9月23日，全国首个反诈主题运动公园在天津市滨海新区泰达第二体育场揭牌落成。该公园由国家金融监督管理总局天津监管局、滨海新区政法委、滨海新区公安局指导，金城银行联合泰达街道共同打造，将反诈宣传与原有景观及运动设施相融合，让市民群众在运动健身的同时沉浸式学习反诈知识，成为了开展反诈教育，提升全民反诈意识的重要场所和平台。 “网红体育场”变身反诈公园 泰达街道地处滨海新区核心区，经济体量大，金融活动丰富，辖区企事业职工和居民群众容易成为犯罪分子诈骗的目标。为进一步提升周边居民的反诈意识，金城银行联合泰达街道一同对“网红体育场”泰达第二体育场进行了改造，在不破坏原有自然景观及运动设施的前提下，为其注入了大量的反诈元素。 “动起来，让诈骗无处遁形”“一天之计在于晨，反诈乒乓提提神”“投篮要准，防骗要稳”……在公园各区域，分布着百余个形象易懂，寓教于乐的反诈标语，只要市民群众到公园里散步、运动、休闲，就能看到、学到，从而提高防范意识和能力。 “我们每天早上都会来跑步锻炼，一边跑一边还可以学学反诈知识，一举两得。”看着运动场新增的反诈宣传设施，家住附近的居民刘女士说道，相比较传统的反诈宣传方式，公园能够将反诈宣传与日常运动相结合，更接“地气”，我们接受起来也更直观。 “通过反诈与运动的有效融合，可以营造全民反诈、全社会反诈的浓厚氛围。”天津经开区党委常委、泰达街道工委书记吴鹏表示，在这个公园里，反诈标语已经与运动设施完美融合，多形式的阵地宣传也已经全面铺开，正以生动有趣的形式展开反诈宣传和知识普及。无论是篮球场、足球场周围的反诈标语，还是跑道旁的反诈镭射灯，都力图让反诈宣传入眼入脑入心，让市民在公园运动锻炼时，不经意间就能学到反诈知识，从而进一步提升反诈意识。 在滨海新区政法委副书记秦秀敏看来，反诈主题运动公园的建设落地，既体现了在党建引领下，社会力量参与共建，激发活力的良性局面，

图片 图片 作者：丁炜，系银行从业人士 “碰一下”——支付宝再次开始使用用户补贴推广自己的新一代支付工具，自2018年央行调整静态码收款限额以来，沉寂许久的支付市场断网正迎来新一轮战争。 “碰一下”是支付宝在9月推广的收款终端，大小约相当于两部智能手机，“碰一下”主要通过NFC（Near Field Communication，近场通信）进行支付。用户使用的智能手机需支持NFC功能，解锁手机靠近收款终端后即可完成支付（安卓用户、IOS设备需确认“打开”完成操作），实际体验看整个流程完成在2-3秒内，相较于扫码支付（通常在10秒左右），速度优势明显。 图片 二维码与NFC之争 NFC支付本身并不新奇，使用银行IC卡贴近收单POS机支付的NFC卡支付方式已普及多年。日常生活中，使用智能手机的NFC模块模拟交通卡、门禁卡等识别卡介质替代实体卡片，则是较为普遍的做法。欧美各国由于刷卡支付推广较早、普及率较高，商超普遍配备了支持卡NFC支付的终端，因此也将依托智能手机等设备的NFC支付作为推广移动支付的首选。在2013年中国移动支付市场方兴未艾之际，支付宝和微信支付都因为B端支持NFC的终端普及率很低（基本只有配备POS机的机构），以及C端用户智能手机不配备NFC模块，选择了成本更低、更易推广的二维码支付作为首要推广渠道，自此之后，二维码成为中国最主要的支付方式。中国人民银行发布的数据显示，中国移动支付普及率已达86%，居全球第一。 相较二维码支付，NFC支付速度更快，同时NFC支持在设备离线（断网）情况下进行。此外，由于低功耗NFC芯片模块所需的电力相当小，在主动模式下还会吸收NFC系统定义读取端发送的载波能量，因此内置NFC模块的手机即使在关机状态下其NFC功能也可利用电池内剩余的极低电量继续工作，所以在日常生活中很多时候手机关机后，仍可以支持刷公交卡、门禁卡的NFC功能。 既然

