文|王彦强 7月23日，国家金融监督管理总局深圳监管局行政处罚信息公开表显示，珠海华润银行深圳分行因采用不正当手段，吸收存款，发放贷款，被处以没收违法所得35.25万元，罚款200万元。 图片来源：国家金融监管总局官网 同时，时任珠海华润银行深圳分行党委委员孙永亮，对珠海华润银行深圳分行采用不正当手段，吸收存款，发放贷款负有责任，被警告。时任珠海华润银行深圳福田支行行长客户经理周一鸣，对珠海华润银行深圳分行采用不正当手段，吸收存款，发放贷款负有责任，被禁止从事银行业工作5年。 时任珠海华润银行深圳福田支行行长助理程光宇，对珠海华润银行深圳分行采用不正当手段，吸收存款，发放贷款负有责任，被禁止从事银行业工作8年。时任珠海华润银行深圳福田支行行长周静静，对珠海华润银行深圳分行采用不正当手段，吸收存款，发放贷款负有责任，被终身禁止从事银行业工作。 公开资料显示，珠海华润银行成立于1996年12月。2010年1月，华润集团和珠海市政府对珠海市商业银行成功实施战略重组并完成更名，其主要股东分别为华润集团、南方电网、中国电子、珠海市、深圳市国资控股企业。 数据显示，2023年，珠海华润银行实现营业收入68.00亿元，同比增长4.26%；实现归母利润13.96亿元，同比下滑30.03%。 截至2023年末，珠海华润银行资产总额3888.81亿元，同比增长22.32%；负债总额3566.24亿元，同比增长24.30%。在资产质量方面，该行的不良贷款率1.73%，较上年末减少0.01个百分点；拨备覆盖率169.32%，较上年末减少19.24个百分点。 资本充足率方面，截至2023年末，珠海华润银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.06%、11.95%、11.19%，分别较上年末减少3.02个百分点、2.55个百分点、2.35个百分点。 2024年第一季度，珠海华润银

文|王彦强 7月23日，国家金融监督管理总局深圳监管局行政处罚信息公开表显示，广发银行深圳分行，因贷款“三查”不到位、授信管理不审慎、内部控制管理不严，三项违法违规事实，被处罚款300万元。 图片来源：国家金融监管总局官网 同时，时任广发银行深圳高新支行行长高海涛，对广发银行深圳分行贷款“三查”不到位负有责任，被处以终身禁止从事银行业工作。时任广发银行深圳分行营业部总经理郝毓忠，对广发银行深圳分行授信管理不审慎、内部控制管理不严负有责任，被处以终身禁止从事银行业工作。 时任广发银行深圳分行营业部副经理冯欢，对广发银行深圳分行授信管理不审慎负有责任，被警告并处罚款5万元。 公开资料显示，广发银行成立于1988年，前身为广东发展银行，是国内首批组建的全国性股份制商业银行之一。2024年在英国《银行家》全球1000强银行排名60位，较上年下滑一个身位。 数据显示，2023年，广发银行实现营业收入696.78亿元，同比下降7.29%；实现净利润160.19亿元，同比增长3.16%。加权净资产收益率为6.24%。 截至2023年末，该行的总资产为3.5万亿，同比增长2.68%。贷款总额为2.07万亿，同比增长0.84%。存款余额2.14万亿，同比增长0.23%。从资产质量来看，广发银行2023年的不良贷款率为1.58%，较上年下降0.06个百分点；拨备覆盖率为160.91%，较上年下降4.92个百分点。

出品|WEMONEY研究室 文|刘双霞 近日，国家金融监管总局、人民银行、证监会三大金融监管部门联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，标志着我国金融消费者权益保护工作步入了新的发展阶段——“大消保”时代。 当下，金融消费者权益保护已被提升至一个前所未有的高度。 尤其是今年正值《中华人民共和国消费者权益保护法》实施30周年，同时，作为消费者权益保护法的首部配套行政法规，《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》（简称《条例》）于7月起正式生效。 对于金融行业来讲，《条例》的出台将更好支持消费者依法维权，更好指引经营者依法经营，更好推动消费市场繁荣发展，同时也对金融从业机构日常管理经营提出了更高要求。 业界认为，今年，是金融消费者权益保护工作的一个重要窗口期，也是金融行业从业机构配合监管部门共同探讨，形成共识的一个阶段。 01.“大消保”格局渐成，金融消保政策不断细化 1994年《中华人民共和国消费者权益保护法》施行。在“消保法”实施30周年之际，作为“消保法”的第一部配套行政法规，《条例》出台。《条例》共7章53条，重点在细化经营者义务、网络消费、强化国家保护、完善争议解决等方面作出了一系列规定。 市场监管总局副局长柳军表示，作为基础性的、综合性的一般法，各领域的经营行为都要遵循其规定；作为倾斜保护消费者的特殊法，各行业的规章制度都要符合其精神。此外，《条例》对预付式消费、直播带货、“一老一小”、“霸王条款”、“刷单炒信”、“大数据杀熟”、自动续费、强制搭售等新领域新问题，作出了专门的规定。 聚焦到金融行业，我国自2013年起出台了一系列金融消费者权益保护方面的制度规范，制度内容不断充实，制度框架逐步完善，相关规定、文件的效力层级不断提升。 2020年11月1日，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》正式施行。2023年3月1日，原银保监会发布的《银行保险

