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7月22日，一则“90后无论男女都得65岁以后退休”的消息在多个网络平台流传，引起舆论关注。

即使所谓的“退休年龄推算表”已被证伪，相关消息也只是非官方推测，此次舆论风波再次引起了公众对于“延迟退休”的思考与讨论。

有言道，以邻为镜。在关注香港当前退休制度的同时，趋势相似的日本、新加坡的相关制度也值得我们关注。

香港：65岁可领强积金，七成居民计划继续工作

当前香港没有法定退休年龄。但是，香港员工要达到65岁才能领取强制性公积金（即“强积金”，香港退休保障计划）。

香港投资基金公会在2023年8月底至9月中进行了一项退休调查，共访问1001名25岁至64岁有强积金户口的香港居民，以及80名65岁以上有强积金户口并已退休的香港居民。

调查显示，当前香港的年轻人会从更早的37岁开始计划退休，平均期望退休年龄为61岁。

根据美世咨询（Mercer）发布的最新《全球生活成本排名》数据，香港连续三年位居榜首。为了在如此高成本的地区维持退休前的生活水平，调查结果显示，受访者平均预计共需要760万港元，这笔储蓄预计能维持17年的退休生活。

汇丰银行的《退休策划指标》将居民退休生活分为四档：基本生活、简约生活、舒适生活和丰富生活。

以舒适生活为例，假设居民居住在按揭已结清的私人物业中，并需要聘请家务帮佣。一个65-75岁单身居民每月的花销约为24615港元，一个80岁以上单身居民的月花销月24600港元，一年总计接近30万港元。

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来源：汇丰2024年Q2退休策划指标

而根据瑞银于7月11日发布的最新全球财富报告，2023年香港成年人平均财富按年增超过5%，达58.2万美元（约454万港元）。

财富中位数回升2.2%至20.69万美元（约161万港元），位列全球第四。

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来源：瑞银2024全球财富报告

可见，港人财富更向富人阶层倾斜，大多香港“上班族”当前还没有做好退休的财富准备。

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自2000年开始实施的强积金计划旨在为就业人士的退休生活储蓄。雇员和雇主每月按照工资的5%缴纳，上限分别为雇主和雇员各1,500港币。

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来源：强制性公积金计划管理局官网

如果在工作的第一个月就开始缴纳强积金储蓄，每月雇主与本人均缴纳1500港元，年缴纳36000港元。在工作40年后，累计储蓄将达到144万港元。

依据有关规定，强积金的提取有三种可选方案。除了分期提取和一次性全部提取之外，还可继续将强积金储蓄进行投资，到手金额在144万的储蓄基础上计算收益或亏损。

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来源：强制性公积金计划管理局官网

据星岛头条报道，2023年是强积金投资三年来首度赚钱，平均每户赚8000港元。

此外，香港还有高龄津贴，即俗称的“生果金”，因为金额不是很多，相当于给老人买买水果吃，故而得名。金额一般每年都会涨一点。今年的津贴是1,620港币/月。

“生果金”需要申请，需要满足70岁以上、成为香港居民7年以上、在香港居住满1年以上等条件才能领取。

还有一种称为“长者生活津贴”的福利，适用于65岁及以上的居民。但是这种津贴有资产限制，且与“生果金”只能二选一。目前的标准是每月4,060港元。

港府推出的“广东计划”和“福建计划”也助力香港退休年长者赴内地养老。

香港投资基金工会调查显示，约70%的受访者表示，为了增强财务安全感和医疗保障，他们会选择65岁后在领取政府津贴的同时继续工作。

香港经济学家、丝路智谷研究院院长梁海明对《环球时报》表示，香港部分长者继续工作，一方面是出于对退休金或退休储蓄不足的担忧，另一方面也有香港一系列社会、经济和制度因素。“最重要的因素之一，是香港政府一直致力于促进长者就业。”

据统计，香港的巴士、的士司机有一半都在60岁以上。

在港府的鼓励下，香港65岁或以上的工作人口近年有所增加，2023年时大概占总劳动人口13%，处于世界范围内的较高水平。人们经常能在街头或店铺中看到继续工作的“银发族”。

日本：自愿70岁退休，年长者打工是常态

日本的法定退休年龄是65岁，但作为全球老龄化程度最高的国家，日本正不断鼓励企业延长年长员工的工作年限。

2021年4月，日本正式实施《改正高年龄者雇佣安定法》。该法案规定，日本企业可以通过提高或取消退休年龄以及返聘等方式，为有意愿工作到70岁的老年人确保就业机会。年满65岁的企业员工可以自愿留在原公司，也可以选择到其他公司再干5年，直至70岁后退休。

不过为了保证年轻人的积极性，为企业单位注入创新活力，七成以上的老人退休后不在原来的公司工作，而选择去其他地方兼职或临时工。

许多大型日本企业仍然要求员工严格执行“两步走”的退休路线：必须在60岁时从高薪职位上退下来，然后以合同工的身份，在薪酬较低的岗位上继续工作10年，此后彻底退休。

根据日本总务省的调查，截至2022年，日本65岁以上的老年人，有912万人处于就业状态，还有更多的老年人处于想工作而找不到工作的状态。

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截至2023年初，日本65岁以上人群的就业率为25.1%，65～69岁人群的就业率为50.3%。