图片 图片 作者：郭宇轩，看懂经济专栏作家，传播星球APP入驻专家 看一家银行的好坏，不仅要看它顺境时的高光，更要看它逆境时的坚持。 是谓，“一以贯之”。 有了这种“一以贯之”，才有穿越周期的底气，才能给投资者带来持续的回报。 作为股份制银行的优等生，招商银行一直在镁光等下，让我们从最新发布的财报入手，来对招行上半年的表现做一个“阅读理解”。 我们总结为三个坚持，一、坚持客户第一的价值银行主张，二、坚持四大板块协同并进的发展策略，三、坚持降低风险成本的经营方针。 从财报数据来看，招行这么说的，也是这么做的。 图片 坚持客户第一的价值主张 客户是银行的价值之源。 越在困难的时候，越能看出一家银行是否坚持客户第一的价值主张。 2024年上半年，招行财富管理业务面临挑战。手续费及佣金收入383.28亿元，同比下滑18.61%。其中，受“报行合一”定价政策的影响，招行代理保险收入39.50亿元，同比下降57.34%。虽然代销理财业务收入增长势头良好，在规模增长以及产品结构优化双重因素的驱动下同比增长40.39%，但却也难以扭转整体非息收入的下滑趋势。 面对中收“困境”，招行并未急于通过增加基金代销收入来弥补中间业务收入的不足，而是着眼于长远发展，进一步推广“减利让费”的政策。 在近期举办的“2024财富合作伙伴论坛”上，招行公开宣布，将实施零售代销公募基金买入费率全面一折起的优惠政策。作为股份大行，招行在业内率先削减代销基金申购费率的做法，确实让广大投资者实实在在地获得了一定程度的购买优惠，分享到了金融服务普惠性的红利。 因为招行明白，只有坚定不移贯彻“价值银行”路线，从“以客户为中心，为客户创造价值”的角度出发，用对投资者的真心真情拓宽长尾客户增量，形成规模效应，才能真正做大做强财富管理业务。 招行的另一点着眼长远的“自我革新”在于持续加大数字化转型的投入，全方面推动由“线上招行

作者|苏文力 看懂经济专栏作家，曾供职于阳光保险、中国工商银行（TA已经入驻传播星球APP) 数字化转型的今天，大量工作围绕着创新而进行。观察大多数金融企业，却并未在创新管理方面下功夫。这就如同想要企业取得更多效益，却不愿意实施科学管理一样，令人感到匪夷所思。 这让我想起了曾经在宇宙行的一段创新管理实践。 当时，通过设立专门的创新管理部门、组建创新队伍、成立产品创新管理委员会、配套资源和制定管理流程、开展创新评估以及推动创新文化等动作，一系列创新管理工作得以有序展开，这使得宇宙行的创新能力和效率得到提高，打造出了一套创新管理的体系。 然而今天，很多银行在创新管理上依然还是空白。没有创新管理的创新，就是“靠天吃饭”。 创新需要有效的管理 十多年前，老东家在业务和技术上均取得了质的突破，基本赶上了国际先进银行的水平。在国内银行业中占据了比较明显的竞争优势。这也带来了副作用，能够学习借鉴的国外先进经验变得越来越少了。 创新进入到了无人区，我们从原来的追赶者变成了探索者。虽然结合市场需求和技术进步做了不少创新尝试，但大多效果平平，无法形成优势壁垒。眼瞧着其他银行在快速缩小差距。 针对此徘徊不前的局面，安排做了一些研究，结论是需求的质量管理出了问题。找机会跟行领导当面谈了自己的想法，建议成立专职队伍负责需求编写。领导听后，表示会认真予以考虑。 很快行里就有了动作。不过不是设想中的建立需求编写队伍，而是新成立了产品创新管理部。职责不仅包括业务需求的编写，还要负责把行里的产品创新工作抓上去。我也被安排参与到该部门的组建工作中。 对于这波操作，一开始有点吃惊，也不太理解，甚至觉着有点小题大做。直到在部门成立的会上，从行领导的讲话中才搞明白，之所以如此安排，是经营战略的需要。不得不承认是咱格局小了。 其实行里领导早已敏锐意识到，创新在未来企业发展中的作用越来越重要，必须实施创新战略。而现有

