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12月24日，2024广东科技金融创新发展大会在广州顺利举办，行业专家学者、金融机构、媒体代表齐聚一堂，共同探讨广东科技金融实践的新模式、新亮点、新路径。此外，第13届金融行业年度评鉴活动同期举行。榕树贷款凭借在科技金融领域的创新成果荣获2024“年度科技金融优秀服务机构”奖项。 榕树贷款荣膺2024“年度科技金融优秀服务机构”奖项 科技金融作为金融“五篇大文章”之首，早已备受关注。近日中央经济工作会议提出，“健全多层次金融服务体系，壮大耐心资本，更大力度吸引社会资本参与创业投资，梯度培育创新型企业”，再一次强调科技金融重要意义，明确金融机构发力方向。2024年，在中国人民银行广东省分行指导下，南方都市报·湾财社启动“金融协力·粤创未来”金融赋能广东科技创新深调研系列活动，先后调研省内外多座城市，深入一线，发掘新质生产力发展前沿阵地中涌现的金融赋能科技创新故事。 “年度科技金融优秀服务机构”奖旨在表彰与科创之城同频共振，坚持金融服务实体经济本义，为科创企业的新动能、新产业、新发展模式等提供高质量金融服务，助力构建新发展格局的科技金融优秀服务机构。榕树贷款获此荣誉体现了组委会对榕树贷款坚持服务实体经济，以创新科技推动普惠金融发展成就的高度认可。 榕树贷款自2017年上线以来，深入用户需求、紧跟金融机构业务发展，不断将先进的AI技术融入业务流程之中，致力于为用户提供丰富多元、优质适合的信贷服务，通过提供精准的信贷解决方案，满足用户的多样化贷款需求，让有合理贷款需求的用户能在榕树贷款上顺利享受到金融服务，实现普惠金融的真正落地。 榕树贷款依托领先的人工智能、云计算等核心技术优势，聚焦金融行业数智化需求，致力于提升数智金融服务质效。通过应用机器学习、深度学习、自然语言处理等前沿技术，榕树贷款实现了金融机构与金融场景的有效链接，构建了高效、共创、共赢、健康的金融服务生态平台。 在技术

2014年的冬天，海尔消费金融（简称“海尔消金”）在青岛成立。彼时，国内消费金融市场尚处于起步阶段，整体发展较为缓慢。 随后的十年里，中国经济快速增长，居民收入水平持续提升，消费金融市场也进入了繁荣发展期，在科技助力下逐步走向成熟。 在金融行业，十年可以是一个漫长的周期，也可以是一次深刻的变革。海尔消金如同一艘破浪前行的船，以场景金融为舵，以科技金融为帆，驶过了十年的风云变幻。 场景金融的深耕与创新 2009年，《消费金融公司试点管理办法》的出台，标志着消费金融行业的起步。2013年，监管部门扩大了消费金融公司试点范围，这一举措如同春风化雨，促进了行业的蓬勃发展。 众多企业纷纷涌入，市场参与者日益增多，消费金融行业规模不断扩大并走进大众视野，成为人们经济生活中的一个新选择。 成立于2014年12月的海尔消金，作为国内首家由产业发起设立且持续深耕场景的消费金融公司，见证了消费金融行业的跌宕起伏，并凭借自身优势走出了一条独特的发展之路。 场景金融的核心在于将金融服务深度融入用户的日常生活场景。海尔消金依托海尔集团强大的产业背景和资源优势，打造了一个涵盖线上线下、覆盖全生命周期的金融服务闭环生态系统，将业务触角延伸至家电、家居、教育、医美等多个领域。 在家电消费领域，海尔消金与海尔集团旗下的家电品牌紧密携手，在2015年率先为消费者提供了从家电产品选购、分期付款到售后服务的一站式贴心服务。消费者在海尔专卖店中能够轻松挑选到心仪的家电产品，并通过海尔消金提供的便捷分期服务，将梦想中的家电带回家。这种无缝衔接的服务模式，不仅让消费者享受到了购物的便捷与实惠，也极大地提升了用户体验，增强了消费者对海尔消金品牌的忠诚度。 在场景金融基础上，海尔消金还不断推陈出新，以满足用户日益多样化的消费需求。今年4月推出的“智家分期”，是海尔消金积极响应国家新一轮“以旧换新”政策，针对家电消费场景特别

前段时间，飘在帝都的“85后”柒柒，抽空回了趟老家。 她发现，家乡的小伙伴们，在这个凛冽的冬季又迭代了一波“吃穿住用行”： 打理着三家美容店的朱朱将购物偏好从逛商场买名牌升级到了“私人定制”，她说现在流行个人专属的时尚，“量体裁衣”才能杜绝撞衫； 体制内的六六刚生完二胎，怕之前的房子不够住，最近在夫妻双方父母的帮衬下，新入手一套200㎡的大平层； “拆二代”李李十一黄金周刚去港澳溜达一圈，春节又准备全家飞日本，“人生苦短，抓紧享受当下”，她说。 …… 2024年的互联网上，没有哪个群体比“县城贵妇”更具含金量和风向标意义。 从“百丽征服县城贵妇”到“阿迪达斯收割县城贵妇”、“lululemon盯上县城贵妇”，似乎，“县城贵妇”在哪里，品牌就涌向哪里。 煎熬“苦日子”已久的银行也不例外，纷纷将目光瞄准了这块待深垦之地。 01 银行掐尖“县城贵妇” 柒柒来自西北某经济水平五六线的小城，2023年该市城镇居民人均可支配收入约为3.75万元，不及一线城市的一半——2023年北上广的人均可支配收入分别为8.16万元、8.48万元、7.5万元。 可即便如此，银行在“掐尖”当地豪门时，丝毫不手软。 “这些个银行的，简直跟疯了一般。” 有天傍晚，柒柒和四五发小在一家中高档餐厅约饭，姗姗来迟的六六落座后，怒气冲冲地抛出这句话，惹得大家面面相觑。 六六端起桌上的茶水，猛灌一口，平复了下情绪，这才开口：“你们是不知道，我都快被银行那个客户经理烦死了。我家前阵子不是换了套大点的房子嘛，就去银行咨询了房贷的事儿，想着这几年利率一直在下调，没准能薅点‘小羊毛’。好家伙，这一脚踏进去，就跟进了盘丝洞似的，挣脱都难！” 一旁的李李附和道：“咋回事啊？银行不就是按流程办事，给你介绍介绍产品，至于气成这样？” 六六瞪大眼睛，提高了音量：“要真这么痛快就好了。我最后其实也没办贷款，全现款付的。但客户经理从此便死

和传播学学者刘海龙一起，回顾我们这一年的精神状态。 文丨曾梦龙 编辑丨钱杨 黄俊杰 赛博朋克世界已经降临——不用脑机接口，无须在耳后插优盘。在中国，每一天，9 亿人接入微信，平均花去 1 小时 42 分钟，7 亿多人在抖音、4 亿多人在快手各刷 2 小时。还有微博、B 站、小红书等若干 “小” 平台各吸入上亿人半小时至一个半小时不等。这还没有算拼多多、淘宝、支付宝、美团等内置视频、善用游戏化设计的“工具”平台，它们的娱乐性堪比迪士尼，让人沉湎其中。 牛津大学出版社发起、数万网民投票选择 “brain rot”（脑腐）作为年度词，主流网民可能倍感亲切。这个词特指过量浏览低质量信息，导致一个人精神或智力状态恶化。 网络短剧今年市场规模超过电影行业，超出科幻作家想象力的现实题材剧本被塞到数亿人眼前，成为脑腐的最新证明。但少被讨论的是，影视公司的内容创作会上早就在说 “得抖音者得天下”，现在只是再多考虑一下 “长剧短剧化”。 数字与现实被疫情和短视频加速融合。中国国家统计局今年 10 月公布的第三次全国时间利用调查公报显示，中国网民（约 11 亿）每天上网时间平均为 5 小时 37 分钟，已经是 2018 年的两倍。 新的信息环境带来许多便利、重组了很多行业的分工和分配，也诞生了新的问题和争议。 前中国首富、农夫山泉创始人钟睒睒指控新首富的平台纵容网暴，把无数没话语权的人遭遇过的痛苦推到台前。施害者通常被利益驱动。一位微博用户起诉莫言 “抹黑英雄先烈”，虽然没有被法院受理，但他得到了足够的流量，开始带货、推出付费订阅服务。一些品牌也加入其中，在各类冲突中摆立场营销产品。 苏州、深圳两地的日本人学校发生遇袭事件后，许多人震惊于难以置信的谣言和情绪可以被如此广泛且隐秘地传播，只因传播者可以得到流量和相应的变现机会。微博、抖音、今日头条、网易、腾讯、百度、凤凰、豆瓣等平台发布声明，称将

图片 年轻人理性消费，掌握「额度方向盘」。 ©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸 2024年，消费金融公司走向分野。 尾部消金公司继续承压，艰难求生。如捷信消金，去年亏损42.65亿元，不得不“卖身”京东。 腰部机构纷纷收缩阵地，开始争夺中高端客群，频频打电话骚扰，用户不胜其烦。 而头部“优等生”，平稳穿越周期，正朝着更健康、更可持续的高质量发展阶段探索、前进。 以蚂蚁消金为代表。它主动“拓荒”，更关注那些迫切，但却未被满足的普惠金融需求。并且，它还正尝试着用AI等新技术“解题”，用创新的形式推动金融健康。 在消费金融深度调整，行至“十字路口”的大背景下，这显然是积极的信号。 1 ｜ 年轻人掌握「额度方向盘」 过去十年，中国消费金融蓬勃发展，贷款余额已经超过1.1万亿元，但金融供给的错配问题依然存在。 大部分消金机构习惯摘“低垂的果实”，有社保、有征信、有流水的客群，根本不需要或不缺低利率的消费信贷产品，却被频繁骚扰。 而那些初入社会的年轻人、新蓝领、灵活就业群体等，却由于缺少或只有少量的社保、征信记录，长期处于传统金融服务的“盲区”。 2024年，中国高校新毕业生达到1179万，外卖小哥、快递员等灵活就业群体规模超过2亿。 事实上，其中大多数人的风险并不高，他们勤奋、努力工作、积极向上，是社会的希望。只是过往，没有好的技术和工具“看清”他们。 但如今，AI技术的涌现，提供了新的可能性。 蚂蚁消金再次“拓荒”。12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将其应用到了花呗中。 具体来看，职场新人群体只要上传教师资格证、初级会计等职业类证书，托福、雅思等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书，就有机会提升花呗额度。 消息一出，迅速激起了年轻人的胜负欲，“谁还不是个优秀的人了”。 他们纷纷晒出帖子：上传了校级奖学金、法律职业资格证书、基金从业

