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在金融服务行业不断发展演进的当下，一个名为“牛借”的品牌正逐渐走进大众视野。它背后蕴含着独特的发展逻辑与市场潜力，值得深入探究。 牛借依托于实力雄厚的上市集团，这种背景赋予了它强大的资源整合能力与风险抵御底气。上市集团在资本市场的多年耕耘，积累了丰富的资金、人脉以及品牌资产，为牛借的起步搭建了高起点的平台。然而，与单纯依赖集团光环不同，牛借致力于凭借自身的专业性在金融贷款与融资服务领域开辟出一片新天地。 已组建完成的专业团队是牛借的核心竞争力所在。这支团队成员来自金融行业的各个细分领域，他们既拥有在传统银行机构从事信贷审批的资深专家，能够严谨地把控风险尺度；也有在新兴金融科技企业历练过的技术人才，善于运用大数据、人工智能等先进技术优化服务流程与风险评估模型。团队成员之间的知识互补与经验融合，使得牛借能够从多个维度审视金融业务，为客户提供更为精准、全面的金融解决方案。 从行业观察角度来看，当前金融贷款市场虽然竞争激烈，但仍存在诸多细分领域的机会。牛借敏锐地捕捉到中小微企业融资难、个人消费金融服务个性化不足等痛点，将业务重点聚焦于此。在中小微企业服务方面，牛借计划突破传统融资模式的局限，不仅仅依据企业的财务报表来评估信用，还将深入考察企业的供应链稳定性、市场潜力以及创新能力等多方面因素，从而为那些具有成长潜力但缺乏传统抵押物的企业提供更贴合实际的融资方案。对于个人消费金融，牛借将致力于打造定制化的产品体系，根据不同客户的消费场景、收入状况以及信用记录，设计出利率合理、还款方式灵活的贷款产品，满足从短期应急资金需求到长期大额消费融资的多样化需求。 在行业监管日益趋严的大环境下，牛借深知合规运营的重要性。其内部建立了一套严格的合规管理体系，从业务流程的每一个环节入手，确保所有操作都符合国家金融法规与监管要求。同时，牛借积极与行业协会、监管部门保持密切沟通与协作，主动参与行业标准的制

近日，2024年世界互联网大会乌镇峰会在浙江乌镇开幕。从首届大会的“互联互通、共享共治”到本届峰会的“拥抱以人为本、智能向善的数字未来——携手构建网络空间命运共同体”，共建共治共享理念获得广泛共识。如今，乌镇峰会不仅是互联网产业发展的风向标，更引领着技术演进的新方向。 作为新一轮科技革命和产业变革的重要驱动力量，AI将对全球经济社会发展和人类文明进步产生深远影响，也成为2024年世界互联网大会乌镇峰会最受关注的主题。宜信公司创始人、宜人智科董事会主席、CEO唐宁受邀出席大会，并参与“人工智能负责任开发与应用”论坛，进行主题发言。唐宁表示，创业18年来主要从事金融科技与科技金融相关的工作，从理论研究到商业运用，人工智能通过技术创新与应用创新发挥了众多积极作用，“人工智能+行业场景”是技术发展的主流趋向，人工智能技术也存在双刃剑效应。将人工智能技术转化为具体且可行的解决方案与产品，对推动人工智能行业的发展以及实现商业价值，有着至关重要的意义。 01 宜人智科积极构建“AI+多元场景”业务战略 自2015年上市以来，宜人智科就积极布局AI的研发与创新，实现了从金融科技到智能科技的新质进化，并已成功将AI转化为生产力，应用到现有业务中。宜人智科构建了以“AI+多元场景”的业务战略，公司大力发展人工智能技术，自主研发多个智能平台，赋能大数据管理、精准获客、智能营销、客户服务、风险管理等业务场景，提升运营效率。宜信公司创始人、宜人智科董事会主席、CEO唐宁表示，多年来，我们通过科技创新的差异化的优势走在中国科技创新投资的前沿。 在智能营销方面，宜人智科自研AI标签平台“当康”，针对全域目标决策群体，增强对用户的判断和分析，精准把控潜客、新客、熟客和存量用户特征与偏好。不仅能够根据用户行为习惯和偏好定制个性化营销方案，还大幅提高了每次推广的目标精准度和结果的有效性，提升了数字化营销能力。