图片 能够穿越经济周期的银行，有什么共同特质？ 在揭晓答案之前，不妨先关注国家金融监管总局的一组数据。 2024年上半年，银行业累计实现净利润1.3万亿元，同比增长仅为0.4%，增速再放缓。净息差也未能幸免，同比下降19BP至1.54%。 即便如此，仍有多家银行的净利润保持增长，展现出稳健的经营态势。 如兴业、中信、南京、平安、浦发等银行，净利润均呈现出不同程度的同比增长。尤为值得一提的是，兴业银行上半年营收和净利润同比增速均回正，锚定价值银行目标持续提升“五大核心能力”初见成效。 从各家财报可知，股份制银行过去的高收益资产匹配高成本负债的经营方式已经难以为继。银行业正通过降本增效、拓宽创收渠道等更多方式，应对经济、监管环境和客户需求的转变。 那么，究竟该如何转型？ 大家不约而同，都在打造一张健康、干净、有韧性的资产负债表。 正如兴业银行行长陈信健所说，良好的资产负债表是穿越周期的关键。面对“低利率、低息差”环境，需要对经营策略做适当调整，推动资产负债重构再提升，从“高收益资产+高成本负债”的组合，转向“低成本负债+稳收益资产”的组合，通过为客户提供优质的服务来做强负债、做优资产、做大中收，并获取综合效益。 这就是银行之变！ 图片 做强负债 在经济周期风口押注，靠高风险偏好取得估值溢价的银行，注定不能“独秀于林”。 在2008年美国金融危机爆发前，曾有多家银行快速扩张“表外资产”，通过资产证券化等复杂操作将风险隐藏，最终在金融危机中暴露出脆弱性。危机后，西方银行如摩根大通开始重新审视和调整了资产负债管理策略。 当前，在经济下行阶段，想要维持经营稳健，关键也是要降低风险偏好。在资产端收益率承压的情况下，只有把负债做实了，才能够保持稳定的息差。 如何做实负债？ 一方面是，“稳规模”“降成本”。 中信银行提出，以量补价是懒路，以价补量是险路，要追求高质量的增长，只有量价平衡才是出

图片 作者：由曦 任何金融从业者，都梦想做出一款余额宝那样的产品。 但是余额宝可遇不可求。 2013年，余额宝能大火，有太多因缘和合。 择其要者，我认为有四条： 首先，是客户的需求，余额宝推出之前，银行理财还是一件有门槛的事情，余额宝让银行理财一夜普惠；其次，是技术的推动，移动互联网时代的到来，大大拓展了余额宝的用户群；再次，是资金的价格，余额宝推出时，恰好碰到货币市场的钱荒。最后，是互联网与金融的开放合作，名不见经传的天弘基金与支付宝一拍即合，共同创造了一个奇迹。 总结下来，是客户需求、技术进步、资金市场以及开放合作四个要点。在因缘具足的情况下，余额宝定义了个人普惠理财市场。 十一年过去了，发生在个人理财市场上的余额宝奇迹，有望在小微理财市场上重演，小微市场的客户数，要远小于个人市场，如果以客户规模衡量，这次影响不会如余额宝那么大，但是从定义市场的意义上说，它们却是等量齐观的。 重演这个奇迹的产品叫“布谷鸟”系统，创造它的团队是浙江网商银行。 图片 用AI大模型做用户洞察 “布谷布谷......” 在春天，布谷鸟的叫声常常被认为是春天来临的标志。 2024年9月，在上海举行的外滩大会，网商银行发布了“布谷鸟”系统，它的诞生意味着小微理财这个市场被定义了出来，这个市场的春天来了。 布谷鸟系统是网商银行推出的行业首个基于AI大模型的普惠理财智能解决方案，它旨在填补小微理财市场的空白，为小微企业的经营性流动资金提供专业的理财服务。 长期以来，小微企业的理财市场一直存在空白。这是由于小微企业的现金流波动大所致。由于存在进出波动大、用款需求急、时点难预测等特点，现有的针对个人理财产品，不能很好满足小微客户的需求。与此同时，针对大企业的资金管理服务门槛太高，小微企业又难以享用。这就导致其资金无法得到有效的管理和增值。 正如余额宝通过移动互联网和大数据技术取得突破一样，布谷鸟系统借助了

图片 将客户置顶的银行，才能最终穿越周期。去年中央金融工作会议提出，要坚持金融工作的政治性、人民性。那么，如何理解金融工作的人民性？我认为，简而言之，就是要“以客户为中心”。过去银行是将“以产品为中心”作为经营理念，这一理念上的转变，绝非一蹴而就，面对这个银行业的共同课题，光大银行提供了一个很好的样本。 2024年中报显示，上半年，光大银行营收698.1亿元；归母净利润244.9亿元，同比增长1.72%；资产总额接近6.8万亿元，较年初增长0.35%；贷款总额3.89万亿元，较年初增长2.8%；不良贷款率1.25%，与上年末持平；拨备覆盖率172.45%。同时，光大银行优化负债结构，推动存款量价双优，实现净息差1.54%，与一季度持平。 可以说，光大银行的业绩呈现出“稳中求进，进中提质”的发展态势，形成了规模、质量、效益和结构相协调的内涵式发展模式。 图片 北极星指标推动 “以客户为中心”的发展转型 随着金融市场的发展和客户需求的多样化转变，传统业务模式已无法满足客户的需求，客户越来越注重个性化和一站式的金融服务体验，这就倒逼银行重新审视和转变服务观念。 为了推动这种转变，光大银行将三大北极星指标（即对公综合融资规模FPA、零售资产管理规模AUM和同业金融交易额GMV）作为对公、零售和金融市场业务的目标，这些指标促进了光大银行从“以产品为中心”向“以客户为中心”的经营理念转变。 通过“三大北极星”指标，光大银行将核心竞争力转化为可量化的数字指标，形成了一套包括记录、跟进、反馈、迭代在内的闭环机制，以此推动银行内部组织与运营的持续优化，最终目标是为了更好地服务客户。 对公业务以FPA为引领，将持有的资产转变为经营性资产，通过多种金融服务如债券融资、股权融资等方式提高资本利用效率。同时，针对重要领域如制造业、民营企业以及房地产行业，提供定制化的服务和支持，建立“阳光兴农”、“阳

