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今天来聊聊那个被无数车主视作救命稻草的三者责任险。大家应该都以为，只要口袋里揣着几百万的三者险，不管自己给别人造成啥意外，来了都能挡。但呢，现实是个巨大的巴掌，啪的一声就把我们的脸给打红了。

让我来说个真事儿，让你们明白这个游戏怎么玩。我们的主角小明，因为一次交通事故成了全责党，对方小张的车损失了30万，自己还住院花了40万。理赔的时候，保险公司很爽快地把车修理费全包了，但是，小张的医药费就只肯出一半，另外20万，小明自己掏腰包。小明当场就懵了，不是说我有300万的三者险么，这点钱怎么就不够赔？保险公司来了一句，小张住院那会儿，各种高级操作：打石膏、钉钢板、进口医疗器械、进口药品... 这些额外的开销，只能你自己掏腰包了。

你可能觉得小明很冤，但实际上三者责任险免责条款里面有一条规定的：对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人是不负责赔偿的。

首先，根据保险法，如果我们是事故的责任方，那么出了意外，所有的费用都是我们的责任，和医保没半毛钱关系。

《社会保险法》第三十条规定，交通事故等存在第三方责任人的情况，应由第三方责任人承担医疗费用，医保不能予以报销。如果有第三方责任人的情况下，参保人自行到医院就医，不对医生说明受伤的真实原因，而是让医生按照自己意外跌倒等原因进行治疗并利用医保报销，就涉及到了欺诈骗保，是违法行为。

其次，三者险对车损的赔偿其实是很清晰的。但对医疗费能赔多少，存在很多争议。保险公司会看实际医疗费超出国家基本医疗费用的标准。一旦超了，他们就可能不赔。

但按照原则上，就算是超过医保标准的费用，只要是合理且必须的费用，保险公司也要赔付。

最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第19条：保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由，拒绝给付保险金的，人民法院不予支持。也就是说，只要保险公司证明不了，这个药是没有必要的、是所谓的超标的，就算我们没买医保外用药责任险，医保外的费用他该赔还是得赔的。

这里我举个例子，方便大家理解什么叫做合理且必须的费用。比如，你开车不小心 「啪」的一下撞掉了别人的两颗大门牙。对方只要是正常种牙，不管费用多少，也不管有没有超过医保范围，保险公司它其实都得赔。但是对方坚持要用进口镶金牙，并且自己还真的自费去镶了。那最后，保险公司只能按正常种牙的成本来赔，进口镶金牙的超额费用，需要你来和对方协商解决。

但这事儿在实际操作中，各地情况大不相同，甚至闹到法院去，判决结果也是参差不齐。有的地方保险公司就是不愿意清楚地说，到底哪些费用超了标，干脆按比例打个折，比如扣掉10-20%，说这就是超标的部分。这种做法让人感觉很不爽。但如果你去告，有的地方你是能赢的，因为保险公司没说清楚哪些费用超标，那就不能随意打折。但有的地方，法院会认为，只要保险公司在合同中有向用户说明免责条款：“医保超标的费用都不赔的”，那就会按合同契约精神支持保险公司少赔。

话说回来。虽然三者险理赔有不确定性，但这个问题其实没那么复杂，不用考虑那么多。因为你可以额外买一份医保外用药责任险或者医保外医疗费用责任险。它的价格才几十块，不过是吃个饭、喝几杯咖啡的事儿，省掉一堆麻烦，多划算啊！

那问题来了，既然这么划算，为啥还有那么多人不买呢？原因很简单，因为太便宜了！只要几十块钱，保险公司得承担的风险就大了，以后扯皮的机会就少了。而且，业务员提成少，根本就没人愿意推销。只有那些经历过车险理赔大战的老司机，才知道这个险种的重要性。

所以，各位车主朋友们，别只看眼前的便宜，多了解了解，多买点保险，为自己也为别人，都省心不少。别等出了事儿，才后悔莫及！

$中国平安(02318)$ 

$中国人寿(02628)$ 

$新华保险(01336)$