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文丨金融八卦女特约作者：铁马

八妹说：

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现在的银行们，似乎都在“做减法”。

面对内部，负债端“做减法”，向资产端要收益；面对用户，就做两个APP，一个APP处理所有和“钱”相关的事儿，例如转账买理财买基金；另一个APP做和消费相关的事儿，例如领券去吃火锅、领券坐地铁、领券去买车，不同地域还有不同的优惠券。

面对低息差时代的新竞争，轻装上阵总是没错儿的。

1.

/ 银行从“食堂”抢滩登陆？ /

轻装上阵不是靠振臂一呼，该从哪里找切入点？

许多银行从高频的消费场景入手，毕竟大家都想把金融产品和服务无缝嵌入到客户生活场景中，“场景金融”也正在从银行的“可选项”变为“必选项”。

八妹在12月19日金融时报、上海金融与发展实验室联合美团企业版发布的《2024-2025银行对公业务场景金融创新报告》中观察到，在日常最高频的用餐场景中，已经有银行和企业在行动了。

近一年多来，有一些企业的员工发现，可以直接在建行生活“智慧食堂”进行饭卡线上查询余额、在线充值；有广东的小伙伴发现，工行广东分行也有了“智慧食堂”项目，例如企业的食堂不用排大队、餐补可以通过美团外卖、自提等多种方式用餐补吃饭，这下餐补直接补进了心坎里。

所谓“智慧食堂”，是因为它将高频的生活场景与低频的金融服务相结合，将金融服务嵌入到企业员工的日常生活中，使得金融服务变得更加触手可及，从而实现多方的共赢。

在企业管理上，“智慧食堂”参与后，企业日常就餐拥挤、排队时间长、结算模式单一、就餐信息闭塞等痛点迎刃而解。

在员工体验上，“智慧食堂”在美团企业版的业务和技术加持下，员工们不用再经历一遍排队充饭卡、卡丢了就得去挂失补办等繁琐的流程。手机上点点点就可以吃饭，既省去排队等候时间，也便于食堂精准备餐、避免浪费，谁还去食堂排大队啊？

《报告》进一步阐释道，商业银行选择“智慧食堂”作为非金融场景向金融场景渗透的重点领域，首先是因为食堂场景具有高频属性，商业银行对于用户行为数据和食堂运营数据都可形成有效积累，有利于数据分析和智能风控。

其次，相较于其他对公场景，当美团企业版与银行App结合，提供“金融+生活场景”的创新工具，不仅减轻了银行对公客户的财务、运营等负担，同时可通过为食堂所属企业输出贷款、理财等金融服务，深入这些客户财务上的需求，全面深化银企合作。

某大型国有银行的数据显示，该银行已经为近万家机构和企业提供“智慧食堂”解决方案和服务，覆盖全国300+座城市、用户突破300万人、月就餐约2900万人，每季度新增对公客户超千家。

最后从社会角度来看，“智慧食堂”还是写好金融“五篇大文章”的一种具象化表现，因为用餐场景这个模式可以快速复制，延伸到养老金融、普惠金融、数字金融的范畴内。

迄今为止，美团企业版已和建行、工行、中行、农行、招行、江南农商行等伙伴达成不同程度的联合，可见智慧食堂的模式，不论是对国有大行，还是股份行、城商行、还是农商行，都有助于商业银行们积累政务民生经验，进而充分发挥“数字化”金融服务的便利性，以自身金融科技力量为实体的发展和运转做有力支撑。

2.

/ 从非金融场景，切入金融场景 /

正如美团企业版总经理康凯在《2024-2025银行对公业务场景金融创新报告》发布会上说，真实需求是场景金融的本源，也是催生金融场景的源头活水。商业银行与互联网平台的优势互补，有助于其快速搭建核心场景和多维生态，提升用户使用黏性。

一边是可以强强联合的平台，一边是非金融场景的“留量”方式的革新，这时，美团企业版在非金融场景向金融场景切换中，充当了三个角色：

角色一：更懂场景的产品经理

从上文不难看出，“智慧食堂”这个新物种能助力银行减少对公业务的获客成本、加强对公客户的维护。

其实银行们近年来其实探索了很多方式和企业OA系统接轨，但是相较于深耕长尾零售客户的互联网平台而言，商业银行的优势不大。

美团企业版可以将各家银行的对公解决方案，基于它原有的系统上做新的解决方案的包装。以就餐为例，商业银行需要通过场景金融的方式切入，特别是在对公场景中，银行需要把就餐的流程和细节标准化，美团企业版恰好可以把流程进行标准化开发，整合产业链场景，为银行找到需要深耕的重点。

