社区

近日有几组财报数据，让人们再一次刷新对下沉市场流量的认知。

3月11日，京东集团发布2020年第四季度和全年业绩显示，京东去年一年净增近1.1亿活跃用户，活跃购买用户数达4.719亿，其中超过80%的新增活跃用户来自于下沉市场。

3月17日，下沉市场四天王之一“拼多多”发布2020年第四季度及全年财报显示，拼多多活跃买家数量达到7.884亿，超过淘宝天猫的7.79亿。

事实上，即便是被拼多多超越的淘宝天猫，也有相当大一部分活跃用户来自下沉市场。2020年9月28日，阿里巴巴2020年度全球投资者大会上公布，阿里巴巴中国零售市场年度活跃消费者达到7.42亿，移动月活跃用户增长1.19亿，其中70%的新增用户来自下沉市场，预计未来2至3年依然还有很大上涨空间。

社长认为，这意味着，下沉市场改变了电商格局。近些年，下沉市场从被巨头们不屑一顾的边缘市场，一步步跃升成为巨头争相抢占的主流市场，潜力之大，有目共睹。

而事实上，下沉市场不仅仅能改变电商行业，也能改变保险行业。

第三方互联网平台卖保险：从业务险到健康险

我国互联网保险的发展，离不开互联网增长带来的红利。

1997年可以算做是我国保险行业首次“触网”之年。这一年11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了第一家保险网站——中国信息保险网。同年12月，新华人寿保险公司促成了国内第一份互联网保险单。

从1997年至今24年，互联网不断释放红利，我国网民数量从62万增长至9.89亿（截至2020年年底）。

在互联网流量红利的影响下，互联网保险行业也快速发展，2020年上半年互联网保险规模保费收入已经达到1766亿元。

互联网保险平台基本可以分为三大类：传统保险公司的互联网平台，保险中介的互联网平台，以及第三方互联网平台。

其中，传统保险公司做保险，优势在于保险产品，保险中介的互联网平台做保险，优势在于其搭建的各种线下销售渠道，第三方互联网平台做保险，优势则在于平台自身的流量。

面对保险这块大蛋糕，互联网平台都不甘示弱。从2009年7月携程最早涉足保险市场以来，目前基本上大家耳熟能详的互联网平台，比如腾讯（微保、水滴）、阿里（蚂蚁保险）、京东、美团、百度、小米、滴滴、美团、字节跳动、同花顺、苏宁等等，都先后涉足了保险业务。

这些互联网平台最早开设的，都是和自身主业务强相关的保险产品。比如，携程的“航班延误险”，蚂蚁保险和京东的“退货险”，小米的“碎屏险”，滴滴的“司乘意外险”，苏宁的电器延长保修服务的“阳光包”等等。

但后期，随着互联网红利的式微，“业务险”的优势并不突出，这些互联网平台纷纷把重点从“业务险”转移到前景好得多的“健康险”。

健康险的增长密码：下沉市场

如今，第三方互联网保险平台的格局渐渐明朗，蚂蚁保险、水滴保险商城、微保排名前三，其中水滴保险商城以健康险见长。

2011-2019年，我国商业健康险的原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，年复合增长率高达34%！对比发展较为稳定的寿险和财险，健康险成为保险领域内增长最为迅猛的细分市场。

2020年1月2日，银保监会牵头相关部门印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出，支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域。力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元，成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分。

对于迅猛发展的健康险来讲，下沉市场无疑是一个无法忽视的高增长市场。

2021年2月，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第47次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，较2020年3月增长8540万，互联网普及率达70.4%，较2020年3月提升5.9个百分点。其中，农村网民规模为3.09亿，较2020年3月增长5471万；农村地区互联网普及率为55.9%，较2020年3月提升9.7个百分点。

很明显，农村地区互联网普及率的提升速度高于平均水平。

随着下沉市场互联网保民规模的快速上涨，以及用户保险意识的提升、互联网科技对保费的降低，都让下沉市场的保险消费需求大大提升。这个被传统保险所忽视的市场，在互联网的加持下，焕发出了惊人的生机和活力。

有着“保险界的拼多多”之称、获得腾讯多轮投资的水滴保险商城，正是靠着对下沉市场的挖掘和深耕，开拓出了一个流量不容忽视的保险增量市场。截至2020年底，用户覆盖全国超过97.6%的市县，超过71%的用户来自三线及三线以下城市。通过平台投保的小城镇及农村用户数量较2019年增长2倍，人均保费增长1倍。

水滴保险商城上线于2017年5月，仅用了三年多的时间就实现了跨越式发展，成为国内最大的第三方保险经纪平台。这一成绩和其对下沉市场的深耕密切相关。

下沉市场不仅改变了电商的格局，也正在改变保险的格局。社长断言，下沉市场会成为未来第三方互联网保险平台的主要战场。