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文｜李意安

近日，一年一度的央行“金发奖”评审结果出炉。银联体系两个项目凭借其深入研究和突出成果荣获二等奖。其中，《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目是银联商务作为唯一完成单位所获荣誉。

金融科技发展奖（原名“银行科技发展奖”，以下简称“金发奖”）是中国人民银行从1992年起主办评定的科技奖项，也是中国金融业唯一一个部级科技奖项。自2021年更名为以来，评审范围已延展至银行、证券、保险、支付等各个金融领域。因其评奖规格高、覆盖面广、竞争力强、甄选严格，在行业中具有独一无二的权威性和影响力。2023年度金融科技发展奖于2024年3月启动，共621个项目参与申报。

而此前，银联商务已于2020年、2021年度分别凭借《关联图谱在支付反欺诈和反洗钱领域的应用实践》、《天罡平台》项目连续两次获三等奖。眼下，《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》这一获奖项目，依然是聚焦于技术在业务侧的应用，延续了银联商务一以贯之的务实风格。

作为金融“五篇大文章”之首，“科技金融”是近年来各大金融机构着力布局的转型方向。一定程度上，这些来自人民银行的奖项，不仅是对银联商务践行“科技银商”的成果沉淀表达嘉许，也侧面反映了银联商务对市场需求的精准洞悉和持续累积的技术势能。

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“以用为先”的科技创新

先进技术在应用层面的落地，是银联商务本次获奖的关键所在，而这也与银联商务一直“以用为先”的技术逻辑一脉相承。

据了解，银联商务获奖项目《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》，主要以大模型技术为基础，集成OCR技术、语音识别、语音合成等传统AI能力，运用计算精度、速度更高的自研算法框架以及模块化插件式的系统架构，以适配前端业务需求的丰富性和灵活性，用于开发和管理各类大模型服务系统，可实现统一资源管理、统一模型管理和统一服务输出。

正是基于这一统一平台，银联商务成功孵化了银商天言、银商天码、银商天测和银商天金四大AI产品。

银商天言的作用与ChatGPT类似，通过集成知识问答、通用工具、业务处理、数据查询和GPTs应用等核心功能模块，以文本问答的方式为客户提供实时、高效的在线服务，针对性解决客户难题，提升沟通效率。

据悉，该产品已在银联商务内部20余个场景应用，使用人数超过万人，问答准确率超90%，极大程度缩减了客服坐席、客户经理和企业员工获取正确答案的时间。

为节省内部开发成本，作为银联商务基于大模型打造的全能人工智能编程服务平台，银商天码支持各类主流的编程语言和开发软件，以AI编程助手的形式为开发者提供代码快速补齐、自然语言指令生成代码、自动查找代码错误、生成内部业务逻辑代码等相关功能，全面提升研发效率，更快速地交付各类研发需求。此外，该平台通过私有化方式部署，可有效地保证企业数据安全。数据显示，银商天码目前服务月活跃用户超过400人，使用天码相当于月均增加了约36人月的效能。

银商天测作为一款基于生成式大模型和自动化测试技术融合的规范化、自动化、智能化的测试平台，可对外提供接口用例生成、功能用例生成、测试结果分析、自动化测试、性能测试、精准测试等相关服务，为企业提供一站式测试支持，帮助团队实现测试左移和测试右移，提升测试效率，保障系统质量。如今，该平台已在银联商务全辖237个系统中推广应用，助力系统快速交付。

银商天金大模型在“智能问答”应用场景中使用检索增强（RAG）和智能体（Agent）。智能体让模型学会企业现有平台的各种“价值”和“规则”，包括下游小模型的各种参数需求和等，从而解决复杂数据分析应用问题。

作为一款基于大模型打造的专业数据分析平台，银商天金功能涵盖智能回答、智能数据查询和一键式数据分析三个模块，可实现数据从获取到分析的一键式、全流程无缝操作，不仅有利于提升业务人员的工作质量，也可避免由于数据口径不一致造成的数据偏差，让用户可以将数据基于自己的想法实现“点金”，提升数据产品应用能力。

