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在中国如果问哪家商业银行最大？相信所有人都会告诉你工商银行，这家从人民银行分出来的超级大行，由于其巨大的体量和近乎无敌的资产规模被人冠以了“宇宙行”的称谓，并且在相当长的时间都是世界第一大银行，这不最近宇宙行的成绩单公布了，日赚8.6亿，不良率逐年下降，如此厉害的宇宙行真无敌了吗？

一、业绩亮眼的宇宙行

3月27日，“宇宙行”中国工商银行发布2019年全年业绩。报告期内，该行（集团口径，下同）实现营业收入8552亿元，同比增长10.5%；净利润3134亿元，同比增长4.9%，平均日赚8.6亿元；不良贷款率较上年末下降0.09个百分点至1.43%；拨备覆盖率较上年末提升23.56个百分点至199.32%。

去年末，该行资产总额突破30万亿，达30.11万亿元，较上年末增长8.7%。央行数据显示，2019年末，我国金融业机构总资产为318.69万亿元。以此计算，工行总资产在我国金融业总资产中占比接近1/10。

从营收结构来看，报告期内，工行实现利息净收入6069.26亿元，比上年增加344.08亿元，增长6%，占营业收入71%，是营收主要贡献板块。而净利息差、净利息收益率分别为2.08%和2.24%，分别比上年下降8个基点和6个基点。

资产质量方面，2019年工行通过各种方式清收处置不良贷款近1900亿元，年末不良贷款余额2401.87亿元，增加51.03亿元；不良率较上年末下降0.09个百分点至1.43%，连续12个季度下降。拨备覆盖率提升23.56个百分点，至199.32%。

值得一提的是，金融科技是工行过去一年里创新发展的重头戏之一。该行率先在雄安新区设立工银科技有限公司，组建金融科技研究院及六大创新实验室。数据显示，2019年工行金融科技投入163.74亿元，金融科技从业人员数量3.48万人，占全行员工7.8%。

看到如此亮眼的成绩单，大家不得不佩服工行作为宇宙行的厉害，无论是资产规模、利润水平、营收情况、还是不良贷款的风险情况，几乎都是无可挑剔的，只是问题还是来的，大家都在问如此赚的盆满钵满的宇宙行真的是这么无敌的吗？

二、宇宙行真无敌了吗？

我们在看待整个宇宙行的成绩单的时候，单纯来看工商银行已经是到了巨无霸的级别，这样的企业不成功都难，所以我们还是可以说工商银行的厉害的确是有目共睹的，那么，对于工商银行是否真无敌了，我们也可以分成两个方面来看：

首先，从正面的角度来说，工商银行的确是太厉害了，从资产总额来看，整个工商银行占据了全国金融资产的十分之一，要注意这里是金融资产，而不是银行资产，也就是说工商银行的资产总额已经大到了中国整个金融体系十分之一的地步，在如此巨大的资产规模面前，其实只要能够控制住风险，那么工商银行想要实现大规模的盈利都不是难事。再加上，从工商银行的角度来说，这是中国最大的银行，同样也是中国信用程度最高的银行，所以大家在进行日常金融业务的时候，大部分人都会选择工商银行这样的大银行来进行交易，所以从某种意义上来说，工商银行都属于躺着赚钱了。

不过，正如同《红楼梦》里王熙凤的那句名言“大有大的难处”，工商银行这么大的宇宙行实际上虽然很多事情做的相当不错，但是还是有很多的问题也不能忽略：

一是工商银行息差收入占比过高。对于一家商业银行来说，中国商业银行其实都有一个非常明确的普遍性问题，这就是息差占比过高，我们看到在工商银行的业务收入当中，利息净收入6069.26亿元，比上年增加344.08亿元，增长6%，占营业收入71%，如此高的息差收入占比说实在让人有些瞠目。其实，这也是中国商业银行的共性问题，在长期的历史时期当中，中国银行业其实都处于一个赚钱太容易的状态，所谓息差收入，就是银行利用自己的网点优势，从民众手中吸纳存款，再通过信贷的方式将资金放贷出去，特别是当前银行给予的活期存款收益是非常差的，几乎为零，而银行的一年期定期存款利率也只有1.5%左右，但是银行的贷款利率却可以高达4.05%，这之中2.55%的利率就是息差。对于银行来说，息差赚的是最轻松的快钱，这种低吸高放的模式，可以说是最简单也是最没有技术含量的玩法，随着中国商业银行的变革加速，息差这种模式虽然轻松却难以长期维持下去。

二是工商银行的金融科技投入虽多但是应用太杂。我们看到当前工商银行在金融科技层面的投入非常高，一百六十多亿的金融科技投入，即使是放在科技公司中排名都是较高的，但是我们从网上就能看到的是工商银行却没有一款真正在科技产业内甚至银行业内叫的响亮的产品出来，这种高投入低产出的问题其实就是工商银行最大的难点，我们之前曾经专门说过银行业APP过多的难题，这个问题在工商银行的身上其实体现的更为明显，大家去APP商店一看工行相关APP甚至会成百上千，这么多的APP其实代表的是工商银行各种内部业务条线的复杂性，越是大的机构其中的山头也就越多，这么多的山头每个部门甚至一个部门中的不同业务条线就有不同的利益诉求，这些利益诉求导致了出现了各种功能的APP，有些一个APP就一两个简单的功能，甚至有很多APP功能重叠，从用户的角度来看，大家就会觉得怎么都是工商银行，但是每个APP做什么往往是一头雾水。而从管理的角度来说，则是工商银行业务过于繁杂却缺乏足够的统筹，难以形成力出一孔的合力。

三是工商银行太大则掉头太难。我们说了工商银行息差占绝对收入比例的优势，金融科技投入虽多却过于繁杂，而更大的问题则在于工商银行实在是太大了，作为一家如此大的大行来说，业务摊子铺得太大最大的麻烦就是工商银行在外界来看，对于市场的响应速度过慢，很多的东西都有自己的套路，这些路径在传统市场上可能并不是问题，甚至是工商银行的优势所在。但是面对着互联网时代来说，特别是移动互联网时代，消费者其实已经熟悉了及时反馈的机制，习惯了互联网公司随时服务的用户体验，但是这种体验在工商银行来看就经常会出现让大家感觉非常不好，服务冷漠的感觉，这其实并不是工商银行主动想做的事情，但是毕竟这么大的机构想要做到互联网的服务水平，对于商业银行来说可是太难了。

所以，宇宙行虽大，其本身的问题也还是不好，无敌虽然无敌，但漏洞也有一些，这都是需要宇宙行反思的。