在中国保险业的版图上，“普惠”二字正以前所未有的速度被重新定义。国家层面持续释放创新信号，政策红利不断涌现，近日首个商保创新药目录也重磅落地，一批批保险机构前仆后继投入到普惠保险的“蓝海”之中。然而，商业价值与社会价值的统筹兼顾，从来不是易事，真正能够在“普惠”与“可持续”之间走通道路的公司，屈指可数。 在这场看似艰难的博弈中，一家仅约500人规模的互联网保险科技平台却脱颖而出——其精准把握了普惠健康险的机遇，短短5年多就成功上市，并成为人身险市场第二大独立分销商——它是如何做到的？ 元保，是国内领先的互联网保险科技平台，旗下拥有全国性的保险经纪牌照和保险代理牌照（以下统称“元保”）。2025年11月，元保迎来成立六周年，回望其产品迭代史不难发现，这家以“技术驱动”著称的创新急先锋，在互联网自带的流量属性和规模效应之外，突围之道不外乎“跟随用户”的朴素逻辑。 从旗下百万医疗险的“0免赔”升级，到百万重疾险以“百元保费撬动百万保额”，再到AI驱动的精准匹配与极速理赔，元保的每一步迭代，都直击用户痛点、对准真实需求。以元保最新推出的“守护保·百万重疾险（旗舰版）”为例，该产品以“一次给付+多次报销”并行模式，兼顾一次性经济补偿和多次医疗费用报销，一张保单即可实现“安心休养+看病无忧”，为重疾险的普惠创新提供了一个全新解法，也引领了2025年短期重疾险的创新热潮，在市场上引发广泛讨论。同时，面对医疗险用户，元保联合保司又在多款产品中加入重疾住院津贴责任，实现多维度、多场景的保障延展。就在近日，首个商保创新药目录重磅落地，5款CAR-T“天价抗癌药”产品被纳入其中。紧跟政策新导向，自2026年1月1日起，元保健康险产品将实现该商保目录的全面覆盖，在产品端延展保障边界，也在政策新周期下进一步回应用户对前沿疗法的日益增长需求。 正因为始终紧贴用户，元保才能在产品形态、保障范围、服务框架

11月26日，由北京保险学会主办、元保承办的“智保未来：AI驱动的保险业变革与机遇”学术沙龙顺利召开。作为《人工智能在保险业应用现状与未来发展》课题研究的重要环节，本次活动汇聚了来自AI科技领域、研究学界等多方专家代表，共话AI在保险行业的应用与未来。元保作为课题组牵头单位，充分发挥在“保险+AI”领域的技术积累与实践成果，引领行业探索AI赋能保险的创新路径。 图片 活动由北京保险学会秘书长助理张宏主持，北京保险学会秘书长王瑾，元保集团联合创始人兼CPO孙舒立，元保集团联合创始人兼CTO、元保保险经纪总经理王波出席，人保财险北分、中国太保寿险北分、大童保险经纪等19家保险机构代表共同参与。 在致辞中，王瑾指出人工智能正深刻重塑全球产业格局，保险业作为防风险、稳预期、服务民生的重要行业，正处在数字化转型的关键关口。基于此，学会今年持续推进《人工智能在保险业应用现状与未来发展》课题研究，以期为行业提供具有实操性的发展建议。同时，王瑾对元保作为牵头单位在课题组织推进过程中，展示出的专业能力和积极贡献，表示高度认可。 图片 王波欢迎与会嘉宾的到来，并表示，AI就像新时代的电力，将重塑每一个行业，保险业亦迎来全新发展机遇。当下AI已在核保、理赔、客服、风控等多个场景实现广泛应用。作为国内领先的互联网保险科技平台，元保将持续深耕保险科技，探索AI在保险业的更多落地场景，助力行业数字化转型。 在主题演讲环节，元保保险经纪技术总监金雯围绕“人工智能在保险业的应用现状及未来趋势”，分享了元保在大模型技术实践中的最新进展：一是构建了涵盖75万条医疗领域数据与200万条保险知识的知识库，作为企业的核心数字资产，为保险业务的数智化发展提供有力的数据支撑；二是研发基于保险业务场景的智能体（Agent）应用——智能保险顾问与智能理赔系统，显著提升了服务效率与用户体验。以智能理赔为例，其有效帮助多保单用

