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文｜李意安 合规与创新的平衡是支付行业发展的永恒议题。 9月14日，第十一届中国支付清算论坛上，以“守正创新担当，服务实体经济”为主题，支付行业如何加速数字化转型以更好地服务实体经济继续成为热议焦点。针对支付机构类会员单位数字化的转型，协会开展了详细的问卷调研，在科技治理、数据应用、数字化经营等各个层面深入研究分析支付机构转型路径，并发布了《非银行支付机构数字化转型研究报告》（下文简称：报告）。 与此同时，中国支付清算协会副秘书长亢林在论坛会议上表示，协会将全力支持新阶段金融科技发展规划落地，实施科技创新自律管理，加快建立金融科技伦理治理机制。 在防范金融安全的主基调下，数字能量与金融科技伦理建设如何平衡正在成为行业发展下一阶段的重要议题。 1 行业共同命题 从清算机构、银行到支付公司、聚合支付服务商再到商户、用户，数字化不仅是行业共识，更是产业共识。 报告显示，2021年全国办理非现金支付业务4395亿笔，金额4416万亿元，规模分别是十年前的10.7倍和3.4倍。与此同时，人民银行支付清算系统处理业务219亿笔，金额6622万亿元，分别是十年前的11.6倍和3.6倍。 毫无疑问，从规模增长的角度，十年间电子支付发展成绩斐然，然而随着电子支付渗透率提升，竞争渐趋饱和，行业格局逐步稳定，存量竞争时代已然到来。 存量时代中，游戏规则进一步清晰，监管不断趋严，“合规”的生命线意义进一步凸显。报告显示，在数字化监管能力建设方面，50.9%的机构建立了跨行业、跨机构的风险联防联控机制，53.3%的机构建立了风险库、漏洞库和案例库，全方位防范支付风险，62.5%的机构已建立或计划建立金融科技伦理治理相关的工作机制，内容主要包括不得过度采集用户个人信息、严格保护用户的数据安全、通过内外部审查机制保证合规性等。 而另一方面，存量市场竞争进入红海阶段，卖方市场向买方市场切换，商户的数字化意识已经觉醒，要从竞争中胜出需要不断打磨服务和产品的颗粒度。这是一场从技术到产品到服务的全方位比拼，需要技术创新的不断投入，更需要对市场需求的深刻洞察。 从调研情况看，多数机构都在持续加大科技投入。2022年，112家机构加大了金融科技资金投入，占比67.9%，53家机构减少资金投入，占比32.1%。与此同时，因机构类型、业务规模和经营范围不同，科技投入差异性较大，头部机构无论在资金投入和人员投入上都远高于中小机构。金融科技人员数量方面，多数机构以正式员工为主，总部IT人员在400人以上的有5家，占比3%；100-300人之间有20家，占比12.1%；50-99人的有20家，占比12.1%；10-49人有75家，占比45.5%；9人以下有45家，占比27.3%。 监管层对于支持实体经济的一个重要落脚点在于帮扶小微，事实上，多年来，在政府各类职能部门引导下，从金融机构到互联网巨头都在多措并举“帮扶小微”，但显然，这一目标依然任重道远。迄今为止，“小微”依然是公认难啃的骨头，尤其在线下：数字化程度低、颗粒细小、决策琐碎、毛利率低、获客和风控成本高、代谢速度快。这些特征决定了服务线下小微商家注定是一条难走的路，而支付生态的快速数字化为攻克这一难题提供了关键思路。 2 创新步履不停 在整个支付生态中，支付服务商是离商户最近的一端，对商户的真实需求有着最为直接敏锐的感知。作为行业中首个推出聚合码的支付服务商，在“小店经济”这个词还没被创造出来的时候，收钱吧已经开始专注服务这一人群。 支付清算论坛期间，收钱吧创始人陈灏受邀分享利用技术创新助力小微数字化的经验。陈灏认为，对市场痛点保持敏感是创新步履不停的重要前提。 2013年，作为从业十年的支付老兵，陈灏及其团队敏锐地意识到支付行业二次变革的到来。“银行卡收单经历了十来年的高速发展，受理环境建设得到了长足进步，但小微商家面对的电子支付环境还不够友好，如何用新技术和产品普及电子收款，我们创新了第一款聚合收款码。” 2015年，收钱吧推出行业首个商用聚合收款码，帮助商家实现了一码跳转微信支付、支付宝等多种付款方式。此后，围绕小微商户具体需求，收钱吧不断创新产品、升级服务；2019年，基于商家防漏单的需求，收钱吧研发了收钱音箱并在此基础上持续迭代，目前已进化到第四代收钱音箱Pro，可以实现99.99%播报稳定率，0.15秒的快速播报，多重防漏单设计让商家实时关注收款情况；2020年，进一步围绕商户数字化经营的需求，收钱吧推出了“智慧门店”，为小微商户开发了一揽子简便实用、功能强大的数字化门店经营工具。可以实现将自营外卖、扫码点单、折扣促销、优惠券、经营分析等多重功能聚合在一个小程序上。 持续的技术创新是紧跟市场一线需求的重要基础。迄今为止，收钱吧38家直营机构深耕市场一线，产品矩阵中，面向商家提供聚合收款码、收款语音播报、扫码收款终端、收银SaaS、点单外卖商家小程序、电子卡券营销，也可以为银行提供数字人民币受理、收单专业化服务、银行联名卡拓展。相应地，在收钱吧2000多名员工中，研发团队就占到300多人，累积获得31项自主专利、85项知识产权，这为99.99%的高系统可用性和每分钟100万次的交易处理能力提供了重要支撑。来自收钱吧的数据显示，截至目前，收钱吧产品覆盖中国境内600多座城市，700万线下注册商家，400亿次服务人次，每日服务人次4100万。 值得提醒的是，创新并非某个企业的专属命题，而是一个行业的共同命题。移动互联网的创造力和数据生态的生命力需要在真实的场景中落地才能释放更大的潜能，而要行稳致远的长期发展，合规是一切的前提。 陈灏表示，收钱吧对自身的定位十分清晰，做聚合支付的技术服务商、支付服务的外包服务商，以“全能生意帮手”为经营理念，补缺传统金融机构的服务，用技术手段帮助小微生态实现数字化：“在提供商户收款服务的过程中，我们全程不触碰资金和敏感信息，在这一点上有着非常强烈的原则。但是基本的支付信息我们会进行全程加密，对交易风险进行预监控，与银行和支付公司进行及时的沟通。我们追求的是100%的真实商户，因此商户在入网信息采集时有着非常严格的把控程序，地推团队也会将线下记录回传给支付公司和银行。”