中国的消费金融行业发展到今天,在规模、效率、体验方面都获得了跨越式的发展。想要在市场竞争中再进一步,就必须直面那些「难而正确」的事。2022年上半年,提振消费成为社会经济发展的一个关键词。力度空前的618购物节刚刚结束,作为每年最重要的购物盛典之一,618也被视作观察消费趋势及景气度的重要指标。今年,受四、五、六月疫情反复和物流不畅等因素等影响,消费市场一度低迷,618则顺势成为了重启消费的重要契机。在个背景下,今年包括电商平台、B端商家、消费金融服务商等在内的各类市场参与者,以及监管部门,对于推动消费复苏、提振市场信心的「姿势」都与以往有所不同。仅以消费金融行业来看,作为连接消费者与商户的纽带,包括信用卡、消费金融公司等都更加注重运营线上和线下细分的「消费生态圈」:一面推动客户运营从「分层」到「分群」的迭代,一面以技术手段推动B端产业链升级,优化「供给侧」。这与麦肯锡对消费金融行业未来发展的预判不谋而合,其最新发布的《内外兼修,奏响消费金融新乐章》报告指出,中国的消费金融市场正处于转型「临界点」,未来发展将从「流量导向」走向「价值导向」,从「短期逐利」走向「立足ESG战略」的可持续发展。这是在消费金融行业「大浪淘沙」之后,市场格局重塑之际,优秀企业所掷出的新筹码。刚刚迎来七周年的马上消费金融(下简称「马上消费」)就提供了一个很好的范本。这家成立七年的消费金融公司,截至2022年5月末时已有注册用户数1.5亿,信贷余额超过588亿元。作为消费金融公司里的头部玩家,马上消费早在前几年便开始强调「高质量增长」,即在经济效益之外,能够在更长周期里推动社会价值链的延长与效率提升——将ESG目标与业务战略深度起来,将大数据、人工智能、云计算等技术转化为推动产业升级、重构生产要素的动力,延长科技平台的服务「半径」。一、群雄逐鹿:激战「数字化」以2021年的年报来看,头部消费金融公司的业