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近期多家贷后团队来到武汉，找到余红波团队，以期解决贷后“找人难”的顽疾。

他们听闻，余红波和他创建的智品堂科技有限公司（以下称“智品堂”），在贷后找债务人方面，利用前沿AI技术，开发的“函必达”产品，能大幅提高贷后回收率。

“金融机构发函找人难，是行业普遍现状。”余红波认为，金融机构贷后管理找到人，是提升贷后回收率的关键。他和团队研发的“函必达”产品，正是看准了行业的强需求。

目前行业法律文书平均签收率仅为30%，而“函必达”的签收率已实现高达75%。

这不禁让人纳闷，余红波的技术团队究竟做对了什么？

目前金融机构与助贷平台在贷款端增长受限后，对于当下个贷不良市场爆发有着敏锐的洞察力，希望能在这一市场上分得一杯羹，实现“第二增长曲线”。

然而贷后催收业务遇到瓶颈，个贷不良市场似乎又成了“镜中月水中花”。

根据银登中心《不良贷款转让试点业务年度报告（2023年）》，2023年个贷不良转让业务的平均本金回收率为7.47%，平均折扣率4.58%，因此收回本金看似问题不大。

但事实上是，当前出于风险隔离、提高效率、转移成本等考虑，金融机构一般自己催收短账龄逾期贷款，较长的账龄逾期才选择转让催收。也就是说，转让出来的资产包本就质量不高，落到一般贷后团队手里的，最终回收率极大概率要低于平均的7.47%。

另外，就是催收效率正在大幅度下降。目前监管对暴力催收的整顿呈现高压态势。这在客观上影响了所有的催收业务。比如，账龄在M24以上的个贷不良资产包，以前电催催回率还能达到1%，目前可能已不到0.5%。

因此部分贷后团队开始选择回收率且合规性高的调解与司法催收方式。但新问题又出现了，现在债务人工作生活流动性加剧，地址、电话信息更换频繁等因素导致债权人根本找不到债务人，极大影响了催收效果。

因此，余红波表示，谁能解决找到债务人的问题，贷后工作就算是成功了一半。

余红波团队给出的方案核心，就是地址找人”——从公开数据中，基于大数据处理、人工智能和深度学习算法，找到那个最准的地址，发送律师函实现失联复联，从而更大概率找到债务人。余红波团队将这一解决方案产品化，取名为“函必达”，正在向全行业推广中。

这个产品已得到验证。2019年1月，智品堂与某金融机构合作，先期以8000件作为测试，发现“地址找人”较传统方式效果显著，于是在当年7月追加到30万件，并且在2019年全年通过使用“地址找人”，收回了6000多万元的回款。

在多次升级产品后，目前“函必达”的签收率高达75%，是行业平均30%签收率的2.5倍。

根据中国邮政的数据，“函必达”连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件近1000万份，合作各类银行、消费金融公司等客户超过100家。“函必达”的价值还在持续被市场挖掘中，目前在贷后管理市场受到认可与追捧。

同时，注意到个贷不良案件量大且件均低，为了扩大规模与提升效率，目前，智品堂与中国邮政武汉分公司合作共建了国内唯一的两条律师函全自动打印封装流水线，一天可以发出5万份函件。这为“函必达”业务的进一步扩容提供了基础。

不得不提的是，与中国邮政合作寄送法律文书，不仅能实现全国覆盖，深入到与个贷人群高度重合的下沉市场，更专业可信，还能提高催收效率——债权人使用EMS特快专递向债务人发出催收通知书时，在能够提供特快专递邮件存根及内容的情况下，在举证问题上便捷地抢占先机，乃至引起举证责任倒置的效果，降低了寄件人的举证难度。更为重要的是，邮政催收函还可以作为中断诉讼时效的证据。

而与智品堂合作，中国邮政武汉方面也是基于看好其技术实力的考量。据介绍，“函必达”这一产品背后，至少有着12项关键技术的支撑，这些技术均已申请国家专利。

余红波认为，目前个贷贷后市场现状有两个基本特点——业务量大是市场机遇，但业务量化则是难点。非标业务如何标准化是做大做好的关键。他专注于地址科技，初心便是寻求该业务量化的突破口。

多年贷后经验加上重金投入研发AI技术，余红波也是看准了蓝海并且躬身入局。在创建“函必达”业务的同时，他同步注册律所、地址研究院、商事调解等机构，打通了贷后的各个环节，已布局了全产业链。目前为合作机构催回金额已近9亿元。

合作机构或许正是看到他的技术能力与业务经验后，选择与他合作。这也是余红波团队独特且核心的竞争力所在。而面向万亿不良个贷市场，函必达的市场也具有较大的想象空间。

回到当前贷后催收业务，其正在监管、技术等因素的影响下发生变革，相信在“函必达”等新业态的带动下，会迎来新生，开拓更大的市场空间，实现商业与社会价值。