泼天富贵终于轮到百度了！ 7月10-12日，百度港股连续三个交易日拉出大阳线，盘中最高报99.8港元/股，为近一个多月来的极点，市值暴涨约340个小目标。 背后的功臣当属萝卜快跑，其全网发酵的火爆消息，快速提振了百度的预期。 据悉，百度在武汉投放了500辆萝卜快跑，至今已经完成了500万个订单，占行业同期总订单的45%。国泰君安亦在研报中指出，萝卜快跑有望实现无人驾驶网约车商业模式盈利。 ▲图源：萝卜快跑官微 这意味着，城市出行方式，正在经历一场摧枯拉朽的变革。而主导这场变革的百度，无疑备受瞩目，也让市场捕捉到一丝光亮。 毕竟，当一家企业总和掉队、落伍、摇摆、保守等词语挂钩时，我们就知道，它已经“挨骂”太久了… 01 用户不只用百度搜索 前不久的亚布力中国企业家论坛上，钉钉总裁叶军公开吐槽百度：搜出来的记录，前十条差不多全是广告，与ChatGPT一条即准确答案的体验形成鲜明对比。 他认为，百度这类传统搜索引擎，正面临着前所未有的挑战：“如果再不改进，估计大家只会用小红书等更实用的平台。” 叶军的这番话也许是有立场的（阿里投资了小红书）。但不可否认的是，从当年的今日头条，到今天的小红书，以及AI催化下层出不穷的各种新兴智能助手，百度的搜索大本营，正被互联网同业疯狂挖墙脚。 诚然，在通用搜索领域，百度仍然是老大。截至今年3月底，其APP的月活跃用户为6.76亿人，比去年同期增加接近2000万人。 可这并不代表用户只用百度、爱用百度。现在很大众的做法是，在小红书搜经验和攻略，在抖音、快手搜直播，在淘天、京东、拼多多搜商品，在微信搜公众号、朋友圈、小程序等。 特定场景下，这些垂类APP搜出来的内容更丰富、即时和切中要点，也因此受到用户广泛欢迎。 特别是小红书，基于自然、淳朴的社区氛围和寻常人的真实、鲜活的感受、感触，正崛起为百度搜索的强劲对手，并有了“遇事不决小红书”一说。 小红书

日前，浙江省高级人民法院（以下简称“浙江省高院”）对菜鸟网络诉拼多多不正当竞争案作出终审判决，驳回拼多多上诉，维持一审法院判决，并赔偿菜鸟网络经济损失及合理维权费用500万元。 根据浙江省高院的《民事判决书（2023）浙民终1180号》（以下简称判决书），拼多多一方还须立即停止涉案不正当竞争行为（即实施的对“菜鸟”“菜鸟驿站”标识的涉案混淆行为，以及实施的对“菜鸟驿站”末端物流系统的涉案不正当竞争行为）；在拼多多官网首页中的“多多买菜”电商平台上，连续五日刊登声明为菜鸟网络等公司消除影响。 菜鸟网络诉拼多多不正当竞争一案，始自2022年初。彼时有媒体报道称，拼多多旗下的社区团购多多买菜正在试运营代收业务。其宣传海报还显示多多买菜代收点服务系统已与邮政、中通、韵达、圆通等快递公司实现系统打通，并推出大额补贴吸引代收点入驻，包括入驻站点可以享受站点增收、退货寄件线上引流等多重权益。 这种挖“流量墙角”的行为，立即引起了菜鸟网络的警觉，要求禁止驿站接入拼多多旗下多多买菜等第三方代收服务系统。 法院审理认为，菜鸟网络及相关公司主张的竞争性财产权益为菜鸟系统，是物流业务的末端系统，为快递包裹从“快递公司” 到消费者“最后一公里”提供解决方案。快递末端网点作为末端物流企业业务流程中的关键资源，是末端物流产业经营者的核心竞争力所在。 法院审理查明，拼多多电商平台向消费者提供的“自提点”名称、图示中出现“菜鸟”“菜鸟驿站”的标识，在网页版“拼多多快递代收”以及“拼多多门店端”APP中所用的门店名称中、在“拼多多”门店交接单中均有使用了“菜鸟驿站”“菜鸟”标识。 根据判决书，法院审理意见认定，拼多多推广“多多买菜末端系统”时，依附菜鸟系统已经发展成熟的末端门店资源，降低其运营成本，来获取市场交易机会并获取市场竞争优势，该悄然进驻、静默不宣的方式还无偿利用了菜鸟为末端门店投入的广告宣传成本，属