文|王彦强 7月22日，重庆三峡银行股份有限公司城口支行因贷前调查不尽职、未按规定进行贷款审批、贷后管理不到位，被国家金融监督管理总局万州监管分局处罚款40万元。 图片来源：国家金融监督管理总局 同时，时任重庆三峡银行城口支行行长周文被禁止从事银行业工作10年，时任重庆三峡银行城口支行客户经理官超被予以警告。 数据显示，2021年—2023年，重庆三峡银行实现营业收入52.47亿元、46.06亿元、51.19亿元，同比增长15.48%、-12.21%、11.14%；实现归母净利润14.97亿元、11.93亿元、13.14亿元，同比增长-0.41%、-20.32%、9.88%。 同期，该行的净息差分别为2.09%、1.60%、1.60%；净利差分别为1.57%、1.40%、1.36%；年化加权净资产收益率分别为8.33%、5.93%、6.26%。 从以上数据来看，重庆银行2023年的营收和净利润不及2021年，且该行净息差、净利差和净资产收益率已经连降两年。 从资产质量来看，重庆三峡银行的不良贷款率分别为1.33%、1.77%、1.60%，拨备覆盖率分别为202.41%、150.59%、163.73%。资产质量较2021年有较大承压。 同期，重庆三峡银行的资本充足率分别为15.36%、13.09%、12.62%；一级资本充足率分别为12.00%、11.84%、11.77%；核心一级资本充足率分别为10.39%、10.31%、10.33%。 截至2023年，重庆三峡银行资产总额为3019.70亿元，同比增长14.85%；贷款总额为1550.90亿元，同比增长13.72%；存款总额为2014.96亿元，同比增长16.50%。

7月上旬，证监会官网发布《关于Iyunbao Technology Ltd.（爱云保技术有限公司）境外发行上市备案通知书》称，爱云保技术有限公司（简称“爱云保或i云保”）拟发行不超过4389万股普通股并在美国纳斯达克证券交易所或纽约证券交易所上市。 据不完全统计，今年以来有2家保险中介公司成功赴美上市，还有4家保险中介公司拟赴美或赴港上市，保险中介冲击上市的热情不减。 自2007年泛华保险登陆纳斯达克以来，国内保险中介的上市进程频频受阻。从2020年开始，慧择、天睿祥、水滴相继登入资本市场；2023年9月，车车科技也通过SPAC的方式成功登入美股。在今年2月，有家保险和致保科技也相继在美国纳斯达克成功上市。但事实上，保险中介机构上市难言轻松，即使上市之后，目前的市场表现只能说差强人意，并不能缓解中介行业最近更加严重的关于生存与发展的焦虑。 当下，保险中介的业务模式也从单一的销售渠道，正在经历角色定位迭代和转化，上市潮的背后保险中介又有何新故事？ 1.保险中介掀起上市热潮？ 爱云保已先后完成了三轮融资。2018年5月，i云保成功获得由宜信领投的1.3亿人民币A轮融资，次年，又由沣源资本领投完成了2亿人民币的A+轮融资，2020年，顺利完成B轮融资。 官网显示，其是专注于赋能保险从业者的保险科技服务平台，运用人工智能、大数据等科技，为保险机构、保险从业人员提供“科技+服务”的解决方案。爱云保主要为保险代理人服务。 今年以来，已有两家保险科技公司上市。3月28日，“专注于使用人工智能驱动的技术为保险行业内的企业提供增值服务”的有家有保（北京）科技有限公司通过U-Bx Technology Ltd.（以下简称“有家保险”）在美国纳斯达克实现上市，发行股数200万股，发行价5美元。 4月2日，致保科技有限公司的控股股东Zhibao Technology Inc.成功在美国纳斯达克I

