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缺乏资金的全球中小企业

中小企业在中国经济中发挥了重要作用。90%以上的中国企业是中小企业，它们创造了80%的就业机会，拥有70%以上的专利，贡献了50%以上的税收和60%的国内生产总值。2021年，中国小企业数量达到2893万户，比2020年增长29.5%。但是中小企业的存活率很低。在世界范围内，即使不算僵尸企业、壳公司和各种特殊目的实体，也大约有20%的中小企业在第一年就倒闭了，只有三分之一存活了10年或更长时间。

导致这种情况的最主要原因之一是缺乏资金。金融机构一般都不愿意贷款给中小企业，或往往要求抵押或其他形式的金融担保，因为中小企业比大公司风险更大，失败率更高，利润率更低。此外，许多小企业主缺乏人力资本和必要的商业技能，如商业规划、营销和IT技能，以使他们的企业取得成功。

我国后疫情时代的中小企业

疫情冠状病毒爆发后，中小企业的生存变得更加困难。在中国，2020年中小企业失败率为18.5%，是2019年的近3倍。当中小企业面临一些重大挑战时，如供应链崩溃、原材料短缺、商品价格上涨、劳动力短缺和需求不足——缺乏足够的业务灵活性和数字悟性使它们陷入困境。

中国政府推出了一系列政策来帮助企业，包括减税、租金减免、员工社保延期支付和补贴。例如，2021年前7个月，中国人民银行对小型和微型企业的贷款达到17.8万亿元人民币(约2.75万亿美元)，同比增长29.3%。尽管政府作出了努力，但与大公司相比，中小企业依然更难以应对疫情，以及生产成本和应收账款的增加，因为它们的收入有限，员工人数少。

近几十年来，中国经济的快速增长，带动了很多行业的就业饱和，中国政府通过多种激励措施，努力为高科技产业和服务业提供更多就业机会，鼓励创业，为社会创造新的就业机会。通过利用平台资源和IT优势，微信支付打造了简单易用的商业工具，降低了创业者创业的进入门槛，为解决中国的失业问题做出了贡献。

支付科技的小微向善

微信支付拥有一个服务于中小企业的产品团队（SME团队）——中小商户产品中心。该产品团队负责推广新产品，并通过走访不同商店收集客户反馈。其目的是使微信支付成为中国中小企业获得金钱支付的首选。

每周，他们都会与商家交流使用微信支付产品的经验，与他们交朋友，发现他们的新需求，探索新的商机。多年来，这个团队建立了坚实的，为中小企业服务的基础设施，利用各种经营工具解决中小企业的痛点，实现技术平等。

微信支付的SME团队需要克服很多挑战，比如：支付方法、支付确认、商务管理、安全保证、互联互通，以及用户细分服务。

支付方法

在支付收款二维码推出之前，微信的转账、红包和资金转账功能极受欢迎。然而，这些功能的使用仅限于已经互相添加为联系人的用户。商户想要接收来自客户的微信付款，就需要逐一将客户添加为微信的“好友”。

为了简化这一流程，产品团队在2014年在微信应用的个人页面右上角加入了一个“+”，用户通过这个功能可以使用自己的条形码或QR码进行支付或接收付款。在初始阶段，产品团队尝试向出租车司机推广这一功能，但并未得到广泛的接纳。

到2015年底，大多数的重点客户（KA）商户已经开始使用微信支付，其交易量也在稳步增长。产品团队认为，移动支付的使用应能帮助中小企业节省处理现金支付的时间，同时避免收到假币的风险。然而，不同于KA商户，到2016年底，包括那些小型的家庭商店在内的大部分中小企业并未使用微信支付。这种情况与之前出租车司机抵制微信支付功能的营销推广情况相似。

KA商户要使用微信支付，需要一个手持二维码扫描器和POS机。收银员只需将支付金额输入计算机，然后扫描客户的二维码就能完成支付过程。这种简单高效的支付方式已在超市、连锁便利店以及百货商店中广泛使用。

对于中小企业，产品团队曾考虑采用POS机的迷你版，即miniPOS机。他们访问了深圳的30多家小企业，对miniPOS机原型进行了测试。初次接触时，这些中小企业的反应很积极，表示愿意使用这些设备。然而，当得知需要支付机器费用以及每月约6元人民币的通信费后，他们的兴趣立刻消退。由此经验，产品团队认识到miniPOS机并不适用，并且必须尽量降低微信支付的成本。

产品团队也注意到，大量申请并获得微信支付官方账号的商家，尽管账号已开通，却从未进行过任何交易。为了弄明白其中的原因，产品团队致电了其中的一些商家。出乎产品团队的意料，许多这样的商家原本以为注册微信支付后，就能像使用微信聊天一样立即使用，当发现实际并非如此时，由于对自己的IT技能缺乏信心，他们便轻易地放弃了这项服务。随后，产品团队对所有未有交易的商家进行了在线调查，结果发现有70%的商家是员工人数不超过50人的中小企业；其中45.3%的商家不清楚如何操作，而剩下的商家中有12.6%缺乏必要的IT技能。

