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继“中、农、工、建、交、邮储”国有六大行之后，包括招商银行、浦发银行、华夏银行等在内的12家全国性股份制商业银行也陆续宣布降息。

带来的连锁反应是，各银行的大额存单也进一步收紧，7月31日，四大行中仅有工行的部分产品有额度；上述12家股份制银行，要么额度全部售罄，要么提高了门槛，要么仅有1年期以下的产品有额度。

2年以内的大额存单，都要靠抢了？

今年上半年，多家银行下架长期大额存单引发关注。

其中，在4月，招商银行APP上已不见3年期、5年期大额存单的身影。该行相关工作人员回应称，“暂时没有额度”。5月，民生银行2年期及3年期等多款大额存单产品也均为“已经售罄”状态。

彼时柒财经注意到，不光是这两家银行，多数全国性银行的3到5年期长期大额存单要么显示“售罄”，要么不在“货架”。

7月31日，柒财经注意到，招商银行的长期大额存单“暂时没有额度”持续到现在。其APP显示，在售的大额存单产品仅有5款，期限分别为1个月、3个月、6个月、1年期及2年期，年化利率则分别为1.6%、1.6%、1.8%、1.9%及1.95%。

▲图源：招商银行APP

不仅如此，柒财经在一些主流银行的APP上看到，处于“售罄”状态的大额存单已经延续到2年以下甚至1年以内的多个存期，对于有意向的客户而言，已经开始需要拼手速。更有甚者，一些银行的大额存单，无论何种存期，额度均全面售罄。

像民生银行，其在售的大额存单仅剩1个月、半年和1年期三款，到期年化利率分别为1.7%、1.75%、1.85%，不过均已售罄。

兴业银行在售的大额存单虽然有3个月、6个月、1年和3年四款产品，不过仅剩1年期的还有额度且较为充足，超过4900万元，年利率为1.9%。

▲图源：兴业银行APP

中信银行APP上显示，其7月30日在售的5款大额存单均于7月29日发售，存期分别为2年期（利率1.95%）、1年期（利率1.90%）、6个月（利率1.80%）、3个月（利率1.60%）和1个月（利率1.60%）。

但在7月31日下午4点，柒财经注意到，可以购买的产品仅剩1个月、3个月和6个月存期的三款。6个月存期的计划发行额度为70亿元，剩余额度仅有4886万元；3个月存期的计划发行额度为200亿元，剩余额度也不到一个亿，为7558万元；1个月存期的计划发行额度也为200亿元，剩余额度最少，仅为1721万元。

浦发银行的货架上，产品相对充足，有8款可以购买，且还有三年期的产品。但值得注意的是，其6个月、3个月和一款1个月存期的产品，起存额门槛高达100万元，是其他20万起存产品的5倍，而两款3年存期且年利率在2.35%的产品，额度也仅剩一两千万元。

城商行也不例外，明星行宁波银行大额存单新品专区已无产品售卖。

▲图源：宁波银行APP

原本浓眉大眼的四大行也一样。

在建设银行手机APP上人民币存款大额存单一栏显示，2万元起存的1个月-3年的大额存单最高年利率2.15%，但点击进入后却显示“暂无可购买的大额存单”。

中国银行APP上，虽然大额存单产品列表里分别有1个月、3个月、6个月、1年和两年期的五款产品，但想点击购买也“没门”，均显示“本产品剩余额度不足”。

农业银行大额存单起存20万元，但每项产品的剩余额度均小于起点金额，即也都属于“售罄”状态。

仅有工商银行，其在售的大额存单共有13款，其中9款的参考剩余额度是“售罄”，但有4款的剩余大于1000万元。其中，年利率1.4%的有两款，分别是1个月和3个月存期；6个月一款，年利率为1.6%。尤为难得的是，和其他大行相比，该行居然还有2年存期的大额存单，年利率1.7%。

利率下调引发连锁反应，存款搬家持续进行

在业内看来，银行大额存单产品“断货”，正是存款利率下调所带来的连锁反应。

最近一次，则是在7月22日央行宣布调降逆回购利率、LPR（贷款市场报价利率）以及更新SLF（常备借贷便利）利率表后，“中、农、工、建、交”及邮储银行六大国有行纷纷公告降低存款利息。

柒财经注意到，随后，包括兴业银行、民生银行等在内的12家全国性股份制商业银行也纷纷宣布，下调人民币存款挂牌利率。目前还有更多中小银行跟进。

在利率变化上，从12家股份制银行管窥，多家银行个人整取整存利率均较此前减少0.1—0.2个百分点，且有10家银行三个月、半年期及一年期存款利率均降至1.1%、1.35%及1.55%。

调整后，只有渤海银行、恒丰银行、浙商银行3年、5年存款利息在2%以上，其余各家银行均在1.8%—1.85%左右。

上述全国性银行大额存单产品“断货”，让部分民营银行高于3%的大额存单产品受到热捧，据媒体报道，这甚至吸引了黄牛的注意。他们在这些银行释放高利率大额存单时，迅速“代抢”，以赚取几百元的手续费。在社交媒体上还有网友分享，其为了寻觅大额存单，化身“存款特种兵”跨城存款。

不在少数专注于低风险投资的用户，则转向以固收类产品为主的理财市场。在一个关注购买大额存单的理财群中，柒财经就注意到，与前段时间有人咨询哪家银行可以购买到利率3%以上的大额存单不同，一些人开始咨询推荐理财产品。

据银行业理财登记托管中心日前发布的《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》，今年上半年，理财投资者数量维持增长态势，上半年累计新发理财产品1.54万只，募集资金33.68万亿元。

报告显示，截至6月末，持有理财产品的投资者数量达1.22亿个，较年初增长6.65%。上半年，理财产品累计为投资者创造收益3413亿元。

业内人士认为，存款收益下降，短期内可能会对促进消费有一定作用。且四季度政策利率（7天期逆回购利率）仍存在下调空间，届时将带动两个期限品种LPR报价跟进调整。

就此来看，年底前后还有可能继续新一轮存款利率下调。而当下需要靠抢的2年存期以下的大额存单，或也将进一步难觅踪影。