360数科：“日息”割下的血，染红财报上的数_老虎社区_美港股上老虎

360数科：“日息”割下的血，染红财报上的数

编辑 | 于斌

出品 | 潮起网「于见专栏」

英国杰出的喜剧大师莎士比亚笔下曾经出现过这样一个形象：他是犹太人，高利贷者，贪婪、残酷、吝啬、冷酷和狠毒；虽然腰缠万贯，却从不享用，一心想着放高利贷。

熟悉这个人的朋友可能立马就能知道，这是莎士比亚著名戏剧《威尼斯商人》中的主要角色——夏洛克，同时他也是世界文学作品中四大吝啬鬼之一。

夏洛克与宽厚仁义的威尼斯商人安东尼奥约定：借给安东尼奥的高利贷可以不收利息，但到期如果不还就要从安东尼奥身上割下一磅肉作为补偿。

可也许夏洛克放到当今社会，也会自叹不如。现在的小额贷款公司虽然不会直接要求割下你一磅肉，但他们会一点点的割你的肉，然后慢慢吸你的血。

而机灵的金融科技公司们也早早掀起了一阵"改名风"，而有着巨头系金融科技第一股称谓的360金融，自然也是首当其冲。

8月11日收盘，刚刚完成更名的360数科以4.55%的涨幅结束了一天的交易。

360数科更名的背后，有着怎样的品牌估值"阳谋"？而这次更名，又是不是为其小额贷款的血腥，盖上一层若隐若现的面纱呢？

鲜红的财报数据

360数科第三季度的财报十分喜人。第三季度财报显示，360数科第三季度总净营收为37亿元，较上年同期的25.8亿元增长43.4%，环比增长10.9%。

营业收入的增长，不仅是来源于贷款规模的增加，而且还有一个主要原因是担保责任的冲回。因为大大小小贷款的到期，对应平台对于机构的担保责任解除，而这一部分冲回的担保金额也计入收入。这一项目在第三季度的金额为11.7亿元，比去年同期的1.2亿元增加了10亿元。

而360数科的贷款规模在疫情下仍保持增长，在第三季度撮合的贷款额达到了660亿元，同比增长17.9%，环比增长12.1%。同时在季报中，360数科预计2020年全年的撮合贷款在2000亿元至2200亿元之间，也就是说，较2019年的1987亿元同比增幅在6.5%至10.7%之间。

不过值得注意的是，360数科的逾期率对比2019年出现了明显的攀升。第一季度末及第二季度末分别为2.17%及2.82%，对比2019年的1.31%有了很大的上升。虽然在第三季度回落到了1.96%，但与2019年的逾期率仍有很大差距。这对于360数科来说也是个不小的问题。

当然，360数科第三季度的"大丰收"，也离不开更名的帮助。

如今的金融科技公司都掀起了一阵"改名风"，360金融自然顺势更名为360数科，不过这样"整齐划一"的选择改名，总会让人产生疑问：在同样的时期改名，除了增加科技属性，是不是还有什么别的内因？

「于见专栏」发现，越来越强的监管，就是其中一个主要内因。

2013年前后，各大行业的巨头企业纷纷下场开始布局互联网金融业务，但由于行业乱象丛生，监管部门开始介入。所以从2016年开始，互联网金融开始逐一被整顿，而网贷业务更是被一刀切，整个行业开始走下坡。

所以，在监管介入下，互联网巨头金融科技公司由于布局宽泛、业务众多，受到的限制也就越来越多。因此，只有逐步弱化自身的金融属性，增加科技服务的比重，才有利于灵活的调整。

此外，金融科技公司更名后，对于整个股价或估值的拉升也将非常明显。由于金融公司的可延展性较弱，所以普遍估值偏低。所以增加科技服务后，弥补了原本的不足，股价自然也像吹气一般飞涨。360数科就是个很好的例子，刚刚完成更名的360数科就以4.55%的涨幅结束了一天的交易。

另外，对于360数科这种金融科技企业而言，它们提供的金融服务本身就扎根于互联网，作为互联网技术起家的公司，从根本上就和传统金融机构有着天壤地别。因此，360数科可以充分发挥它在互联网技术上的优势，来服务于自身的金融业务。

一石三鸟，这也是360数科改名的原因，可这"阳谋"也确实让360数科的市场估值飞速增长。

可这喜人的一切数据背后，却是由借贷人的"肥肉"堆砌起来的。

时代的弄潮儿

如今超前消费成为时尚，特别突出的是现在的大学生群体。负债率最恐怖的居然是当今90后！90后养成的借网贷超前消费欲望让他们在高额利息下，都能"无所畏惧"，这就造成了各大网贷平台纷纷崛起。