10月，是世界乳腺癌防治月。在我国，乳腺癌发病率高居女性恶性肿瘤首位。根据国家癌症中心数据显示，虽然目前我国乳腺癌患者总体五年生存率已提升至83.2%，更涌现出免疫疗法、靶向疗法等新诊疗技术......但长期高额的治疗花费，仍成为乳腺癌患者不堪重负的经济压力。 山东的三孩母亲魏风梅，今年五一节过后突然感到胸部疼痛。随后一纸乳腺癌确诊单，打破了这个家里的平静。然而，屋漏偏逢连夜雨——因为疏忽，她的医保竟然出现了断缴。这意味着数万元的手术费，都可能需要这个年收入仅6万元的家庭自行承担。 图片 一筹莫展之际，魏风梅的保险意识收到了回报：她2024年买了元保旗下的医疗险和重疾险，并及时得到了这两份保险的理赔——魏风梅治疗总花费3.71万元，她购买的百万医疗险产品赔付2.66万元，占比72%。重疾险产品更是一次性赔付5万元，相当于生病前的魏风梅整整两年的收入！ 图片 如今，魏风梅已认识到了持续缴纳医保的重要性并已及时补缴了医保，并转入免疫治疗阶段——医生说，后续若能科学治疗，就可有效降低她的乳腺癌复发率。每年数万元的免疫治疗费用，也有望实现有效覆盖，从而让魏风梅能像其他乳腺癌理赔用户一样，继续美好生活。 围绕提升保障可及性、可负担性和可保障性，元保联合国内知名保险公司持续推动产品普惠化升级，多款百万医疗险产品已覆盖住院免疫用药、靶向用药等先进药械，以及院外原研药等保障，正在为乳腺癌患者的康复之路，注入兜底的力量和前行的希望。

2024年5月，国家金融监督管理总局下发了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），指出普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，要全面贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，持续深化保险业供给侧结构性改革，推进普惠保险高质量发展，提升服务实体经济质效，防范化解风险，不断提高人民群众的获得感、幸福感、安全感。 作为互联网保险领航者，元保也始终秉持普惠保险的初心，致力于让保险服务能够提质增效，让普惠保障覆盖更广泛、更多样的人群。 来自山东济宁的高先生就是在元保健康险的保障下受益匪浅的用户之一，他从对保险抱有刻板印象、到受困于经济条件不敢购买保险、再到通过元保投保保险保障了自己的医疗开销，是元保陪伴他走过了康复的漫漫长路。这一事件受到了当地各界的关注，2024年8月，山东省级晚报《齐鲁晚报》也对这一非常具有代表性的案例进行了独家报道。 图片 高先生来自山东济宁，今年44岁的他与非霍奇金弥漫大B细胞瘤已经抗争了三年多，元保健康险始终陪伴在他身边，保障他的生活。虽然缴费不高，每月只有五六十的保费，但理赔的时候金额却不低，截至目前已经获得了九万余元的赔付。理赔起来也同样方便快捷，只需要在线上发起申请，按要求上传材料，即可完成理赔。更关键的是，高先生购买的这款百万医疗保险，理赔范围涵盖了特药等医保自费项目，高先生治疗期间靶向药美罗华（利妥昔单抗）支出占到了医疗花费的80-90%，也都得到了赔付。而且即便已经出现理赔，这款保险仍能提供持续守护，自2020年初次购买，至今元保已守护了高先生多年。 图片 《指导意见》中，指出普惠保险高质量发展的重要原则，就是坚持广泛覆盖，提升保险服务的可及性；坚持惠民利民，提升保险服务的可负担性，即要确保人民群众“买得到”、“买得起”保险。互联网保险的高效触达和灵活缴费方式，正为普惠保险的可及性、可负担性，提供了最广阔的土壤。而且互联网保险