春节假期，新式茶饮品牌的厮杀更显“白热化”。 无论是街边三两步可见、售价亲民的蜜雪冰城、茶颜悦色、CoCo奶茶，还是青睐繁华商圈、定位相对中高端的喜茶、奈雪的茶，都在挖空心思营造节日氛围，装点门面、推新口味、印宣传祝福语，或去各大社交平台拉关注、求推荐，以尽可能多地收拢人流量。 而在资本市场，同样激烈的排位赛也正在上演。2月14日，沪上阿姨向港交所主板提交上市申请书，这是继成功上岸的奈雪的茶和已经递表的茶百道、古茗、蜜雪冰城之后，又一家闯关IPO的新茶饮企业。 透过数据，我们看到，在卷出天际的市场里，卷规模、卷下沉、卷价格，几乎是所有新茶饮玩家的通关“三板斧”。 01 卷规模：万店“执念”永存 当麦当劳变为一种信仰—“麦门教”，越多越多的商海逐浪者意识到，要成为一家伟大的品牌，规模是基础，“万店”则是首个要跑通的KPI。 内里的逻辑也很清晰。首先，现制茶饮本质上是一门“餐饮连锁生意”，“万店”意味着更标准的运营流程和更规范的操作手法，以及更迅捷的获客效率，边际下降的成本，该类指标都与收支平衡息息相关。 其次，“万店”内涵了“虹吸现象”+“马太效应”的意义。遵循经济规律，在卷生卷死的市场里，体态越大的企业的机会越大，即强者恒强，直至长线维度的胜利。 再者，“万店”还代表着巴菲特口中的“长坡厚雪”和更具想象力的前景，只要“投资就投预期”的故事前提还在，就往往能在资本市场捞个好估值。 由此，争当“万店之王”便跃升为新茶饮玩家必须的锚点之一，投入小、风险少、资源共享性质的加盟模式则是实现目标的最主要的途径。比如，书亦烧仙草推出创业帮扶计划，拿出1亿元支持加盟商，并在三年合约期内全免品牌使用费和开店综合服务费，保证金减半；沪上阿姨将原来需一次性付清的4.98万元加盟费，改成分三年付清，从而吸纳更多合作伙伴；就连一向高冷的喜茶、奈雪的茶，都忍不住放开了加盟。 截至2023年9月末，蜜雪

12月22日，由金融界主办的金融强国·科技金融论坛暨金融界上市公司科技金融创新年会在北京成功举办。会上，第十二届“金智奖”年度评选榜单揭晓，海尔智家获评“最具投资价值上市公司”，行业唯一入选。 据了解，在今年的的“金智奖”评选中，金融界上市公司研究院将高质量的内涵分解为社会责任、实业贡献、投资回报、成长前景、创新效率、杰出品牌六个方面，以企业财务数据和公开信息为核心要素建立了量化分析模型。经过数据模型算法分析和专家、投资者网上投票两轮，从A股、港股以及中概股超过8000家上市公司中，选出接近200家上市公司，成为“金智奖”获奖企业。 此次海尔智家成为“金智奖”中“最具投资价值上市公司”，实际上是外界对其高质量发展的认可。那么，我们就从“金智奖”评选的六个方面一一看海尔智家是如何实现高质量发展的。 在社会责任上，海尔智家在全球积极践行ESG理念，是国际权威指数机构MSCI评级最高的家电企业。 今年，是我国提出“双碳”目标的第三年。三年来，随着“双碳”进程的稳步推进，ESG理念在国内的推广落地迎来重要发展机遇，已成为企业实现高质量发展的关键路径。上市公司也正加速拥抱ESG，ESG报告的披露率由2020年的27.1%快速上升至2023年的36.4%。 而海尔智家早在十多年前就发布了ESG报告，是行业实践最早的企业。不仅如此，为了更好地推进ESG实践，海尔智家还建立了领先的全球三级ESG管治架构，为其绿色发展、社会责任和公司治理的深入提供了组织保障。像在绿色发展上，海尔智家对环境影响的考量不是从制造、使用某个环节切入的，而是围绕“研发、原材料、生产、包装和运输、产品回收”等多个方面，在全球范围内实现产品全生命周期减碳。 同时，作为一家高度全球化的企业，海尔智家的ESG实践覆盖全球，是行业ESG实践最广的企业。譬如在社会公益上，国内已援建385所希望小学和1所希望中学，是团中央希望工

