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华牛
2020-09-05

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支付宝吃肉，支付宝挨揍

欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji　文/半佛仙人来源：半佛仙人（ID：banfoSB） 1 最近蚂蚁集团要上市了，在披露的数据中，这是一家极度赚钱的公司，很正常，不赚钱

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src=\"http://n.sinaimg.cn/tech/transform/782/w550h232/20200904/9bfd-iytwsaz9478470.jpg\"/>\n<h2></h2>\n</figure>\n欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji　\n文/半佛仙人\n来源：半佛仙人（ID：banfoSB）\n1\n最近蚂蚁集团要上市了，在披露的数据中，这是一家极度赚钱的公司，很正常，不赚钱都对不起我们还的花呗。\n不过说到赚钱，在银行面前，蚂蚁只是个弟弟，整个集团的利润还没宇宙行的十分之一。\n可惜，我在银行工作的朋友们笑不出来，因为在蚂蚁修福报工资太高，加上股票后，员工平均年收入接近100万，并且这里面不包含马云。\n随着这些年银行逐渐开始卷，很多人抱怨得了福报的病，没有福报的命。\n蚂蚁这波上市，目测杭州的房产和植发行业都将迎来重大利好。\n蚂蚁金服旗下的中心产品是支付宝，很长一段时间，很多创业者喜欢讲要做下一个支付宝的故事，唬投资人要5亿，唬不住投资人要5万。\n要多要少都是赚，反正没想好好干。\n因为支付宝是没法复制的，支付宝不是一款传统意义上的产品，而是一系列小概率事件的聚合。\n这是天时，地利，人和以及运气的共同作用，比爽文还爽文，比修罗还修罗，简直是全身上下都纹满了对号。\n回顾支付宝的历史，就像是爽文的发展史。\n2\n首先是天时，时代红利来了3次，每次都被支付宝抓住一顿薅羊毛。\n一个产品，赶上一次能上天，赶上两次能成仙，而支付宝赶上了3次，一般修真小说都不敢这么写。\n这不是气运之子，这是气运他爹。\n第一个天时是支付宝诞生的时候，国内电子支付空白。\n欧美国家最主流的支付手段是刷信用卡，电子支付当然也有，但和信用卡比起来，战力只是青铜。国外的信用卡体系起步早，所以形成了垄断。\n在支付宝出现的2004年，当时整个市场同类产品只有一个paypal，而且不太给劲儿。\n2004年，很多读者可能还没出生。\n微信支付那是2013年的事情了，这等于是将近10年的时间，只留给了支付宝一家来做，这都不是时代的红利了，这叫做时代的喂奶。\n相当于给了诸葛亮一个全图挂外加一个加强连的高达，让他去攻占幼儿园。\n哦对了多说几句，paypal的创始人之一，是马斯克老师，就是前段时间被<a href=\"https://laohu8.com/S/PDD\">拼多多</a>蹭的头皮发麻的<a href=\"https://laohu8.com/S/TSLA\">特斯拉</a>的老板。\n十几年前支付宝对位paypal，十几年后拼多多大战特斯拉。\n在中国做电商如果没有弄过马斯克老师，都不算是真正的朋克。\n哎呀马斯克老师真惨，有人建议马斯克老师把名字的后两个字颠倒一下，或许会转运，我觉得有道理。\n3\n支付宝的第二个天时，是银行业的反应缓慢。\n照道理来说，支付宝这么跳，银行脾气肯定燥。\n但银行当时没有脾气，因为在忙着数钱。\n支付宝在通过淘宝获取了亿级别的用户之时，银行还在想着怎么给地产商花式放贷款呢，根本不想去服务没钱的普通人。\n后来很多银行抱怨支付宝抢客户，也不看看当年支付宝舔用户的时候你在干嘛，真的是给你机会你不中用。\n在支付领域，先发优势大过天，因为用户习惯一旦养成，迁移成本就会十分高昂，大家不需要这么多产品，主要是也没这么多钱，我们很多人的余额还没密码位数多，密码的主要用途是帮助我们隐藏自己的贫穷。\n支付宝的第三个天时，是移动互联网普及浪潮。\n原本支付宝的用户，都是城里的，数量有限。\n但刚好移动互联网的发展让大量原本不上网的群体接触到了互联网，这部分人过去都是在当地农信社和四大行来办业务的，现在被支付宝撬了墙角。 \n与此同时，不知道大家有没有注意到，过去几年来互联网的各类烧钱大战，千团大战，出行大战，共享经济大战，O2O大战，每一个领域最后剩下的幸存者，滴滴，美团，哈罗等等等等，背后都有阿里和<a href=\"https://laohu8.com/S/00700\">腾讯</a>的影子，没有的都死了。