例如，提供多种餐补发放方式，实现线下食堂与线上用餐共享餐补，满足灵活就餐需求；通过消费规则进行员工用餐金额、时段、地点等管控，严格用餐合规管控；企业与美团企业版、银行三方对账结算、降低企业发票处理量、提升结算效率等等，美团企业版像一个产品经理，知道其中的每一个痛点，各个击破。

角色二：给银行运营加buff

数据分析能力是场景金融建设的核心驱动力，基于美团企业版，银行可以丰富客户画像+行为动作、识别客户风险；并且也帮助对公的客户们提升员工体验、降本增效、降低内部沟通成本等等。

回首互联网发展初期，银行的护城河一直是发力企业的支付结算服务，到了现在银行业一直在推动把金融服务绑定至企业生产经营中的各个场景，如销售、采购、存货、物流、发票、薪税等核心环节。

在这些场景建设积累到一定程度后，可整合成各种众多场景的数字化服务平台，美团企业版提供的“金融+非金融”的综合化、全生命周期服务，也给银行加上了一层buff，许多银行不熟悉的场景，美团企业版很熟悉，强强联合自然能快速打造出更好用的数字化服务平台。

角色三：打破部门墙，反哺零售

由“吃住行游购娱”等一系列生活服务中高频场景带动金融服务这一低频场景，有助于银行提升客户使用金融产品和服务的频率，进而激发其潜在的金融需求。在美团企业版的加持下，银行会增加用户黏性，对公业务还能反哺零售，特别是企业的员工变成银行的私域流量后，对银行是一笔不小的财富。

例如某股份行的信用卡中心App，通过和美团企业版合作，打造信用卡特殊权益活动，实现了客户在APP中完成从购买权益、到商户消费、到线下核销的全流程服务。合作1年时间，渠道GMV提升24%，渠道交易用户提升22%，渠道交易频次提升82%，客户睡眠率下降11%。

3.

/ 高频生活场景带动

低频金融服务的“指南针” /

美团企业版在非金融场景中的探索，创新是为了更好地创造美好生活，但美好生活从来都不仅限于金融。

毕竟，在长期主义和理想主义下，让技术和流程走向普惠是平台身上的重担，在这场高频生活场景带动低频金融服务的大浪潮中，美团企业版抓住了落地的“指南针”。

一方面，G端、B端联动，是场景金融的新“蓝海”。

商业银行，更容易获得B端和G端客户的信任。美团企业版与工行广东分行等机构的“先行一步”，让我们看到了“智慧食堂”只是“抛砖引玉”，在养老金融的大文章中，依赖自建的社区食堂和养老食堂也能得到质的飞跃；在普惠金融的大文章中，美团企业版与G端、B端的联动可以为众多急需灌溉的产业、园区送去金融“活水”。

现在，众多合作银行联合美团企业版打造的升级版智慧食堂解决方案提升了政府、企事业单位、高校、产业园区等一线员工的用餐体验，有效印证了入口较轻、门槛较低的高频生活场景对银行对公业务场景金融的带动作用。

另一方面，银行们都在重视从非金融场景到金融场景的融合，银行与场景生态主体合作建设相关场景还大有可为。

特别是目前，商业银行正在基于开放银行架构，结合自身优势，在多元化场景中广泛开展对公业务场景金融的探索与合作，一些实力雄厚的大中型银行，以及部分领先的区域性银行（包括城商行、农商行等），均已在政府机构和行业领域中构建了一定先发优势。

从长远看，只有持续优化场景服务，提升场景运营和转化能力，不断提升用户价值，商业银行才能真正实现从“产品导向”到“用户导向”的转变，在新一轮金融竞争中占据先机。

场景金融的能力，必将成为商业银行最为核心的竞争能力之一，而美团企业版将是商业银行们可以利用的“最佳辅助”。

4.

/ 写在最后 /

做好场景金融，消费一头连着实体经济的大盘，一头连着千家万户的幸福生活。目前场景金融呈现百花齐放的局面，非金融的消费场景，为场景金融赋予了新的定义。

期待未来有更多银行，可以借助着美团企业版实现获客的蝶变。毕竟，消费市场从不缺少昙花一现的模式，缺少的是专注建设、与商业模式一起成长的金融模式。

文章中许多经典场景里的新型对公获客案例已经写入了《2024-2025银行对公业务场景金融创新报告》，读者朋友们可以在留言区回复“银行”，八妹会发给你完整版报告哦~

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