日本的养老金制度为“三支柱”结构：公共养老金制度、企业补充养老金制度和个人储蓄养老金制度（iDeco、NISA）。

其中，公共养老金制度由两个层级构成：国民年金和厚生年金。

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来源：厚生劳动省网站

第一层：国民年金，原则上所有20岁至60岁的日本居民必须加入。

国民年金的保险费每年都会微调，但是所有人的缴费金额都一样。如果在工作的40年内缴纳了所有的保险费，那么在退休时将领取全额养老金。未缴纳的部分将从全额中扣除。

第二层：厚生年金，主要面向公务员和公司职员。

厚生年金的保险费根据在职期间的工资和奖金等报酬来确定，并由公司及个人各自负担一部分。退休后领取的养老金金额由这些保险费和和相应的报酬比例确定，个人之间差异较大。

根据《三联生活周刊》2023年7月的调查，放眼日本全国，连续工作35年以上的人退休时，平均退职金能达到1770万日元，相当于100多万元人民币；厚生年金平均每个月有14万余日元，相当于7000多元人民币；国民年金每月的额度比厚生年金少得多，平均每个月只有6万余日元，相当于不到4000元人民币。

60岁以上仍在工作的老人们大多从事出租车司机、清洁工、收银员、门卫等岗位。

雇佣关系比之退休前也有所差异，非正式雇佣占了大头。

在没有雇佣年限的正规雇佣之外，平均一年签订一次合同的合同工、由派遣公司派遣到各公司的派遣工、家庭主妇的兼职乃至学生的零工都算是非正式雇佣。

在非正式雇佣关系范围内，除了合同工有相比正式雇佣关系少得多的厚生年金外，其他类型只有自己按月缴纳的国民年金，远不够日常花销。

2021年，日本的养老金缺口已达到13万亿日元。

养老金制度依旧是日本社会一大核心问题。

新加坡：退休年龄不断延迟，70岁也“不是尽头”

2024年3月4日，新加坡宣布，从2026年开始，退休年龄将从当前的63岁，提高到64岁。与此同时，鼓励企业重新雇佣年龄也被从原来的68岁提高到69岁。

这也不是新加坡延迟退休的终点。据新加坡《海峡日报》报道，2030年，新加坡退休年龄将来到65岁，重新雇佣年龄则为70岁。

新加坡政策鼓励并帮助老年人在退休后继续工作。政府推出的员工补贴配套政策和部分工时员工重新雇佣补贴，通过贴补雇主的方式，鼓励雇主雇佣年长员工，为老人提供更多就业机会。

政府公布的最新数据显示，新加坡65岁至69岁年长人士的雇佣率，从2018年的43.8%增加至2023年的48.3%。

新加坡的养老制度被称为最具亚洲特色的“模范养老制度”，其养老金制度功不可没。

新加坡的养老金制度，名为“中央公积金（CPF）” ，用于新加坡公民和PR的退休保障，是一种强制储蓄计划。

在55岁前，每一位工作的新加坡人的CPF会有3个账户：

普通账户，用来购房、购买CPF保险，投资和子女教育；

医疗账户，用来支付医疗费用；

特殊账户，用于养老及购买相关金融产品。

在55岁后，一个新的账户——退休账户将被创建，可以领取部分养老金。而在达到退休年龄后，可以开始按月领取退休金。

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来源：CPF Board

另外还有CPF Life（公积金终身入息计划），这是对已有养老金制度的完善。同样在满55岁加入，居民在65岁后按月领取入息，终身可领。

政府同时不断提高公积金缴交比率，缴费率会随着年龄的增长而下降，由雇主与本人共同缴纳。只要老年人参加工作能正常获得公积金，他们彻底退休时能获取的退休金将更多。

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来源：CPF Board

“打工到70岁”，真的还远吗？

7月21日，《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》（下称《决定》）发布。

《决定》提出，积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制。发展银发经济，创造适合老年人的多样化、个性化就业岗位。按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。

随着人口老龄化进一步加深，“延迟退休”、“老了也要打工”似乎是绕不开的趋势。内地网友戏称：已经规划好65岁的上班生活了。

“觉少的我早八终于不痛苦了”

“六十大寿记得跟30岁的领导请假”

“因为加班1小时，痛失广场舞好位置”

现在，香港餐馆、出租车、大街小巷不乏老年人工作的身影，新加坡、日本的老人也基本习惯于工作。

不少“打工人”在忧心自己的财富积累，是否能在退休后维持当前的生活质量。

究其根本，是在当前的政策下，“打工人”没有足够的安全感。

想要推进“延迟退休”，重点还是要完善基本制度和福利。制度好了、环境好了，大家就不用太为退休、养老而担心。

当前形势下，你认为该多少岁退休呢？