\n当然有的活着，还不如死了，死了还能让人不留念想。\n为什么会有这种现象？\n因为他们烧的很大一部分钱，是来自阿里和腾讯，目的是为自己的支付业务获客，培养用户支付习惯。\n一个服务可能只要1块钱或者不要钱，你要用电子支付来付，你要绑定卡，然后你就成了他们的用户。\n诞生于市场空白，竞争对手拉胯，且用户基数因科技进步而爆增，这三重红利，随便抓住一个，就能成就一个大公司，而支付宝一口气吃下了三个。\n这产品出生自带因果律。\n4\n说完天时，再说地利，支付宝在有三天时的情况下，还有三个地利。\n支付宝的第一个地利是依托于<a href=\"https://laohu8.com/S/BABA\">阿里巴巴</a>，而阿里巴巴在电商界大杀四方。\n任何支付产品，你都要保证有地方能用，所以才会有人用。\n支付宝出生在阿里生态里，天生就有地方用，也有人用。\n条条大路通罗马，但这个罗马，是人家爸爸修的，这还怎么玩。\n阿里巴巴过去20年在国内电商界已经做到了品牌代表品类的地步。\n什么叫品牌代表品类？我说三个常用语句你就懂了。\n我昨晚和他微信了，喜欢这个自己去淘宝，不懂不会自己<a href=\"https://laohu8.com/S/BIDU\">百度</a>吗。\n发现了吗，当产品名可以直接作为一个词来使用，并且所有人都理解是什么意思，这就是品牌代表品类。\n支付宝的第二个地利，是工具属性，也是支付宝最大的地利。\n虽然支付宝吃下了阿里的流量和用户，但若仅仅如此，支付宝顶多就是一个局域网项目。\n但支付宝把自己做成了一个基础工具。\n基础工具的特点是，业内其他公司只要涉及到相关的应用场景，那么就必须要把你的产品接入进去，不然对方会很不方便。\n例如你摆摊卖西瓜，买你西瓜的人，没有现金，就想用支付宝或者微信付款，你如果没有这两个工具，那你就要损失这单生意。\n做生意不可能把客户往外推的，大家都是不管今天来多少人，都千万不要把我当人。\n反过来，这也促成了那些还没有支付宝的人去支付宝开户。\n最终，这就形成了一个循环。\n用的人越多，产品的应用场景就越多。\n产品的应用场景越多，用的人就越多。\n这是真正的反复横跳。\n支付宝的第三个地利，是用户对于网络办事的刚需，或者说，对效率的刚需。\n在支付宝还没出现的年代，大家办事基本都是要跑腿加排队的。\n因为金融网点，办事网点都是人手严重不足的，存钱取钱要排队，社保公积金要排队，买火车票要排队，交水电煤气费要排队。\n那么一个<a href=\"https://laohu8.com/S/QC7.SI\">全民</a>练腿的时代，居然球踢成那样，这不科学。\n当你不用去练腿，一个支付宝就帮你搞定的时候，你会发现这个世界如此美好。\n天时加地利，可以让任何产品都无往不利，但支付宝是三重天时加三重地利，简直是开局飞来一支笔，让你自己编。\n5\n但支付宝最恐怖的是，还有人和，还是三重人和。\n天时地利顶多相当于这是一个出身豪门，天赋异禀，各种神器在手的龙傲天。\n而人和这件事情，相当于这个已经无敌的龙傲天，居然还坚持走群众路线，站在群众这一边，为普通人服务。\n这简直是小母牛坐到了电线上，牛X到了火花带闪电的地步，魔幻又现实。\n第一重人和是替用户承担风险。\n支付宝的诞生就是替网络卖家和买家承担风险，支付宝诞生于2004年，那时候实名制很差，手机号不需要实名，就连银行卡办理都可以各种冒名顶替，甚至于二代身份证都是2004年才开始推进的，那时候不同人的身份证号长度可能都不一样。\n那时候真的是很难证明一个人是他爸的儿子，当然现在这也是一个严峻的问题。\n那个年代就连游戏充值都只敢卖实体点卡或者用电话费充。 \n唯一的优点是网恋还比较靠谱，不像现在网恋神魔乱舞，奔现全靠赌。\n支付宝在那个时候敢替买家卖家做担保，确实冒了巨大的风险。\n在当时不说风险，即使是支付本身，也有一个成功率的问题。\n现在的人很难想象，难道付钱还能失败？\n对，现在大家付钱失败主要是因为没钱。\n但那时候你有钱都不一定能成功。\n因为不是所有银行都支持支付宝，也不是所有银行都愿意尝试网络支付。\n即使愿意尝试，也要插U盾，记账号，输入口令，输入银行以及支付宝的双重密码，就这样，成功率也就五五开。\n年纪稍微大一点的朋友应该还记得这个年代。\n后来是怎么改善的，是支付宝把银行舔了一个遍，舔了一遍又一遍，才舔出一个快捷支付。\n如果没有快捷支付，你现在用手机付钱得先在手机上插U盾。\n快捷支付做出来的时候，那时候微信支付还没出生。\n而且那时候支付宝又不是银行，凭什么让人敢把钱放进去，敢把银行卡绑定？\n万一我的穷，被别人发现了怎么办？\n因为支付宝是全世界第一个推出被盗全赔的。\n<div sax-type=\"proxy\"></div>10年前有一个非常知名的新闻是，一个土豪的信用卡绑定了支付宝，被盗刷了100多万，支付宝没废什么话就赔了，同时期的银行都是少你钱离柜概不负责，少我钱火力少年战车。