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2020-02-10

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国内总保费/GDP所谓密度就是有多少人会去买保险，深度就是平均每个人花了多少钱。从公式中我们能看出：前者反映的是国民参加保险的程度，而后者不仅取决于一国总体发展水准，还取决于保险业的发展速度。换句话说，未来我国寿险行业的成长空间的决定因素在于密度和深度还有多大程度的提升。买保险的人变多，同时每个人买的多，自然会上升。通过查阅官方数据得知：2018年我国的寿险密度为1485.11 元/人，寿险深度为为2.3%。大家可能没有概念，这个数据到底是个什么当量，给你们看张图：<img src=\"https://fid-75186.picgzc.qpic.cn/20200205074014205d0342imaoj7zhjj\"/>我国的寿险业务与发达国家有很大的差距，保险密度与发达国家差了不止10 倍，而保险深度上也差了 4 倍以上（这还没有统计我国的台湾地区，其保险密度高达18% 左右）因此从侧面说明我国的保险行业不论是在密度上还是在深度上都将会有很大的提升空间。另外，根据全球数据来看，我们发现了人均GDP和寿险深度的分布规律：当人均GDP达到3~5万美元的时候寿险的深度就基本趋于稳定，稳定在7%左右。这是全世界各个国家的数据，如果用个别地区来对比（如日本、中国台湾）可能还有更大的提升。如下图：<img src=\"https://fid-75186.picgzc.qpic.cn/20200205074014787d03425j26u9d4o9\"/>2018年，我国的人均GDP约为9780美元，将近1万美元。要知道随着中国的发展，GDP一定会不断增长的，十年前我国GDP才多少，别说10年前，2017年我国的人均GDP也才8643美元，2018年比2017年同比增长11%。你再看看世界主要发达国家的数据，2018年美国人均GDP为6万美元左右，加拿大4.7万美元，日本80年代人均GDP就已经差不多1万美元了，现在是3.9万美元。从这些数据我们可以得出一个很直观的结论，只要中国是持续发展的，GDP就不可能止步不前。假设未来我国的寿险行业可以达到全球的平均水平（事实上我认为是必须的）。那么不论是从GDP来说还是从寿险的深度来说都有很大的提升空间。保守估计在现有人均GDP的基础上，当我们达到3万人均GDP，需要20年的时间（经统计各发达国家和地区从人均 GDP 处于1万美元左右开始，GDP 涨幅3倍需要20年左右）而我国人口按14亿来计算，20年后GDP能达到42万亿美元，根据寿险的均值深度7%来计算，20年后，我们保费的当量在2.9万亿美元的水平。注意，这可是美元，换算成人民币的话，届时我国的保费收入差不多在20万亿元人民币的水平。<img src=\"https://fid-75186.picgzc.qpic.cn/20200205074018712d034sn04yeerkiw\"/>而2018年全国寿险总保费收入在2.1万亿元，20年后我国寿险的保费收入将有差不多10倍的增长空间，以上测算已经相对保守，如果再严格一点，打个八折 ，那么20年后寿险保费收入也高达16万亿元，相当于有8倍的成长空间。而且，就目前，我国的保险渗透率还太小，只有美国的四分之一，未来还有很大的成长空间。另外，我国的主要矛盾已经变成了人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，<a href=\"https://laohu8.com/S/603883\">老百姓</a>对美好生活的向往已经不同于几十年前了，在这个转变的同时，生活水平的提升，自然保险意识也在不断提升。由此，我们可以说，保险这个行业呀，短期来看我说不出个确定的结果，但长期来看，绝对问题不大。接着，我们说说<a href=\"https://laohu8.com/S/601318\">中国平安</a>虽然平安今年新业务价值增长情况表现确实一般，大家众说纷纷，都觉得不及预期，我认为大可不必担心。