蔚来迎来一剂重要的“强心针”。近日，蔚来官宣与长安汽车达成换电业务合作。 今年以来，蔚来面对的可都是坏消息——销量下滑、降价亏损、裁员裁减部门……甚至有传言称蔚来可能倒闭，逼得蔚来董事长李斌亲自回应，“蔚来汽车不会倒闭，也绝无倒闭的可能。” 现在看来，长安汽车为长期亏损的“换电站”注入新能量，给蔚来“绝不会倒闭”增添了一些底气，但这是否意味着蔚来就能全面逆袭呢？ 01 蔚来“动刀”，降本增效 11月初，李斌发布了《组织优化与两年优先事项》的内部全员信，宣布蔚来将减少10%左右的岗位，按蔚来2022年财报显示，此次裁员将涉及2600名员工。 但就在去年11月，李斌还曾表示不打算裁员，而是希望提升体系化效率。他直言：“只要能发出工资，轻易不干裁员这事，要用100%的员工完成150%的工作。” 仅仅过了一年，李斌就要食言。有业内人士称，这是因为蔚来三季报不达预期。不过，李斌也并非当下才意识到问题，早从上半年开始，蔚来已经开始“囤粮过冬”。 蔚来先是通过收缩车主服务权益来“降本”。今年4月，蔚来宣布首任车主的家用充电桩将调整为付费购买安装，每月免费换电次数统一调整为4次；6月，蔚来又宣布免费换电将不再作为基础用车权益。 9月，蔚来则把刀对准了直营渠道，彼时《晚点 Auto》称，蔚来正在接触一家头部经销商集团。这一消息虽然遭到李斌否认，但他也表示正在和一些经销商有业务合作。蔚来似乎希望通过引入经销合作伙伴来缓解直营店的资金压力。 降本增效背后的核心，是蔚来汽车销量已严重掉队。今年1-10月，蔚来共计卖出12.61万辆车，距离全年24万辆的销量目标还差近12万辆，而“新势力”中销量最猛的理想，今年前十个月则已经卖出了28万辆，足足是蔚来的两倍多。 蔚来不仅面临“新势力”的追赶，更有来自传统车企的冲击。今年前十个月，新能源车企销量排名前十榜单中，排在前六的车企分别为比亚迪、特斯拉中国、广

房地产是国内经济的重要支柱，也是拉动内需、增加投资及就业的重要驱动力。今年下半年起，房地产行业频频迎来利好政策：认房不认贷、降低首付比、调整存量房贷利率……且日前举办的中央金融工作会议更是明确“构建房地产发展新模式”。 不过，在各项政策为房地产发展指明方向的同时，三大国际评级机构之一的穆迪却于9月将中国房地产行业的评级展望从“稳定”降至“负面”，并一次性下调了多家国资房企的展望评级或列入评级下调观察名单。 需特别指出的是，自2021年下半年，穆迪，标普、惠誉大规模下调房企的评级或展望，甚至范围已经从出险房企无差别地殃及基本面稳定的优质龙头房企。面对此情况，很多房企纷纷主动申请撤销国际信用评级，与国际评级机构分歧达到峰值。 对此，有业内人士表示，从目前房地产情况来看，国际评级机构对国内房地产市场的判断存在一定滞后性，并未将一系列的救市政策纳入到考量范围。除此之外，在如今国内融资渠道畅通且多元的当下，国际评级评级机构下调信用评级，对房企融资影响微乎其微。 01 优化房地产政策，促进市场平稳发展 “适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱，更好满足居民刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。”这是中共中央政治局在7月24日召开的会议中所提，也是立足我国经济社会发展阶段和房地产自身发展规律作出的重大判断。 在此基础上，金融监管总局会同相关部门优化房地产政策，合理优化首付比例和贷款利率的要求，明确将“认房不认贷”纳入“一城一策”工具箱，更好满足刚性和改善性住房需求。同时，稳妥降低存量首套房贷利率，目前大部分贷款已调整到位，有效缓解居民房贷支出的压力。 且日前，住房城乡建设部党组书记、部长倪虹接受媒体采访时表示，今年的房地产市场，总的看是“前高、中低、后稳”，“认房不认贷”“降低首付比例和利率”等政策措施起到了积极效果。