女性健康是“健康中国”建设的重要内容。作为女性发病率最高的恶性肿瘤之一，每年我国新增约40万例乳腺癌病例，且发病率持续攀升。而近年来，国家将妇女“两癌”筛查纳入基本公共卫生服务项目，基本医保、惠民保、商业健康保险等多层次医疗保障体系的逐步建⽴，为广大女性提供了更好的健康保障。 10月正值“世界乳腺癌防治月”，在国家政策倡导与媒体广泛传播下，中国女性的乳腺癌防治意识得以逐步提升。近日，四川电视台新闻报道以元保理赔用户为案例，向大众讲述了一位乳腺癌母亲勇敢抗癌的故事。在元保的守护下，癌症患者不仅带病生存更久，生活也能够更有质量。 图片 以元保为代表的科技驱动型互联网保险中介平台，正在让保险变得更加普惠。互联网保险高效触达、灵活缴费、便捷理赔等特点，不仅提升了保险的可及性、可负担性和可保障性，真正实现了因惠而普，也为更多人民群众带来了获得感、幸福感、安全感。 2023年6月，来自四川泸州幸福村的程女士被检查出患有乳腺癌。三年前丈夫因病去世，程女士仅靠每月2000多元的收入维持自己与儿子的生活。如今罹患癌症，动辄十几万的治疗开销程女士却让她再难承担。值得庆幸的是，程女士购买了元保的医疗险与重疾险，百万医疗险为治病费用提供保障，重疾险为因患病导致的收入损失提供补偿，每月200多元的保费让她获得了超过12万元的赔付。前不久，程女士被查出癌细胞扩散，元保又为她提供了就医绿通，协助挂号并配备陪诊服务，取号、问诊、拿药......专业陪诊师全程服务。一年多的抗癌历程中，程女士的儿子小夏一直陪伴母亲勇敢抗癌，而元保也成为了守护这对母子的坚实后盾。 图片 五年来，元保始终关注女性健康，持续扩大保障范围，逐年提升理赔效率，并不断创新保险产品。截至2024年8月，元保乳腺癌理赔用户的医疗费中医保报销占比46.90%，元保报销占比47.49%，用户个人自付仅占6.15%，理赔次数最高达23次，理赔款最

河南用户王先生常年从事学生医保工作，对保险，他是很懂行的。 因为经常要前往武汉探望女儿，他发现一个难题：异地就医报销比例低。如何解决这一难题？元保的产品成为了他的“完美答案”：异地就医可报销、每月仅需百余元，对王先生再合适不过。事实也证明，王先生在异地就医手术后，确实顺利从元保获赔5万余元。 图片 我们发现，对保险懂行的用户，选择元保的原因多种多样： 有人看重异地医疗可报销、有人看重全流程健康服务、有人看重理赔覆盖国内外癌症特效药.....用户选择元保的原因多种多样，而元保对用户的初心只有一个： 为中国数千万家庭提供买得到、买得起、买得对、赔得满意的保险产品，让更广泛人群，能够享有普惠可及的保险保障。

在大多数同龄人还在“赌概率”时，这位90后早已用行动诠释了风险意识的重要性。 用户王先生是一名90后租车行老板，收入稳定、生活优渥。7月的某一天，王先生突然感到自己腿脚无法正常行动，随即到医院检查，被确诊为脑膜瘤，需要住院治疗，治疗费用大概10万元。 按理说，面对疾病和手术，他完全可以靠自身经济能力应对。但因为提前配置了“元保关爱·百万医疗险”，这份原本负担得起的经济压力，他也不必去面对。 “手术费付得起，但不想赌人生”，这是他购买保险最真实的想法。在他看来，保险是风险来临时，不让生活陷入被动的一种保障。 图片 “刚买了2个月的保险，一共就花了61.6元，我特别担心到底能不能赔？”王先生的妻子回忆道。 但结果却异常顺利，经过保司的核查，王先生的医疗险已经过了1个月的等待期，并且所有医疗单据在元保客服的指导下准备的十分充足，所以提交申请后很快就收到了理赔款，赔付金额达3.9万元，是王先生保险花费的600多倍。 图片 如今，越来越多的90后、95后开始重视保险，他们不再觉得保险“与我无关”，而是将它视为生活保障的一部分。根据《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，95后线上购险率高达84%，首次超越85后，成为线上购险率最高的群体。 王先生的故事，是年轻一代风险意识觉醒的缩影。90后、95后正在通过今天的保险“小投入”，锁定未来的健康“大保障”，让明天的每一步都更安心、更踏实。

3D打印成形术等自费花费和医用高值耗材等医保外费用——元保都顺利给予了报销，这是连续经历两次骨折的刘永德没想到的。 刘永德，是个有着20年驾龄的老司机。一年365天，他有300多天开车上路，此前多年都平安无恙。然而2022年，他却在一年内髋关节、腿骨连续两次骨折，打击接踵而至。 图片 历经长达数月的治疗，刘永德终于重新站了起来。可9.5万元的总治疗花费，却让他和家人“压力山大”；3D打印、医保外高值耗材费用，更是需要他自掏腰包。 好在保险意识强烈的刘永德，早早就给自己配置了元保尊享·百万医疗险：9.5万元的治疗花费，元保报销4.2万元，扣除医保和商保报销费用后最终个人自付仅275元；连3D打印成形术和医保外的高值耗材费用，元保都帮他报了——刘永德惊呼“万万没想到”。 今年，元保多款医疗险实现“0免赔”，无论大病小病均1元起赔，同时新增院外购药不限清单等保障责任，免疫用药、靶向用药、原研药等先进药械符合理赔标准均可享受“0”免赔。元保普惠健康险已迈入“普惠且优”的质效并举新阶段，进一步将普惠保险的价值做深做实。

