一站式金融科技服务平台$SoFi Technologies Inc.(SOFI)$ 公布了一份强劲的Q4财报，受益于美国个人信贷需求全面复苏，Sofi关键财务指标和运营指标都创出历史新高，2021年强势收官，盘前公司股价大涨15%。
2021Q4业绩要点：
在12月底联邦学生贷款延期支付意外延长的情况下，调整后净收入2.8亿美元，同比增长54%，位于指引中端；
Q4调整后EBITDA为500万美元，连续第六个季度实现盈利，位于指引区间高端，全年调整后EBITDA为3000万美元。
单季会员数量、产品数量和用户粘性均创下历史新高。截至2021年，SoFi会员总数约为350万，比预设目标高出约50万。
美国个贷市场疯狂，学生贷相当“抗压”
本季度，贷款规模和收入都在高速增长，其中个贷规模同比大增168%达16.5亿美元，从Q3就超过学生贷款成为第一大驱动因素。全年个人贷款发放超过53亿美元，是2020年两倍多，比2019年疫情之前的水平高出44%。
学生贷款方面，虽然联邦学生贷款延期偿付期限出人意料地延长至2022年5月（本来期限为1月），单本季度学生贷款规模依然同比增长50.6%至14.6亿美元，超出预期。学生贷款总量可能在5月完全恢复，但依然存在不确定，也是2022年上半年的风险源。
除了贷款部门强势增长之外，金融服务部门也表现出凶猛的增长态势。用户增长和新产品推动金融服务收入同比增长440%，达到2200万美元。
其中，SoFi Money和SoFi Invest账户分别增加了275633个和361616个，达到144万个和159万个。SoFi Money账户的年增长率为123%，SoFi投资账户的年增长率为200%。
SoFi将其SoFi Money视为新用户进入其生态系统的重要入口，而不断增加的用户基数以及产品的丰富度使Sofi能够向用户基础提供交叉销售优势。尽管这部分业务规模较小，但其业务的增长对公司来说是一个重要的推动。
而SoFi Invest在2021年扩大了加密货币和零售端IPO的业务范围。第四季度新增两种加密货币，全年加密货币总数增至30种，使SoFi成为该领域的领先者。在第四季度，SoFi Invest还为其会员带来了两笔IPO，分别是新能源车Rivian以及巴西领先的金融科技公司Nubank。
新增会员数、产品数创单季新高
四季度，Sofi会员数量、产品数量和用户粘性均创下历史新高。
其中，Q4新增52万新会员，同比增长87%，环比增加39%，新增会员绝对值创下单季度新高；截至2021年，SoFi会员总数逼近350万，比预设目标高出约50万。
产品数也在创纪录增长，单季度新增90万新产品，总产品数达520万，比2020年增加105%，2021年度Q1-Q4均维持在100%以上的高增长。
重要事件更新
1）银行牌照获批。2022年1月，Sofi获批全国银行牌照，成为一家银行控股公司。随着与银行合并完成，SoFi逐渐将其借贷、SoFi Money和SoFi信用卡产品转移到SoFi Bank，从而有助于其为客户提供更广泛的金融产品和服务，提高盈利能力。
2）收购Technisys。2月22日，金融科技创企SoFi宣布收购数字银行服务平台Technisys，预计总额11亿美元，相关流程将于2022年第二季度完成。SoFi目标是成为“金融科技界的AWS”，通过收购Technisys，SoFi希望将Technisys的Cyberbank平台与Galileo的结合，提供包括储蓄、贷款、信用卡及其他创新产品在内的全栈式数字银行服务。
2022Q1及全年指引
2022年第一季度指引包含了联邦学生贷款延期支付意外延长至5月的负面影响。对收入的负面影响约为3000万至3500万美元，对利润的影响为2000万至2500万美元，整个季度的贷款发放水平与2021年前3个季度的基本一致。
对于2022Q1，管理层预计调整后的净收入为2.8-2.85亿美元，同比增长30-32%，调整后的EBITDA为0-500万美元。
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