近日，英国《银行家》杂志发布2024年度世界银行1000强榜单，中国143家银行入围，比去年增加3家银行。 其中，国有六大行表现亮眼，排名也与2023年保持一致，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行已经连续七年位居榜单前四名。股份银行招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、广发银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行12家全国性股份制商业银行均上榜。在股份制银行中，招商银行排名最高排名第10，综合实力最强！ 125家城商行中有86家银行上榜，北京银行、江苏银行、上海银行，排名城商行前三！34家农商行上榜，重庆农商行上海农商行、广州农商行排名农商行前三！ 具体来看股份行，招商银行排名第10位，较去年上升1位；兴业银行排名第16位，较去年上升1位；中信银行赶超上海浦东发展银行，较去年上升1位排名第18位；上海浦东发展银行则降至第19位。中国民生银行排名不变，位列第22位；中国光大银行位列第26位，较去年上升2位；平安银行位列第34位，较去年上升1位；华夏银行位列第49位，较去年下降3位；广发银行位列第60位，较去年下降1位。 从城商行来看，北京银行从53位上升到51位，江苏银行排在北京银行位列66，其他依次分别为上海银行、浙商银行、南京银行等14家，排名均比上年有所上升。而河北银行、甘肃银行、郑州银行、江西银行、湖南银行、兰州银行等城商行排名骤降。 从34家农商行的排名变化来看，有10家农商银行较上年的排名有所提升，其中，南浔银行较上年排名上升133位，天津滨海农商银行排名较去年上升提升35位，常熟农商银行较去年提升20位。上海农商银行和紫金农商行的排名未变。21家农商银行较上年的排名有所下降，其中，武汉农商银行较去年排名下降了46位；大连农商银行、厦门农商银行、吉林九台农商银行的排名，均下降了30多位。浙江萧山农商银行是今年新入围的

出品|WEMONEY研究室 文|王彦强 7月16日，长沙银行（601577.SH）终于进行了2023年度分红，向全体股东每10股派发现金红利3.80元，合计派发现金红利15.28亿元，当天股价微跌0.78%，报收于7.67元/股。 值得注意的是，本次长沙银行的现金分红仅占当期归母净利润的20.48%，而值得一提的是，该行的现金分红率已经连续三年降低了。 而此前上市公司湘邮科技（600476.SH）公告称，拟通过集中竞价交易方式出售持有的长沙银行全部股份485.06万股。而新华联控股持有的长沙银行4727.79万股，也在近日被成功拍卖。 两家重要公司股东清仓式出售长沙银行，除自身资金需求外，也不禁令市场存疑，这家银行到底质地如何？ 从业绩增长来看，WEMONEY研究室注意到，长沙银行营收增速已经连降两年，ROE也持续走低，而房地产贷款却持续攀升。 值得一提的是，2022年以来，长沙银行已先后“踩雷”中国恒大及恒大汽车、金旺铋业等企业，且2023年至今，已累计被监管罚款超1000万元。 截至2024年一季度，长沙银行第4大股东湖南兴业投资有限公司、第6大股东长沙房产（集团）有限公司、第7大股东长沙通程实业（集团）有限公司，分别质押4200万股、8450万股和7510万股，合计质押2.02亿股，占总股份的5.01%。 1、ROE连降，房地产贷款攀升 长沙银行成立于1997年5月25日，是湖南省首家区域性股份制商业银行，2018年9月26日在上海证券交易所主板上市。目前，共有30家分支机构，下辖389家持牌营业网点，服务网络辐射湘粤两地，实现了湖南省地市州以及所有县域的全覆盖。 作为湖南省最大的城商行，长沙银行在上市五年后资产规模突破万亿，成为A股第八家万亿级城市商业银行，也是中部地区首家A股上市资产过万亿元的城商行。 2021年—2023年，长沙银行实现营业收入208.68亿元、

