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出品|WEMONEY研究室 文|刘双霞 近期，银行“气球贷”等房贷产品出圈，引发舆论争议。 7月17日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于理性选择贷款产品的消费提示，对“气球贷”等房贷产品表态。 深圳金融监管局指出，近期部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，特提醒广大消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。 在5月底，有银行推出了“气球贷”等特色还款方式。 因为还款金额“前小后大”，像气球一样，所以被称为“气球贷”。据介绍，“气球贷”是指“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。 据媒体报道，建行曾推出过“轻松供”“尾期还”两类账单计划，目前仍存在，需要经审批才可使用。 历史宣传资料显示，“轻松供”最长可选择24个月期限，在此期间每个月本金部分只需要1元，按月缴纳利息。剩余本金将顺延至第三年偿还；而“尾期还”则是借款人在申请个人住房贷款时，可以选择保留一定比例的尾款本金（最高为30万元且不能超过贷款总金额的30%），该部分保留的尾款本金在提前还款或是贷款到期时结清本金及利息即可。 深圳金融监管局指出，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力等综合决策。另外，不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可以计算对比各款产品所产生的利息成本，择优选择。 可以看到，虽然“气球贷”、“轻松供”等贷款产品在一定程度上降低了购房的初期门槛，但它考验着借款人对未来收入预期的判断能力和风险管理能力。倘若借款人的收入增长没有达到预期，最后

文|王彦强 空缺10个月后，浦发银行或将迎来新行长。 据上海证券报获悉，浦发银行现任党委委员、副行长谢伟获提拔，出任浦发银行党委副书记一职。按照程序，他有望担任浦发银行行长，补位空悬10月之久的行长一职。 事实上，谢伟获提拔，月初即有端倪。据“上海发布”微信公众号7月5日披露的上海市市管干部公示信息，谢伟拟任市管企业正职。 公开资料显示，谢伟，1971年出生，硕士研究生学历，高级经济师。曾任中国建设银行河南省分行公司业务部总经理,许昌市分行党委书记，行长；上海浦东发展银行公司及投资银行总部发展管理部总经理，公司及投资银行总部副总经理兼投行业务部，发展管理部，大客户部总经理,福州分行党委书记，行长，总行资金总部总经理，资产管理部总经理等职，具有国有大行和股份行工作履历。 谢伟现任浦发银行党委委员、副行长，董事会秘书，以及浦银安盛基金董事长。浦发银行今年组织架构调整后，谢伟还兼任新成立的浦发银行研究院院长。 从其履历来看，谢伟长期在银行对公领域任职，深耕资管和金融市场业务。在浦发银行股东大会上，谢伟表示：“过去几年来，不管市场如何波动，管理层都没有减持浦发银行股票，我们对浦发银行长远发展有坚定的信心。” 在谢伟按照程序补位浦发银行行长职位后，浦发银行将形成“一正五副”的高管格局，即行长谢伟，副行长刘以研、崔炳文、康杰、丁蔚和张健。 据WEMONEY研究室了解，浦发银行现在正面临一系列挑战，在过去的三年，该行营收、净利润连续下滑，业绩持续承压。 2024年第一季度，浦发银行在去年一季报营收下滑3.85%，归母净利润下滑18.35%的基础上，实现营业收入453.28亿元，同比增长5.72%；实现归母净利润174.21亿元，同比增长10.04%。 截至2024年一季度末，浦发银行的资产总额为9.05万亿，同比增长2.16%；贷款总额为5.19万亿，同比增长4.22%；存款总额为4.9

出品|WEMONEY研究室 文|王彦强 近日，在投资者在互动平台上，招商银行回应投资者称，“我行以打造价值银行为战略目标，战略重点之一就是做大财富管理，推进业务模式转型。” 理财业务在招行“大财富管理”中占据着重要地位，风险管控的重要性不言而喻。 不过，近来，招行理财业务违规不断。 6月底，国家金融监督管理总局公布的处罚信息显示，招商银行理财业务因存在未能有效穿透识别底层资产、信息披露不规范的违法违规行为，被罚款350万元。 同时，招银理财有限责任公司也因同样的原因，被监管罚款850万元。合计被罚1200万元。 图片来源：国家金融监管总局官网 据不完全统计，2024年以来，招商银行已累计被罚没1677.18万元。除频收罚单外，WEMONEY研究室注意到，招商银行近年来正面临业绩增速下滑，公司房地产贷款不良率高企等诸多问题亟待解决。 1、业绩增速承压，房地产贷款不良率高企 招商银行成立于1987年，总部位于中国深圳，公司业务以中国市场为主，分支机构主要分布于中国境内中心城市，以及中国香港、纽约、伦敦、新加坡、卢森堡、悉尼等国际金融中心。2002年4月，在上海证券交易所上市。2006年9月，在香港联交所上市。 2021年—2023年，招商银行实现营业收入3312.53亿元、3447.83亿元、3391.23亿元，同比增长14.04%、4.08%、-1.64%；实现归母净利润1199.22亿元、1380.12亿元、1466.02亿元，同比增长23.20%、15.08%、6.22%。 同期，该行的年化加权净资产收益率（ROE）分别为17.06%、16.22%、16.08%；净息差分别为2.40%、2.15%、2.02%；净利差分别为2.28%、2.03%、1.90%。 从以上数据可以看出，招商银行近年来的营收和归母净利润增速一直在持续下滑，而ROE、净利差和净息差也在一