图片 作者：由曦 在AIGC大模型时代，支付宝生了个孩子，他叫“支小宝”。 在我印象中，20年的支付宝发布过很多产品，但是单独推出一款APP却非常少。 昨天（2024年9月5日）推出的支小宝APP，很可能是这么多年来，除了支付宝APP之外，蚂蚁推出的第一款独立的APP。 那么，问题来了： 这款APP要做什么？它的核心难点在哪里？它将给支付宝带来什么呢？ 图片 打造“管家感” 你可以将支小宝理解为一款以大模型能力为基础，以对话为交互界面，串联数字生活服务场景的APP。 体验上，你用语音跟它说话，用文字输入，它都能快速响应，叫外卖、点咖啡什么的都能做。 甚至你什么都没说，它也能基于自己的判断，推断你的需求。比如昨天我第一次下载体验的时候，手机电量不到20%，支小宝马上就感知到了，在对话框里显示出附近的充电宝，调用了支付宝小程序中美团充电宝的能力。 简单说完了功能，再说一下支小宝要打造的用户心智。 做过产品的人都知道，产品最重要的是要找到自己的用户价值，摸索到了这个点，产品就上道了。 定位理论创始人艾・里斯和杰克・特劳特提出强调要让产品在潜在顾客的心智中占据一个独特的位置。例如，沃尔沃汽车通过将自己定位为“安全”的汽车品牌，不断强化这一概念，让消费者在考虑购买安全性能高的汽车时，首先就会想到沃尔沃。 支小宝希望提供一种能理解用户需求、办事高效且贴心的管家体验。它能通过自然语言交互解决用户生活中的各种问题，如办理证件、出行、餐饮等；具备智能陪伴能力，能根据用户习惯和偏好提供个性化服务；还能与专业智能体协作，提供准确的专业解答。 昨天，我和支小宝的产品经理王翼飞聊了下，他说内部没有数据考核指标，最重要的是让用户喜欢。像快捷支付、余额宝和花呗那样被用户喜欢。在描述是否成功的标准时候，他用了一个词，就是让用户有一种“管家感”。 在打造管家感这个事情上。支小宝团队打算先从高频出行场景、大

图片 资产质量是衡量一家银行抗风险能力和稳健性的重要指标，不良贷款率和拨备覆盖率不仅反映了银行资产的风险程度，还体现了银行对潜在风险的应对能力。 我们通过对比17家A股城商行在2023年末和2024年中期的不良贷款率和拨备覆盖率数据的，来看这些银行的资产质量变化情况。 图片 不良贷款率 从不良贷款率这一关键指标来看，大多数城商银行在2024年中期的不良贷款率相比2023年末有所下降或保持稳定，展现出了良好的风险管理能力。 例如，成都银行2023年末的不良贷款率为0.68%，到了2024年中期进一步下降至0.66%，是17家A股城商行中的最低值，显示出其资产质量的持续优化；杭州银行和厦门银行则一直保持着较低的不良贷款率，2023年末均为0.76%，2024年中期继续保持这一水平。这三家城商行也是17家中不良率最低的，表现较为优秀。 北京银行、江苏银行、南京银行、重庆银行、齐鲁银行和青岛银行的不良贷款率也都呈下降趋势。 相比之下，兰州银行、西安银行这两家的不良贷款率呈上升趋势。 兰州银行不良贷款率从2023年末的1.73%上升至2024年中期的1.82%；西安银行不良贷款率从2023年末的1.35%上升至2024年中期的1.72%。 此外，17家中不良贷款率最高的为郑州银行1.87%，较上年末持平。 图片 数据来源：企业预警通 图片 拨备覆盖率 另一方面，拨备覆盖率是衡量银行抵御不良贷款风险能力的重要指标。 从数据来看，除了郑州银行、贵阳银行、兰州银行、重庆银行、齐鲁银行和青岛银行的拨备覆盖率为上升趋势以外，其余11家均出现了一定程度的下降。 有一些银行在保持较低不良贷款率的同时，拨备覆盖率也保持在较高水平。 例如，如不良率为0.76%的杭州银行，拨备覆盖率从2023年末的561.42%略微下降至2024年中期的545.17%；不良率为0.84%的苏州银行，拨备覆盖率从2023

