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预计 2023 年第四季度 BNPL 支出将达到 185 亿美元

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到 2023 年，71% 的 BNPL 用户还欠有信用卡债务

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大多数 BNPL 用户按时付款，但信用评分通常为次级

Hannah Lang

路透10月10日 - 本周，亚马逊的 "Prime Day "拉开了假日购物季的序幕，根据数据公司Adobe Analytics的预测，美国消费者在今年最后一个季度使用 "先买后付 "的购物方式消费的金额预计将达到创纪录的185亿美元 (link)。

Adobe的数据显示，随着COVID-19大流行迫使更多的购物者上网购物，"先买后付 "(BNPL) 开始大受欢迎，2023年将带动750亿美元的在线消费，比2022年增长14.3%。

Affirm 和Klarna等BNPL提供商通过借钱给购物者来提高他们的购买力，购物者可在长达36个月的时间内分期还款，但最常见的产品是四期付款计划。

由于大多数 BNPL 提供商不向信用报告机构报告其贷款情况，因此有关 BNPL 拖欠情况的综合数据很少。金融技术协会的成员中有三家 BNPL 贷款公司，该协会报告称，这些公司的拖欠率不到 2%，而信用卡的拖欠率接近 9%。

不过，根据波士顿联邦储备银行的数据，到2023年，71%的BNPL用户也有信用卡债务。

Block 旗下的Afterpay公司报告称，在2023年第四季度，96%的用户按时支付了所有分期付款，而Klarna公司报告称，2023年96%的四期支付用户提前或按时付清了账单。 在截至 2024 年 9 月 30 日的三个月里， Affirm 称其 2.4% 的贷款拖欠超过 30 天。

以下五张图表说明了 BNPL 的使用情况：

在线消费份额

Adobe Analytics 的数据显示，今年 1 月至 9 月，消费者在线消费额超过 7,315 亿美元，其中 576 亿美元来自 BNPL 购买。这比 2023 年同期增长了 10.3%。

Adobe 预测，今年最后一个季度的 BNPL 购买额将达到创纪录的 185 亿美元，同比增长 11.4%。

按时支付

根据费城联邦储备银行的数据，大多数 BNPL 用户都会按时全额付款，2022 年至 2023 年期间，购物者逾期付款的情况较少。

不过，费城联储表示，目前还不清楚购物者是否因为 BNPL 公司承保方式的改变而显得 "风险较低"，或者从 2022 年到 2023 年，被 BNPL 吸引的消费者群体是否发生了变化。

信用评分 美国消费者金融保护局在 2022 年的报告中指出， (link)，大多数 BNPL 用户都至少有一张信用卡的循环余额，他们的信用评分在 580 到 619 之间，属于次优()，或者在 620 到 659 之间，接近优质()。

由于许多 BNPL 贷款人不向信用报告机构提供数据，消费者权益倡导者警告说，BNPL 债务是监管机构、其他贷款人和 BNPL 贷款人自身的一个盲点。 今年 5 月，CFPB 发布了一项解释性规则，对 BNPL 贷款机构适用 (link) 的新要求，规定公司必须调查消费者纠纷、退还已退回的产品并定期提供账单。这些公司无须评估消费者的还款能力。

平均月付款额

研究公司 The Motley Fool 的数据显示，今年有 58% 的 BNPL 用户表示平均月还款额在 100 美元或以下。与此形成鲜明对比的是，Experian 报告显示，2 月份用户的信用卡月平均还款额为 202 美元。

只有 2% 的 BNPL 用户的平均月付款额超过 1000 美元。

跨代使用

对于 X 代、千禧一代和 Z 代（即 60 岁以下）的购物者来说，根据专注于支付的新闻提供商PYMNTS 的数据，服装是去年最受欢迎的 BNPL 购物，而更多的婴儿潮一代则使用 BNPL 购买家具。

杂货也是各代人都喜欢购买的 BNPL 商品。CFPB 发现，由于消费者面临物价上涨，2022 年用于杂货、天然气和公用事业等日常消费的 BNPL 比 2020 年增长了 434%。

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