近期，闲鱼APP悄然上线了“借钱”服务，作为国内大型的二手交易电商平台，也开始涉足金融业务，引发业内热议。 2023年闲鱼发布的数据显示，用户数已经突破5亿，其中95后用户占比43%，00后占比22%，日均GMV破10亿，卖家数超1亿人，在线商品数量已超10亿件。 手握5亿用户的闲鱼，自然想通过金融变现增强盈利能力。这也和阿里体系内飞猪、饿了么等平台的金融业务布局如出一辙。 目前闲鱼借钱的业务模式为助贷模式，贷款由第三方金融机构提供，闲鱼提供页面展示。 “闲鱼”上线“借钱”服务 日前，闲鱼APP悄然上线了“借钱”服务。WEMONEY研究室注意到，该功能入口位于“闲鱼App-我的-借钱”中。点进“借钱”页面看到，能够申请的额度最高为20万元，年化利率4.8%起，最终以资方实际授信利率为准，目前合作机构有度小满、拍拍贷和马上消费3家。 从《闲鱼社区借钱频道服务说明》中可以看到，闲鱼借钱的运营维护和服务商客户并不是蚂蚁消金提供，对接主体为杭州闲鱼企业管理咨询有限公司，该公司为今年5月28日新注册的公司；软件服务主体为杭州闲鱼信息技术有限公司。 闲鱼借钱的业务模式为助贷模式，贷款由第三方金融机构提供，闲鱼提供页面展示。 据业内人士透露，闲鱼借钱服务是由阿里云提供技术支持，运营方仍是闲鱼原有团队，业务尚在初期。 根据2023年官方数据显示，闲鱼月活用户中95后占比超过43%，00后占比超23%此外，仅2023年就有3000万95后新用户涌入闲鱼；闲鱼用户的线上消费能力在2000元以上的用户占比为52.7%。 官方数据显示，目前，闲鱼日均交易额已突破10亿元。过去一年中，超过1亿人在闲鱼挂出闲置物品，每天有400万件物品在闲鱼发布。前不久，飞猪刚刚上线借钱服务，也是由阿里云提供技术支持。 根据2023年闲鱼发布的数据显示，用户数已经突破5亿，其中95后用户占比43%，00后占比22%，

出品|WEMONEY研究室 文|王彦强 随着2024年上半年落幕，A股市场交出了一份复杂多变的成绩单。 在31个申万一级行业中仅有8个行业上涨，分别为银行、煤炭、公用事业、家用电器、石油石化、通信、交通运输和有色金属，而跌幅居前的为综合、计算机、商贸零售、农林牧渔、医药等。 在众多行业板块中，银行板块以17.02%的涨幅位居首位，成为了上半年A股市场中最耀眼的明星。据WEMONEY研究室梳理，A股42家上市银行中有38家上涨，上涨家数占比超过90%。其中，南京银行涨幅最高，达到51.9%。 而随着银行板块的持续上涨，工商银行也以2万亿元的总市值，超越贵州茅台，登顶A股市值“一哥”。据了解，目前，A股市值前十名公司，除贵州茅台外，均为银行和能源公司。 业内人士表示，当前市场风险偏好较低，“低波动+高分红”的银行股成为了市场认可的香饽饽，稳健优质的银行股更是作为稀缺资产备受青睐。 制表：WEMONEY研究室，数据来源：Wind 1、上半年银行板块累计涨幅17.02%，南京银行涨幅超50% 今年上半年，A股在宽幅震荡的行情中交出成绩单。据Wind数据显示，年初至今，银行板块累计涨幅17.02%，在31个申万一级行业中排名第一，表现亮眼。 具体来看，在A股42家银行中，共有38家上半年录得上涨，其中17家涨超20%，7家涨幅超30%。依据涨幅从高到低分别为南京银行、常熟银行、成都银行、渝农商行、上海银行、杭州银行、交通银行、北京银行、农业银行、中信银行、齐鲁银行、沪农商行、浦发银行、苏州银行、招商银行、华夏银行和苏农银行。 在这17家涨幅超20%的银行股中，有7家城商行、4家农商行、4家股份行和2家国有行。 其中，南京银行以51.9%的涨幅，位列行业第一。据WEMONEY研究室了解，一方面，2023年南京银行调整幅度较大，近30%；另一方面，南京银行获第一大股东法国巴黎银行及法国

