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半年内，九江银行再因旗下村镇银行被罚，两次合计罚款50万元。

这一罚款数额，就达到了去年其控股的18家村镇银行净利润的六分之一。

而这也是当下村镇银行生存局面的一个缩影。

01 被警告的副行长，已成“违法违纪”典型

据国家金融监督管理总局九江监管分局7月26日发布的行政处罚信息，九江银行因对村镇银行管理不善被罚25万元。

此外，时任九江银行副行长蔡丽平和时任九江银行村镇银行管理部总经理刘健被警告。

这已是该行第二次因上述违法违规事实被罚。上一次被罚的时间是在今年3月，同样被罚25万元。

虽然旗下控股多家村镇银行的银行并不少，但像九江银行这样半年内两次因旗下村镇银行被罚的却并不多见。

值得一提的是，简历显示，被罚的责任人之一蔡丽平，自2003年5月获任副行长，一直担任至2020年。另外，在可查询到的年报中，九江银行村镇银行多年主要由其分管。

不过，2020年10月，九江银行披露的公告显示，蔡丽平因个人精力有限请辞执行董事及董事会消费者权益保护委员会主任委员职务。同年11月，经九江市政府研究决定，免去蔡丽平的九江银行副行长职务。12月，该行董事会会议审议通过了解聘蔡丽平副行长的职务。

而在其任内，2019年，九江银行作为村镇银行主发起行典型机构代表，受邀出席村镇银行改革发展研讨会，会上蔡丽平介绍了九江银行主发起设立的村镇银行的整体情况、管理模式、经验成效等方面的经验。其中提及，九江银行2015年起加快村镇银行的网点布局，迅速从8家发展至20家，辐射五省12市。

不过，蔡丽平离任九江银行后，就没有这么风光了。2022年江西一公司播放的九江市委监委宣传部的警示教育宣传片《失德迷途》，记录了原九江银行副行长蔡丽平等人违法违纪的典型案例。

回到九江银行两次因相同原因被罚，柒财经注意到，处罚的依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条。那么，其被罚主要原因或是违反审慎经营规则。

因为第二十一条规定，银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。前款规定的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。

第四十六条又规定，银行业金融机构有严重违反审慎经营规则等情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款。

一般来说，监管部门的罚单具有相对滞后性，从此次罚单公布的时间和蔡丽平的履历时间线也可以佐证。

但不可否认的是，作为设立村镇银行的“典型”之外，九江银行旗下村镇银行近年来屡屡被罚，成为监管处罚的常客，且主要也与“违反审慎经营规则”所包括的内容有关。

02 去年净利润300万元，而罚款就有100多万

就在九江银行上述罚单公布的当天，九江共青村镇银行因准入不严，未按规定与机构开展汽车消费贷款担保业务；未履行股东股权管理主体责任，主要股东管理不到位；对存在不良贷款核销记录的客户发放新贷款，被罚款80万元。

同时时任九江共青村镇银行长袁相杰和时任九江共青村镇银行南湖支行行长王及弟对上述部分违法违规事实负责，分别被罚6万元和5万元。

在今年3月，九江共青村镇银行已因内控管理不严，未对集团客户进行统一授信，非同业单一集团客户大额风险暴露超标被罚款30万元。彼时，包括时任该行董事长兼行长的孙某倩在内的两人被警告。

同在3月，九江恒通村镇银行因个人经营性贷款数据统计不准确，导致普惠小微企业贷款数据失真被罚款25万元，一名责任人被警告。

去年11月，因重大关联交易未向监管部门报告、违规办理借新还旧掩盖不良，铜鼓九银村镇银行被罚40万元；1名相关负责人被警告。

去年9月，南昌昌东九银村镇银行因小微企业贷款数据不真实、贷款管理不到位，被罚款60万元，两名责任人被警告。

去年8月，湖口九银村镇银行因贷前调查不尽职，贷款资金部分被挪用，被罚款20万元；瑞昌九银村镇银行因违规发放经营贷用于购买住房，被罚款30万元，两行分别有一名责任人被警告。

九江银行旗下村镇银行收到的数额最大罚单或许是这一张——2022年11月，北京大兴九银村镇银行因违规开展同业投资业务，个人贷款严重违反审慎经营规则，违规发放异地贷款被罚140万元。

同时，其法定负责人王远昕被警告并处10万元罚款。根据财报，柒财经注意到，王远昕不仅是九银村镇银行的董事长、行长，还是2022年领取106.9万薪酬的九江银行行长助理。

还有同一天三家村镇银行一同被罚的情况。2022年5月，庐山九银艺术村镇银行存在“提供虚假数据报表，贷后管理不到位导致贷款资金被挪用于购房”的违法违规行为，彭泽九银村镇银行存在“未按规定报送股权质押情况”的违法违规行为，修水九银村镇银行存在“贷后管理不到位致信贷资金回流借款人”的违法违规行为，合计被罚95万元，3名责任人被警告。

九江银行旗下有多少村镇银行？

天眼查及其官网显示，从2007年12月起，该行开始主发起设立村镇银行。自2015年起，九江银行加快了村镇银行的网点布局，迅速从8家发展至20家机构，辐射五省12市，已在北京、广东、江苏、山东、江西等地主发起设立了20家村镇银行。目前，其控股的村镇银行18家，参股的2家。根据其财报释义，“九银村镇银行”仅指九江银行控股的18家村镇银行。

那么频频被罚之外，它们业绩又如何呢？3月28日发布的《截至2023年12月31日止年度之年度业绩公告》披露，截至2023年末，该行18家控股村镇银行资产总额168.15亿元，较上年末上升3%，实现净利润0.03亿元；2家参股村镇银行资产总额52.33亿元，实现净利润0.37亿元。不过在其4月29日的发布的《2023年度报告》中，关于净利润的表述却消失了。

而且柒财经发现，2020-2022年以来，这18家银行的净利润分别0.75亿元、0.95亿元、0.79亿元，这也意味着2023年的净利润达到了近几年的最低。

再从平均来看，0.03亿元也即300万元的净利润，意味着18家银行平均净利润还不到17万元。而柒财经不完全统计的去年这18家银行中部分银行的合计罚款数额，就已经超过100万元。

如果从员工平均看，更让人不忍直视。财报显示，截至2023年末，九江银行旗下的九银村镇银行拥有620名员工，按照300万的净利润算，2023年他们人均创造的净利润仅约4839元。

这也意味着，有的村镇银行可能处于亏损状态。

这就是当下村镇银行的一个缩影——

之前，村镇银行作为我国农村金融系统中的重要一环，一度为填补我国农村金融供给能力作出重大贡献，但当下，不少村镇银行逐渐变为高风险机构。

这也是为什么对村镇银行的改革正在不断加速，被吸收合并，减量提质，已成为不少村镇银行或其发起行不得不面临的选择。

备注：图片均来源于九江银行业绩报告