文 | 周公子
在商业银行大财富管理业务集体奔涌的当下,微众银行于近日发布了“微众银行财富+”品牌。可谓有点及时,又有点特别。
及时在于,买方市场正在呼唤财富管理的新方向。近年来,数字财富管理规模化、集约化发展,使得投资理财门槛和成本持续降低,财富管理有显著的大众化趋势。大规模涌现的“买方需求”,正在期待金融机构的财富管理服务更能惠及广大客群。
特别在于,“微众银行财富+”不简单以资产划分客群,亦不以资产挑客,聚焦的是数字化的财富管理服务。从买方视角出发,力求把财富管理服务的专业度做“深”,覆盖面做“广”。
“微众银行财富+”的这一打法,可以说是一如既往地继承了“让金融普惠大众”的使命,既成为财富管理的一个新方向,也是微众银行在零售业务的又一新起点。
Part 1
数字化拓宽财富管理深度与广度
要知道,普惠金融不仅仅是指借贷需求,财富管理也是一个非常重要的领域。
截至2021年末,中国个人金融资产规模已达到195万亿人民币。据BCG预计,中国财富管理市场未来10年将以10.6%的年复合增长率高速增长。而到2030年,中国数字财富管理市场规模将达到358万亿。
面对庞大的用户基数,数字化是让财富管理服务变得“触手可及”的基础。
数字技术助推资源配置效率提升,能够有效降低交易成本,一方面能够压低服务门槛,从而使得财富管理能够覆盖更广的客户群体;另一方面也能够解决传统物理网点局限,让偏远地区、特殊人群(视障、老人等)能够享受数字时代更好的金融服务 。
依托自主研发的银行分布式架构提供7*24小时一站式数字财富管理服务,微众银行依托人工智能、区块链、云计算、大数据等技术提供丰富的数字产品及权益,依托科技智能与真人顾问的智慧融合提供有温度的服务体验,全方位、多维度为客户提供数字安全屏障。
在此基础上,产品和服务体验才能不断优化。近年来,微众理财端“爆款”产品频频出圈,正是得益于好科技底子:
一来,即便是面对客户多元且复杂的需求,也有能力构建丰富的产品货架,并针对性给出资产配置选择。截至2022年10月末,微众银行已与超110家财富管理领域的机构深入合作,为不同资金状况、不同风险承受能力和不同投资理财需求的用户精选各类产品。
值得一提的是,微众并不仅仅按照资产规模来简单划分客群。“我们发现在相同层级的管理资产,但属性不同的客群,我们配置也是不一样的。”微众银行行长助理方震宇表示。
二来,即便是客户基数大,也有能力让财富管理服务好各种各样的客群。除了保障常规用户的线上体验,还重视线上服务的“适老化”,也充分重视听障人士等特殊客群,推出了“爸妈版”APP和“无障碍版”APP,保障所有客群的线上财富管理服务都可获、便利、平等。
也值得一提的是,不遗漏特殊客群,知易行难,投入与回报未必能成正比。作为一家商业银行,微众不会不知道这一点,但依然将其视为己任,在优化线上服务的同时也素来重视弥合“数字鸿沟”。
综合而言不难发现,针对细分客群的经营,微众正在探索一套自己的特色打法。这套打法既不乏专业能力的“深度”,也拓宽了财富管理服务的“广度”。
Part 2
买方视角着眼长期价值
当然,除了产品和服务能力兼顾广度和深度,微众基于“买方视角”的财富管理服务,更着眼于为客户带来“长期价值”。
划重点,与传统的“销售”思维不同,微众对理财师的考核不直接跟产品销售(营收)挂钩,而是与客户的满意度挂钩。此外,微众的产品和业务分部门管理,理财师完全可以按客户所需选择或拒绝推荐某个产品。
“我们接受这个做法,也坚持这个做法。”方震宇认为,微众的财富管理服务首先是要坚持做好做稳,然后才是做大。
举个例子,近年来,随着大财富管理时代到来,基金代销也已成为贡献“中收”的重要来源,银行们竞相发力。
在此背景下,微众银行基于客户视角,坚持“配置+克制”。
“我们甚至会设立帮客户‘克制’购买权益类基金的流程,比如客户的权益类基金占比超过20%,我们就会强提示,希望客户想清楚再投资。可能在市场快速发展的时候看我们这个行为有点‘傻’,但是从长远的市场发展角度和用户角度来看,对客户有益的,我们有必要坚持。” 方震宇认为,基于客户视角的“配置+克制”非常重要,既可以帮助投资者度过市场的波动周期,又可以加强投资者对风险和收益挂钩的认知。
因而,除了产品货架坚持“严选”,微众也坚持“克制”地帮助投资者做与其风险承受能力相匹配的资产配置。
不难看出,从产品、服务、到组织架构,再到与客户满意度挂钩的考核制度,微众的“买方视角”并非口号,而是贯穿落实到财富管理服务的全流程当中。
总体而言,构建基于买方视角的数字财富管理服务,一方面,有助于构建更丰富、更完善的财富管理市场体系,提高财富管理服务覆盖面的广度和深度;另一方面,更有助于为更多普通投资者扩大财产性收入,立足长远让大家都能“生活好一点”。
“财富+一点,生活好一点”,也恰好是微众银行的品牌主张。
虽然品牌于近期才正式推出,但微众的财富管理业务布局其实早已开始。截至目前,微众已经为超过3.4亿的个人客户提供包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付在内的综合金融服务。而在这3.4亿客群中,比起有借款需求的用户,有理财需求的客户数量更多,个性化的投资理财需求也更为多元。
而让金融普惠大众,也正需要更多不断寻找新方向的探路者。
—THE END—
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