文|王彦强 7月8日，光大银行发布公告称，该行第九届董事会第二十次会议同意聘任郝成为本行行长。同时，董事会同意聘任刘彦担任光大银行副行长。 图片来源：光大银行公告 而执行董事、副行长曲亮因工作调整，辞去光大银行副行长职务，作为光大银行非执行董事继续履职。 公开资料显示，郝成出生于1971年，北京交通大学管理学博士学位。曾历任国家开发银行天津分行党委委员、副行长，国家开发银行人事局副局长、党委组织部副部长，国家开发银行吉林分行党委书记、行长，交通银行党委委员、副行长。 而副行长刘彦，管理学硕士学位，高级会计师。自2024年4月起任光大银行首席财务官、2024年6月起任光大银行党委委员。现兼任光大银行资产负债管理部总经理、金融市场部总经理。曾历任东部审计中心副主任（总行部门总经理助理级），上海分行党委委员、副行长，总行资产负债管理部副总经理。 至此，光大银行将形成“一正三副”的高管格局，即行长郝成，副行长齐晔、杨兵兵、副行长兼首席财务官为刘彦，董事会秘书为张旭阳。 据WEMONWY研究室了解，光大银行近三年来高管变动较为频繁。公开资料显示，近三年来，光大银行共经历过三位董事长和三位行长，董事长分别是李晓鹏、王江和吴利军；行长分别为刘金、付万军和王志恒，而该行的副行长卢鸿、姚仲友、赵陵、张华宇已先后离任。 年报显示，2023年光大银行实现营业收入1456.85亿元，同比下降3.92%；实现归母净利润407.92亿元，同比下滑8.96%。值得一提的是，这是光大银行近十年来，归母净利润首次下滑。 2024年一季度，光大银行实现营业收入344.87亿元，同比下降9.62%；实现归母净利润124.26亿元，同比微增0.39%。 截至2024年3月末，光大银行资产总额68975.28亿元，较上年末增长1.84%；贷款和垫款本金总额39061.97亿元，较上年末增长3.15%；存款余额41

近日，百望股份有限公司（简称“百望股份”）披露招股章程，正式启动发行工作。公司申请通过香港IPO发售926万股H股，发售价不超过40港元，预期股票将于7月9日在港交所上市交易。 这是百望股份第二次申请IPO，其上市之路十分波折。从百望股份招股书披露了其真实业务模式。虽然百望股份自称为一家财税数字平台，但其近六成营收来自助贷业务，实则是一家金融助贷公司。而且百望股份并不是依靠金融科技等核心能力，主要靠发展线下数百家代理转介绍客户资源，再进行包装后介绍给金融机构，从中赚取推介服务费。从其招股书可以看出，百望股份尽管营收一路增长，亏损却不断扩大。 助贷业务占比过半 招股书显示，百望股份专注于提供SaaS财税数字化及数据驱动的分析服务，其开发的百望股份平台，将数字证书、数字签名、开放固定版式文件（OFD）、大数据分析、AI及区块链等技术进行整合。其收益来自云化财税数字化解决方案、数据驱动的分析服务、本地部署财税数字化解决方案及其他服务。 招股书显示，截至2021年-2023年（报告期内），公司实现营收分别为4.54亿、5.26亿、7.13亿；毛利分别为1.34亿元、2.16亿元、2.14亿元、2.82亿元，毛利率分别为毛利率分别为47.6%、40.8%、39.6%，持续下滑。具体来看，数据驱动的分析服务业务毛利率的下滑，从2021年的50.9%下滑至2023年的35.4%，拖累了公司的总体毛利率表现。 从营收结构来看，报告期内百望股份云化财税数字化解决方案营收分别为1.57亿元、1.58亿元及2.20亿元，占总营收比例分别为34.5%、30.1%及30.8%；数据驱动的分析服务分别为1.79亿元、2.64亿元及3.52亿元，占总营收比例分别为39.4%、50.1%及49.4%；本地部署财税数字化解决方案分别约为1.11亿元、9349.1万元及1.38亿元，占总营收比例分别为24.3

