当人口首次负增长，很多人开始过度恐慌。 孩子少了，意味着以后劳动力少了，买房的人少了，消费的人少了，那经济是不是要越来越差了？ 过度恐慌以至于忽略了21世纪的人机矛盾——很多岗位已经或正在被机器取代，数量驱动必然要变成质量驱动。 而萝卜快跑的横空出世让很多人被动地“睁眼看世界”、“睁眼看AI”。 睁眼之后，又是恐慌，司机们害怕萝卜快跑“跑”得太快，抢了饭碗，但这次的“恐慌”也忽略了一个现实：萝卜快跑不可能是一个跑得快的生意。 轻模式的滴滴累计融资近260亿美元，才有今天的规模，需要“自付车款”的萝卜快跑需要多少钱？ 萝卜快跑，注定慢跑。 1、"与系统抢饭吃"? 网约车、外卖骑手、快递员，承接中年人失业的“铁人三项”，2022年我写过一篇《有一天，很多人会怀念被“困在系统”的时光》： “今年（2022年），百度的无人驾驶出租车在武汉和重庆正式被批准上路；同样的案例在快递员和外卖上也有发生，以阿里“小蛮驴”、美团“魔袋”等为代表的低速无人配送车（简称无人车）已经在校园、社区等半封闭环境下落地应用，一线城市如上海已经有部分市民开始习惯了无人车的“无接触式配送”服务；京东物流和顺丰的无人车也已经上路...... 这就像十年前第一批使用智能手机的年轻人，那时候人们可能觉得智能手机普及还有很远，爷爷、奶奶们一定离不开老年机，而事实确实已经七八十岁的他们在几年后就完成了第一轮智能手机替代化，智能交通替代的周期会更长，但不会如我们想象的那么长。 星星之火一旦出现，燎原之势就不远了。” 文中还提及：“未来让李明、王磊们(文中案例）焦虑的不是他们是否困在系统里，而是他们要和系统抢饭吃。如果想不被淘汰怎么办？一个办法是让自己更具经济性，说白了就是钱不变，自己干更多活，另外一个办法是去技术覆盖不到的地方。” 今天，被困在系统里的人终于开始恐慌，开始睁眼看AI。 武汉出租车、

当前，助贷平台最大的不确定性不是来自于监管，而是来自于市场竞争者。 当“贷款”的骚扰电话取代了“买房”和“保险”，应当认识到：普惠金融不再是一个迎合政治的口号，而是市场需求推动下实现，市场需求是来自银行，普惠金融的主力军是银行，补充力量未来可能也是银行。 几则国有行数据，应当让助贷平台们感觉到危机： 2023年，六大国有行中，除中国银行没有公布更为详细的数据，其他五家银行的个人消费性贷款和经营性贷款，仅个人消费贷，五大行就增长了约5000亿元，除邮储银行外，均取得40%以上的同比增长。 5000亿元是什么概念呢？以总量去看，5000亿元对国有行不值一提，作为变量，这5000亿元的含金量极高——在提前还贷潮和购房预期降低的双重影响下，六大行2023年的个人住房贷款才减少约5000亿元。 如果与个人经营贷相比，国有行消费贷的增幅又是小巫见大巫，2023年仅工商银行个人经营性贷款增加4170.96亿元，增长44.85%。（因为真实贷款用途难以管控，故而消费贷与经营贷存在很大重合，都会截取助贷平台的需求。） 以上，还没有算上12家股份行和头部区域性银行，它们也鲜有例外的在消费贷上取得了高增长，据《每日经济新闻》统计，有38家银行在年报中披露了消费贷相关数据，32家银行消费贷同比增长，占比超过八成。 人口数据也应当让助贷平台感到危机。 信贷客户大致范围框定在18~60周岁，以2024年为基点去看，2006年出生人口（对应18周岁）与1964年出生人口（对应60周岁）少了1000多万，也就是说“18~60周岁”的人群一年就减少了1000多万，他们是银行的客群，也是助贷的客群。 这种“减少”以少则数百万，多则上千万的量级从2006年延续到了2023年（就新生儿数量而言），也就是说：从今天到未来的至少17年里，信贷中的个贷都将是缩量市场。对于助贷平台来说，处于缩量中的市场规模可能更小，因为