换电给行业提供了一种更高效的运行方式。 “没有集装箱，就没有全球化。” 美国经济学家马克·莱文森（Marc Levinson）在《集装箱改变世界》一书中如此评价集装箱给现代世界带来的变化。 现代运输系统是经济全球化的基础，而这一系统的核心是集装箱。这个不起眼的铁箱子既能安置于火车之上，也可装载于卡车与轮船之中。在集装箱出现之前，沃尔玛不会开遍全球。集装箱出现之后，货运成本变得如此便宜，东半球的产品运抵纽约销售，其价格竟可以低于纽约近郊本土生产的成本。 集装箱成功的关键在于，实现了产品的标准化，并以此构建起了一整套完备且高效的运输体系——不仅仅在于它是什么，更在于它怎样被使用，背后的运输体系如何建立。 这种产品标准化的理念也不断在各个领域复现。20 年前中国电商产业还没有造出 “集装箱”，淘宝网在上线前 5 个月没有发生一笔交易。当时的电商用户还在纠结一个很基础的问题：到底是买家付钱，还是卖家先发货。支付宝用一套标准化的担保交易系统，解决了卖家和买家的信任问题。 这套系统陆续衍生出了一套完整的信用体系。十余年后，其构建的生态近乎覆盖线上支付的每个角落，早已突破 “买家卖家” 的交易双方界限，进而演变成整个社会的重要基础设施。 今天，在电动车行业，电池作为对电动车行驶性能与成本起着极为关键作用的部件，标准化程度依然很低。电池公司在过去 10 多年间提供了数千种不同性能、不同形状的电池，一款电池往往只能在少数几款车型上重复使用。 这种情况在燃油车时代难以想象。汽车使用的汽油仅有寥寥数种编号，全球通用。如果没有这个前提，加油站很难普及，燃油车也很难畅行到世界上每个角落。电动车电池型号的不统一，让汽车业设想的换电模式迟迟无法普及。 宁德时代在 12 月 18 日提供了一种新的可能性：标准化的换电电池，以及基于这种电池打造的换电补能网络。 换电是目前人类想到的电动车最快的补电方式——

3 万字全文翻译，被披露的不只是内斗。 文丨贺乾明 翻译、校对丨GPT-4o、Claude-3.5-Sonnet、贺乾明 编辑丨 黄俊杰 过去 2 年 我很想听听，你如何评价我们过去 2 年在现有资源条件下的表现。以下是我的看法： 过去 5 年，业界只有两个重要的实用系统演示：AlphaZero [DeepMind] 和 Dota 1v1 [OpenAI]。（在研究人员中广受关注的 “技术突破” 突破更多，其中最具代表性的包括：ProgressiveGAN [英伟达]、无监督翻译 [Facebook]、WaveNet [DeepMind]、Atari/DQN [DeepMind]、机器翻译 [伊利亚，前 Google，现 OpenAI ]、生成对抗网络 [伊恩·古德费洛，学生时期开发，现 Google ]、变分自编码器（VAE） [德克·金马（Durk Kingma），学生时期开发，现 OpenAI]、AlexNet [伊利亚，学生时期开发，现 OpenAI ]）。按这个标准来衡量，我们的表现相当出色。 我们在 2016 年经历了快速扩张，2017 年逐步摸索出了一个有效的管理架构。现在只要有足够资源，我们就可以大规模扩张了。目前我们确实会因为薪资低导致人才流失，但基本上也仅限于薪资问题。我正在恢复早期的招聘方式，我相信结果能比之前更好。 我们的团队在这个领域人才密度最高，并因此享有声誉。 我们不鼓励写论文，所以论文录用率不是我们要改进的指标。对于安德烈发来的 ICLR 图表，我预计我们的（录用论文数）/（提交论文的人数）比率应该是该领域最高的。 -gdb Re：Re：Re：顶级 AI 机构现状发件人：安德烈·卡帕西收件人：埃隆·马斯克时间：2018 年 1 月 31 日 23:54（周三） 很不幸，在 AI 前沿领域工作成本高昂。例如，DeepMind 在 2016

多家厂商已落地 “端到端” 智驾方案，蔚来意图追赶。 文丨魏冰 赵宇 编辑丨卢洁萍 龚方毅 我们独家获悉，蔚来智能驾驶研发团队即将完成多个重要岗位的人事变动，涉及交付团队、“端到端” 团队等。有知情人士称，这主要是因为蔚来智驾方案的交付效果未达预期、“端到端” 智驾方案落地进展较为缓慢。 蔚来智驾部门下设十多个子部门，本次调整涉及其中的大模型部、部署架构与方案部、时空信息部的负责人。据悉，蔚来智能驾驶研发副总裁任少卿将接替彭超，直管大模型部；陈昆盛将接替秦海龙，任部署架构与方案部负责人；时空信息部负责人袁弘渊已提出离职，张红霞目前已接管其工作，同时是可能的继任人选之一。加入蔚来前，张红霞曾在百度工作。被替换的彭超、秦海龙，将改作为方案负责人，组成虚拟战队，负责交付，向任少卿汇报。 蔚来还建有人工智能平台，为智驾研发提供云端算力、数据闭环等基础设施支持，负责人不变，仍为白宇利。 我们就上述人事调整向蔚来确认，蔚来回应称，这是为了确保先进功能更好的交付给用户，同时满足业务多平台、多功能的业务需要，和敏捷的应对技术和产品的快速变化，进行的主动调整。 一位知情人士告诉我们，整个蔚来智驾部门今后将分成技术委员会、资源、方案三个部分。其中，方案负责人不直接带团队，也不再负责核心业务，但是有权参与团队内成员的绩效评定。 一位接近蔚来的人士称，新设立的技术委员会将作为中台，加强平台的易用性和稳定性。另一位接近蔚来的人士分析称，调整后的架构是一个 “战备架构”，目的是尽快提高智驾方案的量产交付速度。 今年 6 月，蔚来智驾团队已完成过一次架构调整：为推进 “端到端” 技术研发，蔚来当时将原来的感知、规控团队合并为大模型团队，由原感知团队负责人彭超任负责人。任少卿告诉团队：要放弃业界沿用多年的 “感知-决策-规控” 传统范式。 “端到端” 方案是高度集成、融合的，其研发需要打破很多部门的边界

从低调发育到全速前进。 文丨司雯雯 编辑丨宋玮 自去年下半年到今年初，零跑月销量稳定在 1 万台以上，跟蔚来、小鹏差不多。 但中国车市竞争之激烈，超出多数人预期。车企打了一年价格战，卷入上下游几乎所有参与者，说服人买车却也没变得更容易。 汽车新势力喜欢定期发销量排行榜，年底再放榜时，零跑月销超过 4 万辆，在新势力里仅次于理想。 而它的增长不是因为发布了万众期待的新产品，也不是做了什么被行业争相模仿的标杆之作。甚至它的车也是中规中矩，“不是一眼就惊艳型”。在零跑创始人朱江明看来，增长主要来自控制好成本、做好产品和营销。 上周，我们在零跑杭州总部见到了朱江明。少有新势力创始人擅长的金句。谈到创业时，无论挫折、遗憾和顺利，他的语气也很平静。 “像班里那个没有故事的同学”。一位加入零跑五年的管理层形容公司和朱江明。去年，朱江明和汽车行业专家赵福全有一场对话，当时反响不大，但今年下半年，很多车企 CEO 开始让研发团队反复去听。 中规中矩的 C11 不是销量冠军，但第一代 2021 年上市，现在还有一万多的月销量。一家销量靠前的新势力也派人来问，“为什么 C16 的价格能定那么低？” 竞争已无比激烈，但朱江明很从容，“2024 年对我们是顺利的一年”“一切都在按想象的方向发展”。 除了制造部门，零跑只有不到 6000 名员工，是新势力中最少的一家。根据财报信息估算，理想、蔚来有近 2 万人，小鹏有近 1 万人。 零跑追求用更少的人、更少的钱，做成更大的事。在这间公司，汽车尽量用同一种零部件， LEAP 3.0 架构通用率超过 80%，零部件尽量做集成，工厂尽量集中，只在两个城市建整车厂——一位零跑管理层总结，集成背后的逻辑是 “要简洁”。 比如，同行关于 C16 定价问题的答案是，C10 和 C16 有 80% 的零部件通用。它们原本是一款车，朱江明看到理想 L9 大卖，察觉到

近日，金融消保高质量发展与创新实践论坛在北京举办。本次论坛由北京前沿金融监管科技研究院主办，以“守则、担当”为主题，旨在凝聚金融消保高质量发展共识，激发金融消保提质增效活力，更全面、更有力地保护金融消费者合法权益。 百融云创作为一站式服务的AI科技领航者受邀参加此次论坛，用户权益保护部负责人聂梦乔分享了百融云创如何利用人工智能技术履行消保主体责任，并与参会嘉宾就金融消保发展趋势和创新实践路径进行了议题讨论。 百融云创受邀参加本次论坛 2024年是中国金融业高质量发展的重要一年，行业在数字化转型的驱动下，服务质效明显提升、资产结构不断优化、资产质量稳中向好；同时也是中国金融业构建大消保工作格局承前启后的重要一年。在强化金融消保工作被置于前所未有高度的背景下，百融云创也已将消保工作摆在优先位置。 尽管当前金融消保工作整体框架和实践路径已清晰，但受金融数字化转型深入推进，金融消保工作复杂性提升，消费者金融知识储备参差不齐，以及金融领域黑灰产影响，金融消保工作仍存在许多痛点和难点。 从金融消保底层逻辑看，金融消费者是金融机构的重要服务对象，是金融体系的参与者和共建者，也是金融高质量发展的推动者。建立和健全消保工作机制，也成为了维护金融系统稳定、防范化解金融风险的必然要求。百融云创作为以AI赋能金融业的领军者，肩负的责任不言而喻。 论坛期间，在谈到“当前金融消保实践层面的困境与挑战”、“科技赋能消保工作的探索与展望”、“金融消费纠纷化解的平台责任与优化路径”等主题时，百融云创用户权益保护部负责人聂梦乔表示：作为一家领先的人工智能技术公司，如何更好的利用公司人工智能技术、更好的履行消保主体责任是百融云创一直以来在思考和探索的重大课题。百融云创结合了MaaS服务，利用决策式AI，充分利用模型技术，推动建设严格完整的一体化智能客户服务平台，将智能服务开展全服务渠道接入。区别与普通的智能客服

