晴空旋律
2020-12-06
提高警惕
@韭菜投资学:
风险都藏在角落里
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富甲1方
2020-12-09
富甲1方
动手
富甲1方
2020-12-08
富甲1方
学习
什么也没有了~
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<p>蛋壳的模式就是个二房东,它先把房子从房东手里租过来,装修一下再租给租户。这个模式看起来挺合理,对房东来说相当于托管,特别省事儿,对租户来说获得了相对标准化的居住环境。</p> <p>但是想当二房东的不仅蛋壳一家,谁能抢到更多的房源,谁就能占据更大的市场,就对租金拥有话语权。为了抢占更多的房源,就需要资金能更快的回笼再利用,蛋壳想出了个办法,叫租金贷。</p> <p>租户租房子的时候,直接去微众银行办一笔贷款,这笔贷款每个月分期偿还,对租户的感觉就像房租一样。同时银行直接把这笔贷款全额给到蛋壳,而蛋壳给房东租金的时候,是按月给的,这样蛋壳就可以占用大量的资金。</p> <p>租金贷看起来设计得也很巧妙。对租户来说,本来要季付、年付的租金变成了月付;对蛋壳来说,立即就拿到了一整年的钱,可以再去扩张;对银行来说,赚了贷款利息。</p> <p>谁也没想到,今年疫情来了。蛋壳收的房子很多租不出去,空置没有租金收入,还得给房东交钱、支付装修成本和员工工资,导致资金链断裂。</p> <p>蛋壳无法再给房东按月付租金,房东拿不到钱就不干了,按照蛋壳合同违约处理,就要收回房子,把租户赶出去。租户很无辜,自己没有违约,却被赶出门,没有房子住了,可之前的租金贷是和银行借的,还得继续还,不还就属于信用违约。</p> <p>矛盾一下子就爆发了。</p> <p>一般来说,这种以房租为背景的贷款,属于非常优质的品种,租户要住房子,就要付租金,违约概率很低。而且这些贷款分散在成千上万的人身上,又具有很高的分散性,总不会大家一起都不付租金了吧,所以是传统意义上很优质的资产包。</p> <p>万万没想到,风险爆发在了蛋壳公寓身上,租户一下子都没房子住了,导致本来分散的个体,出现了集中违约的风险。</p> <p>最新的消息是,在监管的协调下,微众银行提出了个解决方案,租户以其预支给蛋壳的租金还清银行贷款。意思是今后租户不需要再继续还银行钱了,也不算违约,改由微众银行自己去向蛋壳追索欠款。蛋壳这个雷,相当于微众银行自己接下来了,本来预期是优质信贷资产,转眼间变成了可能的坏账。</p> <p>这个事件里,要我说,房东和租户都是受害者,他们按合同履约,却收不到房租或者没房子住。微众银行在产品风控上存在重大失误,没有看清可能的风险来源,最终导致要承担损失。蛋壳则是问题爆发的根源,过度杠杆化经营导致资金链断联,能剩下多少钱偿还都不好说。</p> <p>我以前听过一句话,叫“互联网时代,所有生意都值得重做一遍”,意思就是说互联网思维能让各种行业都产生新的模式,比如打车能弄出滴滴,送外卖能弄出美团。这几年互联网结合金融业没少创新,P2P就是最典型的例子,最终落得全行业清退的下场,租金贷又是个活生生的例子。想到这,就明白监管为什么要加强互联网金融的监管,为什么蚂蚁金服会推迟上市,马爸爸说银行是当铺思维过时了,要给金融创新留空间,但创新未必都那么简单顺利啊。</p> <p>其他资讯:</p> <p>1. 港股打新,蓝月亮发行估值不算低,如果最终按上限定价PE有70倍,计划申购一手吧,如果最后定价高,留给二级市场的空间也就不大了。</p> <p>2. 重疾险出了个很好的政策。现在面临新旧重疾定义的换代,之前我写过介绍《重疾险新规落地,客观解读下影响》,主要区别是旧重疾定义里赔偿轻度甲状腺癌,新重疾定义则对一些心血管疾病的治疗方式的要求更宽松。