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数字普惠金融已经成为全球金融领域发展的一个重要趋势，也是中国金融改革和创新的一个重要方向。

党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”的国家战略，在过去十年间，我国普惠金融借助数字技术的力量快速发展，硕果累累。近日，中央金融工作会议强调要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，引导金融为实体经济发展提供高质量服务。

在数字普惠金融的诸多探索实践中，数字银行是促进数字经济和实体经济深度融合、更好助力经济高质量发展的创新形态，已成为数字经济重要的参与方。

在这其中，有这样一个“国家队”的数字银行样本——百信银行，值得探究。

作为国内首家独立法人直销银行，也是第一家具有国有背景的数字银行，百信银行在过去6年的发展历程中，以数字技术为底层支撑，通过产品和服务的持续创新，极大提升了金融服务的可得性、便捷性和覆盖面，探索出了一条有百信特色的数字普惠金融发展之路。

01探路前行，数字金融顺潮而上

银行业作为现代金融业的重要组成部分，在全球经济形态向数字化转型的进程中，也面临深刻变革。在这场大变革中，我国银行业在数字化转型的道路上，不断探索前进。

伴随技术变革，银行业转型已步入4.0时代。从以物理网点为基础的1.0时代，逐步跃迁至以ATM自助设备为代表的2.0时代，再到通过以手机银行App获得服务的3.0时代，商业银行逐步实现了从物理网点服务到线上化、移动化服务的转变，但银行业务范围和商业模式没有本质上的变化。

“数字化”可以视为银行业迈入4.0阶段的开端，它是继电子化、网络化、移动化之后，商业银行发展的新阶段。

4.0时代，随着微众银行、网商银行、百信银行等一批新型互联网银行的成立和发展，国内真正意义上智能化、开放化、无形化的数字银行开始出现。

值得一提的是，区别于其他民营互联网银行，百信银行作为国内首家独立法人直销银行，它的成立可谓是一个标志性事件。这意味着，在“国家队”层面开启了对数字银行模式的创新探索。

2015年，监管鼓励支持条件成熟的银行探索直销银行子公司制改革，采用独立法人的模式经营。同年11月，中信银行联合百度共同发起设立百信银行。百信银行于2016年10月经国务院批准筹建，并于2017年11月正式开业。

百信银行由国有资本控股，并引入了优质民营资本和国际资本。目前，百信银行注册资本达56.34亿元，中信银行、百度和加拿大养老基金分别持股65.70%、26.03%和8.27%。

经过6年的发展探索，百信银行保持了向上向好的发展态势。截至今年上半年末，百信银行总资产1,016.55亿元，较上年末增长4.88%；总负债937.07亿元，较上年末增长4.72%；营业净收入23.17亿元，较上年同期上升19.61%；净利润4.79亿元，较上年同期上升41.90%；不良贷款率持续下降，拨备覆盖率进一步提高。

独立法人直销银行为中国银行业转型探索出一条可复制的新路。2022年，由中国邮储银行独资设立的直销银行邮惠万家银行也宣告诞生。

从数字银行的发展来看，数字银行模式重塑了银行业务体系，创新了商业模式和底层技术架构，优化了银行经营策略、产品服务方式和组织协同机制，借助数字化技术连接不同场景入口，为客户提供无处不在、触手可及的数字金融服务。

国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽在2023金融街论坛年会上表示，中央金融工作会议提出建设金融强国的宏伟目标，部署做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为高质量发展注入强大动能，中国金融业迎来重大发展机遇。

随着数字金融的纵深发展以及银行服务的精细化布局，数字银行在先进技术应用和商业模式创新之路上仍将持续探索，为构建金融强国注入崭新的活力与价值。

02 守正创新，提升服务实体经济质效

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职和宗旨，也是防范金融风险的根本举措。

不论何种金融的创新形态，其最终的使命都是服务实体经济。数字金融借助技术的力量，可以更好地践行普惠金融，更高效地服务实体经济。

中央金融工作会议提出要做好数字金融等五篇大文章，不仅肯定了数字金融的重要地位，也表明了数字金融与科创金融、绿色金融、普惠金融、养老金融之间相互贯通、互为助力的关系。

对于金融机构而言，应积极探索用数字技术提升金融服务能力与质效，同时助力绿色、普惠、养老事业发展。

作为国内第一家自主掌控、业务全面上云的数字银行，从诞生之初，百信银行即明确了“依托智能科技、发展普惠金融”的战略定位。同时，百信银行始终聚焦服务实体经济，充分发挥数字银行禀赋优势，加大产业数字金融技术创新和应用探索，赋能传统产业数字化转型，推动绿色低碳发展，助力营造中小微企业良好融资生态。