出品|WEMONEY研究室 文|刘双霞 近期，银行“气球贷”等房贷产品出圈，引发舆论争议。 7月17日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于理性选择贷款产品的消费提示，对“气球贷”等房贷产品表态。 深圳金融监管局指出，近期部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，特提醒广大消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。 在5月底，有银行推出了“气球贷”等特色还款方式。 因为还款金额“前小后大”，像气球一样，所以被称为“气球贷”。据介绍，“气球贷”是指“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。 据媒体报道，建行曾推出过“轻松供”“尾期还”两类账单计划，目前仍存在，需要经审批才可使用。 历史宣传资料显示，“轻松供”最长可选择24个月期限，在此期间每个月本金部分只需要1元，按月缴纳利息。剩余本金将顺延至第三年偿还；而“尾期还”则是借款人在申请个人住房贷款时，可以选择保留一定比例的尾款本金（最高为30万元且不能超过贷款总金额的30%），该部分保留的尾款本金在提前还款或是贷款到期时结清本金及利息即可。 深圳金融监管局指出，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力等综合决策。另外，不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可以计算对比各款产品所产生的利息成本，择优选择。 可以看到，虽然“气球贷”、“轻松供”等贷款产品在一定程度上降低了购房的初期门槛，但它考验着借款人对未来收入预期的判断能力和风险管理能力。倘若借款人的收入增长没有达到预期，最后

文|王彦强 空缺10个月后，浦发银行或将迎来新行长。 据上海证券报获悉，浦发银行现任党委委员、副行长谢伟获提拔，出任浦发银行党委副书记一职。按照程序，他有望担任浦发银行行长，补位空悬10月之久的行长一职。 事实上，谢伟获提拔，月初即有端倪。据“上海发布”微信公众号7月5日披露的上海市市管干部公示信息，谢伟拟任市管企业正职。 公开资料显示，谢伟，1971年出生，硕士研究生学历，高级经济师。曾任中国建设银行河南省分行公司业务部总经理,许昌市分行党委书记，行长；上海浦东发展银行公司及投资银行总部发展管理部总经理，公司及投资银行总部副总经理兼投行业务部，发展管理部，大客户部总经理,福州分行党委书记，行长，总行资金总部总经理，资产管理部总经理等职，具有国有大行和股份行工作履历。 谢伟现任浦发银行党委委员、副行长，董事会秘书，以及浦银安盛基金董事长。浦发银行今年组织架构调整后，谢伟还兼任新成立的浦发银行研究院院长。 从其履历来看，谢伟长期在银行对公领域任职，深耕资管和金融市场业务。在浦发银行股东大会上，谢伟表示：“过去几年来，不管市场如何波动，管理层都没有减持浦发银行股票，我们对浦发银行长远发展有坚定的信心。” 在谢伟按照程序补位浦发银行行长职位后，浦发银行将形成“一正五副”的高管格局，即行长谢伟，副行长刘以研、崔炳文、康杰、丁蔚和张健。 据WEMONEY研究室了解，浦发银行现在正面临一系列挑战，在过去的三年，该行营收、净利润连续下滑，业绩持续承压。 2024年第一季度，浦发银行在去年一季报营收下滑3.85%，归母净利润下滑18.35%的基础上，实现营业收入453.28亿元，同比增长5.72%；实现归母净利润174.21亿元，同比增长10.04%。 截至2024年一季度末，浦发银行的资产总额为9.05万亿，同比增长2.16%；贷款总额为5.19万亿，同比增长4.22%；存款总额为4.9

出品|WEMONEY研究室 文|王彦强 近日，在投资者在互动平台上，招商银行回应投资者称，“我行以打造价值银行为战略目标，战略重点之一就是做大财富管理，推进业务模式转型。” 理财业务在招行“大财富管理”中占据着重要地位，风险管控的重要性不言而喻。 不过，近来，招行理财业务违规不断。 6月底，国家金融监督管理总局公布的处罚信息显示，招商银行理财业务因存在未能有效穿透识别底层资产、信息披露不规范的违法违规行为，被罚款350万元。 同时，招银理财有限责任公司也因同样的原因，被监管罚款850万元。合计被罚1200万元。 图片来源：国家金融监管总局官网 据不完全统计，2024年以来，招商银行已累计被罚没1677.18万元。除频收罚单外，WEMONEY研究室注意到，招商银行近年来正面临业绩增速下滑，公司房地产贷款不良率高企等诸多问题亟待解决。 1、业绩增速承压，房地产贷款不良率高企 招商银行成立于1987年，总部位于中国深圳，公司业务以中国市场为主，分支机构主要分布于中国境内中心城市，以及中国香港、纽约、伦敦、新加坡、卢森堡、悉尼等国际金融中心。2002年4月，在上海证券交易所上市。2006年9月，在香港联交所上市。 2021年—2023年，招商银行实现营业收入3312.53亿元、3447.83亿元、3391.23亿元，同比增长14.04%、4.08%、-1.64%；实现归母净利润1199.22亿元、1380.12亿元、1466.02亿元，同比增长23.20%、15.08%、6.22%。 同期，该行的年化加权净资产收益率（ROE）分别为17.06%、16.22%、16.08%；净息差分别为2.40%、2.15%、2.02%；净利差分别为2.28%、2.03%、1.90%。 从以上数据可以看出，招商银行近年来的营收和归母净利润增速一直在持续下滑，而ROE、净利差和净息差也在一