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扎根支付，科技为翼

基于AIGC的科技创新只是一个缩影。事实上，在过去几年时间里，技术侧的频繁创新已经成为银联商务的一个重要特色。

作为支付行业的头部机构，截至 2024 年 8 月底，银联商务累计服务商户数量已经超过 2600 万家，累计铺设终端超过 4100 万台。根据尼尔森报告最新发布的数据，银联商务自 2013 年度以来连续十一年亚太地区收单交易金额第一，连续七年收单交易笔数第一。

庞大的市场拥趸和海量的交易数据也对银联商务经营能力的要求也在持续提升——要持续保持市场竞争力，产品的“轻”、体验的“简”和风控的“稳”必须同时拿捏，而技术优势无疑为银联商务成为六边形战士提供了重要的能力加持。

以正合，以奇胜。银联商务首先聚焦底层逻辑，对自身的数字化经营能力进行基础赋能，运用AI、区块链、云计算、大数据、分布式架构等新型技术，升级打造了自身的业务中台、数据中台和智能中台，为内部运营提供智能化技术支持。

譬如银联商务基于自身强大的数据存储和计算能力建设的湖仓一体综合型数据中台——“玄武”大数据平台，集成数据整合、提纯加工、建模分析、质量管控、可视交互等功能，打通了银联商务内部产生数据的各系统，让所有数据统一、批量、实时入湖，每日可处理千亿条数据，实现了银商数据资产可管理、可视化、可赋能，为内部经营和外部客户提供实时高效灵活的数据处理服务。

“鸟枪换炮”的同时，风控抓手不容松懈。

近年来，随着技术手段的更新迭代，不法分子利用移动支付涉赌涉诈、恶意套现、洗钱等作案情况逐步呈现出速度快、手法新等风险特征。而监管也在日益趋严，随着《非银行支付机构监督管理条例》及相应细则的发布，对各家支付机构而言，合规管理与风险防控的优先级被无限置顶。

为实现对风险隐患的精准识别和防控，今年上半年，银联商务全新升级了“银商鹰眼”智能风控系统，运用机器学习、关联图谱等技术重构风险侦测模式，更精准地识别各类业务开展过程中的风险情况，并通过智能化手段强化核查质量管理。

根据支付业务海量交易、场景丰富、业务复杂的特征和公司内部数据、业务框架及治理现状，银联商务设计了“5+2”风控中台架构，包括风险监测中心、智能风控中心、资信核查中心、风险管控中心、风险数据中心共5大“能力中心”和锐瞳展示台、风险操作台2大“交互中心”。“5+2”中心构成了企业级风控建成的基本保障，使“银商鹰眼”可全面扫描业务开展过程中存在的风险隐患，实现风险客户与风险交易的实时监测预警与精准管控，以及对风险规则、模型的全生命周期管理。

目前，“银商鹰眼”已全面实现各功能中心的升级，将公司主营业务、客户和各一线经营单位全方位纳入风控管理，为银联商务总部、省级和地市三级联动的风险控制与合规管理提供运营支撑。

数据显示，仅2024年上半年，银联商务自行识别、阻断涉赌涉诈资金近4000万元；配合有权机关冻结涉赌涉诈资金超千万元，并积极协助有权机关落实涉案冻结资金返还工作；配合卡组织拦截风险交易资金近200万元；向公安机关报送线索40余条，协助立案、破案数十起。

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市场是最好的产品经理

过往十年，支付行业的生态从“卡基”进化到“码基”，因为移动支付的深度渗透，人、货、场已经融为一体，整个社会产业结构通过数字化实现了深度连接，支付公司功不可没，而其扮演的的角色也从收单机构进一步进阶为数字服务商。

“数字化”向“数智化”的进阶过程中，人工智能是近几年最受关注的技术变量。但真正决定技术赋能最终成效的，并不仅仅是技术的先进性，而是技术应用与前端需求的贴合度。能否洞察真实需求、能否利用技术切实解决商户痛点，决定了一项产品、一套系统究竟是人工智能还是人工智障。

