这是「涂河」的第 84 篇原创内容。
最近看到有人在讲理财时给出了一个公式：
资本收益 > GDP 增长 ≥ 工资增长 ≥ 开支增长
这个公式很有意思，通过经济学、金融知识、社会尝试和自己的投资理财观点糅合在一起形成指导性的公式，差不多可以解释实现财务自由的路径。
从全局看用通俗的话讲就是，投资＞国家进步速度＞个人工作进步速度＞消费欲望。
1）投资是指自己的资金或者资产的收益率要跑赢所有，比如股市、房子升值速度，达到10%+差不多就能够大于GDP增长速度了，但实际需要考虑最近货币超发因素，可以拿GDP+CPI或者M2来对比，15%足够了。
2）国家进步速度为啥要＞个人进步速度呢？这是我国国情上的常识，任何国家在飞速发展阶段都是国富暂时＞民富，是一个不可调的不等式，等到个人≥国家时基本上已经到了增长停滞阶段了。
举例就能明白了：飞速发展阶段GDP举例是10%，个人保持8%的增速已经足够高，但到了停滞阶段可能GDP只有2%~3%，个人很难达到5%+。
3）个人进步＞消费很好理解，也基本不需要控制，是自然的行为。工作越久就越容易达成，因为必须消费是以绝对值计价的，刚毕业月薪5000时吃住行3000块跑不了，毕业七八年时必须消费的吃住行依然高不出3000太多。
随着收入增加消费欲望会有所增加，但欲望这个东西很玄妙，当欲望满足了以后就不会在以前被压抑欲望的领域有太大的兴趣，除非染上摄影类似的恶习，手动狗头.jpg。
有了指导公式具体怎么实现呢，找了集思录里一个假设，分享大家。
其中第一阶段侧面阐述了消费要＜个人进步，后面的阶段都是要看投资的力量。
想要财务自由首先要积累本金，如果是白手起家，那么首先要积累30万本金。
现在中国人均消费/人均收入，大约是三分之二，按这个平均数计算，家庭每年收入30万，消费20万，差不多需要三年时间积累。这需要夫妻每人年收入15万，稍好一点点单位是可以满足的，收入少一些的则可以节约开支，总之工作三年家庭积累30万不是一个遥不可及的目标，当然积累的三年也可以尝试各种投资。
第一阶段，时间三年，目标，积累30万本金，消费收入比，65%左右。该阶段不建议过份节约来实现，毕竟投资的目的是让生活更美好，这阶段尽可能靠收入提升来积累本金，如果能力不足，晚一两年也没关系，但是这阶段不要背负过多债务（贷款过多买房），否则可能简单的第一阶段都会变得遥遥无期。
第二阶段，时间五年，目标，150万资产，消费收入比，65%左右。如果这五年不在继续投入本金，单纯靠30万本金积累到150万资产，需要40%的年复利，大师都很难做到，但是有续投就不同了。假设续投比例和前三年保持一致，每年续投10万，收益率20%，5年后总资产155万（80万本金，75万投资收益）。假设家庭收入提高，每年续投能力从10万增加到20万，收益率10%，5年后总资产可达175万（130万本金，45万投资收益）。第二阶段同样的目标，职场收入提高能降低对收益率的要求。第二阶段保持与第一阶段相同的消费收入比即可，还无法实现投资反哺生活。
第三阶段，时间5年，目标，400万资产，消费收入比 65%到100%。
1）20%复利，则150万滚到375万，已经接近400万。
2）15%复利，每年续投10万，5年后总资产大约370万
3）10%复利，每年续投20万，5年后总资产大约370万。这个阶段如果收益率较高，则可以不再从工资账户取钱补贴投资，也就是工资可以全花掉，消费收入比提高相当于生活质量提升，也就是投资8年差不多就可以反哺生活。
第四阶段，时间5年，目标，900万资产，消费收入比65% 到150%。
1）20%复利，每年从投资账户取钱10万，5年后总资产大约920万。
2）15%复利，每年续投10万，5年后总资产大约870万
3）10%复利，每年续投40万，5年后总资产大约890万。第四阶段的完成和收益率的关系已经非常密切，如果只有10%复利，那么工资大额投入才能实现，如果拿到20%复利，则可以实现投资反哺生活，例如家庭可以实现一人辞职，另一人年薪20万，从投资账户每年补贴10万，每年消费30万，消费收入比150%。
第五阶段，时间5年，目标，1500万资产，消费收入比100% 到财务自由。
1）20%复利，每年从投资账户取钱80万，5年后总资产大约1640万。
2）15%复利，每年从账户取40万，5年后总资产大约1550万。
3）10%复利，每年不续投，5年后总资产大约1450万。第五阶段如果收益率较低，职业投资的压力也不小，但可以安心做到工资全花光，不过收益率稍高的话，是可以做到辞职财务自由的。
第六阶段，时间5年，目标，2000万资产，消费收入比：财务自由。
1）20%复利，每年从投资账户取钱200万，5年后总资产大约2150万。
2）15%复利，每年从账户取100万，5年后总资产大约2300万。
3）10%复利，每年从账户取出60万消费，5年后总资产大约2000万。这个阶段10%收益率也足够支撑家庭0工资收入下的富裕生活。
很多人认为我这里讲财务自由需要前面N年的苦行僧生活，其实这并不是我想要表达都意思。
第一阶段和第二阶段只是避免大额奢侈开销，正常开销并不受影响，我们家是工作后7年买的车，算是延迟消费，但其实这对生活质量的影响并不大，外出旅游这些小额花销基本上不受影响。而收获则是第二阶段就可以获得精神上的优越感，第三阶段则有可能获得物质上反哺。
我记得总资产100多万的时候，我就有一种感觉，就是我和相同收入的同事不一样，我比他们飞的更高，有一个同事就说我比其他人超脱，不计较。也就是工作六七年以后我已经完全没有其他人的职场压力感和恐惧感。
而到第三阶段我们家则花了接近30万买了辆SUV，买车钱就是从股市中提款消费的。我觉得享受财务自由的过程其实比追求结果更重要 。
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