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文 | 周公子

编 | 周星星

十年间，中信银行 $中信银行(601998)$ 零售业务板块对营收占比从约两成不断攀升至今已经站上了四成有余。具体看2023年的数据：零售管理资产规模达到4.24万亿，较上年末增长8.32%。零售营收贡献提升至42%，稳步进阶。

“在可比口径下，零售个人管理资产（AUM）个人信贷（含信用卡）的总量和增量均站稳同业前二，并进一步拉大同业比较优势。”中信银行管理层在2023业绩发布会上表示。

在中信银行“零售第一战略”的引领下，信用卡业务坚持客户导向、价值导向，实现经营业绩稳健发展。

截至去年末，中信银行信用卡已累计发卡超1.15亿张，较上年末增长8.37%；信用卡贷款余额超5200亿元，较上年末增加102.24亿元。两项指标稳居可比同业第一阵营。

经过二十多年的沉淀，中信银行信用卡业务已经形成比较成熟的能力体系。2023年，中信银行信用卡积极响应国家政策，发挥全行零售融合优势，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，多措并举激发消费新活力，中信银行的信用卡业务还在持续对整个零售服务释放价值。

Part 1

零售第一战略：

实现信用卡业务创新突破

当前，商业银行非利息收入呈现结构波动，出现下滑的现象。而从中信银行数据看，该行2023年中信银行实现非利息净收入623.57亿元，同比增幅2.65%，实现稳健增长。

中信银行管理层在发布会上，对信用卡业务的发展策略，做出表示，信用卡是中信银行新零售“五主”客户关系中主结算、主融资等关系的重要组成部分，同时也是该行打造“领先的财富管理银行”的重要支撑。

据介绍，2023年，该行信用卡新增获客量766万，可比同业第一，信用卡多项核心指标在可比同业排名中都实现了相对领先。

从获客和规模看，截至2023年末，中信银行信用卡累计发卡11552.06万张，较上年末增长8.37%；信用卡贷款余额5206.91亿元，较上年末增长102.24亿元；信用卡交易量27159.95亿元；实现信用卡业务收入594.21亿元。

“主要是信用卡业务通过满足客户多样性需求，带动收入增长。”中信银行在年报中表述。

上述一组数据的增势源于信用卡业务深化零售融合。中信银行信用卡深度融入全行“新零售”发展全局，贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”、“主活动”、“主融资”、“主服务”等方面的客户关系定位，在信用卡获客、消费金融业务规模上，取得创新突破。

例如，在获客方面，该行信用卡构建了分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系，分行获客势能再创新高，线上线下全渠道获客量行业领先；在借贷联动方面，贯通私行－信用卡高端客户服务体系，实现客户双向转化和综合经营。

“获客质量及目标客群的选择决定了后续的资产质量”，中信银行管理层在业绩发布会上，对信用卡的发展策略做出清晰介绍。

首先，2023年新增客户更多来自该行的代发、财富管理、私人银行、个贷、对公等相关优质客户转化，分行渠道新增获客首次突破200万户，占比由2019年的4.5%上升至2023年34%，占比已达到三分之一以上；其次，积极布局新场景，由传统陌拜向更高质量的食、住、行、娱、购等创新场景获客转变，陌拜获客占比下降了21%；第三，加强与头部互联网平台的深度合作，深耕14家TOP20互联网平台，通过联合建模筛选优质客群，实现精准营销，互联网获客同比增长69%。

Part 2

生态化经营：

充分释放价值势能

从资产质量看，截至2023年末，中信银行信用卡不良贷款余额131.98亿元，不良率2.53%，资产质量整体保持平稳。

“信用卡资产质量也优于同业均值。近年来，中信银行进一步改革个贷和信用卡风控体系，提高了风控能力，我们有信心保持较好的零售资产质量。”中信银行管理层表示，数字化风控正被中信银行广泛应用于个贷、信用卡等业务领域，以及审批、贷投后等管理环节，相关业务规模和质量居于可比同业前列。

支撑2023年中信银行信用卡业务多项核心指标在可比同业排名中实现相对领先的重要原因，是该行十分注重信用卡存量挖掘能力和结构管理能力，实现在能力体系支撑下的增长。

“在全周期精益化管理方面，努力向存量客户要效益。”2023年，中信银行信用卡全年注销挽留客户同比提升20%，对优质客户主动倾斜活动、额度等资源，提高客户粘性，拉动交易提升。

针对存量深耕，中信银行充分发挥信用卡在“扩内需、促消费、惠民生”的积极作用，积极推进生态化经营，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建服务差异化优势，引领绿色金融创新。

一是，积极布局新场景。中信银行信用卡顺应消费提质扩容趋势，围绕用户的多元化消费需求，全面布局线上、线下消费支付场景，升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，全面推进线下场景建设，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动覆盖全国超过18万家门店，民生消费类价值商户交易达8,854.65亿元。

二是，以数字化驱动服务质效提升。当前，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体，中信银行信用卡的动卡空间APP10.0焕新升级，以“核心用卡服务”为导向，优化用户服务场景，扩容消费生活生态，打造“金融+生活”一站式智慧平台，全面提升服务温度。截至报告期末，动卡空间APP启动月活用户1987.58万户。

三是，发挥绿色金融创新势能。中信银行信用卡积极参与银行业碳账户标准建设，作为国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户，“中信碳账户”以科学方法计量个人碳减排量，实现绿色低碳行为数字化、可视化、资产化和价值化。截至报告期末，“中信碳账户”已支持全民开户，累计实现13个金融场景和低碳消费场景的碳减排量核算，用户规模已突破800万户，累计减排量超过1万吨。

值得一提的是，中信银行信用卡对存量客群的持续推动精细化经营。2023年中信银行信用卡对24期分期优质客户进行额度调整，主动调优信贷结构，加大对优质客户账单分期、消费分期的投放力度，全年消费类分期占比达73%。

通过对目标客户和存量客户的精细化管理之后，信用卡资产的存量结构持续优化，新进入逾期比率和金额实现双降，回到疫情前水平，为有效抵御风险波动打下良好基础。

“在当前周期下，信用卡是我行比较高价值的业务，资本回报率较高，也是我行零售业务后续服务高目标、高价值客户的重要产品和抓手，我行将继续加大信用卡业务的战略投入，不断提升信用卡业务的贡献。”中信银行管理层表示。

—THE END—

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