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金融“大消保”新格局正在加速构建中，金融科技企业也不例外。

今年6月，金融监管总局、人民银行、证监会联合发布的《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，标志着我国金融消费者权益保护工作步入“大消保”时代的全新阶段。

9月，国家金融监督管理总局、中国人民银行、中国证券监督管理委员会联合启动2024年“金融教育宣传月”活动，金融消保再次推向高潮。

在监管政策的支持与引领下，金融科技企业对消保工作的重视已然再上一个新台阶，并致力于构建符合自身定位以及市场规律的“大消保”运营及管理体系。

对内，金融科技企业普遍已经构建了各具特色的“消费者权益保护管理体系”，凭借科技能力把消费者保护工作融入到业务“全流程”，并在企业内部成立“消费者权益保护委员会”，无论是管理上、制度上还是业务流程上，都在不断完善“大消保”新格局。

对外，金融科技企业对消保工作的宣传和教育工作不仅日益重视，投入也日益增加。线下与线下“双管齐下”，金融科技企业围绕不同主题的消保宣传教育活动基本已经“常态化”。

对内科技加持提质增效，对外持续投入宣传教育工作，金融科技企业的“大消保”新格局正在加速构建。

重视“消保” 提高站位

我国金融消费者权益保护体系的建立由来已久，近年来为监管所重视的程度日益上升。

2020年11月1日，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》正式施行。2023年3月1日，原银保监会发布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》正式实施，新一轮机构改革将中国人民银行的金融消费者保护职责、证监会的投资者保护职责均划归国家金融监管总局管理，从而形成统一的金融消费者与投资者保护机构职能体系。

从监管层面来看，此前“一行两会”均设立了消费者或投资者保护机构，金融领域的消保工作分散在不同监管部门。而国家金融监督管理总局正式组建后，亦整合了中国人民银行有关金融消费者的保护职责，构建起“大消保”格局。

至今年1月，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局发文表示，将建设“大消保”工作体系列为工作重点，推动金融消保工作迈上新台阶。

今年6月，金融监管总局、人民银行、证监会联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，标志着我国金融消费者权益保护工作步入“大消保”时代的全新阶段。

就在刚过去的9月，国家金融监督管理总局、中国人民银行、中国证券监督管理委员会联合启动2024年“金融教育宣传月”活动，金融消保再次推向高潮。

不难看出，2024年是金融消保领域法规政策密集出台的一年，制度内容不断充实，制度框架逐步完善，相关规定、文件的效力层级不断提升，内容也日益丰富并“与时俱进”：如金融消费者保护“适当性”、告知义务和规范收费、品牌管理、个人信息保护、催收业务管理、外包催收机构管理、金融教育宣传等。

因此，今年也被视作我国建设“大消保”工作体系的关键一年，大金融行业对“消保”工作的站位也全方面提高，并着手构建各具特色的消保体系。

科技内生，强化“消保”工作效率

具体到金融科技企业的“消保”工作看，近年来重视程度日益提升，包括将消保纳入战略优先级、建立健全消保体制机制以及将科技融入数据安全与用户隐私保护等环节中，这一定程度上反映了在保护消费者权益方面金融科技企业的不遗余力。

比如，小赢科技 $小赢科技(XYF)$ 为持续加强对金融消费者权益的保护，其通过自主核心技术积累和专项研发，构建了具有防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育五个重要功能的“五位一体”消费者权益保护体系——WinPROT赢护体系。该体系可以针对平台上潜在的诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能拦截，从而大幅提高事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率，加强对消费者资金安全的保护。

乐信 $乐信(LX)$ 则过去一年持续迭代升级“5S消保体系”，通过AI、大模型等新技术，迭代升级“智鸟”智能客服系统，强化智能预判、智能应答、智能预警、智能路由等技术能力，提高客服效率、提升用户体验。数据显示，2023年用户对乐信客服评价满意度达99.61%。

此外，日新月异的AI技术更是早已应用在反诈提醒、智能咨询、投诉处理等具体环节。

以奇富科技 $奇富科技(QFIN)$ 为例，其打造以AI为核心能力的智能客服系统，覆盖“智能预判”“智能应答”“智能预警”“智能服务向导”四大技术能力，全面提升APP用户感知体验，实现消保服务的敏捷响应。数据显示，2023年奇富科技利用AI反诈提醒用户达6.9亿次，反诈教育超过2千万人次，涉骗阻断预警17万次，人工劝阻潜在被骗者4.3万人，避免用户损失5.5亿元，并拦截疑似涉赌人员57万人，拦截疑似涉赌资产64亿元。

从上述头部金融科技企业的消保工作不难看出，一套基于科技能力的消保“方法论”已经初步搭建。

一方面，金融科技企业发挥自身所长，利用科技手段在业务各环节提升“反诈”、“预警”等能力，保护金融消费者的账户安全和个人信息安全；另一方面，利用科技手段降本增效，优化消费者日常咨询、客服等渠道体验，确保对消保问题的快速响应、及时处理落到实处。

强化对外，消费者教育宣传“常态化”

从构建“大消保”工作体系的实践来看，对内提升科技能力，对外持续加强宣传和教育亦不可或缺。

从目前来看，金融科技公司集合线上及线下渠道共同开展各类“消保”宣传活动已经 、常态化。

从线上的“消保”宣传教育内容看，关于金融消费安全的知识点不断细化，图文并茂为用户提供了不少通俗易懂又实用的行为准则。

从线下活动看，“消保”主题活动更已常态化，就在刚刚过去的9月，业内俗称“金融教育宣传月”，不少金融科技企业都发起或参与了系列消保活动。

小赢科技参加“金融知识进商圈”教育宣传活动，走进人流密集的深圳龙华商圈，以互动小游戏、金融知识问答、金融知识资料派发等形式，向市民普及防范金融风险知识。

信也科技也在9月展开了系列消保活动，并联合多个单位、机构开展了多场走进商圈与社区联合消保行动，在深入推进金融消保学术化研究的同时，积极走进消费者，针对不同的群体策划不同的趣味消保活动，致力于让更多金融知识精准触达用户。

不难看出，对内提升科技能力将“大消保”格局融入业务全流程，对外持续加强教育宣传和行业共建，金融科技企业正在致力于为金融消费者构建一个更安全、透明和公正的市场环境。展望未来，加强金融消费者权益保护，持续提升“消保”工作站位，是防范和化解金融风险的重要课题，也是推动金融业高质量发展的必然要求。