近期，闲鱼APP悄然上线了“借钱”服务，作为国内大型的二手交易电商平台，也开始涉足金融业务，引发业内热议。 2023年闲鱼发布的数据显示，用户数已经突破5亿，其中95后用户占比43%，00后占比22%，日均GMV破10亿，卖家数超1亿人，在线商品数量已超10亿件。 手握5亿用户的闲鱼，自然想通过金融变现增强盈利能力。这也和阿里体系内飞猪、饿了么等平台的金融业务布局如出一辙。 目前闲鱼借钱的业务模式为助贷模式，贷款由第三方金融机构提供，闲鱼提供页面展示。 “闲鱼”上线“借钱”服务 日前，闲鱼APP悄然上线了“借钱”服务。WEMONEY研究室注意到，该功能入口位于“闲鱼App-我的-借钱”中。点进“借钱”页面看到，能够申请的额度最高为20万元，年化利率4.8%起，最终以资方实际授信利率为准，目前合作机构有度小满、拍拍贷和马上消费3家。 从《闲鱼社区借钱频道服务说明》中可以看到，闲鱼借钱的运营维护和服务商客户并不是蚂蚁消金提供，对接主体为杭州闲鱼企业管理咨询有限公司，该公司为今年5月28日新注册的公司；软件服务主体为杭州闲鱼信息技术有限公司。 闲鱼借钱的业务模式为助贷模式，贷款由第三方金融机构提供，闲鱼提供页面展示。 据业内人士透露，闲鱼借钱服务是由阿里云提供技术支持，运营方仍是闲鱼原有团队，业务尚在初期。 根据2023年官方数据显示，闲鱼月活用户中95后占比超过43%，00后占比超23%此外，仅2023年就有3000万95后新用户涌入闲鱼；闲鱼用户的线上消费能力在2000元以上的用户占比为52.7%。 官方数据显示，目前，闲鱼日均交易额已突破10亿元。过去一年中，超过1亿人在闲鱼挂出闲置物品，每天有400万件物品在闲鱼发布。前不久，飞猪刚刚上线借钱服务，也是由阿里云提供技术支持。 根据2023年闲鱼发布的数据显示，用户数已经突破5亿，其中95后用户占比43%，00后占比22%，

出品|WEMONEY研究室 文|王彦强 随着2024年上半年落幕，A股市场交出了一份复杂多变的成绩单。 在31个申万一级行业中仅有8个行业上涨，分别为银行、煤炭、公用事业、家用电器、石油石化、通信、交通运输和有色金属，而跌幅居前的为综合、计算机、商贸零售、农林牧渔、医药等。 在众多行业板块中，银行板块以17.02%的涨幅位居首位，成为了上半年A股市场中最耀眼的明星。据WEMONEY研究室梳理，A股42家上市银行中有38家上涨，上涨家数占比超过90%。其中，南京银行涨幅最高，达到51.9%。 而随着银行板块的持续上涨，工商银行也以2万亿元的总市值，超越贵州茅台，登顶A股市值“一哥”。据了解，目前，A股市值前十名公司，除贵州茅台外，均为银行和能源公司。 业内人士表示，当前市场风险偏好较低，“低波动+高分红”的银行股成为了市场认可的香饽饽，稳健优质的银行股更是作为稀缺资产备受青睐。 制表：WEMONEY研究室，数据来源：Wind 1、上半年银行板块累计涨幅17.02%，南京银行涨幅超50% 今年上半年，A股在宽幅震荡的行情中交出成绩单。据Wind数据显示，年初至今，银行板块累计涨幅17.02%，在31个申万一级行业中排名第一，表现亮眼。 具体来看，在A股42家银行中，共有38家上半年录得上涨，其中17家涨超20%，7家涨幅超30%。依据涨幅从高到低分别为南京银行、常熟银行、成都银行、渝农商行、上海银行、杭州银行、交通银行、北京银行、农业银行、中信银行、齐鲁银行、沪农商行、浦发银行、苏州银行、招商银行、华夏银行和苏农银行。 在这17家涨幅超20%的银行股中，有7家城商行、4家农商行、4家股份行和2家国有行。 其中，南京银行以51.9%的涨幅，位列行业第一。据WEMONEY研究室了解，一方面，2023年南京银行调整幅度较大，近30%；另一方面，南京银行获第一大股东法国巴黎银行及法国