2017年初，产品团队发现，有些商家在收银处附近印制并展示了收款二维码。这些二维码通常是黑白印刷在各种大小的纸上，看起来并不美观，也缺乏耐用性。如果商家希望获得外观较好的彩色版本，他们需要在印刷店花费近100元人民币。

同时，产品团队发现，当时四、五线城市和偏远地区的居民对互联网使用的经验较少。比如，在重庆附近的一个村庄，一家平价超市的店主甚至不知道如何打印收款二维码，而且附近并没有印刷店可供他们使用。

付款确认

对中小企业而言，确保及时收到正确的付款并非易事。客户使用现金支付时，会在当场支付并离开，如果金额存在错误，追踪客户的难度极大。产品团队在走访街头小商铺时发现，很多商家需要花费时间检查他们的微信支付账户，以确保每一笔交易的收款准确无误。因此，产品团队于2017年9月开发了一项手机语音确认功能，用于在收到款项时通过语音通知手机持有者。这一功能已经推广迅速受到欢迎，超过90%的微信支付注册用户很快便开始使用。

然而，新的问题出现了：手机持有者必须待在商铺里。例如，有一对夫妻在腾讯总部附近辛苦经营着一家小而繁忙的葱油鸡小店。由于收款账号绑定在妻子的手机上，她不得不在生意进行时全程待在店里。每当她不在，丈夫就需要与她保持电话联系，以确保每一笔交易的款项是否已经收到。尽管丈夫希望她能出去度假，但由于这个问题的存在，度假计划几乎无法实现。

另一个困扰中小企业的问题是漏掉的付款。许多小商铺一天的收入只有几百美元，所以一笔未付款项可能导致着他们辛苦一天却毫无收获。对于年长的商人，这个问题可能更为严重。许多人无法忘记潘女士的故事，她是一位近70岁的农民，每天早上会从自己的农场采摘一些水果在街头售卖。她不仅要背着沉重的硬币包，还时不时地收到假钱，甚至无意中找错了零钱。后来，潘女士开始在自己的生意中使用微信支付。然而有一次，客户只为价值25元的交易支付了2.5元。在发现问题后，她不得不寻求微信团队的帮助。

移动语音广播有助于商家避免错过付款，但并非总能行之有效。当商家忙于处理大量交易时，由于每一笔交易的处理时间仅数秒，移动语音广播往往无法跟上交易的速度。此外，电话、短信以及网络连接问题也可能中断语音广播。

若商业环境嘈杂，移动语音广播的内容可能无法被清晰听到。然而，小型商家的经营环境千差万别，有的拥有小商店，有的在路边设摊，有的则只用移动推车进行营业。有些商家甚至需要在没有Wi-Fi或电源设施的情况下，在户外经营超过10个小时。

产品团队发现，如果同一部手机同时用于个人和商业付款，个人支付确认信息和商业支付确认信息容易混杂在一起。为了解决这个问题，一些商家选择使用两部手机，一部用于个人，一部用于商业。也有商家用手机进行收款，并用蓝牙扬声器放大支付通知声音。然而，这些解决办法都无法长久持续。

商业管理

与银行一样，微信支付被法律要求对客户进行了解你的客户（KYC）检查，以防止身份盗窃，打击洗钱，及防止欺诈金融活动。为了注册成为微信支付的商业客户，中小企业需要提交一系列文件，包括营业执照和支付验证。

中小企业必须使用个人电脑，并遵循规定的程序提交这些文件。然而，并非所有的中小企业都拥有个人电脑和所需的IT技能。即使有，从开始注册到首次通过微信支付收到付款，中小企业通常也需要花费两到三天的时间，这对他们的业务运营造成了不良影响。

对于中小企业（SMEs）而言，时间无疑是宝贵的资源。举例来说，刘女士一方面需要照顾女儿，另一方面则通过微信经营着小型服装业务，拥有着超过1000名客户的客群。她每日的任务包括为新产品准备广告，解答客户的疑问，以及从繁杂的聊天记录中提取订单信息。她白天陪伴女儿，而夜晚则忙于处理产品和订单。经历这种情况的并不只有她一人。产品团队的调查显示，许多中小企业的经营方式与刘女士相似。他们大量的时间都用于管理自家的业务，每个工作日结束后，他们还需花费数小时逐一查看所有交易记录，用以记账。当产品团队走访各商家时，他们发现有些商家主动添加客户的微信，并建立自己的客户群体，以便推广产品。尽管数据显示，这样做的商家比没有添加客户微信的商家表现更好，但客户关系管理仍然需要花费大量时间。

中小企业面临的商业挑战因行业而异。例如，在餐饮行业中，商家往往难以在网上展示他们的产品，以及在客户下单时与他们进行有效沟通。过去，这些中小企业主要依赖美团和饿了么等大型外卖平台。然而，2019年11月，美团和饿了么都将对商家收取的佣金比例从12%提高至22%，这使得许多商家感到不满。在已经承受运营成本增加压力的情况下，高额的佣金更是给他们带来了额外的财务负担，有可能使他们的业务从盈利转为亏损。孙先生就是其中的一个例子，他在小县城开了一家烧烤店。由于佣金过高，他决定自行处理外卖业务。他的客户通过微信或电话下单。然而，由于过多的时间花在了低效的沟通上，孙先生无法抽出足够的时间处理大量的订单，也就让他失去了一些老客户，

