来源：一号企业家 作者：萧缙
一号说：万亿大行的掌舵者，如履薄冰才是
6月8日，外滩，风和日丽。
第十四届陆家嘴论坛如期举行，新上任的国家金融监督管理总局局长李云泽重磅发声，奋力开拓金融监管工作新局面：
真正实现监管“全覆盖、无例外”
金融监管已是老话题，如今监管部门表示要下好风险前瞻防控“先手棋”，自然值得关注。
而位居城商行三鼎甲的上海银行就颇有些风险隐忧，理应纳入监管视线。
一是风控体系漏洞显露。最近国家外汇管理局上海分局出手，对上海银行开出将近1亿元的天价处罚，涉及包括内保外贷等8项违法事实。
二是业绩增速明显放缓。23Q1营收下滑7.12%，利息净收入下滑11.72%；2022年ROE同比下滑6.12%，23Q1ROE下滑3.93%，盈利能力堪忧。
三是内控机制失调，管理风险增加。上海银行董事长金煜担任现职长达8年，而且不但其本人“超期服役”，其管理的上海银行高管团队中，两位副行长及一位董秘超过“7年轮岗”的监管规定任职时限。
营收下滑、业绩不振、盈利堪忧
论资产规模，上海银行居于城商行前三，截至2023年一季度末，上海银行资产规模为2.97万亿元（同比+7.69%），次于北京银行的3.50万亿元（同比+11.54%）和江苏银行的3.19万亿元（同比+15.35）。
但如果论及营收、净利润，上海银行又坐不稳“探花”的位子了，两大指标均落后于北京银行、江苏银行、宁波银行。
2023年一季报显示，上海银行录得营收132.15亿元，较2022年同期的142.29亿元，下滑7.12%。
报告期内，上海银行归母净利润同比增3.25%，业绩增速低于去年同期；扣非归母净利润仅同比微增0.56%，几乎等于没增长。
而在2022年，上海银行归母净利润同比仅增1.08%，低于同期商业银行整体净利润5.44%的同比增速，且该行去年营业收入也同比降5.54%。
如此看来，倒是空有一副骨架，内里却不甚坚实。
原因正在于，一是上海银行的营收结构较为固化，长期以来主要倚重利息净收。
2022年财报显示，上海银行的利息净收入为380亿元，较2021年404.38亿元减少了6.03%；且连续两年营收占比超过70%。
2023Q1，上海银行的利息净收入为90.35亿元，同比下滑高达11.72%，远超营收下滑幅度。这样一来，自然拖累了净利润增长。
二是非息收入完全撑不起上海银行的“第二增长曲线”，且下降更严重。
在非利息收入中，上海银行2022年和2023Q1的手续费及佣金净收入，分别大幅减少28.23%、15.70%，导致整体营收缩水。
投资净收益，2022年一季度尚有21.10亿元，今年一季度仅只剩下5.02亿元，同比下滑76.22%。
业绩不振，体现在ROE与ROA指标上尤为明显。2023Q1，上海银行ROE、ROA分别为2.69%、0.21%，分别同比下滑3.93%、4.55%。
实际上，上海银行已经连续6个季度ROE负增长，ROA也有连续4个季度同比下滑。
盈利能力差也就算了，上海银行的不良贷款余额也长期居于高位。2021年、2022年及2023年一季度，不良贷款余额分别为152.95亿元、162.94亿元、167.75亿元。
上海银行的不良贷款规模在城商行中仅次于北京银行，位居第二，且不良贷款率在长三角的城商行中仍然是倒数第二。
上海银行的拨备覆盖率在业内也并不高，且呈现下滑趋势。2022年底，上海银行的拨备覆盖率为291.61%，同比下滑9.52个百分点；到今年一季度，拨备覆盖率又下降了4.77个百分点，整体仅高于浙商银行和紫金银行。
亿元罚款能否触动风控灵魂
国家外汇管理局此番出手，既是重拳，也是响鼓用重锤。
4月28日，国家外汇管理局上海分局网站挂出处罚公告，上海银行因违规办理结售汇业务、违规向境外个人销售外币理财产品、违规办理内保外贷业务、违规办理备用金结汇、虚增银行间外汇市场交易量等8项违法事实，被予以警告，且处以罚款9834.5万元，没收违法所得19.9万元，罚没款合计9854.4万元人民币。