在产业数字化趋势与金融行业数字化转型相互融合的大背景下，发展产业数字金融成为促进数字经济和实体经济融合的最佳注脚。

可以观察到的趋势是，数字金融模式创新正由消费金融向产业金融迁移，小微金融、供应链金融及“三农”金融等领域将成为数字金融商业模式创新的主阵地。

在近日举办的2023金融街论坛年会上，中信集团副董事长兼总经理、中信金控董事长奚国华指出，我国是制造大国，拥有完整的工业体系，发展数字经济、推动“数实融合”，具有独特优势和重要战略意义，必将全面提升我国经济的韧性和活力，为高质量发展带来广阔空间和无限可能。

从实践来看，产业数字金融也正在成为各家金融机构服务实体经济的重要创新应用。

事实上，百信银行一直坚持产业数字金融主航道驱动，服务实体经济质效稳步提升。今年上半年，百信银行积极运用政策性资金，大力支持乡村振兴、制造业、“专精特新”、货运物流、批发零售等领域小微企业发展，践行普惠金融的政治使命和责任担当，普惠小微贷款余额48.27亿元，同比增长42.02%。

汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。百信银行充分发挥数字银行禀赋优势，重点发力二手车场景，创新升级智能汽车金融服务，为破解二手车商的融资难困境提供数字化解决方案。截至上半年末，该行汽车金融累计放款93.5亿元，业务范围覆盖全国超过600个地市。

从客群来分析，截至2022年末，百信银行服务用户规模超过8300万，其中新市民特征用户达到4600万，在用户总量中占比超过55%；普惠金融服务覆盖全国31个省区市、超过900个市县，其中三线及以下城市覆盖率超过90%，客户占比达到60%。

可以说，金融科技手段为破解普惠金融发展难题提供了可能性，产业数字金融已经成为促进数字经济与实体经济融合发展的关键驱动力。

03 新技术引爆，开启数智化新阶段

以大模型为代表的生成式AI技术，成为引爆数字原生最重要的技术奇点。伴随新技术的持续爆发，未来银行业将如何衍变？

IDC发布的《银行数字科技五大趋势》报告指出，银行越来越像互联网公司，甚至已经借力AI大脑或卫星技术深入信贷风控，技术大变革的新时代已然开启，而未来，生成式人工智能还将渗透到所有领域。

银行业是数据密集型行业，最有基础、也最有技术条件释放数据价值。从百信银行的发展经验来看，在经历了数字化发展的“上半场”之后，银行将将面临数字化经营如何向纵深发展的“下半场”，也就是进入数智化发展新阶段，重点是新兴技术的深入应用。

作为原生的数字银行，百信银行坚持以创新驱动发展、引领未来，创新推进智能风控体系、智能运营机制和智能客服能力建设，开启商业银行数字化转型下半场探索，迈入数智化发展新阶段，形成了众多创新能力和成果。

截至2022年末，百信银行金融科技专利增至216项，金融科技人才占比连续五年保持在60%以上；“数智中台”直接用户渗透率达到60%，交易促成增量达到百亿水平；数字人民币业务落地百度生态场景；“智能客服人机协同能力建设”等多个项目获得行业重要奖项，“养殖产业金融服务平台”入选人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程。

今年4月，百信银行上线了行业首个AI驱动的3D数字营业厅“零度空间”。据了解，“零度空间”的零度代表着归零心态、代表着全新起点，“零度空间”革新了传统银行的服务交互模式，在生成式人工智能技术的驱动下，通过构建更有趣的3D数字空间、打造更好玩的内容互动社区、营造更愉悦的金融体验三大产品亮点，为年轻用户提供全新的沉浸式数字金融服务。

无疑，金融智能化将是未来的核心竞争力。原银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出，到2025年，银行业保险业数字化转型要取得明显成效。要求数字化金融产品和服务方式广泛普及；个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。

数字化是开始，数智化是现在和未来。一字之差可能是一个代际的变化，甚至可能是一个时代的跨越。科技创新正在进入一个新的大航海时代，数字金融是蓄势待发的行轮。

下一个篇章，数字银行作为数字经济的创新物种会如何发展，成为金融行业共同关注的焦点。百信银行行长李如东表示：“作为国有背景的数字银行，我们将始终坚持数字普惠初心，充分发挥金融科技创新优势，为助力数字经济和实体经济高质量发展、构建金融强国贡献百信力量。”(文|刘双霞)