文 | 尹成鑫
“金融科技不是‘独角兽’的专利，我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”在最近举行的中国银行业绩发布会上，该行董事长陈四清的这番表态引起广泛关注。
近年来，金融科技已经成为一股全球性的潮流，深刻影响着金融行业的方方面面。而得益于移动互联网的跨越式发展与相对包容的监管环境，在支付、借贷等领域，中国的金融科技正在引领全球。
与此同时，金融科技一度被视为互联网企业与创业公司的专利，乃至将金融科技与传统金融机构对立起来。然而，从历史上来看，在新技术的运用方面，金融行业一直走在前面。
通过近期出炉的上市银行2017年年报，我们可以清晰地看到，商业银行对金融科技的重视程度，已经到了前所未有的地步。他们确信，现代科技将从根本上改变金融行业，必须因时而变。
值得注意的是，这种重视绝非流于口号和形式，而是实实在在地在探索、在行动。一些积极进取的银行，甚至可以称为“All in”金融科技。
是的，银行进军金融科技的“集结号”已经吹响了。
1
银行全面拥抱金融科技
对于金融科技，商业银行在年报中都是如何阐述的呢？在此，我们挑选了7家相对具有代表性的上市银行。
工商银行：聚焦建设“智慧银行”，加快金融科技创新，组建了网络金融部，实施了e-ICBC3.0战略升级，建立了“七大创新实验室”。探索大数据、人工智能等新科技与银行传统业务的深度融合，全力推进零售银行智慧化转型升级。
建设银行：现代科技对传统银行业具有颠覆性影响。我们吸纳国际领先技术和实践，建成业内领先的“新一代”核心系统。适度超前布局，开展前沿金融科技研究，力争在互联网、大数据、人工智能和金融深度融合方面走在同业前列。
中国银行：高度重视科技引领，把科技元素注入业务全流程，通过业务、技术、数据的深度融合，打通线上线下业务，实现关键业务领域的数字化转型，大踏步地迈向手机银行、智能银行和互联网银行。
农业银行：金融科技已成为深刻改变金融业面貌的颠覆性力量，银行业进入金融科技革命的新阶段，孕育着前所未有的大变局。要做大规模、做出亮点、做响品牌，快速占领农村互联网金融服务制高点。以“金融科技+”为主线，运用互联网思维，推进零售业务战略转型。
交通银行：通过金融科技引领革新，打造“线上+线下”一体化、全渠道轻型智能服务新模式。持续深化基层营业网点、电子渠道和客户经理“三位一体”建设的基础上，打造线上金融科技平台，将大数据、移动互联和人工智能等技术应用于精淮营销和业务发展。
招商银行：唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，是科技。我们顺势主动求变，提出打造 “金融科技银行”的目标，把科技作为变革的重中之重。每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造。我们深信，投资金融科技就是投资未来。
中信银行：继续强化金融科技布局，加大科技资源投入，积极推进前沿技术在智能交易、智能投顾、智能客服、智能风控等领域的应用，加快建设智能中信。高度关注互联网时代带来的新经济、新模式、新趋势，着力创新自身体制机制和发展模式，形成全要素、多领域、高效益的金融与科技深度融合发展格局。
可以看出，相比前几年相对审慎、笼统的表述，这一次银行态度坚决，毫不含糊。
更重要的是，银行对金融科技的认知在不断加深，从“用”到的层面上升到“体”的层面。
2
金融科技带来了什么？
银行对金融科技的态度，之所以越来越坚定，很大程度上在于从外到内的示范效应。
一方面，过去几年里，银行业见证了腾讯、阿里巴巴等互联网巨头的新金融业务的爆发，从理财、支付到借贷，几乎所向披靡。目前，投行对蚂蚁金服和腾讯金融业务的最新估值，均超过1000亿美金。