IDG、经纬、真格、Monoilth 为投资方。 文丨张家豪 编辑丨程曼祺 我们了解到，追觅科技前中国区执行总裁郭人杰已于近期离职创业，做消费级机器人。该公司正推进首轮融资，已接近完成，目前的投资方包括 IDG 资本、经纬创投、真格基金和 Monolith 等，投后估值约 5 亿元人民币。 据了解，该项目在首轮融资时，就有多家机构给出投资 offer，为更快敲定份额，有投资方主动抬高估值。 具身智能、机器人这个大赛道还在非常早期的阶段，落地的方向还未明晰，相比具体要做什么，投资人更看重创业者和创始团队是一群怎样的人。 郭人杰出生于 1997 年，毕业于西安交通大学少年班，后获伦敦政治经济学院金融经济学硕士。 机器人、具身智能或出海消费电子产品的典型创始人画像多为技术或产品出身，而郭人杰的强项是营销和销售。 追觅科技成立于 2017 年，创始人、CEO 俞浩毕业于清华大学，这家公司成立后的第一个产品是高速电机，后加入小米供应链，代工生产吸尘器、扫地机器人和吹风机等产品。之后孵化自己的品牌。 2021 年，郭人杰加入追觅。这之前，他曾在宝洁中国有限公司担任品牌总监，但时间不满两年。 俞浩愿意启用新人，委以重任，三年内，郭人杰从追觅中国区营销总监升到中国区副总经理，再成为中国区执行总裁。 据 GfK 中怡康数据，2024 年上半年，追觅在清洁电器（包括扫地机器人、洗地机等）的线上销售市场份额达到 18%，份额和增速均位居行业第一。 如果分品类看，追觅则是 2024 年上半年扫地机器人线上市场份额第二（20.4%），略高于第三名石头（18.8%）与第一科沃斯（30.5%）还差 10 个百分点；洗地机线上市场追觅份额为 23.8%，落后于第一名添可（41.4%），大幅领先第三名云鲸（7.3%）。 俞浩去年在接受媒体采访时表示，2023 年追觅科技营收有望破百亿。 郭人杰加入追觅时，

12月20日，金融消保高质量发展与创新实践论坛在北京成功举办。本次论坛由北京前沿金融监管科技研究院主办，以“守则、担当”为主题，旨在凝聚金融消保高质量发展共识，激发金融消保提质增效活力，更全面、更有力地保护金融消费者合法权益。 论坛现场，中国网络安全审查技术与认证中心原党委书记王连印，亚洲金融合作协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平，以及来自蚂蚁消费金融、亿联银行、马上消费金融、幸福消费金融、奇富科技、百融云创、小恒数科、宜人智科的消保负责人，共议金融消保发展趋势和创新实践路径。 在具体议程上，本次金融消保论坛共设置主题演讲和圆桌探讨两个环节，参会嘉宾围绕“金融消保高质量发展内涵与展望”“金融消保实践探索与路径创新”等议题，从国际到国内，从监管到行业，从金融机构到金融消费者，探求金融消保最优解。 此外，数字金融浪潮方兴未艾，金融服务范式变革的同时，也延伸了金融消保的内涵与边界。立足于数字金融时代，参会嘉宾和金融科技企业着眼于数字金融的新变化，分析数字金融时代消保工作面临的诸多挑战，分享科技赋能金融消保的创新实践，为金融消保高质量发展开辟新路径。 直面挑战，锚定高质量消保目标 金融消费者权益保护既是金融监管的重要工作、金融改革的重点方向，也是建设金融强国、金融业迈向高质量发展的重要保障。 2024年，是中国金融业构建“大消保”工作格局承前启后的一年，各类金融服务主体已将消保工作摆在战略优先位置，建立健全消保工作机制，探索创新消保工作方法，以负责任的金融理念推动消保工作走深向实，为人民群众在金融领域的获得感、幸福感、安全感提供坚实基础。 尽管当前金融消保工作整体框架和实践路径已经比较清晰，但受金融数字化转型深入推进，金融消保工作复杂性提升，消费者金融素养参差不齐，以及金融领域黑灰产影响，金融消保工作仍存在许多痛点和难点。 北京前沿金融监管科技研究院副院长邓慧博在致辞

图片 波司登陷入尴尬的境地：进阶高端化，暂时上不去，同时又丢掉了中低端市场的份额，脱离了大众消费者，进退两难。 ©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸 深冬已至，气温越来越低，但人们或许怎么也没想到，自己竟然买不起羽绒服了。 据艾媒咨询统计，今年，约有25%的消费者购买羽绒服的预算为201-400元，有37%的消费者的预算为401元-600元，有23%的消费者的预算为601元-1000元。 36氪的调研数据显示，年轻人购买羽绒服的平均预算是1146.4元，但接近70%的年轻消费者的预算在1000元以下。其中，500元-1000元的占比最高，为38.5%。 图片 资料来源：艾媒咨询 然而，笔者逛了一圈线下商场和线上电商平台，发现：很多羽绒服的售价都已经超过千元。 其中，波司登“独一档”，门店在售的羽绒服基本为中高端系列，售价在2000元以上。电商渠道，波司登旗舰店在售的新款成人羽绒服，超过95%的售价在1000元以上，售价在1500元-3000元之间的羽绒服占比过半，约有15%的羽绒服，售价高达4000元以上。 并且，羽绒服的价格可能还会上涨。波司登高管此前透露，将继续加码3000元以上的中高端产品。 网友纷纷感慨，曾经，波司登是一个平价品牌，但现在，“月薪过万，却舍不得买波司登。” 它怎么距离大众消费者越来越远了呢？ 01 ｜ 高端化陷阱 波司登的高端化故事，要从2018年讲起。 那一年，北京三里屯，加拿大鹅的第一家中国门店正式开业。尽管气温低至零下10度，但狂热的消费者仍然在门外排起了长龙，络绎不绝。 彼时，波司登四季化战略失败，正好打算“二次创业”，重新聚焦羽绒服市场。而加拿大鹅的爆红，让过惯了“苦日子”的波司登创始人高德康大开眼界，他在接受采访时说，“过去，我们不知道时尚羽绒服能卖到1万元到2万元。” 于是，波司登开始“抄作业”，疯狂砸钱，进阶高端化。 品牌力不够，

图片 $美团-W(03690)$ 原创｜科技考拉 「我就说美团才是最适合出年度报告的软件」、「这年度报告就该美团来做」。 在12月末这个年度报告扎堆的时候，是什么让用户在社交网络上发出这样的感慨？ 大约是真的被取悦到了吧。毕竟，呈现在他们面前的年度报告，不是常见的图文总结，而是一次短剧主演初体验。以用户为主角视角，根据每个人的消费行为和数据，美团让用户化身总裁、豪门、仙尊，足足过了一把戏瘾。 当助理或管家把这个「财报」递交上来的时候，谁又能拒绝呢？ 谁说年度报告不能好玩的啊？这年度报告可太棒了。 1 每一个曾经在弹幕打出“我是土狗我爱看”的人，都无法拒绝美团今年的年度用户报告。 毕竟，和常见的用户报告所采用的数据罗列、图文展示的方式不同，美团今年创新性的把年度报告做成了短剧，还提供了几个热门题材的剧本任君选择，结合每个用户的个性化数据，以用户为主角视角AI生成不同的短剧。 挑了3个我觉得最是内味儿的，给你们看看。 ——在今年GDP高达500元的龙城，总裁们竞争商会会长的现场，各家秘书之间battle的方式是「我们总裁可是能全款吃麻辣烫的人」vs「我们总裁最喜欢的是吃麻辣烫点两份小料」，而秘书拿给男一号的公司财报，是你今年在美团的消费报告。 ——家族继承人之争，作为赘婿的你原本是不被看好的，所有人都对你被选为继承人不满，直到一群黑衣保镖喊出「恭迎少主归位」后，家里的女仆揭示了你的真实身份，居然是隐姓埋名的龙国少主，并拿出了你的美团消费报告。 ——你是一个豪门富婆，捞男丈夫为了探听你的身家，对管家动手逼问。你推门进去，看到的就是一个雄竞现场，丈夫对你疯狂质问，管家被绑在椅子上楚楚可怜。没想到管家实际上是个腹黑小奶狗，装作被控制只是为了让你看清丈夫的真面目，亲手将他守护的美团消费报告交给了你。 但凡

一连串事故拖垮了 Cruise，也击碎了通用的信心。 文丨贺乾明 李梓楠 制图丨黄帧昕 编辑丨龚方毅 8 年前，怀揣扩大公司发展空间的梦想，通用汽车收购明星无人驾驶公司 Cruise，累计投入上百亿美元开发无人出租车（Robotaxi）。现在，这笔投资相当于打了水漂。 12 月 10 日，通用宣布放弃无人出租车业务，技术团队优先开发辅助驾驶系统，再开发用到私家车上的无人驾驶技术。 “扩大业务规模需要大量时间和资源，行业竞争日益激烈。” 通用汽车在公告中写道，所以他们不再为 Cruise 的无人出租车开发工作提供资金。公告发出后，通用汽车股价上涨超 2%。 去年 10 月 Cruise 无人出租车发生的一连串严重事故，被认为是击溃管理层信心的导火索之一。但看同行的进展，这又好像是一次不合时宜的后撤。 过去半年，超过 60 亿美元资金投向无人出租车行业。Google 系无人驾驶公司 Waymo 正在美国扩张运营范围，其即将进入迈阿密的消息让网约车公司股价下跌近 10%；特斯拉再次宣布宏伟的无人出租车计划，要在 2026 年投入市场。 但这一切都跟通用汽车没有关系了。他们用实际行动证明：无人出租车不只是一个技术或商业问题，还是一个信任问题。 顶过行业低谷期，没扛住一连串事故 “这是通用汽车重新定义个人出行未来迈出的最新一步。” 2016 年 3 月，通用汽车宣布收购 Cruise 时将其视为公司摆脱汽车厂商定位、扩大业务边界的重要尝试。 Cruise 成立于 2013 年，是硅谷最早开发无人驾驶技术的公司之一，只比 Google 大举投入无人车稍晚一些。和 Google 无人车核心团队成员一样，Cruise 创始人凯尔·沃格特（Kyle Vogt）也参加过 DARPA 无人车竞赛。他说通用汽车大举投入无人车 “鼓舞人心、深思熟虑”，完全符合他们让交通更安全、更便捷的愿景。 之后