\n这个新闻当时看得我非常焦虑，我到底要怎么努力才能让自己的信用卡有100万额度。\n为了取信于人，支付宝还配了很大一支客服团队。\n信任源自重逢，你得随时可以找到人，你才敢信。\n但这一切背后，都是成本，成本，还TM是成本。\n6\n第二重人和是定位服务普通人。\n如果你对金融体系有了解，你应该知道，小微企业是被主流金融机构所排斥的。\n虽然国家一再鼓励支持小微企业，但是银行在放款的时候基本都不太乐意，他们宁可给大企业锦上添花，也不肯给小微企业雪中送炭。\n我以前在银行的时候，直接有标准是流水低于一个数字的客户，直接不要。\n为什么？因为对于银行而言，做小微公司又累，风险又高，何苦呢？\n而支付宝是当时唯一给做电商的小微企业放款的大机构，这些人在十几年前，注意是十几年前，是不折不扣的三无用户，无抵押，无征信，无资本，但他们有资金需求。\n过去，这些人只能找家人借钱，或者找各种线下高利息的贷款机构，甚至有直接借印子钱的。\n当时国内只有支付宝率先为他们提供金融服务。\n从业务上来看，这个业务是出力不讨好的。\n首先并不知道他们都有多少负债，甚至从来都没有见过他们，也没有更多数据佐证，那时银行办卡放款都要面签的。\n国外也没人做，没有办法去抄前辈的作业，尤努斯的格莱珉也是线下一对一面签的。\n其次他们的经营风险就是很高，小微企业普遍活不过3年，这不是一句玩笑话，更别说那个年代网商并不是主流，那时候的主流是线下门店，网店被人看不起。\n最后他们要是真心想要赖账，是没有办法去催收的，因为商户太多，分散在全国各地，你不可能一一上门去要。\n况且到了人家的地盘，你就是过江龙吃了夜里猛，也得盘着，不然分分钟医药费都比要回来的钱多。\n作为民营机构，也不能指望国家兜底，只能自负盈亏。\n给小微企业放款这件事情，弄好了被骂吸血，弄不好都活不到被骂吸血，支付宝做这个就是冒了巨大的风险。\n支付宝就是赌一把，赌这些不被主流金融机构接纳的小商人是有信用的。\n这是真的赌，一开始坏账高到10%以上，如果对金融有了解的人能知道，放在银行，这个坏账率足够把行长的头扭下来送给国足当球踢了。\n那时候也没什么人脸验证，银行卡四要素验证之类的，大数据更别提了，为了防止对方冒名贷款，电话核验的时候会随机插入问生肖，因为冒名顶替的人会第一时间难以反应过来，全靠各种土味小窍门来做风控。\n例如打电话为了核实用户身份，你不能问年龄，而要冷不防的问生肖，因为冒名顶替的人很难第一时间反应过来。\n同样的事情，也发生在个人信贷上。\n现在大家打开手机各路贷款已经满天飞了，不怕你不还，只怕你不借。\n但是花呗刚出生的那个年代，只有支付宝在做个人网络授信业务。\n那时候金融机构给个体放款或者办信用卡，门槛很高，各路征信和收入卡的死死的，如果你是白户，除非有人给你担保，不然你想都不要想在银行借到低成本的钱，而且别想远程办理，还要面签，要当面核对。\n不能说银行做的不对，控制风险是合情合理的，金融相信人性本恶。\n这件事情的荒谬之处在于，当时中国征信白户有10亿多，中国不可能只有1亿多好人吧。\n很多白户正是因为没有人给授信，所以才是白户，如果永远没有人给他授信，那么就永远都是白户，总要有一个机构站出来打破这个循环。\n当时做这个业务的还是支付宝，支付宝出来给用户个人授信，花呗本身就是虚拟信用卡，提供了和信用卡一样的功能，按时还有免息期，可以多一笔钱应急，很多人真的是靠花呗续过命的。\n一款花呗一款借呗，让更多草根有尊严的“借钱”。\n现实生活中借钱往往是难以启齿的，还钱后可能还要欠个人情，成本很难控制，但那时候很多机构都是直接把个人用户拒之门外的。\n通过网络给大量的非传统优质用户远程授信，注意，是远程授信。\n花呗是国内乃至世界范围内第一款这么做的产品。\n现在回过头来看，是支付宝赌赢了，赚钱了。\n但在当时，没有任何一家机构敢赌。\n不能光看贼吃肉，不看贼挨揍。\n7\n类似情况的还有余额宝。\n现在大家都习惯了银行的跪式服务，也习惯了各种1元起投的理财产品。\n但是我可以告诉你，这都是余额宝逼的，稍微有点年纪的朋友应该记得银行当初是什么样的。\n在余额宝之前，银行的理财是傲慢的，是高人一等的，是用户的爹的。\n那时候很多理财产品的起购都很高，不满数字根本不理你；\n各种服务态度很差，办事人员莫名其妙的优越感。\n各种业务收费规则奇怪，用户根本搞不清楚。\n那时候你想理财，要么按照银行要求，凑齐一个整数来买；\n要么只能定期存款资金不灵活；\n要么就活期存款利息基本算是被银行白嫖。\n余额宝让所有人都能轻松把活期资金拿来赚更多的利息，让活期存款更像赤裸裸的利息差智商税。\n然后银行惊醒，躺着赚钱的日子过去了，只有讨好用户，服务用户才有未来。