另一方面，行业里最早拥抱金融科技的几家银行，都交出了令人信服的答卷。也就是说，金融科技已经切切实实影响到银行的业绩表现。
以平安银行为例，这家银行自2016年开始全面向零售银行转型，全力打造智能化零售银行。从2017年年报来看，此次转型全面见效，并且在很大程度上力挽狂澜，拯救了平安银行的财报。
数据显示，去年平安银行零售业务营业收入 466.92 亿元、同比增长 41.72%，在全行营业收入中占比为 44.14%；零售业务净利润 156.79 亿元、同比增长 68.32%，在全行净利润中占比为 67.62%。可以看出，零售业务的利润率显著高于平均水平。
另一个典范是招商银行，该行通过发力金融科技，进一步巩固了零售之王的行业地位。截至去年末，招行零售客户数突破 1 亿户，招商银行App、掌上生活App 用户数合计过亿，月活跃用户超 4500 万户。
在这场变革的背后，银行的服务模式发生了重大变化。线上渠道不再只是线下渠道的补充，而是旗鼓相当乃至更有份量。与之相对应的是银行网点的优化和升级，由此还引发银行员工尤其是柜面人员的减少。
在过去一年里，银行的物理网点布局和柜员人数增速普遍放缓，一些效益较差的网点被裁撤，留下来的网点亦纷纷从大而全迈向轻型化、智能化。
年报数据显示，五家国有银行在境内银行机构员工全部减少，截至2017年末，建行、农行、工行和交行员工人数合计减少2.9万人。其中，建行和农行的柜面人员分别减少了7264人和9189人。
随着银行资源不断向科技领域倾斜，预计网点的优化与柜员的减少还将持续，并且这种调整将逐渐深入到银行的各个业务条线。
在浩浩汤汤的时代大潮面前，每一个银行人都应当积极思变，加快自我学习和自我更新。
3
为什么必须转型金融科技
我们看到，为了加快转型，银行还在不断加大投入力度。
例如中行明确，每年对科技创新的投入不少于上年度集团营业收入的1%；3年至5年内集团内科技背景人才占比将提升到10%，重点培养产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等数字化人才。
在常规 IT 成本投入的基础上，招行在2017年核定上年税前利润的 1%专门成立金融科技创新项目基金，该行计划 2018 年将该基金提高到上年营业收入的 1%（22.1 亿元），并且表态“如果需要，未来投入力度还可以加大”。
那么，银行为什么必须向金融科技转型？究其原因，可以大体分为宏观经济、金融市场、科技发展与用户群体等四个方面。
第一，在宏观经济方面，中国正在从投资驱动转向消费驱动，经济增长的动力在发生变化，前些年的信贷超速增长时代一去不复返，这制约了银行对公业务的空间，但对零售业务则意味着机遇。
第二，在金融市场方面，金融市场的逐渐开放令银行业面临的竞争更加激烈，市场格局日益复杂；而利率市场化的深入推进，一边增加了负债端成本，另一边也给资产端的收益率造成了压力，从而不断压缩银行的利差空间，由此银行需要寻找更低成本、更低资本消耗且更高回报的业务。
第三，在科技发展方面，大数据、人工智能、云计算和区块链等新兴技术的兴起，为全球社会经济带来诸多新的可能。近年来上述技术开始逐渐被应用于金融领域，并发挥了巨大的作用，它们带来了成本的降低、效率的提高和体验的改善。换句话说，科技正在成为金融行业继续前进的重要动能。
第四，在用户群体方面，受我国社会经济发展、居民消费水平不断提高的影响，以及移动互联网技术带来的生活方式的剧变，都使得金融消费者的特征与偏好发生了重大变化，银行原先的服务方式显得越来越落后于时代。为了应对用户群体的变迁，银行必须全面拥抱新技术，通过新服务迎接新时代的用户。
未来已来。可以预期的是，银行的这场自我革命，将促使金融行业变得更加高效和健康，也将推动金融服务覆盖到更多人，并且带来更好的体验。
（作者系管理科学与工程博士研究生）
精彩评论