每一次颠覆式新技术的诞生都是一批公司弯道超车的机会。 2002 年夏天，亚马逊发布了云服务平台 Amazon.com Web Service，开发者可以通过互联网调用亚马逊的 “宝贵资产”——商品数据库，比如书名、出版书号、价格信息。在淘宝还没诞生的年代，这是个开创性的做法，不过这很显然也没什么价值。当时基于它做出的最有用的产品可能是发书号查售价。 但之后经过 4 年的需求探索、产品迭代，这个平台往前走了一大步，发布了通过互联网调用存储空间的 S3 服务和调用算力的 EC2，最终演化为全球最大的云计算平台 AWS，撑起万亿美元市值。 突破性的新技术、伟大的产品诞生之初，往往都是从一些前景不明的实验开始，经过一次次迭代找到与市场需求的契合点，再发展壮大。YouTube 最早是一个视频约会网站，字节的第一个内容产品没用上推荐算法，iPhone 诞生时没有应用商店。 现在的大模型应用就在这样一个阶段。消费者甚至开发者已经开始质疑市面上的 AI 应用到底有什么用。数据调研机构 IDC 在 9 月发布报告称，市面上率先发布的 Chatbot （聊天机器人）应用，无论定位是个人助理还是情感陪伴助手，30 日用户留存率都普遍较低，只有 6% 左右。 整个行业都在寻找突破口。OpenAI 不断给 ChatGPT 叠加新功能；微软、Google 等海外大公司把 AI 应用嵌入成熟的互联网产品中，带动更多用户使用；所有公司在过去一年都看上了 Agent（智能体），让大模型调用工具和数据库，找应用前景。 字节跳动没有放过任何一种可能性，除了开发 10 多个直接面向消费者的大模型产品，也在企业服务市场全面布局。 12 月 18 日，字节跳动旗下云计算平台火山引擎举办冬季 FORCE 原动力大会，升级豆包系列基础模型，推出视觉理解模型，并重点介绍了一款此前外界感知不多的产品——HiAgent。 H

“贷款35万元，说好的3500元中介费，但最终被扣下了43200元。”在某社交平台上，李乐嘉（化名）分享道。 何以成“冤大头”？原来贷款中介给他“下了套”——所谓1%的中介费，在合同里写的是每个月收取下款金额的1%，12个月的贷款期限，就是12%。而因他没仔细看，且银行下的款首先走中介指定的账户，只能吃哑巴亏。 近年来，不法贷款中介打着贷款居间服务的幌子，宣称可以无抵押、无担保、利息低且申请方便，甚至假冒银行工作人员诱导金融消费者办理贷款，并收取高额的中介服务费，不仅侵害了消费者的合法权益，还给银行的信贷业务带来了潜在的风险。 这也让不少银行不得不有所作为。近期，已有数十家银行发布声明，与不法贷款中介划清界限，有的银行甚至设置举报渠道，追究不法行为的法律责任。 01 银行主动划清界限 像李乐嘉这样通过贷款中介借贷，而遭遇“高额中介费”的金融消费者，并不在少数。刘丽（化名）也是其中一位，回想自己差点被骗27000元中介费，她仍心有余悸。 今年9月，刘丽接到了一个贷款中介的电话，声称贷款利率低，好下款，可以加微信后线下见面详聊。恰好着急用钱的刘丽，当天就过去了。 在谈中介费的环节，经过一番讨价还价，双方定在了下款金额的4%，随后刘丽填了资料，交给了对方身份证。 但在15万的贷款下款后，对方开始不按套路出牌了，“他们张口就要27000元，”刘丽说，“这相当于下款金额的18个点。”因为先前刘丽在对方“需要把贷款先转到中介的账户，否则会被银行查”的幌子蒙骗下，已经把钱转给了对方，相当于已被对方“拿捏”，所以刘丽不同意时，对方表示“这钱不能给你”。 虽然最终在朋友远程“威胁报警”的帮助下，她成功按合同里写的4个点和对方达成一致，但中间拉锯战的过程中，因为对方态度恶劣、不打算归还身份证以及抢手机检查是否偷拍偷录，刘丽还是被吓哭了。 一名曾从事贷款中介的人士告诉柒财经，刚开始不管是电话中还

2024年12月18日，剪映业务负责人张楠在火山引擎Force冬季大会上发表演讲，她表示，就像人们用抖音“记录美好生活”一样，抖音，是一个“真实世界”的相机，借助GenAI技术，即梦希望成为想象力世界的相机，记录每个人的奇思妙想，帮助每个有想法的人轻松表达、自由创作。   剪映业务负责人张楠在火山引擎Force冬季大会现场 即梦AI隶属于字节跳动旗下剪映业务，于2024年5月上线，定位是AI内容平台，支持通过自然语言及图片输入，生成高质量的图像及视频。平台提供智能画布、故事创作模式，以及首尾帧、对口型、运镜控制、速度控制等AI编辑能力，并有海量影像灵感及兴趣社区，一站式提供用户创意灵感、流畅工作流、社区交互等资源，为用户的创作提效。 张楠表示，即梦最关注的事情，就是“想象的力量”。引用诺贝尔物理学奖得主弗兰克・维尔切克《万物原理》中“人的一生可以容纳 10 亿个想法” ，她认为，人类所有的发明创造都始于想象，如果把每个人脑子里的精彩想法用视觉语言表达出来，将是一个非常庞大、丰富的多元宇宙。 “借助GenAI的技术，画面可以瞬间被呈现在眼前，这种极其简单的方式，可以把每个人脑子里的奇思妙想快速视觉化，像做梦一样，”张楠说，“而这种感觉也是‘即梦’这个产品和名字的由来”。 在活动现场，张楠分享了两位即梦创作者用AI创作的短片，一部借聚光灯下大荧幕女明星的奇幻故事还原了从默片到有声时代、从黑白到彩色的电影发展史；另一部来自今年7月在抖音上线的科幻短剧《觉醒》。据介绍，该短剧一经上线就吸引了许多关注与讨论，也成为抖音上首部单日点赞破40万的AI短剧。 张楠表示，虽然现在的产品和技术还只是雏形，但每次打开即梦，那些精心打磨的作品，总是让她非常敬佩和感动，为创作者们的想象力惊叹不已。“从最开始的纯视觉冲击，到有叙事结构的故事短片；从作曲、作词、演绎都是由AI完成的MV，再到最

在12月18日举办的火山引擎 Force 大会上，字节跳动正式发布豆包视觉理解模型，为企业提供极具性价比的多模态大模型能力。豆包视觉理解模型千tokens输入价格仅为3厘，一元钱就可处理284张720P的图片，比行业价格便宜85％，以更低成本推动AI技术普惠和应用发展。 豆包大模型全面升级 研究显示，人类接受的信息超过80%来自视觉。视觉理解将极大地拓展大模型的能力边界，同时也会降低人们与大模型交互的门槛，为大模型解锁更丰富的应用场景。 据火山引擎总裁谭待介绍，豆包视觉理解模型不仅能精准识别视觉内容，还具备出色的理解和推理能力，可根据图像信息进行复杂的逻辑计算，完成分析图表、处理代码、解答学科问题等任务。此外，该模型有着细腻的视觉描述和创作能力。   图：火山引擎总裁谭待 此前，豆包视觉理解模型已经接入豆包App和PC端产品。豆包战略研究负责人周昊表示：“豆包一直在努力，让用户的输入更快更方便”。为此，豆包产品非常注重多模态的输入和打磨，包括语音、视觉等能力，这些模型都已通过火山引擎开放给企业客户。 会上，豆包3D生成模型也首次亮相。该模型与火山引擎数字孪生平台veOmniverse结合使用，可以高效完成智能训练、数据合成和数字资产制作，成为一套支持 AIGC 创作的物理世界仿真模拟器。 豆包大模型多款产品也迎来重要更新：豆包通用模型pro已全面对齐GPT-4o，使用价格仅为后者的1/8；音乐模型从生成60秒的简单结构，升级到生成3分钟的完整作品；文生图模型2.1版本，更是在业界首次实现精准生成汉字和一句话P图的产品化能力，该模型已接入即梦AI和豆包App。 即梦Dreamina张楠认为，生成式AI技术可以把每个人脑子里的奇思妙想快速视觉化，“像做梦一样”。即梦希望成为“想象力世界”的相机，记录每个人的奇思妙想，帮助每个有想法的人轻松表达、自由创作。  

美团与阿里、拼多多最终会进入同一个战场。 文丨沈方伟 编辑丨管艺雯 亚马逊、阿里、拼多多、京东等电商平台各自斥资数百甚至数千亿元做生鲜业务，有的开超市、有的做社区团购、有的做前置仓，有的全都做。因为生鲜是最高频的消费。 一个人可以几个月甚至几年不买手机、不买衣服，但每天都要吃饭。如果线上零售平台能让消费者养成生鲜、餐饮消费习惯，自然可以增加平台粘性、降低获客成本。 反过来说，已经占据生鲜、餐饮消费习惯的平台自然应该去做电商，介入更大的零售生意。引客到餐厅、送外卖到家，美团已经是餐饮消费规模第一的企业，网罗了尽可能多的商家，有了一个覆盖全国几乎所有城市的骑手配送网络。 美团在三年前调整战略，明确自己要做一家 “零售 + 科技” 公司。依托上百万名骑手，每天 6000 万餐饮外卖订单，把配送的商品从餐食延伸到生鲜日杂，乃至万物到家，是自然的路径。 我们了解到，美团的即时零售业务，美团闪购今年有望完成 2500 亿元成交额，其中闪电仓模式有望贡献五分之一；小象超市在 2024 年下半年替代美团优选成为美团食杂零售事业群最重要的业务。小象超市成立至今已 7 年，仍处于巨额亏损的阶段。闪购和小象超市是美团主要业务中增速较快的两个。 多个业务团队、几任管理者，开线下超市、接传统商超和服装店、合作线上便利店，美团以不同模式把骑手能搬动的零售商品几乎都做了一遍。经过六年发展，美团通向一个即时零售平台的路径最终被聚焦到闪购平台和小象超市等自营零售业务：大规模铺设前置仓、让上百万名骑手配送。 对消费者来说，即时零售和线上零售平台之间的分界越来越模糊——都是点几下屏幕，东西送上门，差异在于速度、商品选择和价格。随着几万个前置仓的开设、骑手规模前所未有的壮大，商品选择和价格的差距开始缩小。 今年，中国电商行业经历了前所未有的价格战，因为各平台流量来源、商品选择、物流时效差距逐渐消失。阿里今年重推

