互联网保险新规，年底前有一大批网销保险都要下架了。
上个月我写解读的时候，本来预计主要影响的是储蓄险，而像重疾险、定期寿险这类保障型产品影响不大——虽然老产品也需要下架，但公司可以同时备案符合新规的新产品上线，就不会影响我们购买。
但根据现在了解到的情况看，当时的估计过于乐观了。12月以来，多家保险公司已经在官网公告，说自2022年1月1日起会暂停开展互联网保险业务。也就是说，目前月度产品推荐中的重疾险、定期寿险，老产品下架后，这些公司不会再推出新的网销款。
公告说暂停互联网保险业务的公司，大多是中小型保险公司，有些是不满足互联网保险新规资质要求的，但也有满足资质要求，主动做出的战略性收缩的，我猜测因为在新规下对互联网保险的限制诸多，对中小公司来说也要考虑性价比，可能就不如回归线下业务。
不管原因是哪个，导致的结果就是，明年起网销保险产品，暂时将主要由大中型的保险公司提供。相比中小型公司，大中型公司的产品在定价上通常存在一定的溢价，因此可以推断，明年咱们在网上能买到的保险产品，相比现在的价格可能会有一定幅度的提升。
近期有需求的小伙伴，如果健康告知符合要求，可以抓紧时间在产品陆续下架前把心宜的产品赶紧配齐了，还在考虑的也抓紧时间考虑，目前这波高性价比产品，也就再能卖十来天了。
我做了一张下架时间表：
重疾险推荐3款，根据自己情况来选。
1. 首推信泰人寿的达尔文5号焕新版。
下周一（12月20日晚23点）率先要下架了。这是一款单次赔付的旗舰型产品，保障全面，60岁前确诊重疾多赔80%保额，包含癌症晚期的创新责任。缺点是对投保地域有要求，部分小伙伴可能买不了。推荐的投保选项是：保额46万+终身+30年缴费+不含身故+癌症二次赔
2. 买不了达尔文焕新版的小伙伴，如果是35岁以内，推荐复星联合健康保险泰人寿的达尔文5号荣耀版。
12月31日23点下架。这是一款设计灵活的单次重疾，产品自带了特效药津贴。缺点是如果超过35岁投保，身故责任就必选。推荐的投保选项是：保额50万+终身+60周岁疾病关爱保险金+”恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金”+30年缴费+不含身故
3. 如果买不了达尔文焕新版，且35岁以上，推荐昆仑健康保险的健康保普惠多倍版，12月31日23点下架。
这是一款多次赔付的重疾，重疾2次不分组赔付，首次重疾在前15年额外赔付50%保额，第二次重疾赔付120%基本保额。推荐的投保选项是：保额50万+终身+30年缴费+不含身故+“恶性肿瘤重度医疗津贴”保险金
然后再说下储蓄险。
几个读者问我，增额终身寿险（金满意足臻享版终身寿险，预计12月31日下架）和年金险（光大永明光**选养老年金保险，预计12月30日下架）该买哪个？
我说个例子吧，我闺蜜最近刚买了一份储蓄险，她买之前也问了我同样的问题。我就问她，你买它的目的是什么。她说触动她的，是一段宣传语：
“10年后，你发现当年追逐的奢侈品和成堆的时尚衣服，都已经是旧物，唯独当年买的一份份保单越发光芒。”
我：……（内心：我之前写的真白写了，还不如宣传语深入人心）
她又说，她就是想让自己强制储蓄，觉得不买每年钱也都被自己吃吃买买给花了。
我说那你定投基金啊，她说基金也定投啊，但是基金一波动她就难受，最后都坚持不下来，她就想再要个每年让她强制缴款能存下来，还稳定的，将来退休了能领出来，免得老了生活水平下降。
她家族有长寿基因，生活习惯又非常好，对自己活过80岁很有信心，要冲击百岁的，我就跟她说如果长寿的话，那终身领取的年金险IRR会更高一些，最后她买了光**选养老年金险，15年缴费，到60岁退休后开始领，直到终身。
这样就既满足了她买储蓄险的两个目的：
1. 每年少买一点可买可不买的东西，钱存在这里做强制储蓄；
2. 弥补退休后收入的减少，提高退休后的生活水平。
年金险和增额终身寿险两个产品选哪个，主要取决于自己的资金使用时间和用途。
如果很明确这笔钱是拿来养老的，专款专用，不会提前支取，那更适合买光大永明光**选养老年金保险。家族里有长寿基因的话，可以考虑买终身，寿命越长IRR越高；没有的话，那就买到80岁，早点拿钱逍遥；无论寿命多长，这款产品至少保证领取20年。
如果暂时不清楚这笔钱未来怎么用，只是攒起来以备不时之需，那可以选择金满意足臻享版终身寿险，它可以通过减保更灵活地支取，有一点要提示的是，12月30日前新投保的保单，生效日期（保险责任开始日期）一律指定为2022年1月1日零点。
如果两种需求都有，也可以两类产品搭配着买，年金险省心，到了年龄每年或每月按时领钱，活到老领到老；增额终身寿险自由，10年以后急需用钱的时候可以向保险公司申请减保，锁定一个10年以上3.45-3.49%的复利水平。但是注意这两款产品都不适合短期，一定是要长期规划的资金才能买。
这两款产品IRR收益水平目前都是市场上的第一梯队。此外，金满意足臻享版赠送节假日交通意外额外身故金，光**选可以搭配一个万能账户，保底利率3%，保费达到30万以上，还可以加入养老社区，这些都是锦上添花了，想详细了解可以再咨询顾问老师。
我建议买之前，请顾问老师针对自己的情况，帮忙做一个计划书，这样对未来的现金流可以看得更清楚，也可以请顾问老师针对家庭的情况，帮忙设计一下投保人、被保险人、受益人的角色安排，看怎么对自己最有利。
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