\n所以才有了后面商业银行对用户180度的大转变，服务态度从爱理不理变成了用户都是对的。\n所以才有了各家银行全面下调理财门槛的现象，因为他们发现草根用户的理财需求，蕴含着巨大的市场。\n所以才有了各家银行全面互联网化，APP一个接一个上线，而且比一个好用，一切都为了让用户少添堵。\n这些不是银行天生的，而是因为支付宝来过。\n余额宝带来的不仅是用户，也是更大的风险。\n第一个风险，余额宝的本质是货币基金，背后是机构间资金拆借市场。\n当时余额宝高峰时有近万亿的规模，并且是集合小微用户的钱来进行运作，并且支持随存随取，这个每天的运算量的是天量，一旦有账对不上，这个风险是余额宝乃至支付宝都无法承担的。\n第二个风险，活期存款是很多银行赚利差的命根子，支付宝动了银行的奶酪，把利息给了大众，然后被各种针对，有些朋友可能还记得，6年前，支付宝是被所有银行直接限制转入额度，那是一场真正的战争。\n战况最激烈的时候，马云直接表示支付宝即使败了也是光荣，当时就是被逼到了这个地步。\n按照道理，一款支付类产品被银行敌视，还怎么做。\n但支付宝就是挺过来了，现在大家看似关系融洽，其实和平从来都是打出来的。\n从担保支付，到花呗借呗到余额宝这一路看过来，支付宝做的事情是打破垄断，提升<a href=\"https://laohu8.com/S/603883\">老百姓</a>的话语权，并由此倒逼行业提升服务质量，降低准入门槛。\n现在看起来特别理所当然的事情，在当时真正的前不见古人，后不见来者，周遭强敌环伺。\n8\n支付宝的最后一个人和，是把自己做成了日常生活工具。\n支付宝发展到今天，是支付工具，是个人金融平台，但本质是生活工具。\n一个人的大部分生活需求，都可以在支付宝上得到满足。\n可以用支付宝去医院挂号，直接结算。\n可以用支付宝在很多地方直接办理各种政务需求，提取公积金，办理人都不需要出门，现在很多人直接用支付宝代缴水电煤。\n芝麻信用体系免去了大量的押金占用。\n还有蚂蚁森林，我一直觉得蚂蚁森林是最强的闹钟，我身边有很多朋友每天定时起来偷能量，然后继续睡觉。\n更不用说健康码了，疫情期间大家都在用。\n这些不赚钱，很不银行，但是特别方便用户的业务，才是支付宝的真正基本盘。\n为什么？这是支付宝在和用户的生活，进行绑定。\n不要觉得做这些东西容易，就拿一个水电煤缴费来说，水电煤机构从省级、市级、县级，数量很多，架构很复杂，而且每一家的标准都不一样，需要一家一家对接。\n这东西不仅不赚钱，而且频率也不高，除非你是大房东有几十套房，不然你也就最多一个月用一次，费了这么大劲，但是用户一个月只用一次，说这个业务是大姨妈也可以。\n这个业务也确实像大姨妈，平时没啥存在感，痛的时候，是真的痛。\n所以支付宝做了，这些大量不起眼的功能，才是真的无可替代。\n9\n另外，支付宝也并不是做什么都成，实际上支付宝不成的项目要比成的项目多太多了。\n随便举个例子，就拿支付来说，现在大家用的是二维码支付，当年死掉的还有声波支付，电磁支付、光子支付等各种版本，最后市场选择了二维码。\n支付宝每一个成功的产品背后，起码是几十上百个失败的产品，这些产品要么被人忘却，要么不被人知晓。\n三次天时，三次地利，三次人和。\n少了任何一次，都不是今天的支付宝。\n而此时再回过头来看支付宝的16年，其实可以发现，支付宝走对的每一步，都是小概率事件，哪一个走不好，都是万劫不复。\n正因为大量的小概率事件都被他们给实现了，所以他们今天的成功，特别成功。\n而且不会再有这样的机会了，因为时代不会再重来。\n所以不会再有下一个支付宝一样的产品了。\n另外支付宝的成功也有效证明了一件事情，在中国，最好的商业模式，永远是服务于最广大最普通的人们。\n最普通的人，才有着最伟大的力量。\n支付宝的胜利，也可以说，是所有普通人的胜利。\n希望这个互联网世界，还能有更多普通人的胜利。\n<div>\n<img 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class=\"title\">\n支付宝吃肉，支付宝挨揍\n</h2>\n\n<h4 class=\"meta\">\n\n\n2020-09-04 18:39 北京时间&nbsp;&nbsp;&nbsp;<a href=http://tech.sina.cn/csj/2020-09-04/doc-iivhvpwy4921861.d.html?vt=4>创事记</a>\n\n\n</h4>\n\n</header>\n<article>\n<div>\n欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji　\n文/半佛仙人\n来源：半佛仙人（ID：banfoSB）\n1\n最近蚂蚁集团要上市了，在披露的数据中，这是一家极度赚钱的公司，很正常，不赚钱都对不起我们还的花呗。