2014年的冬天，海尔消费金融（简称“海尔消金”）在青岛成立。彼时，国内消费金融市场尚处于起步阶段，整体发展较为缓慢。 随后的十年里，中国经济快速增长，居民收入水平持续提升，消费金融市场也进入了繁荣发展期，在科技助力下逐步走向成熟。 在金融行业，十年可以是一个漫长的周期，也可以是一次深刻的变革。海尔消金如同一艘破浪前行的船，以场景金融为舵，以科技金融为帆，驶过了十年的风云变幻。 场景金融的深耕与创新 2009年，《消费金融公司试点管理办法》的出台，标志着消费金融行业的起步。2013年，监管部门扩大了消费金融公司试点范围，这一举措如同春风化雨，促进了行业的蓬勃发展。 众多企业纷纷涌入，市场参与者日益增多，消费金融行业规模不断扩大并走进大众视野，成为人们经济生活中的一个新选择。 成立于2014年12月的海尔消金，作为国内首家由产业发起设立且持续深耕场景的消费金融公司，见证了消费金融行业的跌宕起伏，并凭借自身优势走出了一条独特的发展之路。 场景金融的核心在于将金融服务深度融入用户的日常生活场景。海尔消金依托海尔集团强大的产业背景和资源优势，打造了一个涵盖线上线下、覆盖全生命周期的金融服务闭环生态系统，将业务触角延伸至家电、家居、教育、医美等多个领域。 在家电消费领域，海尔消金与海尔集团旗下的家电品牌紧密携手，在2015年率先为消费者提供了从家电产品选购、分期付款到售后服务的一站式贴心服务。消费者在海尔专卖店中能够轻松挑选到心仪的家电产品，并通过海尔消金提供的便捷分期服务，将梦想中的家电带回家。这种无缝衔接的服务模式，不仅让消费者享受到了购物的便捷与实惠，也极大地提升了用户体验，增强了消费者对海尔消金品牌的忠诚度。 在场景金融基础上，海尔消金还不断推陈出新，以满足用户日益多样化的消费需求。今年4月推出的“智家分期”，是海尔消金积极响应国家新一轮“以旧换新”政策，针对家电消费场景特别

前段时间，飘在帝都的“85后”柒柒，抽空回了趟老家。 她发现，家乡的小伙伴们，在这个凛冽的冬季又迭代了一波“吃穿住用行”： 打理着三家美容店的朱朱将购物偏好从逛商场买名牌升级到了“私人定制”，她说现在流行个人专属的时尚，“量体裁衣”才能杜绝撞衫； 体制内的六六刚生完二胎，怕之前的房子不够住，最近在夫妻双方父母的帮衬下，新入手一套200㎡的大平层； “拆二代”李李十一黄金周刚去港澳溜达一圈，春节又准备全家飞日本，“人生苦短，抓紧享受当下”，她说。 …… 2024年的互联网上，没有哪个群体比“县城贵妇”更具含金量和风向标意义。 从“百丽征服县城贵妇”到“阿迪达斯收割县城贵妇”、“lululemon盯上县城贵妇”，似乎，“县城贵妇”在哪里，品牌就涌向哪里。 煎熬“苦日子”已久的银行也不例外，纷纷将目光瞄准了这块待深垦之地。 01 银行掐尖“县城贵妇” 柒柒来自西北某经济水平五六线的小城，2023年该市城镇居民人均可支配收入约为3.75万元，不及一线城市的一半——2023年北上广的人均可支配收入分别为8.16万元、8.48万元、7.5万元。 可即便如此，银行在“掐尖”当地豪门时，丝毫不手软。 “这些个银行的，简直跟疯了一般。” 有天傍晚，柒柒和四五发小在一家中高档餐厅约饭，姗姗来迟的六六落座后，怒气冲冲地抛出这句话，惹得大家面面相觑。 六六端起桌上的茶水，猛灌一口，平复了下情绪，这才开口：“你们是不知道，我都快被银行那个客户经理烦死了。我家前阵子不是换了套大点的房子嘛，就去银行咨询了房贷的事儿，想着这几年利率一直在下调，没准能薅点‘小羊毛’。好家伙，这一脚踏进去，就跟进了盘丝洞似的，挣脱都难！” 一旁的李李附和道：“咋回事啊？银行不就是按流程办事，给你介绍介绍产品，至于气成这样？” 六六瞪大眼睛，提高了音量：“要真这么痛快就好了。我最后其实也没办贷款，全现款付的。但客户经理从此便死

12月24日，2024广东科技金融创新发展大会在广州顺利举办，行业专家学者、金融机构、媒体代表齐聚一堂，共同探讨广东科技金融实践的新模式、新亮点、新路径。此外，第13届金融行业年度评鉴活动同期举行。榕树贷款凭借在科技金融领域的创新成果荣获2024“年度科技金融优秀服务机构”奖项。 榕树贷款荣膺2024“年度科技金融优秀服务机构”奖项 科技金融作为金融“五篇大文章”之首，早已备受关注。近日中央经济工作会议提出，“健全多层次金融服务体系，壮大耐心资本，更大力度吸引社会资本参与创业投资，梯度培育创新型企业”，再一次强调科技金融重要意义，明确金融机构发力方向。2024年，在中国人民银行广东省分行指导下，南方都市报·湾财社启动“金融协力·粤创未来”金融赋能广东科技创新深调研系列活动，先后调研省内外多座城市，深入一线，发掘新质生产力发展前沿阵地中涌现的金融赋能科技创新故事。 “年度科技金融优秀服务机构”奖旨在表彰与科创之城同频共振，坚持金融服务实体经济本义，为科创企业的新动能、新产业、新发展模式等提供高质量金融服务，助力构建新发展格局的科技金融优秀服务机构。榕树贷款获此荣誉体现了组委会对榕树贷款坚持服务实体经济，以创新科技推动普惠金融发展成就的高度认可。 榕树贷款自2017年上线以来，深入用户需求、紧跟金融机构业务发展，不断将先进的AI技术融入业务流程之中，致力于为用户提供丰富多元、优质适合的信贷服务，通过提供精准的信贷解决方案，满足用户的多样化贷款需求，让有合理贷款需求的用户能在榕树贷款上顺利享受到金融服务，实现普惠金融的真正落地。 榕树贷款依托领先的人工智能、云计算等核心技术优势，聚焦金融行业数智化需求，致力于提升数智金融服务质效。通过应用机器学习、深度学习、自然语言处理等前沿技术，榕树贷款实现了金融机构与金融场景的有效链接，构建了高效、共创、共赢、健康的金融服务生态平台。 在技术

和传播学学者刘海龙一起，回顾我们这一年的精神状态。 文丨曾梦龙 编辑丨钱杨 黄俊杰 赛博朋克世界已经降临——不用脑机接口，无须在耳后插优盘。在中国，每一天，9 亿人接入微信，平均花去 1 小时 42 分钟，7 亿多人在抖音、4 亿多人在快手各刷 2 小时。还有微博、B 站、小红书等若干 “小” 平台各吸入上亿人半小时至一个半小时不等。这还没有算拼多多、淘宝、支付宝、美团等内置视频、善用游戏化设计的“工具”平台，它们的娱乐性堪比迪士尼，让人沉湎其中。 牛津大学出版社发起、数万网民投票选择 “brain rot”（脑腐）作为年度词，主流网民可能倍感亲切。这个词特指过量浏览低质量信息，导致一个人精神或智力状态恶化。 网络短剧今年市场规模超过电影行业，超出科幻作家想象力的现实题材剧本被塞到数亿人眼前，成为脑腐的最新证明。但少被讨论的是，影视公司的内容创作会上早就在说 “得抖音者得天下”，现在只是再多考虑一下 “长剧短剧化”。 数字与现实被疫情和短视频加速融合。中国国家统计局今年 10 月公布的第三次全国时间利用调查公报显示，中国网民（约 11 亿）每天上网时间平均为 5 小时 37 分钟，已经是 2018 年的两倍。 新的信息环境带来许多便利、重组了很多行业的分工和分配，也诞生了新的问题和争议。 前中国首富、农夫山泉创始人钟睒睒指控新首富的平台纵容网暴，把无数没话语权的人遭遇过的痛苦推到台前。施害者通常被利益驱动。一位微博用户起诉莫言 “抹黑英雄先烈”，虽然没有被法院受理，但他得到了足够的流量，开始带货、推出付费订阅服务。一些品牌也加入其中，在各类冲突中摆立场营销产品。 苏州、深圳两地的日本人学校发生遇袭事件后，许多人震惊于难以置信的谣言和情绪可以被如此广泛且隐秘地传播，只因传播者可以得到流量和相应的变现机会。微博、抖音、今日头条、网易、腾讯、百度、凤凰、豆瓣等平台发布声明，称将

图片 年轻人理性消费，掌握「额度方向盘」。 ©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸 2024年，消费金融公司走向分野。 尾部消金公司继续承压，艰难求生。如捷信消金，去年亏损42.65亿元，不得不“卖身”京东。 腰部机构纷纷收缩阵地，开始争夺中高端客群，频频打电话骚扰，用户不胜其烦。 而头部“优等生”，平稳穿越周期，正朝着更健康、更可持续的高质量发展阶段探索、前进。 以蚂蚁消金为代表。它主动“拓荒”，更关注那些迫切，但却未被满足的普惠金融需求。并且，它还正尝试着用AI等新技术“解题”，用创新的形式推动金融健康。 在消费金融深度调整，行至“十字路口”的大背景下，这显然是积极的信号。 1 ｜ 年轻人掌握「额度方向盘」 过去十年，中国消费金融蓬勃发展，贷款余额已经超过1.1万亿元，但金融供给的错配问题依然存在。 大部分消金机构习惯摘“低垂的果实”，有社保、有征信、有流水的客群，根本不需要或不缺低利率的消费信贷产品，却被频繁骚扰。 而那些初入社会的年轻人、新蓝领、灵活就业群体等，却由于缺少或只有少量的社保、征信记录，长期处于传统金融服务的“盲区”。 2024年，中国高校新毕业生达到1179万，外卖小哥、快递员等灵活就业群体规模超过2亿。 事实上，其中大多数人的风险并不高，他们勤奋、努力工作、积极向上，是社会的希望。只是过往，没有好的技术和工具“看清”他们。 但如今，AI技术的涌现，提供了新的可能性。 蚂蚁消金再次“拓荒”。12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将其应用到了花呗中。 具体来看，职场新人群体只要上传教师资格证、初级会计等职业类证书，托福、雅思等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书，就有机会提升花呗额度。 消息一出，迅速激起了年轻人的胜负欲，“谁还不是个优秀的人了”。 他们纷纷晒出帖子：上传了校级奖学金、法律职业资格证书、基金从业