首先这并不是平安一家公司出现的这种情况，大家去翻翻其他几家上市公司，你就会发现，这是所有公司都面临的问题，也就是说，这可能是目前现阶段整个保险行业的增长可能遇到的困境。其次，虽然有波折，但如果大家认可我上面对行业的判断，把眼光放长远，那么短期的波动其实并不能说明公司长期的发展，相反，越是这时候，越可能给我们显现出更好的投资机会。平安作为保险行业的龙头，如果我们看它的主营业务的话，毫不夸张的说是一家综合性的金融帝国。<img src=\"https://fid-75186.picgzc.qpic.cn/20200205074018972d034ojq9ulur002\"/>这家公司涉猎广泛，基本涵盖金融行业的各个小分支，比如银行，证券，保险，信托......如果综合来看，平安各方面一定是优于其他公司的，这点是毋庸置疑的，也无需我来证明。现在市面上，对它的估值主要是PEV来估值的，也就是说对公司内含价值的一个折价或者溢价。<img src=\"https://fid-75186.picgzc.qpic.cn/20200205074019892d034lj6tbcsrqho\"/>我们可以看到，平安的pev的估值是1.39。这么说大家可能不敏感。如果我说现在的估值正好和17年50多块的平安一样呢？你是不是有点蠢蠢欲动了。是的，平安现在的估值基本和两年前持平了。公司 2018年的内含价值是1 万亿元，从中报的最近的表现看来，我认为公司的内含价值还是会保持在20%以上的增长的。如果那样的话，那么 19年的内含价值保守估计在1.2 万亿。这个估值换算下来的股价差不多是：65元/股左右。可是这个估值可是1pev的情况，我们从历史上来看，平安作为保险行业的龙头，在估值上本来就该享有一定的溢价，所以历史上很少有 1pev的情况（机会值也是大于1的）就连18年市场环境那么极端的情况也是1.1pev。所以，65元的价格可能是个最最悲观情况，换句话说我们可能等到的几率微乎其微。如果稍微的不那么严格，我们发现平安在历史上pev的估值在1.2~1.3的时候就已经具备了很好的投资价值了。那这样的话，我们以刚刚保守测算的1.2万亿内含价值为基础，给予1.2~1.3倍的pev，那么平安的合理股价就是80~85元而现在平安是多少钱？开年大跌后，目前是80 元！！！<img 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左右）因此从侧面说明我国的保险行业不论是在密度上还是在深度上都将会有很大的提升空间。另外，根据全球数据来看，我们发现了人均GDP和寿险深度的分布规律：当人均GDP达到3~5万美元的时候寿险的深度就基本趋于稳定，稳定在7%左右。这是全世界各个国家的数据，如果用个别地区来对比（如日本、中国台湾）可能还有更大的提升。如下图：2018年，我国的人均GDP约为9780美元，将近1万美元。要知道随着中国的发展，GDP一定会不断增长的，十年前我国GDP才多少，别说10年前，2017年我国的人均GDP也才8643美元，2018年比2017年同比增长11%。你再看看世界主要发达国家的数据，2018年美国人均GDP为6万美元左右，加拿大4.7万美元，日本80年代人均GDP就已经差不多1万美元了，现在是3.9万美元。从这些数据我们可以得出一个很直观的结论，只要中国是持续发展的，GDP就不可能止步不前。假设未来我国的寿险行业可以达到全球的平均水平（事实上我认为是必须的）。那么不论是从GDP来说还是从寿险的深度来说都有很大的提升空间。保守估计在现有人均GDP的基础上，当我们达到3万人均GDP，需要20年的时间（经统计各发达国家和地区从人均 GDP 处于1万美元左右开始，GDP 涨幅3倍需要20年左右）而我国人口按14亿来计算，20年后GDP能达到42万亿美元，根据寿险的均值深度7%来计算，20年后，我们保费的当量在2.9万亿美元的水平。注意，这可是美元，换算成人民币的话，届时我国的保费收入差不多在20万亿元人民币的水平。而2018年全国寿险总保费收入在2.1万亿元，20年后我国寿险的保费收入将有差不多10倍的增长空间，以上测算已经相对保守，如果再严格一点，打个八折 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