安全保障

中小企业面临的压力日益增大，不仅需要提升质量标准、强化成本控制，还需快速响应市场变化，利用信息技术来加速流程和产品创新。然而，与大公司相比，中小企业在利用创新时面临更大的风险，主要因为他们的技术和管理能力有限，财务资源有限，且获取信息的渠道也相对受限。一次不成功的流程开发就可能对中小企业的生存构成威胁。产品团队成员Steven Zou记得，有一次他去报摊买水，却找不到微信支付的二维码。原来，摊主把二维码藏在了报纸下，因为他担心人们会复制他的二维码从而做出恶意的行为。这让产品团队意识到有必要向中小企业所有者保证收款二维码的安全性。不同于大公司，中小企业很少有财务和经营方面的安全保障，因为针对他们的保险产品要么价格过高，要么要求苛刻。

疫情后的新挑战

新冠疫情爆发后，中小企业面临了一系列未曾预见的业务挑战。由于员工健康问题、需求减少、供应链中断等诸多原因，许多中小企业不得不暂时关闭他们的实体店。有些企业尝试将业务迁移到线上，却发现线上线下业务整合困难重重。更甚者，与大公司相比，中小企业在利用数字化工具进行产品和服务营销，提升客户体验方面的知识非常有限。因此，除了帮助他们应对疫情之外，微信支付可能还需要协助中小企业应对互联互通和个人企业支付收款码等新兴挑战。

互联互通

2021年7月，工业和信息化部发起了为期六个月的互联网行业专项整治行动，集中解决扰乱市场秩序、侵害用户权利、危害数据安全、违反资源和资质管理规定等问题。尤其是，“封锁URL链接”被列为重点整治项目。重要的在线平台，例如微信和淘宝，将逐步实现互联互通。

2021年12月初，微信开启了点对点聊天直接访问其他服务提供商的外部链接的功能。此后，外部链接访问将在群聊场景中进行试验。在使用微信时，用户能够分享阿里巴巴的淘宝产品链接，这个链接能直接跳转至淘宝网页并进行购买。预计，微信向其他在线平台开放，可能为微信带来3000亿至7000亿元的电商分流交易额。若微信与其他在线平台实现互联互通，还可能产生额外的700亿元电商收入。大多数使用微信和其他平台的商家都是中小企业，互联互通将公平化竞争，同时也为微信的中小企业商家带来新的商业机遇和挑战。

随着用户留存时间成为电商经济的关键因素，微信需要重新审视其战略并提高对中小企业的服务质量。一方面，微信可以帮助中小企业客户洞察市场趋势，并借助互联互通的机遇来推广他们的产品和服务。另一方面，微信可以帮助中小企业营造一个安全的商业环境。在实现互联互通后，跨平台的信息流动可能会带来诸如隐私泄露和网络欺诈等安全风险。

用户细分与服务改进‍‍‍‍‍‍

对于微信来说，有效的客户分群能让其更好地服务目标客户。现阶段，大客户主要由微信支付的大客户团队及外部服务供应商来服务。那些仅使用面对面支付方式的中小型企业，其服务主要由微信的中小企业商户产品中心提供。而那些需要更全面服务（如信用卡支付等）的中小企业则可以选择由中小型外部服务供应商提供服务。

相比大客户，由于中小企业的业务多样性和复杂性，进行有效的市场分群相对更具挑战性。为了实现“以技术创新提供用户价值”，微信运用机器学习、数据分析以及对行业的深度理解和经验，研究微信支付在不同应用场景下的行为模式，如商户注册、业务运营、行业趋势和用户分析等，以优化对中小企业客户的细分。

2021年10月13日，中国人民银行发布了一项通知，要求包括微信支付在内的所有在线支付平台，加强对使用个人支付码进行商业交易的个人的管理。自2022年3月1日起，除非在特殊情况下获得许可，个人支付码仅可用于进行和接收面对面支付。2022年2月，中国支付清算协会的公告进一步明确，个人收款码将保持不变，且将于2022年3月引入“个人业务收款码”。尽管后者为用户提供的业务支持如信用卡支付处理、账户管理和风险管理等更多，但是最终选择使用哪种收款码的决定权在用户手中。

因此，中小企业可以自行决定是否使用企业收款码或继续使用个人收款码。政府承认，日益流行的个人收款码在满足公众个性化和多样化的支付需求，以及提升小微经济中资金收付效率方面，起到了重要作用。但政府也希望解决个人支付条形码中存在的潜在风险，例如非法赌博资金的在线转移等。考虑到微信支付向其商业客户收取的服务费是交易金额的0.3%至0.6%（取决于行业），微信支付面临的挑战就是如何以有竞争力的价格提供更多增值服务，以满足中小企业客户的多样化需求，并吸引更多的中小企业使用其商业服务。