360借条作为360数科旗下的小微信贷平台，自然也为上面这份鲜红的财报数据立下了"汗马功劳"。

360借条APP首页显示"一千元借12个月，日费用最低2毛7"。不少借款人就是这样被看似低廉的借款费用套路进了深渊。

经「于见专栏」发现不少用户正是被"日息""30天免息"这种带有引导性的宣传误导，以为360借条是按日计息产品，而且低廉的2毛7也确实是能支付的起的。哪想到想提前还款的时候，还款页面却会出现"如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%""提前还款将收取剩余本金3%违约金"等提醒。

而不仅如此，提前还款也会面临高昂的手续费。「于见专栏」搜集了黑猫投诉里的信息，发现不少借款人都在此反映360借条的高额手续费问题。

如这位投诉人反映的，他在30天内想要提前还款，享受免息的服务，却被告知要还3000元的手续费及违约金。而这样算下来，利息不仅远超当时360借条广告宣传的"日费用最低2毛7"，并且还超过了国家规定的年利率36%，涉嫌违规违法。

那么有些人就不打算提前还款，可这也并不能享受到低息服务。

在360借条的公开宣传中，借1万每天利息最低2块7，换算成年化利率为9.86%。可是不少用户反映，实际用下来资金成本非但没有这么低，并且换算为年化利率实际在15%—35%，可以说非常的高昂。

在如今民间借贷如此便捷和之前政策对于民间借贷没有具体规范要求的影响下，360借条用虚假的广告词、高昂的手续费以及模糊的利率成了一把把锋利的小刀，这些小刀一次次的割掉用户身上的肥肉，成了耀眼财报的一部分数据。

可360借条做的还不仅如此，在催收这一块，360借条简直就是金融贷款行业的"反面教材"。

暴力催收与信息泄露

你肯定觉得这种高额的利息你会通过相关途径去投诉，并拒绝偿还利息，可360借条的催收部门可不会让你过得那么轻松。

在黑猫投诉里，威胁恐吓借款人的家人似乎都已经成了家常便饭。

这位投诉人就遭到了360借条的电话骚扰，不仅如此，360借条还骚扰了他的家人以及村委会。然而并没有任何一项法律条款规定，借款平台可以电话骚扰借款人的家人，更不用说威胁了。但总会有人能抵抗住这种骚扰不去理会，不过不要急，360借条有的是别的招数来对付你。

就像这位借款人投诉的，如果电话骚扰没有成效的话，360借条就会派人到借款人的家里进行上门催收。不仅如此，360借条还会委托第三方催收平台对借款人进行骚扰。

如果借款人本人不接听催款电话，那么他就会打电话给借款人的家人，威胁恐吓完了还会打电话给借款人的同事、同学甚至单位领导，让借款人的个人名誉进行全方位的损毁。

更有甚者还会冒充国家公务人员对借款人进行威胁，恐吓贷款人不还钱将被判刑等等，这种都是明确的违法行为，根据我国刑法的规定，凡是冒充国家公职人员，情节严重的可处三年以上、十年以下有期徒刑。

当然，借款人的个人隐私信息对于360借条来说那更不是事。

在这位匿名投诉的借款人的话里可以了解到，借款人的年龄、家庭住址以及家人信息对于催款公司来说都是透明的。只要他愿意，可以随时将催款函发到你的老家所在的村委会或者街道，让所有人都能知道这件事情。

除了黑猫上的投诉「于见专栏」还发现360借条暴力催收的案例网上比比皆是。

网上一位网友表示，借款逾期五天，第一个催收电话打来，语气十分不客气，素质十分低，声音很大，不尊重人的经常发现该网友说话。该网友后来跟客服反应，客服表示会有专人在跟我联系，结果接下来所谓的"专人"脾气更加暴躁，该网友甚至一度怀疑是所谓的"黑恶势力"。该"专人"说要直接寄东西道这位网友的村委，然后就一直在吼这位网友，网友表示正在录音，这反倒激怒了这位"专人"，说录音是在威胁他，开始骂人，骂得很难听，该网友觉得没办法交流，就挂断了电话。后面网友又联系了客服，向客服表示，如果催收泄露我的个人隐私，我会走法律程序，客服嚣张的表示无所谓。这样的公司真的不怪这位网友觉得是黑恶势力。