文|王彦强 7月8日，光大银行发布公告称，该行第九届董事会第二十次会议同意聘任郝成为本行行长。同时，董事会同意聘任刘彦担任光大银行副行长。 图片来源：光大银行公告 而执行董事、副行长曲亮因工作调整，辞去光大银行副行长职务，作为光大银行非执行董事继续履职。 公开资料显示，郝成出生于1971年，北京交通大学管理学博士学位。曾历任国家开发银行天津分行党委委员、副行长，国家开发银行人事局副局长、党委组织部副部长，国家开发银行吉林分行党委书记、行长，交通银行党委委员、副行长。 而副行长刘彦，管理学硕士学位，高级会计师。自2024年4月起任光大银行首席财务官、2024年6月起任光大银行党委委员。现兼任光大银行资产负债管理部总经理、金融市场部总经理。曾历任东部审计中心副主任（总行部门总经理助理级），上海分行党委委员、副行长，总行资产负债管理部副总经理。 至此，光大银行将形成“一正三副”的高管格局，即行长郝成，副行长齐晔、杨兵兵、副行长兼首席财务官为刘彦，董事会秘书为张旭阳。 据WEMONWY研究室了解，光大银行近三年来高管变动较为频繁。公开资料显示，近三年来，光大银行共经历过三位董事长和三位行长，董事长分别是李晓鹏、王江和吴利军；行长分别为刘金、付万军和王志恒，而该行的副行长卢鸿、姚仲友、赵陵、张华宇已先后离任。 年报显示，2023年光大银行实现营业收入1456.85亿元，同比下降3.92%；实现归母净利润407.92亿元，同比下滑8.96%。值得一提的是，这是光大银行近十年来，归母净利润首次下滑。 2024年一季度，光大银行实现营业收入344.87亿元，同比下降9.62%；实现归母净利润124.26亿元，同比微增0.39%。 截至2024年3月末，光大银行资产总额68975.28亿元，较上年末增长1.84%；贷款和垫款本金总额39061.97亿元，较上年末增长3.15%；存款余额41

近日，百望股份有限公司（简称“百望股份”）披露招股章程，正式启动发行工作。公司申请通过香港IPO发售926万股H股，发售价不超过40港元，预期股票将于7月9日在港交所上市交易。 这是百望股份第二次申请IPO，其上市之路十分波折。从百望股份招股书披露了其真实业务模式。虽然百望股份自称为一家财税数字平台，但其近六成营收来自助贷业务，实则是一家金融助贷公司。而且百望股份并不是依靠金融科技等核心能力，主要靠发展线下数百家代理转介绍客户资源，再进行包装后介绍给金融机构，从中赚取推介服务费。从其招股书可以看出，百望股份尽管营收一路增长，亏损却不断扩大。 助贷业务占比过半 招股书显示，百望股份专注于提供SaaS财税数字化及数据驱动的分析服务，其开发的百望股份平台，将数字证书、数字签名、开放固定版式文件（OFD）、大数据分析、AI及区块链等技术进行整合。其收益来自云化财税数字化解决方案、数据驱动的分析服务、本地部署财税数字化解决方案及其他服务。 招股书显示，截至2021年-2023年（报告期内），公司实现营收分别为4.54亿、5.26亿、7.13亿；毛利分别为1.34亿元、2.16亿元、2.14亿元、2.82亿元，毛利率分别为毛利率分别为47.6%、40.8%、39.6%，持续下滑。具体来看，数据驱动的分析服务业务毛利率的下滑，从2021年的50.9%下滑至2023年的35.4%，拖累了公司的总体毛利率表现。 从营收结构来看，报告期内百望股份云化财税数字化解决方案营收分别为1.57亿元、1.58亿元及2.20亿元，占总营收比例分别为34.5%、30.1%及30.8%；数据驱动的分析服务分别为1.79亿元、2.64亿元及3.52亿元，占总营收比例分别为39.4%、50.1%及49.4%；本地部署财税数字化解决方案分别约为1.11亿元、9349.1万元及1.38亿元，占总营收比例分别为24.3