高水平的对外开放，呼唤本土的全球化银行。 2023年底的全国金融工作会议，将金融的“政治性、人民性”摆在了突出的位置，金融机构要在推进中国式现代化的进程中，找到自身的定位和作用。 在2024年中期业绩发布会上，中国银行董事长葛海蛟表示，上半年，中行以“五个当好”作为工作发力点，其中的第三个“当好”——就是“当好服务双循环新发展格局的排头兵，巩固发挥全球化、综合化优势特色”。 作为中国持续经营时间最长，经历了时代淬炼的商业银行，中行将全球化作为全行发展战略的核心和首要任务，将“一点接入、全球响应”作为自己核心的客户价值主张，不断提高全球布局能力和国际竞争力。 2024年上半年，伴随着高水平对外开放的深入，全球化已经成为中行最亮丽的名片。 全球化构成业绩的重要支撑 全球化发展对中行业绩的支撑进一步显现。 翻开最新财报可见，2024年上半年，中行实现营业收入3,179.29亿元，税后利润1,265.36亿元。净息差1.44%，拟按每10股1.208元进行中期红利派发。其中，全球化的业务布局对于中行的利润和净息差均有正向贡献。 2024年上半年，中行境外商业银行实现税前利润50.37亿美元，同比增长11.04%，对集团税前利润的贡献度提升至23.95%；另外，在境内商业银行普遍受LPR下调及存量房贷利率调整影响，而导致人民币资产收益率下降的时候，中行却由于外币资产收益率上升，部分抵消了人民币资产收益率下行的影响。 作为全球化程度最高的中资银行，中行共拥有546家境外分支机构，覆盖全球64个国家和地区，其中包括44个共建“一带一路”国家。 2024年上半年，中行坚持境内外一体化管理原则，提升集团治理效能。境外机构差异化发展策略持续深入，核心竞争力不断增强，中银香港、中银欧洲的市场竞争力继续提升，南亚、南太和拉美区域机构协同发展机制、中心行与代表处协同发展机制深入实施，区域发展合力有

图片 防控风险是金融行业的永恒主题。 去年年底的全国金融工作会议和中央经济工作会议，均对金融风险给予了高度关注。 在经济增速下行，有效信贷需求不足、利差不断收窄当下，银行间比拼的已经不再只是盈利能力，大家看的是谁有一张健康的资产负债表，风险管理能力强的银行有望在最终的竞争中胜出。 2024年8月底，连续12年蝉联全球银行1000强榜首的工商银行，交出了一份”稳中提质”的中期成绩单。 财报显示，上半年，工商银行资产、资本、资金更加平衡协调，“强优大”核心指标保持稳健，经营韧性不断增强。实现营业收入4019.99亿元，净利润1712.96亿元，年化平均总资产回报率（ROA）和年化加权平均权益回报率（ROE）分别是0.75%和9.53%。 在风险指标方面，截至2024年6月末，工行资本充足率为19.26%；不良贷款率1.35%，较年初下降 0.01 个百分点；拨备覆盖率达218.43%，上升 4.46 个百分点，全口径拨备余额 9,542.37 亿元，处于同业领先地位。 工行行长刘珺在财报发布会上，用“坚决用力”来形容工行对于风险的防控，工行坚持统筹发展和安全，落实“四早”原则，遵循“主动防、智能控、全面管”，深化“五个一本账”管理，坚决守住安全发展底线。 全面风险管理能力的提升，已经成为了工行取得经营韧性的关键，也是其差异化竞争力的核心。 图片 来之不易的喇叭口：智能风控之效 风，可以使蜡烛熄灭，但也能让火燃烧。 在众多银行之中，风险管理能力与时俱进的银行，才能获得持久的经营韧性。 如果拿上述资本充足率、不良贷款率和拨备覆盖率三个核心指标进行行业比较，可以看出，工行的不良贷款率要远低于同业水平，而拨备覆盖率和资本充足率要远高于同业水平。 图片 数据来源：工商银行半年报以及金融监管总局数据 图片 数据来源：工商银行半年报以及金融监管总局数据 图片 数据来源：工商银行半年报以及金融