3 万字全文翻译，被披露的不只是内斗。 文丨贺乾明 翻译、校对丨GPT-4o、Claude-3.5-Sonnet、贺乾明 编辑丨 黄俊杰 过去 2 年 我很想听听，你如何评价我们过去 2 年在现有资源条件下的表现。以下是我的看法： 过去 5 年，业界只有两个重要的实用系统演示：AlphaZero [DeepMind] 和 Dota 1v1 [OpenAI]。（在研究人员中广受关注的 “技术突破” 突破更多，其中最具代表性的包括：ProgressiveGAN [英伟达]、无监督翻译 [Facebook]、WaveNet [DeepMind]、Atari/DQN [DeepMind]、机器翻译 [伊利亚，前 Google，现 OpenAI ]、生成对抗网络 [伊恩·古德费洛，学生时期开发，现 Google ]、变分自编码器（VAE） [德克·金马（Durk Kingma），学生时期开发，现 OpenAI]、AlexNet [伊利亚，学生时期开发，现 OpenAI ]）。按这个标准来衡量，我们的表现相当出色。 我们在 2016 年经历了快速扩张，2017 年逐步摸索出了一个有效的管理架构。现在只要有足够资源，我们就可以大规模扩张了。目前我们确实会因为薪资低导致人才流失，但基本上也仅限于薪资问题。我正在恢复早期的招聘方式，我相信结果能比之前更好。 我们的团队在这个领域人才密度最高，并因此享有声誉。 我们不鼓励写论文，所以论文录用率不是我们要改进的指标。对于安德烈发来的 ICLR 图表，我预计我们的（录用论文数）/（提交论文的人数）比率应该是该领域最高的。 -gdb Re：Re：Re：顶级 AI 机构现状发件人：安德烈·卡帕西收件人：埃隆·马斯克时间：2018 年 1 月 31 日 23:54（周三） 很不幸，在 AI 前沿领域工作成本高昂。例如，DeepMind 在 2016

换电给行业提供了一种更高效的运行方式。 “没有集装箱，就没有全球化。” 美国经济学家马克·莱文森（Marc Levinson）在《集装箱改变世界》一书中如此评价集装箱给现代世界带来的变化。 现代运输系统是经济全球化的基础，而这一系统的核心是集装箱。这个不起眼的铁箱子既能安置于火车之上，也可装载于卡车与轮船之中。在集装箱出现之前，沃尔玛不会开遍全球。集装箱出现之后，货运成本变得如此便宜，东半球的产品运抵纽约销售，其价格竟可以低于纽约近郊本土生产的成本。 集装箱成功的关键在于，实现了产品的标准化，并以此构建起了一整套完备且高效的运输体系——不仅仅在于它是什么，更在于它怎样被使用，背后的运输体系如何建立。 这种产品标准化的理念也不断在各个领域复现。20 年前中国电商产业还没有造出 “集装箱”，淘宝网在上线前 5 个月没有发生一笔交易。当时的电商用户还在纠结一个很基础的问题：到底是买家付钱，还是卖家先发货。支付宝用一套标准化的担保交易系统，解决了卖家和买家的信任问题。 这套系统陆续衍生出了一套完整的信用体系。十余年后，其构建的生态近乎覆盖线上支付的每个角落，早已突破 “买家卖家” 的交易双方界限，进而演变成整个社会的重要基础设施。 今天，在电动车行业，电池作为对电动车行驶性能与成本起着极为关键作用的部件，标准化程度依然很低。电池公司在过去 10 多年间提供了数千种不同性能、不同形状的电池，一款电池往往只能在少数几款车型上重复使用。 这种情况在燃油车时代难以想象。汽车使用的汽油仅有寥寥数种编号，全球通用。如果没有这个前提，加油站很难普及，燃油车也很难畅行到世界上每个角落。电动车电池型号的不统一，让汽车业设想的换电模式迟迟无法普及。 宁德时代在 12 月 18 日提供了一种新的可能性：标准化的换电电池，以及基于这种电池打造的换电补能网络。 换电是目前人类想到的电动车最快的补电方式——

多家厂商已落地 “端到端” 智驾方案，蔚来意图追赶。 文丨魏冰 赵宇 编辑丨卢洁萍 龚方毅 我们独家获悉，蔚来智能驾驶研发团队即将完成多个重要岗位的人事变动，涉及交付团队、“端到端” 团队等。有知情人士称，这主要是因为蔚来智驾方案的交付效果未达预期、“端到端” 智驾方案落地进展较为缓慢。 蔚来智驾部门下设十多个子部门，本次调整涉及其中的大模型部、部署架构与方案部、时空信息部的负责人。据悉，蔚来智能驾驶研发副总裁任少卿将接替彭超，直管大模型部；陈昆盛将接替秦海龙，任部署架构与方案部负责人；时空信息部负责人袁弘渊已提出离职，张红霞目前已接管其工作，同时是可能的继任人选之一。加入蔚来前，张红霞曾在百度工作。被替换的彭超、秦海龙，将改作为方案负责人，组成虚拟战队，负责交付，向任少卿汇报。 蔚来还建有人工智能平台，为智驾研发提供云端算力、数据闭环等基础设施支持，负责人不变，仍为白宇利。 我们就上述人事调整向蔚来确认，蔚来回应称，这是为了确保先进功能更好的交付给用户，同时满足业务多平台、多功能的业务需要，和敏捷的应对技术和产品的快速变化，进行的主动调整。 一位知情人士告诉我们，整个蔚来智驾部门今后将分成技术委员会、资源、方案三个部分。其中，方案负责人不直接带团队，也不再负责核心业务，但是有权参与团队内成员的绩效评定。 一位接近蔚来的人士称，新设立的技术委员会将作为中台，加强平台的易用性和稳定性。另一位接近蔚来的人士分析称，调整后的架构是一个 “战备架构”，目的是尽快提高智驾方案的量产交付速度。 今年 6 月，蔚来智驾团队已完成过一次架构调整：为推进 “端到端” 技术研发，蔚来当时将原来的感知、规控团队合并为大模型团队，由原感知团队负责人彭超任负责人。任少卿告诉团队：要放弃业界沿用多年的 “感知-决策-规控” 传统范式。 “端到端” 方案是高度集成、融合的，其研发需要打破很多部门的边界

从低调发育到全速前进。 文丨司雯雯 编辑丨宋玮 自去年下半年到今年初，零跑月销量稳定在 1 万台以上，跟蔚来、小鹏差不多。 但中国车市竞争之激烈，超出多数人预期。车企打了一年价格战，卷入上下游几乎所有参与者，说服人买车却也没变得更容易。 汽车新势力喜欢定期发销量排行榜，年底再放榜时，零跑月销超过 4 万辆，在新势力里仅次于理想。 而它的增长不是因为发布了万众期待的新产品，也不是做了什么被行业争相模仿的标杆之作。甚至它的车也是中规中矩，“不是一眼就惊艳型”。在零跑创始人朱江明看来，增长主要来自控制好成本、做好产品和营销。 上周，我们在零跑杭州总部见到了朱江明。少有新势力创始人擅长的金句。谈到创业时，无论挫折、遗憾和顺利，他的语气也很平静。 “像班里那个没有故事的同学”。一位加入零跑五年的管理层形容公司和朱江明。去年，朱江明和汽车行业专家赵福全有一场对话，当时反响不大，但今年下半年，很多车企 CEO 开始让研发团队反复去听。 中规中矩的 C11 不是销量冠军，但第一代 2021 年上市，现在还有一万多的月销量。一家销量靠前的新势力也派人来问，“为什么 C16 的价格能定那么低？” 竞争已无比激烈，但朱江明很从容，“2024 年对我们是顺利的一年”“一切都在按想象的方向发展”。 除了制造部门，零跑只有不到 6000 名员工，是新势力中最少的一家。根据财报信息估算，理想、蔚来有近 2 万人，小鹏有近 1 万人。 零跑追求用更少的人、更少的钱，做成更大的事。在这间公司，汽车尽量用同一种零部件， LEAP 3.0 架构通用率超过 80%，零部件尽量做集成，工厂尽量集中，只在两个城市建整车厂——一位零跑管理层总结，集成背后的逻辑是 “要简洁”。 比如，同行关于 C16 定价问题的答案是，C10 和 C16 有 80% 的零部件通用。它们原本是一款车，朱江明看到理想 L9 大卖，察觉到

12月20日，金融消保高质量发展与创新实践论坛在北京成功举办。本次论坛由北京前沿金融监管科技研究院主办，以“守则、担当”为主题，旨在凝聚金融消保高质量发展共识，激发金融消保提质增效活力，更全面、更有力地保护金融消费者合法权益。 论坛现场，中国网络安全审查技术与认证中心原党委书记王连印，亚洲金融合作协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平，以及来自蚂蚁消费金融、亿联银行、马上消费金融、幸福消费金融、奇富科技、百融云创、小恒数科、宜人智科的消保负责人，共议金融消保发展趋势和创新实践路径。 在具体议程上，本次金融消保论坛共设置主题演讲和圆桌探讨两个环节，参会嘉宾围绕“金融消保高质量发展内涵与展望”“金融消保实践探索与路径创新”等议题，从国际到国内，从监管到行业，从金融机构到金融消费者，探求金融消保最优解。 此外，数字金融浪潮方兴未艾，金融服务范式变革的同时，也延伸了金融消保的内涵与边界。立足于数字金融时代，参会嘉宾和金融科技企业着眼于数字金融的新变化，分析数字金融时代消保工作面临的诸多挑战，分享科技赋能金融消保的创新实践，为金融消保高质量发展开辟新路径。 直面挑战，锚定高质量消保目标 金融消费者权益保护既是金融监管的重要工作、金融改革的重点方向，也是建设金融强国、金融业迈向高质量发展的重要保障。 2024年，是中国金融业构建“大消保”工作格局承前启后的一年，各类金融服务主体已将消保工作摆在战略优先位置，建立健全消保工作机制，探索创新消保工作方法，以负责任的金融理念推动消保工作走深向实，为人民群众在金融领域的获得感、幸福感、安全感提供坚实基础。 尽管当前金融消保工作整体框架和实践路径已经比较清晰，但受金融数字化转型深入推进，金融消保工作复杂性提升，消费者金融素养参差不齐，以及金融领域黑灰产影响，金融消保工作仍存在许多痛点和难点。 北京前沿金融监管科技研究院副院长邓慧博在致辞