旧重疾定义下的产品,明年1月31日就停售了,不少小伙伴对选老重疾还是新重疾有犹豫。</p> <p>现在部分旧定义产品出了个很好的政策,将来出险理赔的话,允许按照新旧重疾定义中对被保险人有利的那个理赔,意思是只要符合新旧定义中的一个,就可以理赔。比如轻度甲状腺癌,按旧定义可以赔,新定义不能赔,那旧定义有利,就按旧定义赔。再比如某些心脏手术,旧定义要求开胸才赔,新定义不要求开胸,那新定义有利,将来就按新定义理赔。</p> <p>这样就解决大家纠结重疾新旧定义哪个好的问题,也让这些老重疾产品吸引力大增,目前按这个政策执行的产品包括守卫者3号、达尔文3号这两个明星产品,而且对之前已经购买的人,一样能享受这个新政策,加量不加价。今天没时间了,我明天再把近期可选的优秀重疾险整理一下。</p> <p>文首的歌是我妹妹唱的《想见你》,周末愉快~</p></body></html>","htmlText":"<html><head></head><body><p>蛋壳公寓的事儿不知道大伙关注没,最近闹得沸沸扬扬。</p> 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<p>这个事件里,要我说,房东和租户都是受害者,他们按合同履约,却收不到房租或者没房子住。微众银行在产品风控上存在重大失误,没有看清可能的风险来源,最终导致要承担损失。蛋壳则是问题爆发的根源,过度杠杆化经营导致资金链断联,能剩下多少钱偿还都不好说。</p> <p>我以前听过一句话,叫“互联网时代,所有生意都值得重做一遍”,意思就是说互联网思维能让各种行业都产生新的模式,比如打车能弄出滴滴,送外卖能弄出美团。这几年互联网结合金融业没少创新,P2P就是最典型的例子,最终落得全行业清退的下场,租金贷又是个活生生的例子。想到这,就明白监管为什么要加强互联网金融的监管,为什么蚂蚁金服会推迟上市,马爸爸说银行是当铺思维过时了,要给金融创新留空间,但创新未必都那么简单顺利啊。</p> <p>其他资讯:</p> <p>1. 港股打新,蓝月亮发行估值不算低,如果最终按上限定价PE有70倍,计划申购一手吧,如果最后定价高,留给二级市场的空间也就不大了。</p> <p>2. 重疾险出了个很好的政策。现在面临新旧重疾定义的换代,之前我写过介绍《重疾险新规落地,客观解读下影响》,主要区别是旧重疾定义里赔偿轻度甲状腺癌,新重疾定义则对一些心血管疾病的治疗方式的要求更宽松。旧重疾定义下的产品,明年1月31日就停售了,不少小伙伴对选老重疾还是新重疾有犹豫。</p> <p>现在部分旧定义产品出了个很好的政策,将来出险理赔的话,允许按照新旧重疾定义中对被保险人有利的那个理赔,意思是只要符合新旧定义中的一个,就可以理赔。比如轻度甲状腺癌,按旧定义可以赔,新定义不能赔,那旧定义有利,就按旧定义赔。再比如某些心脏手术,旧定义要求开胸才赔,新定义不要求开胸,那新定义有利,将来就按新定义理赔。</p> <p>这样就解决大家纠结重疾新旧定义哪个好的问题,也让这些老重疾产品吸引力大增,目前按这个政策执行的产品包括守卫者3号、达尔文3号这两个明星产品,而且对之前已经购买的人,一样能享受这个新政策,加量不加价。今天没时间了,我明天再把近期可选的优秀重疾险整理一下。</p> <p>文首的歌是我妹妹唱的《想见你》,周末愉快~</p></body></html>","text":"蛋壳公寓的事儿不知道大伙关注没,最近闹得沸沸扬扬。 蛋壳的模式就是个二房东,它先把房子从房东手里租过来,装修一下再租给租户。这个模式看起来挺合理,对房东来说相当于托管,特别省事儿,对租户来说获得了相对标准化的居住环境。 