图片 没有企业的时代，只有时代的企业。 在城乡融合发展的大背景下，农行迎来了它最好的发展机遇。 最新公布的半年报数据显示，2024年上半年，农行逆势交出了一份漂亮的成绩单。其中，净利润、营业收入及利息净收入三项指标均实现正增长。上半年实现净利润1,365亿元，同比增长2.0%。营业收入3,671亿元，同比增长0.4%。利息净收入2,908亿元，同比增长0.1%。 如果说三大核心经营指标，是农行半年成绩单的总分，那么日均存款数额，就是高质效经营的加分。 日均数比时点数更有说服力。2024年上半年，农行全口径客户存款余额34.1万亿元。其中，境内个人存款日均余额17.5万亿元，新增1.5万亿元；境内对公存款日均余额11.9万亿元，新增0.9万亿元。个人存款、对公存款日均增量均居同业首位。 参加发布会的农行行长王志恒表示，上半年之所以取得良好的经营业绩，首先归功于党中央、国务院的坚强领导，归功于良好的宏观经济环境，归功于各位股东、社会各界的大力支持，也归功于农业银行全体员工在各项工作上的积极努力。 的确，在城乡融合发展的大势下，服务横跨城乡的农业银行，展现出了服务实体经济的能力和持续稳健增长的潜力。 持之以恒的坚守，农业银行长期良好经营的态势已经形成。 图片 从城乡融合看农行的历史机遇 二十届三中全会，对完善城乡融合发展体制机制作出重要战略部署，“城乡融合发展”，既是“中国式现代化的必然要求”，也是我国释放内需潜能所在。 城乡融合已经成为中国经济未来发展重要的增长极。数据显示，一季度，我国乡村消费品零售额同比增长5.2%，增速高于城镇0.6个百分点，乡村市场体现出了更快的增长潜力。但是，城乡之间仍存在要素流动不顺畅、公共资源配置不合理等短板。城乡二元结构还没有根本改变。 有高差才有势能，有势能才有速度。 在半年前的农行2023年业绩发布会上，农行董事长谷澍曾提出，经营银行要有系统

图片 来源：《跨境支付全球史：从马尔代夫海贝到数字货币》 人类进入 21 世纪以来，信息技术创新不断涌现。如果说20 世纪最后 30 年是电子通信时代，21 世纪初以来则为数字信息技术时代。 与此同时，国际贸易、国际投资和人员国际流动蓬勃增长，跨境支付领域出现诸多重要新发展，非银行机构在支付和跨境支付产业中成为重要新角色，分布式账本技术（DLT）的应用不仅促进了加密资产的涌现，而且极大地促进了点对点模式在跨境支付领域中的探索。跨境支付领域中的国际竞争日趋激烈，多国中央银行高度重视并加紧开发数字货币。 2014 年以来，中国人民银行历任领导都积极推动数字人民币研发工作。陆磊先生在其近著《货币论》第二卷中还提出关于超主权数字稳定币的构想，其中一大新颖之处在于结合人工智能（AI）算法的运用。 图片 二战结束后，人类制造出第一台电子计算机“埃尼阿克”（ENIAC）。至 20 世纪 60 年代末，早期互联网（ARPANET）出现，世界从此进入互联网时代。进入 21 世纪，随着个人计算机和移动通信设备的快速普及，个人开始有能力自由传递信息，实时获取信息，社会经济开始从传统工业经济转变为以信息管理为主的知识经济。进入 21 世纪 20 年代，以互联网、云计算、大数据、人工智能、5G、区块链、AR/VR 等为代表的新一代数字科技迅猛发展，数据成为关键生产要素，数字技术与社会深度融合，人类进入数字时代。 纯粹的数字技术（digital technology）是以 0、1 字节表达信息，是一种利用现代计算机技术将传统信息资源转换为计算机能够识别的数字信息的技术。通过该技术将各种传统形式的消息转化为可识别的二进制形式的信息，人们可以进一步在计算机上进行相关工作。 信息系统的学者们认为数字技术中的“数据”具有几大特征：（1）数据同质性（homogenisation of data）；（2）数据可编