商业竞争背后的底层逻辑，是产品力的竞争，超级产品力就是品牌的超级竞争力。 当下，家用美容仪市场竞争激烈，已是一片红海。如何在这片红海中脱颖而出，考验着各商家的产品力。背靠由莱集团十年科研沉淀，极萌创新研发出了极萌美容【大】科技，真正做到了导头大、效率高、见效快。 01 极萌，推动行业进入科技护肤新时代 “一台好的美容仪应该是什么样子的？应该是使用方便，省时省力，能量够强，一次见效，长期效果更好。” 在日前由家用美容仪头部品牌Jmoon极萌(以下简称“极萌”)主办的“极萌美容【大】科技”峰会上，极萌首席技术官罗庚这样说道。 但是在体验了市面上几十款传统美容仪后，他发现普遍存在导头小、电极面积小、能量小三大问题。针对导头小，他打了一个很形象的比方——“大家可以想象一下，如果我们搓澡只用一个指头，会是什么效果？这就是传统美容仪的使用感觉”。综合下来，结果就是效率低、效果差、见效慢、难坚持。 在这样的背景下，极萌首创的美容【大】科技创新而生。 那么，极萌美容【大】科技【大】在哪里？ 极萌首席技术官 罗庚 首先是导头大。传统美容仪导头面积仅6平方厘米左右，极萌胶原炮Max美容仪超大导头面积做到20.6平方厘米，是普通美容仪导头面积的3倍，用户使用时可实现“3下划半脸，90秒覆盖全脸”，节省更多时间，护肤功效明显提升数倍。 其次是电极面积大。传统美容仪电极面积3平方厘米左右，极萌胶原炮Max美容仪的电极面积达9.616平方厘米，是普通美容仪电极面积的3倍。电极面积越大，实现的射频能量场越大，在极与极之间形成深入皮肤的弧形热场，美肤热场的能量就更大更深入，便能实现更好的护肤美容效果。 最后是能量大。射频美容仪效果与能量大小关联度高，能量越大，越能作用到皮肤更深层，更好地刺激胶原蛋白再生。传统美容仪能量仅约30J左右，极萌胶原炮Max美容仪可5秒迸发55.6J超大射频能量，可深入皮下3.8

前不久，湖南省通信管理局发布公告，发现43款APP存在侵害用户权益和安全隐患问题并已责令整改。尚有21款APP未按期完成整改。 这其中，就包括映客互娱参股的湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司（下称：浩瀚汇通小贷）旗下APP“薪朋友”。 焦点之外，映宇宙近两年的动作倒是更值得关注。从“赛马机制”下的多种产品齐开花，到去年全力投入元宇宙，为改变颓势，映宇宙这几年没少折腾。今年又切入AIGC业务，映宇宙能闯出一片新天地吗？ $映宇宙(03700)$ 01 参股小贷公司，去年获最低评级 映宇宙曾在招股书中披露，其在2017年12月斥资9000万元入股浩瀚汇通小贷，占该公司30%股份。映宇宙表示，由于APP用户多数是积极消费的年轻一代，具备传统金融机构不能充分满足的融资需求，因此认为汇通网络小贷与其直播业务会有良好的协同效应。 从这点来看，映宇宙入股浩瀚汇通小贷的初衷，必然是希望推进平台的金融业务发展。早在2017年8月，《国际金融报》就曾援引知情人士消息，称映客将上线现金贷业务“红人贷”，并正在筹备相关工作。 但这款产品从上线到下线，似乎都没有引起太多水花。在豌豆荚下载市场里，“红人贷”早已下架，简介显示， “红人贷”是由映客推出的一个小额借贷平台，主要针对直播界的网红主播发放个人信贷产品，同时也对普通用户设置消费分期产品。不过网上只有零星关于“红人贷”的评价，有的用户表示申请被拒，这看起来更像是一款只存在于“测试环节”的产品。 而且，在被爆即将上线“红人贷”产品后，映宇宙公开表示，公司暂时还没有（发展）现金贷的计划。这或许不是一件坏事，以秀场直播起家的映客，本就缺乏金融基因，风险控制将会成为平台发展的一大绊脚石。 或许从这时候开始，映宇宙就没有把金融业务作为其发展的重心，反倒是其参股的小贷公司，在金