文|王彦强 近日，国家金融监督管理总局一次性开出六张罚单，包括五家银行理财公司和一家银行，合计处罚金额达3250万元。 这五家银行理财公司分别是，招银理财、信银理财、平安理财、建信理财和中银理财，分别被罚850万元、750万元、650万元、400万元和250万元。其中，招银理财处罚力度最大，达到850万元。 招银理财的违法违规行为主要有两条，一是未能有效穿透识别底层资产。二是信息披露不规范。值得一提的是，招银理财的母公司招商银行也因为同样的理由，被罚款350万元，至此，招银体系合计被罚1200万元。 而纵观5家银行理财公司被罚理由，主要集中在未能有效穿透识别底层资产和信息披露不规范两个方面。 其中，招银理财、平安理财、中银理财和建信理财4家理财公司都因未能有效穿透识别底层资产受罚。而招银理财、平安理财、信银理财和建信理财4家理财公司也因信息披露不规范受罚。 金融监管研究院院长孙海波指出，穿透识别底层资产问题的大部分源头在于理财产品嵌套信托计划、基金专户、公募基金、保险资管产品，但是对这些资管计划投资后尤其底层SPV是主动管理性质，可能在底层资产穿透计算集中度，估值及时返回，和监管信息报送上都存在延迟甚至出错。

【北京市民线上购药，可以用支付宝进行医保结算了】 7月1日起，北京市参保人员可在美团、京东两家购药平台，使用医保个人账户，在300家医保定点零售药店线上购买非处方药品。 线上购买药品时，参保人员需先登录两家平台，选择带有“医保”蓝色标识的药品，提交订单后，选择“北京医保个人账户支付”即可跳转至支付宝App进行医保电子凭证的激活和认证，进而支付结算。完成支付后，市民还可以通过支付宝-医疗健康-医保频道；查询医保账户余额、使用记录及缴费记录。 目前，在北京、上海、佛山、韶关、东莞、汕尾、中山、汕头、江门等城市的参保人，都可以通过支付宝，体验“手机下单买药、医保线上支付、即时配送到家”的便捷线上购药服务了。

出品｜WEMONEY研究室 文｜刘双霞 在做好金融“五篇大文章”中，科技金融被摆在首位。 近几年来，在政策导向和市场红利驱动下，可以看到，我国科技金融加快发展，科创金融制度和市场体系持续健全，初步建成了包括银行信贷、债券市场、股票市场、创业投资、保险和融资担保等在内，全方位、多层次的科创金融服务体系。 作为金融行业的主力军，银行业机构针对科创企业的需求特点，持续推进产品、模式等创新，为众多科创企业和实体经济发展赋能护航，努力书写科技金融这首篇“大文章”。 数据显示，去年，A股42家上市银行中，大多数银行科技类贷款同比增速超过了20%，其中，招商银行、厦门银行、郑州银行、邮储银行、兴业银行、上海银行、北京银行、中国银行、浦发银行的科技企业贷款同比增速超过了30%。 但同时也要看到，当前科技金融工作还存在不足。 6月25日，审计署官方发布的《国务院关于2023年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》指出，4家银行680.59亿元名义上投向科技创新领域的贷款被挪作他用或空转套利。 该《报告》重点审计的12家国有金融机构资产总额60.43万亿元，负债总额47.48万亿元，净资产收益率0.78%到18.57%。 审计署直言，部分金融机构信贷数据不实，偏离服务实体经济定位。6家金融机构的信贷投放含金量不高，有的将其他类贷款违规变造为科技、绿色、涉农等重点领域贷款。同时部分信贷投放虚增空转，其中5167亿元即贷即收，在考核前发放、考核后收回；还有的等额存贷，企业在贷款前存入等额存款或贷款后再以定期存款形式存回银行。 对此，审计建议提出，提高重点领域“加”的成色，引导金融资源更多投向科技创新绿色转型、普惠小微等领域。同时，督促国有大型商业银行发挥好“主力军”作用，畅通货币政策传导机制，更好满足实体经济有效融资需求。 “信贷数据不实”背后，银行业科技金融工作也面临着现实问题。 证券时报