图片 以胡焕庸线为弓弦，京津冀、长三角、珠三角等沿海地区为弓背，横贯东西的长江为弓箭，一张弓的轮廓跃然纸上。其中，弓箭上箭镞就是以上海为中心的长三角经济带，是中国经济最具发展活力的地区。 箭镞上的浦发银行，践行数智化战略，瞄准科技金融等“五大赛道”，服务上海“五个中心”建设，以浦发之力，射出一支金融促进新质生产力发展的穿云之箭。 善箭者言：“身端体直，拈弓得法，用力平和，弓满式成”。 于箭者而言，身端体直是第一要诀。于银行来说，均衡稳健的经营业绩是发展之基。 凭借稳健向上的财务基础、重点突出的业务赛道和协同均衡的业务架构，浦发银行在围绕“搭赛道、夯基础、提质量、强队伍、增效益”这条经营主线，力争实现高质量发展。 同时，以科技金融为主赛道，浦发银行助力核心企业传统产业向高附加值、高技术含量的方向发展，充分发挥金融在服务实体经济中的“血脉”作用，为新质生产力和实体经济高质量发展注入了强大动力。 图片 起势 浦发银行的精气神正在重塑。 自新领导班子的到来，新战略逐步落地，浦发银行的经营业绩稳健向好。 2024年上半年，浦发银行营业收入882.48亿元，剔除上年同期出售上投摩根股权一次性因素影响后，同比增长 1.45%。归母净利润269.88亿元，同比增长16.64%；扣非归母净利润 268.06 亿元，同比增长 31.51%；不良贷款余额747.58亿元，不良贷款率1.41%，较一季度末实现“双降”。 打铁还需自身硬，对浦发银行而言，提升自身素质是张弓搭箭、完成战略目标的基础。 先说资产负债管理。 浦发银行坚持以“前瞻、高效、主动、韧性”为原则，把握外部机遇和有利因素，充分发挥战略驱动作用，让长板更长。 一是“前瞻”。 资产负债管理的一个核心目标是息差管理。 浦发银行从大周期、长周期视角认识银行业经营发展和利率走势，把握国家战路和行业机遇，力争在收益率较高的水平配置资产。上半年净

图片 君子务本，本立而道生。 金融之本在哪里？ 浙商银行给出的答案，不是“利”，而是“善”。 2024年8月15日，在浙商银行成立20周年之际，浙商银行发布善本金融“六大支柱”标志性成果。浙商银行党委书记、董事长陆建强也就善本金融做了深刻阐述。 图片 归结下来，陆建强集中回答了两个点： 一、什么是善本金融？为什么要做善本金融？ 二、如何从宏观和微观层面促进善本金融的落地？ 图片 何为善本金融？ 精准定义一个概念难，但人们却很容易把握它的反面，说明白它不是什么，总比说它是什么容易。 “以善为本”是和“唯利是图”相对应的。 善本金融体现的更多是金融的功能性和社会价值，而非金融的盈利性。这并不是说金融不需要盈利，而是说在过往西方金融的发展中，天平做了过度的倾斜。 提到西方现代金融，就不能不提犹太人，他们世代从事金融，如今也把持着全球金融行业的中枢，但是从《圣经》旧约就能看出，他们喜欢用“风险有限、收益无限”的非对称条件，来获取超额收益，这种文化和模式，经过多年的累积和迭代，也浸润在当代全球的金融行业中。 但这种真的好么？ 2008年金融危机之后，美国上下掀起了“占领华尔街”运动，普通纳税人搞不明白的是，为什么华尔街银行家犯的错误，到头来要全民买单，更令人气愤的是，始作俑者非但没有受到追责和损失，反而还拿着高额的薪水。 纳西姆·塔勒布在《非对称风险》等书中，就诟病这种只承担收益，不担负风险的唯利是图的行为。不止是美国，过去，国内的金融行业偶尔也扮演“晴天送伞，雨天抽伞”的角色，弊端为人所诟病，也促成了社会对金融的过激言论甚嚣尘上。 这就是善本金融产生的时代背景。最核心是对金融的定位和占位的反思，2023年末的中央金融工作会议以及随后召开的省部级金融高质量发展主题研讨班，释放了一系列重大信号，其要义就是要走中国特色金融发展之路。无论是金融强国还是中国特色金融高质量发展之路，都呼唤着金

最近，使用微信扫码支付的时候，发现支付页面出现了一个叫“微信分付”的东西，可以先用后付，当下就心想，这不就是微信版“花呗”吗？ 于是我尝试申请分付额度，简单填了一些信息后，分付给了我3700元的额度。 但定睛一看，发现微信分付跟花呗还真不一样，因为微信分付是没有“免息期”的，只要在微信分付借了钱，不管哪一天还款，都是要按日计利息的。 利息如何计算？微信支付客服称，按照日利率0.04%收取利息，计息周期从借款第二天起算，如果当天借当天还，则不计利息，并且利息始终按照借款本金计算，本金产生的利息不再生息，不会“利滚利”。 而且还款也比较灵活，可以随借随还，按照实际使用天数计算利息，还款后已还部分不再计收利息，利息=已用额度×计息天数×日利率，还的越早，利息越少。 使用场景方面，分付不支持向个人收款码付款，也不适用于发红包，仅用于吃饭购物向商家付款。 同样是消费信贷产品，为什么微信分付就没有“免息期”呢？市面上大大小小的消费贷产品，诸如花呗、美团月付、抖音月付等，只要在还款日前一次性还款都可以享免息，延迟或分期还款再开始计算利息。而微信分付不设免息期，在对用户的吸引力上肯定会稍弱一些，微信分付为何要走一条不一样的路？ 根源可能在于，用户使用微信支付的场景和习惯都不同于支付宝或其他消费平台。 就拿微信和支付宝二者对比来说，微信支付大部分是高频、小额的支付场景，用户在线下吃饭、小额购物是微信支付大部分的使用场景；而支付宝由于跟淘宝、天猫等电商平台接入，大额的线上消费往往会发生在支付宝。 因此，分付没有免息期，首先是出于成本控制的考量。如果微信分付也设置免息期，由于其高频小额的特点，用户一次性全额还款的难度不大，那么对微信来说，能赚取到的利息可能远远无法覆盖运营的成本。而花呗大部分支付场景应用于线上电商平台及其他平台，即使设置初期免息，后期带来的利息收益也可以承担起免息期的成本压力

