰州银行主要是干部年轻化的需要，这是正常换届和正常的调整。作为西北最大城商行，兰州银行近几年的业绩时有波动，其增速远不及和同一梯队的齐鲁银行和青岛银行。而一场大的人事变局，或将给兰州银行的未来带来新的机遇。 1.人事大变局 今年以来，兰州银行高层变动频繁，先后有两位副行长辞职。7月1日，兰州银行发布公告，副行长何力因工作调动原因辞职；4月18日，副行长王斌国也是因工作调动原因辞职。 此次兰州银行董事会同意聘任刘敏为该行副行长，刘敏的加入引发市场的广泛关注，尤其是他之前在工商银行的任职经历。 资料显示，刘敏1979 年出生，硕士学位，现任兰州银行党委委员。此前历任工行平凉分行副行长、甘肃省分行国际业务部（投资银行部）副总经理、平凉分行行长、白银分行党行长、甘肃省分行

出品|WEMONEY研究室 文|王彦强 回望2024年上半年，银行业严监管态势持续。 据同花顺iFinD数据显示，2024年上半年（以罚单公布时间为准），国家金融监督管理总局、央行以及外汇管理局3家监管机构共对371家银行业金融机构（不包含个人）开出944张罚单，累计罚没金额达7.28亿元。 在944张罚单中，国有大行被开罚单156张，罚没金额1.53亿元；股份行被开罚单268张，罚没金额1.88亿元；城商行被开罚单146张，罚没金额1.56亿元；农商行被开罚单340张，被罚没金额2.06亿元。 WEMONEY研究室注意到，2024年上半年，银行业大额罚单数量明显减少，千万级以上罚单仅两张，而去年同期为14张；超500万元以上的大额罚单较上年同期减少8864.11万元，降幅为86.15%。 但值得注意的是，被罚没金额在100万元（含）至500万元（不含）之间的罚单数量依然不减，今年上半年，有97家银行合计收到158张百万级罚单。 从处罚原因来看，944张罚单主要涉及数据治理不到位、代销保险业务违规、房地产贷款管理不到位、虚增存贷规模和向公务员发放个人经营性贷款等问题。其中，信贷问题较为突出，超过罚单总数的一半。具体来看，贷款“三查”不尽职、违规发放贷款、个人贷款资金违规挪用入房市仍是主要的违规事由。 国有大行：交通银行罚没金额居首 数据显示，2024上半年，国有银行罚单总量较上年同期减少48张，总罚没金额减少约2.33亿元，同比下降59.99%。这在一定程度上说明严监管下行业违法违规行为有所改善。 从国有行罚单金额排名来看，交通银行、农业银行和建设银行分别位列第一、第二和第三，罚单金额分别为3097.39万元、3049.53万元和3013.43万元，皆在3000万元以上。 而邮储银行和中国分别位列第四和第五，罚单金额分别为2332.2万元和2282.57万元，工商银行排名第

随着移动互联网时代到来，智能手机已经成为了生活的必需品。目前，很多手机如小米、OPPO、华为等均已推出包含理财、支付、借贷等综合金融服务产品。vivo也不例外。 2023年vivo钱包借钱升级为丰融借钱，丰融借钱是丰融科技提供纯线上无抵押消费信贷服务的平台。目前借钱服务仅对vivo手机用户开放，只需通过简单手机操作，便可轻松获得额度随借随用。 据市场调研权威机构W14-W26最新报告显示，在2024年Q2中国手机市场排名中，vivo以1195.06万台激活量排名第一，同比增长7.17%。此前，Counterpoint公布了2024年第一季度中国智能手机销量数据，vivo取得17.4%的销量市占率，排名中国智能手机市场第一。根据丰融借钱页面显示，截至目前，已有超1.2亿人使用丰融借钱服务，综合年化费率为35.98%。 1.贷款利率近36% 从2024年1月份开始，湖南的何先生通过vivo手机自带的vivo钱包，先后分两次申请了共计6100元一年期贷款。等到按月还款的时候，何先生发现有些不对劲。 据何先生介绍，他长期使用vivo手机，手机自带的vivo钱包经常会给他推送一些小额贷款的信息，最高额度5万，还款期限为12个月，审批流程简单，贷款人只需每个月按时还款即可。 2024年1月底，他从vivo钱包申请了一笔贷款，金额为1100元，每个月还款109.96元。随后三个月时间里，何先生申请了5000元两笔贷款。每个月何先生都按时还款，可有一次他无意间翻开还款记录时，却发现了问题。 何先生说，他第一笔贷款是每月还109.96元，而第二笔贷款则是502.17元，以irr计算，这两笔贷款的利率均为35.9%。 2020年8月20日，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定了 民间借贷利率的

出品|WEMONEY研究室 文|刘双霞 7月31日晚，南京银行率先发布半年业绩报，打响42家A股上市银行半年报第一枪。8月6日，南京银行召开半年度业绩说明会。该行董事长谢宁，行长、财务负责人朱钢等董事会成员、高管出席说明会，介绍了该行上半年经营情况，并回答了股东、投资机构和媒体提问。 针对上半年的经营发展，就任南京银行董事长半年的谢宁在会上表示，上半年经营好于一季度，更好于去年全年，双“U型曲线”趋势进一步确立。 01.董事长谢宁：“上半年经营好于一季度，更好于去年全年” 谢宁执掌南京银行有半年时间。去年12月中旬，根据南京市委决定，谢宁已获任南京银行党委书记。今年1月8日晚间，南京银行公告称，该行第十届董事会第一次会议同意选举谢宁担任第十届董事会董事长。 资料显示，谢宁生于1976年，现年47岁，履职经历集中在人民银行系统，此前曾担任过人民银行南京分行副行长、人民银行江苏省分行副行长等职务。熟悉谢宁的人士表示，谢宁具备较为丰富的金融监管经验，对中小银行改革和银行风控体系建设也有深入思考。 在今年5月，谢宁亮相南京银行一季度业绩发布会。他首次用“U型”和“倒U型”来解读业绩。 对于今年上半年业绩，谢宁表示，上半年经营好于一季度，更好于去年全年，双“U型曲线”趋势进一步确立。 所谓“双U型曲线”是指，营业收入和利润初步走出“U型曲线”、成本和不良率走出“倒U型曲线”。 今年上半年，南京银行营收和利润的正U型曲线向上延展。谢宁指出，截至6月末，南京银行实现营收和净利润分别为262.16亿元和115.94亿元，同比分别增长7.9%和8.5%，较一季度的增速分别提升了5.1个百分点和3.4个百分点，较去年全年更是分别提升了6.7个百分点和8个百分点。 与此同时，成本和不良率的倒U型曲线得到巩固。截至6月末，该行成本收入比25.68%，同比降低了1.85个百分点。同时，不良贷款率为0