\n不过说到赚钱，在银行面前，蚂蚁只是个弟弟，整个集团的利润还没宇宙行的十分之一。\n可惜，我在银行工作的朋友们笑不出来，因为在蚂蚁修福报工资太高，加上股票后，员工平均年收入接近...\n\n<a href=\"http://tech.sina.cn/csj/2020-09-04/doc-iivhvpwy4921861.d.html?vt=4\">Web Link</a>\n\n</div>\n\n\n</article>\n</div>\n</body>\n</html>\n","type":0,"thumbnail":"https://k.sinaimg.cn/n/tech/transform/140/w630h310/20200904/c127-iytwsaz9482426.jpg/w120h90l50t1456.jpg","relate_stocks":{"BABA":"阿里巴巴","09988":"阿里巴巴-W","QNETCN":"纳斯达克中美互联网老虎指数"},"source_url":"http://tech.sina.cn/csj/2020-09-04/doc-iivhvpwy4921861.d.html?vt=4","is_english":false,"share_image_url":"https://static.laohu8.com/e9f99090a1c2ed51c021029395664489","article_id":"2064293071","content_text":"欢迎关注“创事记”的微信订阅号：sinachuangshiji　\n文/半佛仙人\n来源：半佛仙人（ID：banfoSB）\n1\n最近蚂蚁集团要上市了，在披露的数据中，这是一家极度赚钱的公司，很正常，不赚钱都对不起我们还的花呗。\n不过说到赚钱，在银行面前，蚂蚁只是个弟弟，整个集团的利润还没宇宙行的十分之一。\n可惜，我在银行工作的朋友们笑不出来，因为在蚂蚁修福报工资太高，加上股票后，员工平均年收入接近100万，并且这里面不包含马云。\n随着这些年银行逐渐开始卷，很多人抱怨得了福报的病，没有福报的命。\n蚂蚁这波上市，目测杭州的房产和植发行业都将迎来重大利好。\n蚂蚁金服旗下的中心产品是支付宝，很长一段时间，很多创业者喜欢讲要做下一个支付宝的故事，唬投资人要5亿，唬不住投资人要5万。\n要多要少都是赚，反正没想好好干。\n因为支付宝是没法复制的，支付宝不是一款传统意义上的产品，而是一系列小概率事件的聚合。\n这是天时，地利，人和以及运气的共同作用，比爽文还爽文，比修罗还修罗，简直是全身上下都纹满了对号。\n回顾支付宝的历史，就像是爽文的发展史。\n2\n首先是天时，时代红利来了3次，每次都被支付宝抓住一顿薅羊毛。\n一个产品，赶上一次能上天，赶上两次能成仙，而支付宝赶上了3次，一般修真小说都不敢这么写。\n这不是气运之子，这是气运他爹。\n第一个天时是支付宝诞生的时候，国内电子支付空白。\n欧美国家最主流的支付手段是刷信用卡，电子支付当然也有，但和信用卡比起来，战力只是青铜。国外的信用卡体系起步早，所以形成了垄断。\n在支付宝出现的2004年，当时整个市场同类产品只有一个paypal，而且不太给劲儿。\n2004年，很多读者可能还没出生。\n微信支付那是2013年的事情了，这等于是将近10年的时间，只留给了支付宝一家来做，这都不是时代的红利了，这叫做时代的喂奶。\n相当于给了诸葛亮一个全图挂外加一个加强连的高达，让他去攻占幼儿园。\n哦对了多说几句，paypal的创始人之一，是马斯克老师，就是前段时间被拼多多蹭的头皮发麻的特斯拉的老板。\n十几年前支付宝对位paypal，十几年后拼多多大战特斯拉。\n在中国做电商如果没有弄过马斯克老师，都不算是真正的朋克。\n哎呀马斯克老师真惨，有人建议马斯克老师把名字的后两个字颠倒一下，或许会转运，我觉得有道理。\n3\n支付宝的第二个天时，是银行业的反应缓慢。\n照道理来说，支付宝这么跳，银行脾气肯定燥。\n但银行当时没有脾气，因为在忙着数钱。\n支付宝在通过淘宝获取了亿级别的用户之时，银行还在想着怎么给地产商花式放贷款呢，根本不想去服务没钱的普通人。\n后来很多银行抱怨支付宝抢客户，也不看看当年支付宝舔用户的时候你在干嘛，真的是给你机会你不中用。\n在支付领域，先发优势大过天，因为用户习惯一旦养成，迁移成本就会十分高昂，大家不需要这么多产品，主要是也没这么多钱，我们很多人的余额还没密码位数多，密码的主要用途是帮助我们隐藏自己的贫穷。\n支付宝的第三个天时，是移动互联网普及浪潮。\n原本支付宝的用户，都是城里的，数量有限。\n但刚好移动互联网的发展让大量原本不上网的群体接触到了互联网，这部分人过去都是在当地农信社和四大行来办业务的，现在被支付宝撬了墙角。 \n与此同时，不知道大家有没有注意到，过去几年来互联网的各类烧钱大战，千团大战，出行大战，共享经济大战，O2O大战，每一个领域最后剩下的幸存者，滴滴，美团，哈罗等等等等，背后都有阿里和腾讯的影子，没有的都死了。\n当然有的活着，还不如死了，死了还能让人不留念想。\n为什么会有这种现象？\n因为他们烧的很大一部分钱，是来自阿里和腾讯，目的是为自己的支付业务获客，培养用户支付习惯。\n一个服务可能只要1块钱或者不要钱，你要用电子支付来付，你要绑定卡，然后你就成了他们的用户。\n诞生于市场空白，竞争对手拉胯，且用户基数因科技进步而爆增，这三重红利，随便抓住一个，就能成就一个大公司，而支付宝一口气吃下了三个。\n这产品出生自带因果律。\n4\n说完天时，再说地利，支付宝在有三天时的情况下，还有三个地利。\n支付宝的第一个地利是依托于阿里巴巴，而阿里巴巴在电商界大杀四方。\n任何支付产品，你都要保证有地方能用，所以才会有人用。\n支付宝出生在阿里生态里，天生就有地方用，也有人用。\n条条大路通罗马，但这个罗马，是人家爸爸修的，这还怎么玩。\n阿里巴巴过去20年在国内电商界已经做到了品牌代表品类的地步。\n什么叫品牌代表品类？我说三个常用语句你就懂了。\n我昨晚和他微信了，喜欢这个自己去淘宝，不懂不会自己百度吗。\n发现了吗，当产品名可以直接作为一个词来使用，并且所有人都理解是什么意思，这就是品牌代表品类。\n支付宝的第二个地利，是工具属性，也是支付宝最大的地利。\n虽然支付宝吃下了阿里的流量和用户，但若仅仅如此，支付宝顶多就是一个局域网项目。\n但支付宝把自己做成了一个基础工具。\n基础工具的特点是，业内其他公司只要涉及到相关的应用场景，那么就必须要把你的产品接入进去，不然对方会很不方便。\n例如你摆摊卖西瓜，买你西瓜的人，没有现金，就想用支付宝或者微信付款，你如果没有这两个工具，那你就要损失这单生意。\n做生意不可能把客户往外推的，大家都是不管今天来多少人，都千万不要把我当人。\n反过来，这也促成了那些还没有支付宝的人去支付宝开户。\n最终，这就形成了一个循环。\n用的人越多，产品的应用场景就越多。\n产品的应用场景越多，用的人就越多。\n这是真正的反复横跳。\n支付宝的第三个地利，是用户对于网络办事的刚需，或者说，对效率的刚需。\n在支付宝还没出现的年代，大家办事基本都是要跑腿加排队的。\n因为金融网点，办事网点都是人手严重不足的，存钱取钱要排队，社保公积金要排队，买火车票要排队，交水电煤气费要排队。\n那么一个全民练腿的时代，居然球踢成那样，这不科学。\n当你不用去练腿，一个支付宝就帮你搞定的时候，你会发现这个世界如此美好。\n天时加地利，可以让任何产品都无往不利，但支付宝是三重天时加三重地利，简直是开局飞来一支笔，让你自己编。\n5\n但支付宝最恐怖的是，还有人和，还是三重人和。\n天时地利顶多相当于这是一个出身豪门，天赋异禀，各种神器在手的龙傲天。\n而人和这件事情，相当于这个已经无敌的龙傲天，居然还坚持走群众路线，站在群众这一边，为普通人服务。\n这简直是小母牛坐到了电线上，牛X到了火花带闪电的地步，魔幻又现实。\n第一重人和是替用户承担风险。\n支付宝的诞生就是替网络卖家和买家承担风险，支付宝诞生于2004年，那时候实名制很差，手机号不需要实名，就连银行卡办理都可以各种冒名顶替，甚至于二代身份证都是2004年才开始推进的，那时候不同人的身份证号长度可能都不一样。\n那时候真的是很难证明一个人是他爸的儿子，当然现在这也是一个严峻的问题。\n那个年代就连游戏充值都只敢卖实体点卡或者用电话费充。 \n唯一的优点是网恋还比较靠谱，不像现在网恋神魔乱舞，奔现全靠赌。\n支付宝在那个时候敢替买家卖家做担保，确实冒了巨大的风险。\n在当时不说风险，即使是支付本身，也有一个成功率的问题。\n现在的人很难想象，难道付钱还能失败？\n对，现在大家付钱失败主要是因为没钱。\n但那时候你有钱都不一定能成功。\n因为不是所有银行都支持支付宝，也不是所有银行都愿意尝试网络支付。\n即使愿意尝试，也要插U盾，记账号，输入口令，输入银行以及支付宝的双重密码，就这样，成功率也就五五开。\n年纪稍微大一点的朋友应该还记得这个年代。\n后来是怎么改善的，是支付宝把银行舔了一个遍，舔了一遍又一遍，才舔出一个快捷支付。\n如果没有快捷支付，你现在用手机付钱得先在手机上插U盾。\n快捷支付做出来的时候，那时候微信支付还没出生。\n而且那时候支付宝又不是银行，凭什么让人敢把钱放进去，敢把银行卡绑定？\n万一我的穷，被别人发现了怎么办？\n因为支付宝是全世界第一个推出被盗全赔的。\n10年前有一个非常知名的新闻是，一个土豪的信用卡绑定了支付宝，被盗刷了100多万，支付宝没废什么话就赔了，同时期的银行都是少你钱离柜概不负责，少我钱火力少年战车。