机会总是留给有准备的人。 从2013年布局自动驾驶到2017年推出了全球首个自动驾驶开放平台Apollo再到自动驾驶车队驶入北京、广州、深圳、合肥、武汉、重庆、阳泉、长沙、乌镇等全国十多个城市，百度一步一个脚印，旗下萝卜快跑已经成长为全球最大的自动驾驶出行服务平台。 十年深耕，一朝蝶变。 今天的百度，已经率先看到自动驾驶商业化落地的曙光。 5月15日，百度Apollo Day 2024开放日在武汉百度萝卜快跑汽车机器人智行谷举行，这像是一场面向未来的开放日。 在本届开放日上，百度Apollo重磅发布了全球首个支持L4级别无人驾驶应用的自动驾驶大模型Apollo ADFM（Autonomous Driving Foundation Model），搭载百度第六代智能化系统解决方案、价格仅20万元的无人车以及全无人的自动化运营网络在内的自动驾驶关键技术成果和产品。 与这些成果和产品一同发布的是百度在自动驾驶领域的野望——2024年底，萝卜快跑将在武汉实现收支平衡，2025年全面进入盈利期。 这也意味着，快速发展的百度萝卜快跑，很有可能成为首个实现自动驾驶商业化盈利的平台。 十年技术深耕，筑牢安全底线 “我们做无人车的初衷，是满足老百姓日益增长的、对美好出行的向往，人民群众的满意是我们前进的动力。因为安全、所以美好，我们欣喜地看到，我们投入自动驾驶的初心——让汽车更聪明、出行更简单，正在成为现实。”百度集团副总裁、智能驾驶事业群组总裁王云鹏现场表示。 十年深耕，让百度Apollo拥有了更安全的技术、更安全的产品。 活动现场，百度Apollo重磅发布了全球首个支持L4级自动驾驶的大模型Apollo ADFM（Autonomous Driving Foundation Model），同时上新了搭载百度第六代智能化系统解决方案、价格仅20万元的萝卜快跑第六代无人车。

究竟该如何去定义一家“小微银行”？ 多年之前，一场“小微企业该让谁来服务”的争论兴起。 一方认为：商业银行是信贷体系最重要的组成部分，商业银行不发力，小微问题不可能缓解，政策引导正当其时；而一方认为：商业银行应该以业绩为核心，遵循市场经济，服务小微企业的指标性任务应该由政策性银行完成。 时至今日，这仍是金融从业者热议的话题：以高风险、高成本去的代价服务小微企业，又不能收取高息，这违反最基本的商业规律，也会影响商业银行的资产质量和业绩，也会给小微金融的可持续性打一个问号。 然而，网商银行给出了一份不一样的答案。 5月13日，网商银行发布2023年ESG报告（以下简称“报告”）。截至2023年底，该行已累计服务小微用户超5300万，在普惠金融、农村金融、绿色金融等核心领域持续创新，稳步增长。 作为中国金融系统的补充者，网商银行一直关注普惠金融的“空白地带”和“薄弱地带”。报告显示，网商银行服务客户中近一半来自县域及农村地区，发放贷款增速前10 的省份全部位于中西部地区。 2023年全年，网商银行新增客户中，超74%为首次在商业银行获得经营性贷款。平均每个人仅借款7.2万元，6成以上的单笔贷款利息在100元以下。 在持续服务小微的同时，网商银行还实现了稳健经营。 那么它是如何实现的？答案在科技上。 首先，从成立的第一天起，网商银行不设银行网点。有支付宝app就能用，让每部手机成为小微的手机银行。这让偏远地区的，交通不便的农户、小店主等，也能被服务到。 此外，网商银行采用大数据风控，让淘宝店主、菜贩子等等小微的经营数据，变成信用资产，成为金融服务的依据，无需抵押就能获得信贷服务。 正因为如此，网商银行每年新增的客户中，7、8成都是首贷户，是以往很难获得金融服务的人。 近年来，网商银行开始探索AI应用，并将其应用于核心风控系统，有了服务农村金融的大山雀卫星遥感风控系统、产业链金融解决

无法想象小鹏汽车有多魔幻。 当周鸿祎带着泼天流量走进小鹏汽车、想要体验下飞行汽车的时候，本应出现一波商业互吹，结果却是：周鸿祎气的摔帽子、罢录，大呼：你这不是忽悠我吗？就连程前在活动上对周鸿祎发出侮辱性言论的时候，他都没有如此失态。 小鹏汽车就这么硬生生的将红衣大叔又逼成了红衣大炮，将一次承接流量的大好机会变成了翻车现场。 这种翻车在小鹏身上不是什么新鲜事，“温情纸条”翻车、“碰瓷特斯拉”翻车......最近一起应该是侮辱性极强的林志颖代言翻车。 去年6月，小鹏汽车官方微博陆续发布海报、宣传视频、漫画等多组物料，宣布艺人林志颖成为小鹏旗下车型G6“品牌智友”，甚至小鹏汽车创始人、CEO何小鹏也发微博称“欢迎我们的新鹏友林志颖”。 G6是小鹏汽车2023年推出的重磅车型，与林志颖合作无非是为了在新车上市前造势，但网友却从宣传漫画中林志颖的墨镜中发现，林志颖开的其实是一台特斯拉。 最终，老周还是飞上了天，按照该有的“剧情”给了一波表扬，并解释了为何“发飙，还算是一个可以接受的结局；而林志颖事件，小鹏汽车给出了一个回应：“这届网友真是火眼金睛目光如炬明察秋毫列文虎克”，并表示图片其实是“埋的梗”，真是魔幻他妈给魔幻开门，魔幻到家了。 两起事件的尴尬是现象，如果透过现象看本质，我们或许可以猜想：小鹏是一家很粗糙的公司，经营管理拉胯，“敌人”在内部。 明知道林志颖是特斯拉的铁粉，相关负责人考虑代言人的时候非但没有避开这个坑，甚至在与林志颖互动时都不让他坐在小鹏G6上？并且最终带着“坑”的宣传物料还顺利经过了层层审核，难道真的是为了埋梗？ 明明周鸿祎就是来体验、宣传飞行汽车的，却出现了不能飞的情况，甚至表演与试车之间还能产生乌龙，既然不能飞，最终为何又飞了？中午不能表演，最终为何又能表演了？ 内部“敌人”不仅会让小鹏营销翻车，更能动摇它的生命线。 在小鹏和大众的合作中，大众中国