文|王彦强 近日，国家金融监督管理总局一次性开出六张罚单，包括五家银行理财公司和一家银行，合计处罚金额达3250万元。 这五家银行理财公司分别是，招银理财、信银理财、平安理财、建信理财和中银理财，分别被罚850万元、750万元、650万元、400万元和250万元。其中，招银理财处罚力度最大，达到850万元。 招银理财的违法违规行为主要有两条，一是未能有效穿透识别底层资产。二是信息披露不规范。值得一提的是，招银理财的母公司招商银行也因为同样的理由，被罚款350万元，至此，招银体系合计被罚1200万元。 而纵观5家银行理财公司被罚理由，主要集中在未能有效穿透识别底层资产和信息披露不规范两个方面。 其中，招银理财、平安理财、中银理财和建信理财4家理财公司都因未能有效穿透识别底层资产受罚。而招银理财、平安理财、信银理财和建信理财4家理财公司也因信息披露不规范受罚。 金融监管研究院院长孙海波指出，穿透识别底层资产问题的大部分源头在于理财产品嵌套信托计划、基金专户、公募基金、保险资管产品，但是对这些资管计划投资后尤其底层SPV是主动管理性质，可能在底层资产穿透计算集中度，估值及时返回，和监管信息报送上都存在延迟甚至出错。

出品｜WEMONEY研究室 文｜刘双霞 在做好金融“五篇大文章”中，科技金融被摆在首位。 近几年来，在政策导向和市场红利驱动下，可以看到，我国科技金融加快发展，科创金融制度和市场体系持续健全，初步建成了包括银行信贷、债券市场、股票市场、创业投资、保险和融资担保等在内，全方位、多层次的科创金融服务体系。 作为金融行业的主力军，银行业机构针对科创企业的需求特点，持续推进产品、模式等创新，为众多科创企业和实体经济发展赋能护航，努力书写科技金融这首篇“大文章”。 数据显示，去年，A股42家上市银行中，大多数银行科技类贷款同比增速超过了20%，其中，招商银行、厦门银行、郑州银行、邮储银行、兴业银行、上海银行、北京银行、中国银行、浦发银行的科技企业贷款同比增速超过了30%。 但同时也要看到，当前科技金融工作还存在不足。 6月25日，审计署官方发布的《国务院关于2023年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》指出，4家银行680.59亿元名义上投向科技创新领域的贷款被挪作他用或空转套利。 该《报告》重点审计的12家国有金融机构资产总额60.43万亿元，负债总额47.48万亿元，净资产收益率0.78%到18.57%。 审计署直言，部分金融机构信贷数据不实，偏离服务实体经济定位。6家金融机构的信贷投放含金量不高，有的将其他类贷款违规变造为科技、绿色、涉农等重点领域贷款。同时部分信贷投放虚增空转，其中5167亿元即贷即收，在考核前发放、考核后收回；还有的等额存贷，企业在贷款前存入等额存款或贷款后再以定期存款形式存回银行。 对此，审计建议提出，提高重点领域“加”的成色，引导金融资源更多投向科技创新绿色转型、普惠小微等领域。同时，督促国有大型商业银行发挥好“主力军”作用，畅通货币政策传导机制，更好满足实体经济有效融资需求。 “信贷数据不实”背后，银行业科技金融工作也面临着现实问题。 证券时报

出品|WEMONEY研究室 文|刘双霞 自2014年首批试点启动以来，民营银行历经十年蝶变。目前，我国有19家民营银行，背靠腾讯的微众银行、背靠阿里的网商银行无疑是其中的“佼佼者”。 微众银行、网商银行先后成立于2014年、2015年。从2023年数据来看，微众银行资产规模达5355.79亿元，居民营银行第一。网商银行资产规模达4521.30亿元。两家银行合计资产规模近万亿元，占据行业约5成份额。在营收和净利润上，2023年，微众银行分别达到393.61亿元、108.15亿元；网商银行分别为187.43亿元、43.03亿元。 不过，在银行业整体息差收窄的大背景下，民营银行也面临着业务增长放缓、竞争加剧等挑战。新的增长点从何而来？作为行业的两大“排头兵”，网商银行、微众银行近日均迎来一些新业务动向，或可为行业发展带来有益的探索和尝试，同时为其他机构业务发展提供参考和借鉴。 同时需要指出的一点是，微众银行和网商银行客群有所差异，这也决定了二者的优势和打法各有差异。 数据显示，微众银行累计服务4亿个人用户和超400万小微企业。而网商银行的客户群体为小微企业，累计服务5300万小微企业。 网商银行战略升级 发力交易银行方向 在成立九周年之际，网商银行首次对外解读其交易银行战略。 6月25日，网商银行行长冯亮表示，交易银行是网商银行的第二增长曲线，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。 因此，网商银行推出两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通，分别面向个体经营者和小微企业。它们与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统，组成网商银行交易银行的三大板块。 “网商银行所有业务发展并非以银行自身的增速为导向的，更多是考量有没有真的去做创新，解决客户痛点和社会当中别人没有解决的问题。”冯亮表示。 此次战略升级正是基于网商银行对小微金融需求变化的洞察。“过去10年