\n这个新闻当时看得我非常焦虑，我到底要怎么努力才能让自己的信用卡有100万额度。\n为了取信于人，支付宝还配了很大一支客服团队。\n信任源自重逢，你得随时可以找到人，你才敢信。\n但这一切背后，都是成本，成本，还TM是成本。\n6\n第二重人和是定位服务普通人。\n如果你对金融体系有了解，你应该知道，小微企业是被主流金融机构所排斥的。\n虽然国家一再鼓励支持小微企业，但是银行在放款的时候基本都不太乐意，他们宁可给大企业锦上添花，也不肯给小微企业雪中送炭。\n我以前在银行的时候，直接有标准是流水低于一个数字的客户，直接不要。\n为什么？因为对于银行而言，做小微公司又累，风险又高，何苦呢？\n而支付宝是当时唯一给做电商的小微企业放款的大机构，这些人在十几年前，注意是十几年前，是不折不扣的三无用户，无抵押，无征信，无资本，但他们有资金需求。\n过去，这些人只能找家人借钱，或者找各种线下高利息的贷款机构，甚至有直接借印子钱的。\n当时国内只有支付宝率先为他们提供金融服务。\n从业务上来看，这个业务是出力不讨好的。\n首先并不知道他们都有多少负债，甚至从来都没有见过他们，也没有更多数据佐证，那时银行办卡放款都要面签的。\n国外也没人做，没有办法去抄前辈的作业，尤努斯的格莱珉也是线下一对一面签的。\n其次他们的经营风险就是很高，小微企业普遍活不过3年，这不是一句玩笑话，更别说那个年代网商并不是主流，那时候的主流是线下门店，网店被人看不起。\n最后他们要是真心想要赖账，是没有办法去催收的，因为商户太多，分散在全国各地，你不可能一一上门去要。\n况且到了人家的地盘，你就是过江龙吃了夜里猛，也得盘着，不然分分钟医药费都比要回来的钱多。\n作为民营机构，也不能指望国家兜底，只能自负盈亏。\n给小微企业放款这件事情，弄好了被骂吸血，弄不好都活不到被骂吸血，支付宝做这个就是冒了巨大的风险。\n支付宝就是赌一把，赌这些不被主流金融机构接纳的小商人是有信用的。\n这是真的赌，一开始坏账高到10%以上，如果对金融有了解的人能知道，放在银行，这个坏账率足够把行长的头扭下来送给国足当球踢了。\n那时候也没什么人脸验证，银行卡四要素验证之类的，大数据更别提了，为了防止对方冒名贷款，电话核验的时候会随机插入问生肖，因为冒名顶替的人会第一时间难以反应过来，全靠各种土味小窍门来做风控。\n例如打电话为了核实用户身份，你不能问年龄，而要冷不防的问生肖，因为冒名顶替的人很难第一时间反应过来。\n同样的事情，也发生在个人信贷上。\n现在大家打开手机各路贷款已经满天飞了，不怕你不还，只怕你不借。\n但是花呗刚出生的那个年代，只有支付宝在做个人网络授信业务。\n那时候金融机构给个体放款或者办信用卡，门槛很高，各路征信和收入卡的死死的，如果你是白户，除非有人给你担保，不然你想都不要想在银行借到低成本的钱，而且别想远程办理，还要面签，要当面核对。\n不能说银行做的不对，控制风险是合情合理的，金融相信人性本恶。\n这件事情的荒谬之处在于，当时中国征信白户有10亿多，中国不可能只有1亿多好人吧。\n很多白户正是因为没有人给授信，所以才是白户，如果永远没有人给他授信，那么就永远都是白户，总要有一个机构站出来打破这个循环。\n当时做这个业务的还是支付宝，支付宝出来给用户个人授信，花呗本身就是虚拟信用卡，提供了和信用卡一样的功能，按时还有免息期，可以多一笔钱应急，很多人真的是靠花呗续过命的。\n一款花呗一款借呗，让更多草根有尊严的“借钱”。\n现实生活中借钱往往是难以启齿的，还钱后可能还要欠个人情，成本很难控制，但那时候很多机构都是直接把个人用户拒之门外的。\n通过网络给大量的非传统优质用户远程授信，注意，是远程授信。\n花呗是国内乃至世界范围内第一款这么做的产品。\n现在回过头来看，是支付宝赌赢了，赚钱了。\n但在当时，没有任何一家机构敢赌。\n不能光看贼吃肉，不看贼挨揍。\n7\n类似情况的还有余额宝。\n现在大家都习惯了银行的跪式服务，也习惯了各种1元起投的理财产品。\n但是我可以告诉你，这都是余额宝逼的，稍微有点年纪的朋友应该记得银行当初是什么样的。\n在余额宝之前，银行的理财是傲慢的，是高人一等的，是用户的爹的。\n那时候很多理财产品的起购都很高，不满数字根本不理你；\n各种服务态度很差，办事人员莫名其妙的优越感。\n各种业务收费规则奇怪，用户根本搞不清楚。\n那时候你想理财，要么按照银行要求，凑齐一个整数来买；\n要么只能定期存款资金不灵活；\n要么就活期存款利息基本算是被银行白嫖。\n余额宝让所有人都能轻松把活期资金拿来赚更多的利息，让活期存款更像赤裸裸的利息差智商税。\n然后银行惊醒，躺着赚钱的日子过去了，只有讨好用户，服务用户才有未来。\n所以才有了后面商业银行对用户180度的大转变，服务态度从爱理不理变成了用户都是对的。