近日，金融消保高质量发展与创新实践论坛在北京举办。本次论坛由北京前沿金融监管科技研究院主办，以“守则、担当”为主题，旨在凝聚金融消保高质量发展共识，激发金融消保提质增效活力，更全面、更有力地保护金融消费者合法权益。 百融云创作为一站式服务的AI科技领航者受邀参加此次论坛，用户权益保护部负责人聂梦乔分享了百融云创如何利用人工智能技术履行消保主体责任，并与参会嘉宾就金融消保发展趋势和创新实践路径进行了议题讨论。 百融云创受邀参加本次论坛 2024年是中国金融业高质量发展的重要一年，行业在数字化转型的驱动下，服务质效明显提升、资产结构不断优化、资产质量稳中向好；同时也是中国金融业构建大消保工作格局承前启后的重要一年。在强化金融消保工作被置于前所未有高度的背景下，百融云创也已将消保工作摆在优先位置。 尽管当前金融消保工作整体框架和实践路径已清晰，但受金融数字化转型深入推进，金融消保工作复杂性提升，消费者金融知识储备参差不齐，以及金融领域黑灰产影响，金融消保工作仍存在许多痛点和难点。 从金融消保底层逻辑看，金融消费者是金融机构的重要服务对象，是金融体系的参与者和共建者，也是金融高质量发展的推动者。建立和健全消保工作机制，也成为了维护金融系统稳定、防范化解金融风险的必然要求。百融云创作为以AI赋能金融业的领军者，肩负的责任不言而喻。 论坛期间，在谈到“当前金融消保实践层面的困境与挑战”、“科技赋能消保工作的探索与展望”、“金融消费纠纷化解的平台责任与优化路径”等主题时，百融云创用户权益保护部负责人聂梦乔表示：作为一家领先的人工智能技术公司，如何更好的利用公司人工智能技术、更好的履行消保主体责任是百融云创一直以来在思考和探索的重大课题。百融云创结合了MaaS服务，利用决策式AI，充分利用模型技术，推动建设严格完整的一体化智能客户服务平台，将智能服务开展全服务渠道接入。区别与普通的智能客服

IDG、经纬、真格、Monoilth 为投资方。 文丨张家豪 编辑丨程曼祺 我们了解到，追觅科技前中国区执行总裁郭人杰已于近期离职创业，做消费级机器人。该公司正推进首轮融资，已接近完成，目前的投资方包括 IDG 资本、经纬创投、真格基金和 Monolith 等，投后估值约 5 亿元人民币。 据了解，该项目在首轮融资时，就有多家机构给出投资 offer，为更快敲定份额，有投资方主动抬高估值。 具身智能、机器人这个大赛道还在非常早期的阶段，落地的方向还未明晰，相比具体要做什么，投资人更看重创业者和创始团队是一群怎样的人。 郭人杰出生于 1997 年，毕业于西安交通大学少年班，后获伦敦政治经济学院金融经济学硕士。 机器人、具身智能或出海消费电子产品的典型创始人画像多为技术或产品出身，而郭人杰的强项是营销和销售。 追觅科技成立于 2017 年，创始人、CEO 俞浩毕业于清华大学，这家公司成立后的第一个产品是高速电机，后加入小米供应链，代工生产吸尘器、扫地机器人和吹风机等产品。之后孵化自己的品牌。 2021 年，郭人杰加入追觅。这之前，他曾在宝洁中国有限公司担任品牌总监，但时间不满两年。 俞浩愿意启用新人，委以重任，三年内，郭人杰从追觅中国区营销总监升到中国区副总经理，再成为中国区执行总裁。 据 GfK 中怡康数据，2024 年上半年，追觅在清洁电器（包括扫地机器人、洗地机等）的线上销售市场份额达到 18%，份额和增速均位居行业第一。 如果分品类看，追觅则是 2024 年上半年扫地机器人线上市场份额第二（20.4%），略高于第三名石头（18.8%）与第一科沃斯（30.5%）还差 10 个百分点；洗地机线上市场追觅份额为 23.8%，落后于第一名添可（41.4%），大幅领先第三名云鲸（7.3%）。 俞浩去年在接受媒体采访时表示，2023 年追觅科技营收有望破百亿。 郭人杰加入追觅时，

图片 波司登陷入尴尬的境地：进阶高端化，暂时上不去，同时又丢掉了中低端市场的份额，脱离了大众消费者，进退两难。 ©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸 深冬已至，气温越来越低，但人们或许怎么也没想到，自己竟然买不起羽绒服了。 据艾媒咨询统计，今年，约有25%的消费者购买羽绒服的预算为201-400元，有37%的消费者的预算为401元-600元，有23%的消费者的预算为601元-1000元。 36氪的调研数据显示，年轻人购买羽绒服的平均预算是1146.4元，但接近70%的年轻消费者的预算在1000元以下。其中，500元-1000元的占比最高，为38.5%。 图片 资料来源：艾媒咨询 然而，笔者逛了一圈线下商场和线上电商平台，发现：很多羽绒服的售价都已经超过千元。 其中，波司登“独一档”，门店在售的羽绒服基本为中高端系列，售价在2000元以上。电商渠道，波司登旗舰店在售的新款成人羽绒服，超过95%的售价在1000元以上，售价在1500元-3000元之间的羽绒服占比过半，约有15%的羽绒服，售价高达4000元以上。 并且，羽绒服的价格可能还会上涨。波司登高管此前透露，将继续加码3000元以上的中高端产品。 网友纷纷感慨，曾经，波司登是一个平价品牌，但现在，“月薪过万，却舍不得买波司登。” 它怎么距离大众消费者越来越远了呢？ 01 ｜ 高端化陷阱 波司登的高端化故事，要从2018年讲起。 那一年，北京三里屯，加拿大鹅的第一家中国门店正式开业。尽管气温低至零下10度，但狂热的消费者仍然在门外排起了长龙，络绎不绝。 彼时，波司登四季化战略失败，正好打算“二次创业”，重新聚焦羽绒服市场。而加拿大鹅的爆红，让过惯了“苦日子”的波司登创始人高德康大开眼界，他在接受采访时说，“过去，我们不知道时尚羽绒服能卖到1万元到2万元。” 于是，波司登开始“抄作业”，疯狂砸钱，进阶高端化。 品牌力不够，

图片 $美团-W(03690)$ 原创｜科技考拉 「我就说美团才是最适合出年度报告的软件」、「这年度报告就该美团来做」。 在12月末这个年度报告扎堆的时候，是什么让用户在社交网络上发出这样的感慨？ 大约是真的被取悦到了吧。毕竟，呈现在他们面前的年度报告，不是常见的图文总结，而是一次短剧主演初体验。以用户为主角视角，根据每个人的消费行为和数据，美团让用户化身总裁、豪门、仙尊，足足过了一把戏瘾。 当助理或管家把这个「财报」递交上来的时候，谁又能拒绝呢？ 谁说年度报告不能好玩的啊？这年度报告可太棒了。 1 每一个曾经在弹幕打出“我是土狗我爱看”的人，都无法拒绝美团今年的年度用户报告。 毕竟，和常见的用户报告所采用的数据罗列、图文展示的方式不同，美团今年创新性的把年度报告做成了短剧，还提供了几个热门题材的剧本任君选择，结合每个用户的个性化数据，以用户为主角视角AI生成不同的短剧。 挑了3个我觉得最是内味儿的，给你们看看。 ——在今年GDP高达500元的龙城，总裁们竞争商会会长的现场，各家秘书之间battle的方式是「我们总裁可是能全款吃麻辣烫的人」vs「我们总裁最喜欢的是吃麻辣烫点两份小料」，而秘书拿给男一号的公司财报，是你今年在美团的消费报告。 ——家族继承人之争，作为赘婿的你原本是不被看好的，所有人都对你被选为继承人不满，直到一群黑衣保镖喊出「恭迎少主归位」后，家里的女仆揭示了你的真实身份，居然是隐姓埋名的龙国少主，并拿出了你的美团消费报告。 ——你是一个豪门富婆，捞男丈夫为了探听你的身家，对管家动手逼问。你推门进去，看到的就是一个雄竞现场，丈夫对你疯狂质问，管家被绑在椅子上楚楚可怜。没想到管家实际上是个腹黑小奶狗，装作被控制只是为了让你看清丈夫的真面目，亲手将他守护的美团消费报告交给了你。 但凡

一连串事故拖垮了 Cruise，也击碎了通用的信心。 文丨贺乾明 李梓楠 制图丨黄帧昕 编辑丨龚方毅 8 年前，怀揣扩大公司发展空间的梦想，通用汽车收购明星无人驾驶公司 Cruise，累计投入上百亿美元开发无人出租车（Robotaxi）。现在，这笔投资相当于打了水漂。 12 月 10 日，通用宣布放弃无人出租车业务，技术团队优先开发辅助驾驶系统，再开发用到私家车上的无人驾驶技术。 “扩大业务规模需要大量时间和资源，行业竞争日益激烈。” 通用汽车在公告中写道，所以他们不再为 Cruise 的无人出租车开发工作提供资金。公告发出后，通用汽车股价上涨超 2%。 去年 10 月 Cruise 无人出租车发生的一连串严重事故，被认为是击溃管理层信心的导火索之一。但看同行的进展，这又好像是一次不合时宜的后撤。 过去半年，超过 60 亿美元资金投向无人出租车行业。Google 系无人驾驶公司 Waymo 正在美国扩张运营范围，其即将进入迈阿密的消息让网约车公司股价下跌近 10%；特斯拉再次宣布宏伟的无人出租车计划，要在 2026 年投入市场。 但这一切都跟通用汽车没有关系了。他们用实际行动证明：无人出租车不只是一个技术或商业问题，还是一个信任问题。 顶过行业低谷期，没扛住一连串事故 “这是通用汽车重新定义个人出行未来迈出的最新一步。” 2016 年 3 月，通用汽车宣布收购 Cruise 时将其视为公司摆脱汽车厂商定位、扩大业务边界的重要尝试。 Cruise 成立于 2013 年，是硅谷最早开发无人驾驶技术的公司之一，只比 Google 大举投入无人车稍晚一些。和 Google 无人车核心团队成员一样，Cruise 创始人凯尔·沃格特（Kyle Vogt）也参加过 DARPA 无人车竞赛。他说通用汽车大举投入无人车 “鼓舞人心、深思熟虑”，完全符合他们让交通更安全、更便捷的愿景。 之后