但是想当二房东的不仅蛋壳一家,谁能抢到更多的房源,谁就能占据更大的市场,就对租金拥有话语权。为了抢占更多的房源,就需要资金能更快的回笼再利用,蛋壳想出了个办法,叫租金贷。 租户租房子的时候,直接去微众银行办一笔贷款,这笔贷款每个月分期偿还,对租户的感觉就像房租一样。同时银行直接把这笔贷款全额给到蛋壳,而蛋壳给房东租金的时候,是按月给的,这样蛋壳就可以占用大量的资金。 租金贷看起来设计得也很巧妙。对租户来说,本来要季付、年付的租金变成了月付;对蛋壳来说,立即就拿到了一整年的钱,可以再去扩张;对银行来说,赚了贷款利息。 谁也没想到,今年疫情来了。蛋壳收的房子很多租不出去,空置没有租金收入,还得给房东交钱、支付装修成本和员工工资,导致资金链断裂。 蛋壳无法再给房东按月付租金,房东拿不到钱就不干了,按照蛋壳合同违约处理,就要收回房子,把租户赶出去。租户很无辜,自己没有违约,却被赶出门,没有房子住了,可之前的租金贷是和银行借的,还得继续还,不还就属于信用违约。 矛盾一下子就爆发了。 一般来说,这种以房租为背景的贷款,属于非常优质的品种,租户要住房子,就要付租金,违约概率很低。而且这些贷款分散在成千上万的人身上,又具有很高的分散性,总不会大家一起都不付租金了吧,所以是传统意义上很优质的资产包。 万万没想到,风险爆发在了蛋壳公寓身上,租户一下子都没房子住了,导致本来分散的个体,出现了集中违约的风险。 最新的消息是,在监管的协调下,微众银行提出了个解决方案,租户以其预支给蛋壳的租金还清银行贷款。意思是今后租户不需要再继续还银行钱了,也不算违约,改由微众银行自己去向蛋壳追索欠款。蛋壳这个雷,相当于微众银行自己接下来了,本来预期是优质信贷资产,转眼间变成了可能的坏账。 这个事件里,要我说,房东和租户都是受害者,他们按合同履约,却收不到房租或者没房子住。微众银行在产品风控上存在重大失误,没有看清可能的风险来源,最终导致要承担损失。蛋壳则是问题爆发的根源,过度杠杆化经营导致资金链断联,能剩下多少钱偿还都不好说。 我以前听过一句话,叫“互联网时代,所有生意都值得重做一遍”,意思就是说互联网思维能让各种行业都产生新的模式,比如打车能弄出滴滴,送外卖能弄出美团。这几年互联网结合金融业没少创新,P2P就是最典型的例子,最终落得全行业清退的下场,租金贷又是个活生生的例子。想到这,就明白监管为什么要加强互联网金融的监管,为什么蚂蚁金服会推迟上市,马爸爸说银行是当铺思维过时了,要给金融创新留空间,但创新未必都那么简单顺利啊。 其他资讯: 1. 港股打新,蓝月亮发行估值不算低,如果最终按上限定价PE有70倍,计划申购一手吧,如果最后定价高,留给二级市场的空间也就不大了。 2. 重疾险出了个很好的政策。现在面临新旧重疾定义的换代,之前我写过介绍《重疾险新规落地,客观解读下影响》,主要区别是旧重疾定义里赔偿轻度甲状腺癌,新重疾定义则对一些心血管疾病的治疗方式的要求更宽松。旧重疾定义下的产品,明年1月31日就停售了,不少小伙伴对选老重疾还是新重疾有犹豫。 现在部分旧定义产品出了个很好的政策,将来出险理赔的话,允许按照新旧重疾定义中对被保险人有利的那个理赔,意思是只要符合新旧定义中的一个,就可以理赔。比如轻度甲状腺癌,按旧定义可以赔,新定义不能赔,那旧定义有利,就按旧定义赔。再比如某些心脏手术,旧定义要求开胸才赔,新定义不要求开胸,那新定义有利,将来就按新定义理赔。 这样就解决大家纠结重疾新旧定义哪个好的问题,也让这些老重疾产品吸引力大增,目前按这个政策执行的产品包括守卫者3号、达尔文3号这两个明星产品,而且对之前已经购买的人,一样能享受这个新政策,加量不加价。今天没时间了,我明天再把近期可选的优秀重疾险整理一下。 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