在万亿资产城商行的序列中，中原银行显的异常突兀。 股权屡遭拍卖，业绩“增收不增利 ”，资产质量承压等等这些问题，都需要重组后的中原银行着力解决。 尤其在当下不良率抬升压力下，今年以来，中原银行密集开展不良资产转让业务。6月5日，中原银行在银登中心连发5条不良资产转让信息，合计涉及未偿本息总额4274.44万元。6月12日，中原银行连发3条不良资产转让信息，合计涉及未偿本息总额1.65亿元。 截至2023年末，该行不良贷款余额为144.52亿元，而在中原银行董事会提交股东大会审议的《2024年度财务预算报告》中指出，2024年末不良贷款率控制在2.25%以内，比2023年的不良贷款率2.04%也有所恶化。 1、下调关键指标 中原银行的2024年比2023年还要艰难。 5月30日，中原银行发布股东大会通知，将于6月21日召开股东大会，同时公布了提交股东大会审议的各项议案，包括2023年财务决算以及2024年财务预算等重要议案。 在这份预算里，中原银行对多项业务指标进行了下调，财务预算被认为是新一年的“工作计划”，这也表明中原银行经营层面面临着较大的挑战。在《2024年度财务预算报告》中，其规模、效益、质量指标均出现了绝对数的下降。 对比2023年业绩来看，年报显示，截至2023年12月31日，中原银行总资产13464.46亿元，较上年末增幅1.5%。各项贷款总额（不含应计利息）7074.62亿元，较上年末增幅3.4%；存款余额（不含应计利息）8375.22亿元。实现营业收入261.83亿元，同比增长2.3％；实现净利润32.06亿元，同比减少16.2%。核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.10%、10.44%、11.64%，均满足监管要求。 《2024年度财务预算报告》中显示，预计2024年总资产比2023年底的13,464亿元有所下降；预计2024年集团净

文|王彦强 6月24日晚，郑州银行发布了关于中证中小投资者服务中心（下称投服中心）《股东质询函》的回复公告。公告称，投服中心对郑州银行2023年未进行现金分红尚存疑问，依法行使股东质询权。 投服中心指出，公告显示公司2020-2023年度实现归属于上市公司股东的净利润分别为31.68亿元、32.26亿元、24.22亿元、18.50亿元。公司自2019年进行现金分红后，连续4年盈利但未进行现金分红。截至报告期末，公司母公司报表中期末未分配利润为149.17亿元。 投服中心要求郑州银行就已公告的不进行现金分红的原因，对照公司章程中关于现金分红的规定，详细说明不进行现金分红的合理性，并说明拟采取哪些措施增强投资者回报水平。 资料显示，中证中小投资者服务中心有限责任公司（简称“投服中心”）是一家由中国证监会直接管理的证券金融类公益机构，于2014年12月5日注册成立。投服中心的主要职责是持股行权、纠纷调解、支持诉讼和投资者教育。其中，“持股行权”是指投服中心以普通股东身份参与上市公司治理，对上市公司涉嫌侵害中小股东知情权、参与权、收益权和救济权等权益的事项，行使建议权、质询权、诉讼权等无持股比例和时间限制的权利，以及通过征集投票权的方式，行使提案权、股东派生诉讼权等有持股比例和时间限制的权利。 1、郑州银行三大理由回应 郑州银行回复称，2023年度不进行现金分红，主要考虑了以下因素： 一是盈利能力持续承压。一方面，面对复杂严峻的经济环境，近年来该行服务让利实体经济，生息资产收益率持续下降，受息差收窄及信贷投放增速放缓等因素影响，营收增长承压。另一方面，该行加大拨备计提力度，加快不良资产处置速度，从而导致营业支出呈上升趋势。2023年度，叠加外币资产规模变化及汇率波动对营业收入的负面冲击，该行盈利能力同比进一步下降。 二是顺应监管引导增强风险抵御能力。目前经济恢复基础仍待加固，郑州银