作为行业头部，银联商务也是支付市场最老牌的收单机构。2002年，银联商务与中国银联同年成立，不仅完整见证了银行卡收单和支付产业的成长过程，也积累了最优质的客户拥趸，大量的服务经验和数据资产为银联商务锤炼技术模型、打磨产品细节提供了重要支撑，也为银联商务在新市场环境下的挑战中，以“科技反哺支付”、不断发展壮大提供了发展势能。

自2021年明确“科技银商”这一战略导向以来，银联商务就展开了包括AI、区块链、云计算、大数据等一系列前沿技术的应用探索，针对不同的商业形态，先后升级了商赢龙腾ERP、银商大脑、天满SaaS服务平台等多个科技产品。

商赢龙腾ERP最早锚定的是大型商业综合体。大型商业综合体的痛点十分显见：商场内各个入驻商家都有自己的收银系统，收银系统缺乏整合，多方数据难以打通，全域营销能力更是无从谈起。2014年，银联商务基于在百货零售领域深入探索、创新产品及模式的技术和经验上线了商赢龙腾ERP，更是在此后十年间不断升级该产品，与时俱进以适配日新月异的市场需求。眼下，商赢龙腾ERP为商户提供包括商业管理、会员营销、综合收银、移动办公、智慧门店、商户服务、接口平台、数据仓库、数据挖掘、数据运营等10大商业应用功能模板，以及多达100多个对外标准API应用接口、1600多个功能单元的细分服务，全方位满足商业管理全域内外部数据的统一治理需求，构建企业数字化的智能引擎。

相较于大型商业综合体，中小微企业的技术短板更为明显。受限于系统开发的资金成本和技术投入，一套低成本、高效率的SaaS服务是大多数中小微企业的最优选择。

2022年12月，银联商务正式发布“天满”SaaS服务平台，集支付运营、多场景解决方案、开放能力、科技能力为一体的SaaS服务平台，集中承载了银联商务的产品能力、服务能力、科技能力，为商户、合作商、开发者提供统一展示、一键开通等相关服务，针对商业、财税法管、物流、政企民生、行业监管等不同业态，银联商务也提供了各式各样针对性的行业解决方案，服务行业超260个，有效降低客户信息化成本，提升经营效率，推动智能化服务体系逐步升级。

眼下的市场环境，各行各业都面临深度内卷，降本增效已成为重要的经营课题。AI因其效率高、成本低、安全性好、可扩展性强等优点，在各行各业得到快速普及应用。

事实上，在此次天字系列四大产品获奖之前，银联商务已运用AI、区块链、云计算、大数据、分布式架构等各项新型技术研发上线了“银商大脑”，以RPA流程机器人、OCR文字识别、BI商业智能以及数字人等各种产品形式，在零售、餐饮、酒店、文旅等各行各业深度应用。

2023年3月，ChatGPT引爆了AIGC的应用赛道，银联商务秉持“以用为先”的理念，将AIGC、RPA、NLP、多模态、ASR、TTS等各种技术的研究应用，先后落地到文案创作、智能客服、商户入网、欺诈检测、商户营销等企业运营的各个环节。基于“AIGC+智能体”的统一平台正是在这一背景下应运而生，也是基于这一平台，银联商务成功孵化了银商天言、银商天码、银商天测和银商天金四大AI产品。 

在发现痛点、创新技术、优化产品、解决痛点的这一闭环中，银联商务科技应用、科技创新的底色始终围绕“支付”。

今年以来，凭借多年来的技术积累，银联商务积极落实外卡受理环境建设、创新养老服务新模式，助力各地开展“以旧换新”。在服务中国消费经济企稳回升的诸多项目中，践行“支付惠民”。这也成为银联商务基于支付创新技术，反哺“支付”的最好佐证。而市场是最好的产品经理。在此过程中，银联商务的服务能力也不断进阶，进一步促成了商户的高粘性，获得了市场认可。