\n所以才有了各家银行全面下调理财门槛的现象，因为他们发现草根用户的理财需求，蕴含着巨大的市场。\n所以才有了各家银行全面互联网化，APP一个接一个上线，而且比一个好用，一切都为了让用户少添堵。\n这些不是银行天生的，而是因为支付宝来过。\n余额宝带来的不仅是用户，也是更大的风险。\n第一个风险，余额宝的本质是货币基金，背后是机构间资金拆借市场。\n当时余额宝高峰时有近万亿的规模，并且是集合小微用户的钱来进行运作，并且支持随存随取，这个每天的运算量的是天量，一旦有账对不上，这个风险是余额宝乃至支付宝都无法承担的。\n第二个风险，活期存款是很多银行赚利差的命根子，支付宝动了银行的奶酪，把利息给了大众，然后被各种针对，有些朋友可能还记得，6年前，支付宝是被所有银行直接限制转入额度，那是一场真正的战争。\n战况最激烈的时候，马云直接表示支付宝即使败了也是光荣，当时就是被逼到了这个地步。\n按照道理，一款支付类产品被银行敌视，还怎么做。\n但支付宝就是挺过来了，现在大家看似关系融洽，其实和平从来都是打出来的。\n从担保支付，到花呗借呗到余额宝这一路看过来，支付宝做的事情是打破垄断，提升老百姓的话语权，并由此倒逼行业提升服务质量，降低准入门槛。\n现在看起来特别理所当然的事情，在当时真正的前不见古人，后不见来者，周遭强敌环伺。\n8\n支付宝的最后一个人和，是把自己做成了日常生活工具。\n支付宝发展到今天，是支付工具，是个人金融平台，但本质是生活工具。\n一个人的大部分生活需求，都可以在支付宝上得到满足。\n可以用支付宝去医院挂号，直接结算。\n可以用支付宝在很多地方直接办理各种政务需求，提取公积金，办理人都不需要出门，现在很多人直接用支付宝代缴水电煤。\n芝麻信用体系免去了大量的押金占用。\n还有蚂蚁森林，我一直觉得蚂蚁森林是最强的闹钟，我身边有很多朋友每天定时起来偷能量，然后继续睡觉。\n更不用说健康码了，疫情期间大家都在用。\n这些不赚钱，很不银行，但是特别方便用户的业务，才是支付宝的真正基本盘。\n为什么？这是支付宝在和用户的生活，进行绑定。\n不要觉得做这些东西容易，就拿一个水电煤缴费来说，水电煤机构从省级、市级、县级，数量很多，架构很复杂，而且每一家的标准都不一样，需要一家一家对接。\n这东西不仅不赚钱，而且频率也不高，除非你是大房东有几十套房，不然你也就最多一个月用一次，费了这么大劲，但是用户一个月只用一次，说这个业务是大姨妈也可以。\n这个业务也确实像大姨妈，平时没啥存在感，痛的时候，是真的痛。\n所以支付宝做了，这些大量不起眼的功能，才是真的无可替代。\n9\n另外，支付宝也并不是做什么都成，实际上支付宝不成的项目要比成的项目多太多了。\n随便举个例子，就拿支付来说，现在大家用的是二维码支付，当年死掉的还有声波支付，电磁支付、光子支付等各种版本，最后市场选择了二维码。\n支付宝每一个成功的产品背后，起码是几十上百个失败的产品，这些产品要么被人忘却，要么不被人知晓。\n三次天时，三次地利，三次人和。\n少了任何一次，都不是今天的支付宝。\n而此时再回过头来看支付宝的16年，其实可以发现，支付宝走对的每一步，都是小概率事件，哪一个走不好，都是万劫不复。\n正因为大量的小概率事件都被他们给实现了，所以他们今天的成功，特别成功。\n而且不会再有这样的机会了，因为时代不会再重来。\n所以不会再有下一个支付宝一样的产品了。\n另外支付宝的成功也有效证明了一件事情，在中国，最好的商业模式，永远是服务于最广大最普通的人们。\n最普通的人，才有着最伟大的力量。\n支付宝的胜利，也可以说，是所有普通人的胜利。\n希望这个互联网世界，还能有更多普通人的胜利。","news_type":1},"isVote":1,"tweetType":1,"viewCount":1284,"commentLimit":10,"likeStatus":false,"favoriteStatus":false,"reportStatus":false,"symbols":[],"verified":2,"subType":0,"readableState":1,"langContent":"CN","currentLanguage":"CN","warmUpFlag":false,"orderFlag":false,"shareable":true,"causeOfNotShareable":"","featuresForAnalytics":[],"commentAndTweetFlag":false,"andRepostAutoSelectedFlag":false,"upFlag":false,"length":6,"xxTargetLangEnum":"ZH_CN"},"commentList":[],"hasMoreComment":false,"orderType":2}