根据国家癌症中心最新数据，2022年中国癌症新发人数突破480万，平均每天超1万人确诊。癌症患者5年生存率已超40%，靶向药物、免疫治疗等技术进步大大提升了“带癌生存”的质量。在商业保险的守护下，患者不再谈“癌”色变，他们更加从容地接受先进疗法，重启着各自精彩的人生。 元保理赔用户雷文彬的经历正是无数“带癌生存”的病友的缩影。 53 岁的他，三年前被医生诊断为 "肺癌三期"。彼时，他的创业梦刚起步——两辆抵押唯一住房贷款买来的大货车，一家寄托着全家未来的物流公司，还有50万负债，便是全部。好在，面对扑面而来的经济压力，作为从业近20年的老物流人，他给每辆车都买了全险，也给自己买了元保百万医疗险。 图片 精神稍有恢复，雷文彬便向元保提起了理赔申请。一次次成功赔付，照亮了全家的希望，也让他更从容地接受治疗。随着病情好转，他第一时间回到工作岗位，继续着他的事业——如今，生意蒸蒸日上，创业贷款也已还清，他还为儿子凑齐了婚房首付款。 雷文彬说，“活着就是在爬坡，坚持到底才能看见山顶的光。”患癌并不可怕，没了后顾之忧，每天的生活都在向前，生命就有着无限的意义。 图片 今年两会，“保险”多次被提及。代表委员们的提案，正在不断为雷文彬们的故事写下注脚： 周燕芳等代表呼吁推广“医保+商保”一站式结算，患者无需垫付，保险直赔医院。理赔款快速到账，可以让雷文斌们无需在“治病”和“破产”间抉择。孙洁委员强调通过合理的数据共享机制，商保可以实现更精准定价与风险管理，进一步提升产品体验。而雷文彬的百万医疗险，正是这条“防护链”的关键一环。 中国癌症防治体系正加速完善：早期筛查普及、创新药纳入医保、商保理赔更高效……社会各界的力量，都在共同提升着癌症患者的生存质量。元保作为保险行业的一份子，将坚持通过普惠保险传递保险价值，为筑牢民生保障线贡献更大力量。 但比这一切更动人的，是无数个“雷文彬”在绝境中迸发

随着全民健康意识的提升，重疾险在近年来迅速普及，逐渐成为家庭保障体系的重要组成部分。然而，在市场不断“做加法”的过程中，传统重疾险的保障责任愈加复杂，保费也随之攀升。近年来，结合普惠保险发展相关指导意见，短期重疾险被视为是推动重疾险普惠化、更好满足群众多元健康保障需求的重要抓手。 为推动重疾险的普惠升级，满足更多元的健康保障需求，近日，元保联合泰康在线推出短期重疾险——「元保·百万重疾险」，以“百元保费撬动百万保额”为核心亮点，通过“一次给付+多次报销”并行模式，兼顾一次性经济补偿和医疗费用报销，为重疾险的普惠创新提供了一个全新解法。 “一次给付+多次报销”模式 实现“安心休养+看病无忧” 在重疾险普遍面临“保障复杂、价格高企”的当下，「元保·百万重疾险」应运而生。作为一款面向大众的普惠型短期重疾险，这款产品最大的亮点在于打造了“一次给付+多次报销”的并行模式，让保障从确诊当下延伸至后期治疗。一张保单即可兼顾“安心休养+看病无忧”，实现保障闭环。 如何理解“一次给付+多次报销”？传统重疾险强调确诊即赔，却难以应对康复期的长期开支，保障容易出现缺口。「元保·百万重疾险」在此基础上进行了创新设计，将重疾险的一次性给付与医疗险的报销机制打通，形成双重保障：首次确诊重疾即可获赔一笔现金，用于收入补偿及康复支出；与此同时，还能持续报销后续医疗支出。 图片 以100万版本为例，用户首次确诊160种重疾之一，即可一次性获赔50万元现金。在确诊的第一时间为客户提供可自由支配的现金，帮助其应对收入骤减、康复休养等现实问题，让用户“安心休养”。同时，额外匹配的50万元重疾医疗保险金，覆盖住院、手术及靶向药等高额治疗费用，用户可以依据实际就医中的真实需求灵活多次报销，责任内“花多少报多少”，最多报销50万元，帮助用户实现“看病无忧”。这种“一次给付+多次报销”并行的模式创新，让用户在确诊之初以及