近日，快手拿下小贷牌照，而快手在信贷领域的客户们却并不看好快手信贷业务的未来，尤其是那些风险厌恶型的客户。 逻辑很简单：他们从快手获取的“老铁”客户质量并不好，信贷嘛，考量业务的最核心因素就两项——规模和质量。 然而，读懂数字财经却认为：被客户不看好的快手小贷必然崛起。 为什么必然崛起？ 在读懂数字财经的不完全统计中，快手并不是互联网金融信贷投放的首选，相比字节系产品，它的客户们投放比例很小，通过率很低，快手在信贷行业眼中只是一个用户规模庞大的“穷矿”，但也说明了“老铁”们的信贷渗透率并不高。 这个“穷矿”很大，出于投入产出比的考虑，很多客户不想挖，但如果挖矿的快手自己，情况会大不一样。 2023年，快手平台的日活跃用户数同比增长4.5%，达到3.8亿；电商年度交易总额（GMV）同比增长31.4%，达到1.2万亿元。 如果说3.8亿日活会决定快手小贷崛起的上限，那么1.2万亿元的GMV就决定了它的下限。 快手与客户们不同的是：它有一套完整的生态，尤其是电商生态，快手小贷可以直接以信用付的形式向它的电商“老铁”们直接兜售信用付类产品，也就是分期付款。 分期付款，这在很多金融渗透率低的“老铁”眼中或许并不是信贷，而是电商，主观逃废债的意愿并不会如现金贷产品那么高。 这点也可以从互联网金融行业投诉内容窥见：多数信贷行业的投诉集中于催收和利率，前者不做展开，后者则很有意思，投诉者大多是使用了贷款平台现金贷类产品，后期无力还款时与平台发生纠纷、投诉，因分期付款产生的投诉寥寥。 现金贷类产品，快手小贷将是什么走向？如上文所说，3.8亿日活决定了快手小贷的上限，无论是黑户还是白户，都不是无解的，这点可以用蚂蚁集团做下沉市场的经验去参考。 蚂蚁花呗向很多“白户”投放过50元的超小初始额度，因为这不起眼的50元，用户与花呗之间建立了基础关系，在用户的不断使用了解过程中，二者共同成长，筛选出的

作者：秦楠 来源：大厂风云 日前，飞书CEO谢欣发布了一封全员信，宣布公司将进行团队精简，并为受影响的员工提供补偿方案和转岗机会，“这一次调整，不仅是团队规模的调整，更重要的是要重新回到初创公司的 day 1 状态——方向更聚焦、组织更高效，团队也要更有战斗力。” 无论官方给出的原因是什么，飞书都借着裁员完成了一次朴实无华的降本增效，这让其向着盈利迈进了一大步。 但以张一鸣和大字节的格局，降本增效绝不是盈利的正确打开方式，或许AI才是。 1、 高起点下的波折 飞书不必，也不可能“重新回到初创公司的 day 1 状态”。 一方面，飞书的发展速度并不慢，即使相对于初创公司而言。 2022年飞书的营收达到了1亿美元，同比增长2.7倍，2023年，飞书的软件订阅收入再次翻倍增长，达到了2亿美元。 在中国SaaS服务市场中，年度订阅收入达 2 亿美元的公司少之又少，而飞书上线还不到 5 年，取得这一成绩实属难得。 另一方面，你见过“day 1”能达到数千人团队的初创团队吗？无论飞书还是其他大厂，以初创的心态经营成熟的团队、产品只是高层的一场幻梦。 飞书裁员，根本原因或许还是亏损带来的压力。 钉钉的人员规模在1500人左右，而企业微信、腾讯文档与腾讯会议合计人员规模约2000人，而飞书人员高峰期达到6000 多人，2024年前后也有5000人。但即使以 5000 人计算，2 亿美元的收入，人均创收也只有不到30万元人民币，低于字节跳动平均40万的工资成本，飞书的成本可不仅仅是员工工资。 飞书与抖音都立项于 2016 年。在习惯了靠 “大力出奇迹” 加速增长，快速获得正反馈的字节跳动体系内，飞书已享受了难得的耐心。 从教育到元宇宙再到游戏的全面撤退，例如2023年年底，从2018年就开始布局的游戏业务宣布业务大调整，除了数据不错的《星球重启》和《晶核》等数据不错的项目将保持运营，其他将