5月18日，360互助发布公告称，原互助计划将于5月20日18点正式终止，成为今年下线的第五家网络互助平台。
往年也不乏网络互助平台退出，比如2018年11月灰度测试一周即下线的京东互保，因参与人数少于50万而在2020年9月下线的百度灯火互助。但往年网络互助平台都是零星退出，且多因平台自身原因，今年网络互助平台的退出则过于密集，且多来自于行业因素。
如果从2011年上线的康爱公社（原名抗癌公社）算起，网络互助至今已经发展了整整十年。那么，网络互助的“十年”为什么这么“痒”？
民间自发形成
网络互助“十年之痒”，其实是历史发展的一个必然。
网络互助的诞生背景是，基本医疗保险给付额度低，商业保险保费较为昂贵，低收入人群只买得起基本医疗保险，随时面临着“看不起病”的风险。
某种意义上来讲，低收入人群从事的工作更加辛苦、危险，患大病重病的几率相对更高一些。随着我国患癌人数的增加，焦虑的情绪愈发蔓延，中高收入的人群可以通过购买商业保险来保障自己，但低收入人群就只能听天由命。
好在，人民群众的智慧是无穷的。在当时现有的保障体系无法保障自身的时候，一些自发的民间互助组织出现了。
从最早的“抗癌公社”就不难看出，网络互助最早是民间的自发自救行为，践行“我为人人，人人为我”的理念，让每个会员都能获得一个低门槛的保障。
不可否认，长期以来，网络互助确实是发挥出了很大作用，帮助了很多人。对于会员来讲，每个月分摊额度低至十元左右，一旦患病就能拿从几万到几十万不等的互助金。
有数据统计，截至2020年5月，我国已有大约3.3亿人参加了网络互助，累计互助金规模约92.39亿元，受助人数超7万。简而言之，上百亿的互助金，拯救了数万家庭，缓解了社会矛盾。
此外，因为是民间自发形成，网络互助平台的商业性不是很强，运营者的收入就是8%的管理费——平心而论，抛去平台运营费，这个收入只能勉强够生存。
网络互助的运营者要想生存，就要在管理费之外，开拓出其他的盈利方式。从网络互助平台向保险平台导流成为了一个普遍采用的方式。以已上市的水滴公司为例，其招股书显示，水滴互助$水滴(WDH)$ 2018年贡献的保费高达3.76亿，占总保费的38.6%。
发展十年遇槛
网络互助门槛低、保障高，看上去非常完美。然而，随着时间的发展，网络互助的缺点还是逐渐显露了出来——和保险在核赔模式、兜底机制方面存在的重大差异。
随着加入互助成员总数和年龄不断增加，成员的重疾发生率会和社会平均水平趋同，导致分摊金额上升。这样一来，健康人群会觉得不合算，会和那些对分摊费用预估不足的用户一起选择退出，导致分摊人数进一步减少，每个人的分摊金额再度上升。
这种矛盾，其实是任何一家平台都解决不了的。一个典型案例就是，美团$美团-W(03690)$ 互助的加入会员数最高曾是3400万，但近些年来分摊人数却持续下降，关停时会员数在1545万左右。
再比如相互宝，今年1月第一期分摊人数还有10100.76万人，到了3月第二期已经降到9463.49万——两个月缩减了637万人。
近些年来，网络互助的发展速度确实在不断下降。
水滴公司招股书显示，水滴互助贡献的保费2019年为8.29亿，占比降至12.4%，2020年为5.21亿，占比进一步降至3.6%。
最极端的案例还是360互助，因为2019年6月才上线，上线了将近一年的时间，帮助的患者数量仅有100多人。相比之下，相互宝上线一年多时，已经帮助了1.1万多名患者。水滴互助上线五年时也帮助了2.1万多名患者。
某种程度上来讲，网络互助更适合在国家保障体系还未完善时做一个过渡、一个权宜之计，而非长久之道。
从国家相关监管层对网络互助的态度上，我们也可以看到网络互助的未来发展存在诸多困难。
早在2015年，原保监会就为网络互助划定了四个“不能”，即“不能自称保险，不能承诺刚性给付，不能宣称由政府监管，不能非法沉淀资金池”。
国家相关监管层对网络互助最近的一次表态是2020年9月7日，中国银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》上撰文称，网络互助行业目前处于“非持牌经营”的状态，涉众风险不容忽视，部分前置收费平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
普惠保险“接盘”
网络互助的未来发展受限，但是低收入人群的保障需求还在不断增加。这个矛盾怎么解决？
在网络互助发展早期，这个问题似乎无解。但现在看来，这个问题非常简单：普惠保险完全可以“接盘”网络互助。
在网络互助平台发展的同时，基于互联网大数据、AI等的普惠保险产品也日趋成熟，比如常见的“百万医疗保险”“惠民保”等，每年保费低至百元左右，人人皆可负担得起。
普惠保险属于商业保险，不同于网络互助，它基于大数法则，对于赔付率等有着精密的计算，可以长期发展和运营下去。
与此同时，国家多次鼓励保险业在十四五期间大力发展普惠保险，所以此时由普惠保险“接盘”网络互助非常合适。
水滴互助发布公告时用了“升级”一词。这个词用得很聪明，“升级”和“关停”的不同就在于，“升级”对会员是有利的。网络互助会员的保障，和“一年期，最高保额50万的健康险”相比，显然是后者更有优势。
实际上，不仅仅是水滴互助需要升级，整个网络互助行业也到了升级的时候。
一个时代，成就一种产品。属于网络互助的时代正在慢慢离开。
社长粗略统计一下，目前还存活的网络互助平台有：2011年上线的康爱公社，2014年7月上线的e互助，2018年10月上线的相互宝$阿里巴巴(BABA)$ （原名相互保），2018年12月上线的点滴守护（原名点滴相互），2019年4月上线的苏宁宁互宝，2020年1月新浪微博联合壁虎互助联合推出的新浪互助。
但未来，似乎已经很确定了。
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