同时被处罚的还有上海银行3名责任人员。时任上海银行深圳分行运营管理部总经理的邓某某，对上海银行“已批准停止营业的分支机构违规办理结售汇业务”的行为负有责任，被罚款7万元。
作为上海银行金融市场部高级副经理的张某，对上海银行“虚增银行间外汇市场交易量”的行为负有责任，被罚款7万元。
作为上海银行网络金融部资深副主管的周某某，对上海银行“无结售汇业务资质的分支机构违规办理结售汇业务”的行为负有责任，被罚款6万元。
罚所当罚。然而追溯既往，上海银行的“挨罚”经历并不少，但罚过之后却又屡犯，难道或许是“头铁”的缘故？
梳理银保监部门的行政处罚信息，上海银行并非首次因“内保外贷”业务被罚。
2020年8月，上海银保监局作出的行政处罚决定书列出了2014年至2019年期间上海银行的23项违法违规行为，其中包括“内保外贷业务严重违反审慎经营规则”，合计罚没1652万元。这意味着，上海银行两次因“内保外贷”业务遭到监管部门处罚。
根据wind数据，2018年至今，上海银行出现了51次违规行为。
相关行政处罚决定书由上海、深圳、绍兴等地的银保监局发出，罚款金额从20万元到1625万元不等。其中，15份处罚决定书提到上海银行“违反审慎经营规则”，5份处罚决定书显示虚报、瞒报金融统计数据或虚增存款规模。
另有报道显示，上述处罚从未出现在上海银行的年度报告中，上市以来，每年上海银行都表示“未受到其他有权机构对本公司经营产生重大影响的处罚”。
或许有时候监管处罚还比不上一个热搜产生的影响。
2021年时，就曾发生过“网络大V怒怼上海银行当场取走500万现金”的事来，而根据当时的报道，缘由也正是上海银行对待存款客户态度差，引起私行客户不满，一怒之下才有此举。
无论是监管处罚，还是客户投诉，作为上海本地城商行代表，上海银行或许真的应该反思其风控与管理之责了。
董事长及众高管狂欢逾七载
尽管上海银行业绩增长不力、监管处罚不停，但股东倒似乎对董事会认可度却不低。
5月26日上海银行股东大会上，对于2022年董事会履职评价的报告通过率高达99.9%。
那么，不妨来看看上海银行的董事会组成人员，看看是什么样的班子在带领上海银行高歌猛进？
2022年年报显示，上海银行董事长金煜任职期自2015年6月起，距今已有整整8年之久。如果算上他2011年7月起就开始担任上海银行行长，那么其任职时限已然超过12年。
而现任副行长兼首席财务官施红敏更是从2012年起就任职，至今已有10年。
副行长兼首席信息官胡德斌，从2016年7月起任职，到今年7月刚好满7年。
董事会秘书李晓红资格更老，从2010年12月起任职，至今已有13年之久。
而在2021年紧急去职的副行长兼首席风险官黄涛，则自2013年起任职，距其离任时也任职了8年时间。
上述多位上海银行管理层均涉嫌违反原银保监会出台的监管要求，触及“7年轮岗”规定。
2019年12月份，原中国银保监会印发了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》（以下称指导意见），该指导意见明确指出，要对关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求，其中轮岗期限原则上不得超过7年。
对于该指导意见的落地实施，银保监会在文件中也做了着重强调。“各机构应对履职回避情况进行摸排清理，按照‘管住增量、消化存量’的原则，严禁在岗位调整、职务晋升等环节新发生应回避未回避情形。制定回避工作分步实施计划并严格做好实施。”
并且还留有“后门”：
存量任职回避问题原则上于2022年底前清理完毕。
如今，2023年都过去半年了。
就在6月8日晚间，平安银行发布公告，行长胡跃飞辞任。公告虽然称因年龄原因辞职，但胡跃飞履任平安银行行长任期刚好六年半，这其中或许也有为了不违反监管规定而辞任的因素。
连平安银行尚且如此重视监管要求，吊诡的是，上海银行的管理层似乎对监管规定，却颇有些置若罔闻的意思，着实令人不解。
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