每一次颠覆式新技术的诞生都是一批公司弯道超车的机会。 2002 年夏天，亚马逊发布了云服务平台 Amazon.com Web Service，开发者可以通过互联网调用亚马逊的 “宝贵资产”——商品数据库，比如书名、出版书号、价格信息。在淘宝还没诞生的年代，这是个开创性的做法，不过这很显然也没什么价值。当时基于它做出的最有用的产品可能是发书号查售价。 但之后经过 4 年的需求探索、产品迭代，这个平台往前走了一大步，发布了通过互联网调用存储空间的 S3 服务和调用算力的 EC2，最终演化为全球最大的云计算平台 AWS，撑起万亿美元市值。 突破性的新技术、伟大的产品诞生之初，往往都是从一些前景不明的实验开始，经过一次次迭代找到与市场需求的契合点，再发展壮大。YouTube 最早是一个视频约会网站，字节的第一个内容产品没用上推荐算法，iPhone 诞生时没有应用商店。 现在的大模型应用就在这样一个阶段。消费者甚至开发者已经开始质疑市面上的 AI 应用到底有什么用。数据调研机构 IDC 在 9 月发布报告称，市面上率先发布的 Chatbot （聊天机器人）应用，无论定位是个人助理还是情感陪伴助手，30 日用户留存率都普遍较低，只有 6% 左右。 整个行业都在寻找突破口。OpenAI 不断给 ChatGPT 叠加新功能；微软、Google 等海外大公司把 AI 应用嵌入成熟的互联网产品中，带动更多用户使用；所有公司在过去一年都看上了 Agent（智能体），让大模型调用工具和数据库，找应用前景。 字节跳动没有放过任何一种可能性，除了开发 10 多个直接面向消费者的大模型产品，也在企业服务市场全面布局。 12 月 18 日，字节跳动旗下云计算平台火山引擎举办冬季 FORCE 原动力大会，升级豆包系列基础模型，推出视觉理解模型，并重点介绍了一款此前外界感知不多的产品——HiAgent。 H

“贷款35万元，说好的3500元中介费，但最终被扣下了43200元。”在某社交平台上，李乐嘉（化名）分享道。 何以成“冤大头”？原来贷款中介给他“下了套”——所谓1%的中介费，在合同里写的是每个月收取下款金额的1%，12个月的贷款期限，就是12%。而因他没仔细看，且银行下的款首先走中介指定的账户，只能吃哑巴亏。 近年来，不法贷款中介打着贷款居间服务的幌子，宣称可以无抵押、无担保、利息低且申请方便，甚至假冒银行工作人员诱导金融消费者办理贷款，并收取高额的中介服务费，不仅侵害了消费者的合法权益，还给银行的信贷业务带来了潜在的风险。 这也让不少银行不得不有所作为。近期，已有数十家银行发布声明，与不法贷款中介划清界限，有的银行甚至设置举报渠道，追究不法行为的法律责任。 01 银行主动划清界限 像李乐嘉这样通过贷款中介借贷，而遭遇“高额中介费”的金融消费者，并不在少数。刘丽（化名）也是其中一位，回想自己差点被骗27000元中介费，她仍心有余悸。 今年9月，刘丽接到了一个贷款中介的电话，声称贷款利率低，好下款，可以加微信后线下见面详聊。恰好着急用钱的刘丽，当天就过去了。 在谈中介费的环节，经过一番讨价还价，双方定在了下款金额的4%，随后刘丽填了资料，交给了对方身份证。 但在15万的贷款下款后，对方开始不按套路出牌了，“他们张口就要27000元，”刘丽说，“这相当于下款金额的18个点。”因为先前刘丽在对方“需要把贷款先转到中介的账户，否则会被银行查”的幌子蒙骗下，已经把钱转给了对方，相当于已被对方“拿捏”，所以刘丽不同意时，对方表示“这钱不能给你”。 虽然最终在朋友远程“威胁报警”的帮助下，她成功按合同里写的4个点和对方达成一致，但中间拉锯战的过程中，因为对方态度恶劣、不打算归还身份证以及抢手机检查是否偷拍偷录，刘丽还是被吓哭了。 一名曾从事贷款中介的人士告诉柒财经，刚开始不管是电话中还

美团与阿里、拼多多最终会进入同一个战场。 文丨沈方伟 编辑丨管艺雯 亚马逊、阿里、拼多多、京东等电商平台各自斥资数百甚至数千亿元做生鲜业务，有的开超市、有的做社区团购、有的做前置仓，有的全都做。因为生鲜是最高频的消费。 一个人可以几个月甚至几年不买手机、不买衣服，但每天都要吃饭。如果线上零售平台能让消费者养成生鲜、餐饮消费习惯，自然可以增加平台粘性、降低获客成本。 反过来说，已经占据生鲜、餐饮消费习惯的平台自然应该去做电商，介入更大的零售生意。引客到餐厅、送外卖到家，美团已经是餐饮消费规模第一的企业，网罗了尽可能多的商家，有了一个覆盖全国几乎所有城市的骑手配送网络。 美团在三年前调整战略，明确自己要做一家 “零售 + 科技” 公司。依托上百万名骑手，每天 6000 万餐饮外卖订单，把配送的商品从餐食延伸到生鲜日杂，乃至万物到家，是自然的路径。 我们了解到，美团的即时零售业务，美团闪购今年有望完成 2500 亿元成交额，其中闪电仓模式有望贡献五分之一；小象超市在 2024 年下半年替代美团优选成为美团食杂零售事业群最重要的业务。小象超市成立至今已 7 年，仍处于巨额亏损的阶段。闪购和小象超市是美团主要业务中增速较快的两个。 多个业务团队、几任管理者，开线下超市、接传统商超和服装店、合作线上便利店，美团以不同模式把骑手能搬动的零售商品几乎都做了一遍。经过六年发展，美团通向一个即时零售平台的路径最终被聚焦到闪购平台和小象超市等自营零售业务：大规模铺设前置仓、让上百万名骑手配送。 对消费者来说，即时零售和线上零售平台之间的分界越来越模糊——都是点几下屏幕，东西送上门，差异在于速度、商品选择和价格。随着几万个前置仓的开设、骑手规模前所未有的壮大，商品选择和价格的差距开始缩小。 今年，中国电商行业经历了前所未有的价格战，因为各平台流量来源、商品选择、物流时效差距逐渐消失。阿里今年重推

在12月18日举办的火山引擎 Force 大会上，字节跳动正式发布豆包视觉理解模型，为企业提供极具性价比的多模态大模型能力。豆包视觉理解模型千tokens输入价格仅为3厘，一元钱就可处理284张720P的图片，比行业价格便宜85％，以更低成本推动AI技术普惠和应用发展。 豆包大模型全面升级 研究显示，人类接受的信息超过80%来自视觉。视觉理解将极大地拓展大模型的能力边界，同时也会降低人们与大模型交互的门槛，为大模型解锁更丰富的应用场景。 据火山引擎总裁谭待介绍，豆包视觉理解模型不仅能精准识别视觉内容，还具备出色的理解和推理能力，可根据图像信息进行复杂的逻辑计算，完成分析图表、处理代码、解答学科问题等任务。此外，该模型有着细腻的视觉描述和创作能力。   图：火山引擎总裁谭待 此前，豆包视觉理解模型已经接入豆包App和PC端产品。豆包战略研究负责人周昊表示：“豆包一直在努力，让用户的输入更快更方便”。为此，豆包产品非常注重多模态的输入和打磨，包括语音、视觉等能力，这些模型都已通过火山引擎开放给企业客户。 会上，豆包3D生成模型也首次亮相。该模型与火山引擎数字孪生平台veOmniverse结合使用，可以高效完成智能训练、数据合成和数字资产制作，成为一套支持 AIGC 创作的物理世界仿真模拟器。 豆包大模型多款产品也迎来重要更新：豆包通用模型pro已全面对齐GPT-4o，使用价格仅为后者的1/8；音乐模型从生成60秒的简单结构，升级到生成3分钟的完整作品；文生图模型2.1版本，更是在业界首次实现精准生成汉字和一句话P图的产品化能力，该模型已接入即梦AI和豆包App。 即梦Dreamina张楠认为，生成式AI技术可以把每个人脑子里的奇思妙想快速视觉化，“像做梦一样”。即梦希望成为“想象力世界”的相机，记录每个人的奇思妙想，帮助每个有想法的人轻松表达、自由创作。  

作者 | 金刀 编辑 | G3007 12月12日，极越汽车这个并不太出名的新能源车品牌，因为员工围攻CEO夏一平维权的直播，迅速火遍互联网。 （极越汽车员工维权现场直播截图） 此次事件的导火索是极越汽车没有按时缴纳11月社保。根据网络上流传着的一位极越公司员工透露的信息显示，12月11日下午4点左右，极越CEO夏一平通过视频会议的方式向全体员工沟通表示，11月的社保公司没钱负担，需要员工“自己想办法解决”，疑似有让员工“自费上班”的意思，稍微了解点相关知识的读者不难看出，这种行为有变相迫使员工主动离职的嫌疑。同时极越的员工也担心公司目前的状况，可能12月的工资及年终奖不能按时发放，因此今早集体围攻CEO讨要说法。 01 危机重重的极越汽车 极越汽车在最终走到员工维权之前，其实早已是“山雨欲来风满楼”。 12月初，网络上流传着关于极越汽车裁员的消息：裁员40%、CFO离职，并且还传出过“CEO家人移民新加坡，COO去了其他公司”等消息，极越汽车法务部还专门发微博辟谣。 （极越汽车法务部辟谣截图） 再往后，还有一系列令人“哭笑不得”的要账新闻。国内媒体 Tech 星球发文向极越汽车讨要欠款，文末还直接点名极越 CEO 夏一平 _Joe 付款，金额仅为36万元。之所以令人哭笑不得在于，这点营销费在汽车营销界动辄几千万的合同下，显得有点不够看，但就这点钱都已经走到了必须公开发文讨债的地步，至少说明极越公司的财务状况已经岌岌可危。今天网络上又爆出北京亿芒公司催款函，金额为69万元。 （Tech星球索要款项微博截图） （网传北京亿芒公司催款函） 同样加入“讨债大军”的还有国企。根据网传邮件显示，中国移动通信集团上海有限公司闵行分公司政企部向极越汽车发布讨债邮件，称极越车联网业务未结算费用明细共计超205万元，目前该公司支付进度严重滞后，已发起诉讼流程。并且邮件中表示，如果极越公司不能