以下照片来源于马云2019年4月在香港万通保险公司为自己购买了一份储蓄型的大额保单。
新冠疫情爆发后，全球经济发生了巨大的转变；股市的大幅震荡；国家对银行存款利率的下调；房地产的各项花式调控措施，使投资者也在慢慢对市场有了更成熟的认识。
理财不是只要找高收益的投资项目，而是要把自己的资产做好合理的配置和规划。
就像“马爸爸”一样，即使有好的投资项目，也要把一部分的资产放在稳健回报的储蓄险当中。
保险不是理财产品，而是重要的资产配置工具！
很多朋友都喜欢把保险和理财产品做对比，银行有3.5%的定存产品，还有很多高收益的理财产品？
为什么我非要买保险呢？
今天正逢每周一的“保险日”，犀牛保就和大家来聊一聊保险同银行理财产品的区别。
一、无风险确定收益 VS 有风险不确定收益
银行的定存保本保息、没有波动和资金损失的风险，三年期定存的大部分产品目前有3.5%的收益率，和保险的预定利率一样。
结构性银行理财产品，收益率在4%～6%，有些可能更高。但这些产品需要投资人能够承受一定的风险，很不巧的时候，还会遇到像“中国银行原油宝”这样的事件。
如果我只考虑稳健投资回报，除去投资风险因子，拿银行定存的收益和保险投资回报相比，同样是3.5%的收益率，哪个更高呢？
从短期持有来看，银行定存的资金进入后就按照约定的收益率，到期还本付息；储蓄型保险则是在资金进入后，保单现金价值按照预定利率复利滚动，而不是按照原保单的本金利滚利。
很多人会误以为保险和银行的定存是一样的，资金进去后，本金就按照3.5%滚存生息，这一点是大家要特别注意的！！！
二、单利 VS 复利
银行产品都为单利计算，而储蓄险为复利滚存。
根据保单缴费年期的不同，每家保险公司保单现金价值的增长率不同。
一般来讲，若是10年期的产品：
30年保单的现金价值可以增长为原总保费的2倍左右；
40年增长为原总保费的3倍左右；
70年增长为原总保费的9倍左右；
100年增长为原总保费的20倍左右；
每家产品不同，现在国内有些储蓄型产品也有像境外产品那样获得额外的分红。在原有的3.5%上可享受到更高的收益。
为了让各位更加直观地感受“单利”和“复利”的区别，犀牛保给大家提供一个非常好用的工具以供参考：
小程序搜索“单复利科学计算器”
三、收益率终身锁定 VS 一定期限锁定
银行定存产品只能锁定一段时间的收益率，比如3年期3.5%。
我们回顾过去的30年发生的变化，30年前银行的一年期收益率是10%，现在一年期收益率降低为1.5%。
按照这样利率下行的趋势，多年之后呢？你细细琢磨......
如果非要从理财的角度来看，储蓄型保险是帮你把风险的系数提前锁定了。
也正因为如此，它前期的收益率并不会特别高，但是我们拉长时间周期来看表现，相比银行的定存，确实是更稳定的。
四、长期规划 VS 短期投资计划
相对银行理财产品，储蓄险更像是一个长期理财规划，目的是解决不同人生阶段所需要的资金准备。
比如：教育金、养老金......
享有被动的收入才不会让我们倍感焦虑。
银行理财产品更适合作为3～5年期的投资规划，做一些流动资金的安排。
五、强制性储蓄 VS 普通储蓄
疫情之后没有迎来“报复性消费”却迎来了“报复性存款"！
大家对于“不可预见因素”的不安全感，第一的本能反应就是存钱。
但能不能把现在的钱留到未来也是一种风险。
储蓄险可以帮助我们分批、强制性地进行存钱。
储蓄险有一个本金积累的周期，区别于一般银行理财，需要一次性的投入；储蓄险可以定期、分批投入是它独有的优势，也帮助我们分摊了资金存储的压力。
六、不操心市场波动 VS 受市场波动影响
不操心是保险最大的优势！
以合同形式约定的数据金额进行承诺，并且现在很多保单可以随时提领、随时进行贷款，解决流动性困难的问题。
对于保守且厌恶风险的投资人来说，确定的收益，没有回撤，无疑是最安全的一项投资工具。
和银行理财不同，收益率随时受到市场波动影响。
七、抵抗风险指定受益 VS 无法指定受益
财富在时间跨度轴上，抵御人生某个阶段可能遇到的风险。
这种风险可能会导致财富无法按照自己的想法进行分配，给到指定的受益人，相比其他投资理财，保险在这一点上有无可匹敌的优势。
比如：为子女购买的保单属于子女婚前资产；为自己和家人购买的保单，债务不可以追偿。
银行理财无法赋予这样的功能，更不能给到指定的受益人。
当你生活富足的时候，你可以开始规划自己的养老，给自己的孩子规划婚嫁，通过规划一份长期的储蓄保险憧憬美好未来
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