7月24日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布批复文件〔渝金管复（2024）100号〕披露，该局正式核准赵卫星担任重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）董事、行长的任职资格。业界人士认为，赵卫星行长任职资格的获批，将有效助推富民银行“产融新动能、生态好伙伴”新战略愿景加速落地。 富民银行2016年8月开业，是经原银监会批准设立的我国中西部地区首家民营银行，也是民营银行常态化批筹之后第一家获批开业的银行，由瀚华金控、宗申集团等7家重庆本土民营企业发起设立，注册资本金为30亿元。富民银行年报显示，截至2023年12末，富民银行资产总额超600亿元，累计服务客户近3000万户，累计缴纳税收近20亿元。 根据公开资料，此次任职资格获批的赵卫星行长可谓是近十年来数字金融领域的明星高管，其拥有超过20年的金融行业管理经验，在主流银行、数字银行、科技平台、上市券商等金融机构均担任过高管。赵卫星先后任职于浦发银行总行、民生银行总行、杭州银行总行，分管过科技运营、小微企业金融、零售金融等业务，参与了当年民生银行小微金融明星产品“商贷通”的打造。 2014年，赵卫星加入阿里金融，负责蚂蚁金服信贷业务，并参与筹建网商银行。在2015年网商银行开业之后出任网商银行副行长，负责网商银行的全面运营，带领团队探索并完善全球领先的在线信贷业务模式，以及行之有效的数字风控模式，打造了面向天猫淘宝商家的网商贷、面向农村创业者的旺农贷等数字化服微助农金融产品。 2017年赵卫星出任四川新网银行第一任行长，带领新网银行用三年时间完成了从0到1再到各项经营指标、风控指标跻身19家民营银行行业第三名的不俗成绩，并由此被新网银行二股东小米“内部挖角”至当时小米旗下的金融板块——小米金融担任副总裁，负责小米金融的全面经营管理工作。在小米金融期间，赵卫星带领公司依托于小米集团的产业优势，聚焦于数字产业金融，探索实

本文摘编自《空间计算》 作者：凯西·哈克尔（Cathy Hackl）伊雷娜·克罗宁（Irena Cronin） 随着2024年VisionPro的发布，苹果公司迎来了下一个iPhone时刻。类似于2007年的革命，苹果公司通过智能化、沉浸式空间计算平台，再次改变了计算行为的轨迹。就像2007年一样，世界再度焕然一新。一款全新的操作系统开启了全新的维度。这些无限的、分层的画布赋予了用户“超能力”。现在，在任何环境中，人们都可以凭借超凡的能力，在传统物理世界和数字世界之外的空间里与信息、内容以及他人交互。我们每天都可以进入前所未有的世界，体验在虚拟和增强领域中形成的奇妙世界。 但是，这还不是全部。在苹果公司推出VisionPro大约8个月之前，OpenAI（美国人工智能研究公司）发布了ChatGPT（一个聊天机器人模型），向大众介绍了生成式AI（人工智能）。事实上，ChatGPT迅速成为有史以来增长最快的消费互联网应用程序，在短短两个月内用户数量就跃升到约1亿。生成式AI也以自己的方式通过AI赋予用户超能力。事实上，大多数应用程序和平台都会自动将生成式AI整合为其用户界面的一部分，并将无缝融入数字体验。除了空间计算之外，AI驱动的体验通过为人类配备认知外骨骼、增强和虚拟视觉以及在3D（三维）超现实空间中与计算机、机器人、数据以及他人交互的方式来提升人类的潜力。 这就是故事的开始。 人类正在踏上未知的混合现实之旅，这是智能、沉浸式且超越现实的旅程。混合现实提升了人类的能力，在不断发展的混合维度中释放指数级的性能，取得前所未有的成就，促进了物理世界与数字世界的相互联系。 《空间计算》将通过空间创新理念激发你的想象力，以创造新的世界、新的工作方式、新的学习模式、新的交流形式、新的探索途径以及梦想、记忆、发明、解决方案和演进的新方式，从而提供一个变革性的开端。 为当今的商业世界定义空