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【原创】宜人贷套路多，互金行业如何才能真正规范

（非特别标注，文章皆为谭浩俊原创）

4月以来，各大投诉平台陆续接到了多起用户投诉宜人贷违规套路贷的情况。中新经纬客户端在聚投诉等多家平台看到，多位宜人贷用户反映，平台存在砍头息、高利贷等情况。$宜人贷(YRD)$

受访者孙女士反映，其在宜人贷平台借了8.8万元，分期36个月还款。而就在孙女士并未看到贷款合同也并未签字的情况下，借款已经打到了她的账户。放款的速度之快、效率之高，令人吃惊。但是，这显然不是放款的效率高，而是为接下来的套路做准备。在钱到达孙女士账上的同时，宜人贷app上显示的还款金额已经变成了11.43万元，比实际借款金额多出了1.03万元的“信息服务费”和1.6万元的“前期服务保证金”。除此之外，每月月供还要另缴纳279.34元的“分期服务保证金”款项，合计三年内总还款金额为15.74万元，比贷款金额多出了6.94万元，增长了78.86%。按照三年计算，年化费率达到了26.29%。

关键是，这种类似于强贷强扣的放款方式，还让用户陷入了只能接受、不能终止合同的无奈境地。按照孙女士的说法，她在发现这是一个套路以后，立即向客服提出终止合同要求，却被客服告知，如果想终止合同必须一次性结清11.98万元。也就是说，在极短的时间内，如果要想终止合同，就必须多付3.18万元。这样的贷款方式，岂不比强盗还要强盗。

宜人贷作为一家已经在美国纽交所上市的互联网金融公司，按理，应当以公众公司的形象出现，应当十分注重自己的市场形象和信誉，要能够为其他互联网金融机构做好榜样，从而推动整个互联网金融的健康有序发展，而不是带头不择手段地损害用户利益。而从孙女士反映的情况来看，很明显地，宜人贷是在用套路引诱用户上当，且一旦陷入到套路之中，就根本无法摆脱。因为，表面上，宜人贷执行的是相关金融法规，利率没有超过规定标准，实质了隐藏着很多用户根本不知道的费用，让用户根本没法分辨出哪些是利息、哪些是收费，哪些是合法的、哪些是不合法的，哪些当收、哪此不当收。不仅严重损害了用户利益，而且严重干扰了金融市场秩序。更重要的，对已经发生的、用户反映强烈的问题，宜人贷公司不仅不好好反思，反而通过官方名义，百般辩解，认为综合收费率并没有超过36%的收费标准。可见，互金公司在经营中的行为是多么的不规范，给企业和居民带来的伤害是多么的严重。

既然宜人贷能够拿出36%这样一个“符合规定”的标准，在上下都在努力减轻企业和居民负担、共同应对经济困难的大背景下，有关方面当如何看待36%“标准”的合理性呢？是否互金公司真的能够把综合费率放到36%了，仍然是合法的、规范的，是否应当对这一“标准”进行调整呢。要知道，在市场竞争越来越激烈，居民消费因为房价等因素压力越来越大的情况下，如果不对相关的政策进行调整与优化，就很难真正减轻企业和居民负担，很难提高实体经济的市场竞争力。

中小微企业融资贵的问题，从近年来的实际情况看，很大程度上也反映在互联网金融的融资成本太高上，反映在各种乱收费上。行政事业单位不能乱收费，金融机构也不能乱收费。尤其是互联网金融，原本是为了弥补传统银行不眷顾中小微企业和居民融资缺陷的。现在，反而变成了负担、变成了风险、变成了危害，岂能不引起重视和关注呢？

所以，宜人贷的不规范经营行为，反映的不只是互联网金融存在的问题，也击中了政策制定方面的缺陷，击中了政策制定跟不上形势发展需要的软肋。36%的收费标准，有几家企业、几个居民能够承受。要知道，如果标准不调整，就算居民去法院起诉，也是必输无疑。那么，互联网金融也就成了一个个让企业和居民跳的坑。难怪套路贷那么多，连宜人贷这样的公众公司都套路多多，还怎么能让那些更不规范的互金公司行为规范、路径正当、收费合理呢，还怎么能够维护企业和居民利益呢？