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$宜人贷(YRD)$

近日，中国人民银行高层在回答媒体时提到，互联网金融机构未来将纳入征信系统。据笔者了解，目前央行的征信中心已经将大型银行、部分中小银行及个别非银行金融机构的金融数据纳入征信系统，但小贷公司、互联网金融机构的金融数据尚未纳入。

和此前要求P2P网贷机构上报恶意废讨债的老赖名单不同的是， 之前的报送只是将个别恶意废讨债的老赖加入失信人名单，而不是将P2P网贷平台的金融数据全面纳入征信系统。

如果P2P网贷机构能全面纳入征信系统，这对于整个行业来说，无疑是一个重大利好。对于网贷平台来说，接入征信系统的第一个优势就是：风控加强，老赖减少。

回顾这几年P2P网贷行业的发展，网贷行业不断拓宽信贷用户边界、助力小微企业发展践行普惠金融的同时，是备案迟迟未落地、无法接入央行征信系统的尴尬。

在发展初期，许多平台的风控、大数据系统都是平台自身搭建的，后续才有部分平台逐步接入民营征信机构。不少平台在初期，风控审核大多是通过人工识别，对于老赖的辨识能力较为低下，以至于不少平台的逾期和坏账都不太“好看”。

而技术能力强的平台，则会用经验和技术构筑自己平台的“铜墙铁壁”，还是以笔者所在的杭州为例，选取三家头部平台作为例子。微贷网因主做车贷，风险管理除了基础的反欺诈系统和信用聘雇系统以外，还有车辆股估价、GPS定位等相关内容；51人品的iCredit大数据智能风控系统可以实现不同风险等级的精细化风险定价；玛瑙湾则基于自身数据沉淀打磨成了反欺诈分析、大数据、AI智能学习等于一体的RME风控引擎，不仅作用于自身的风控支持，并作为其母公司玛仔集团旗下“玛上查”的拳头产品可向行业提供风控输出支持。

言归正传，不管风控能力是好是坏，对于P2P平台来说，被纳入征信系统就更好的了解借款人信息，在一定程度上进一步把控资产质量。对于出借人来说，P2P网贷平台被纳入征信也是个好消息。一方面，出借人可以通过平台是否接入征信来帮助判断平台的资产端是否真实，如果每个借款人的数据都要与征信机构系统核对一次，那么出现虚假标的的可能性就降低了；另一方面，接入征信的平台，风控水平和资产端质量都会得到提升，出现逾期和坏账的可能性也会降低，出借人最关心的“回款”问题也可以得到一定的保障提升。

当然，并不是说接入了征信系统就代表着平台完全了，还要看看平台接入的征信机构的功能是否完善，是不是真的能够提升风控水平。

饭要一口一口吃，路要一步一步走。随着P2P网贷行业的监管体制越来越健全，行业的发展之路也开始愈发规范。