近日，交通运输部、发改委等7部门联合发布《关于做好快递员群体合法权益保障工作的意见》（以下简称“《意见》”）提到，鼓励快递企业直接用工，对用工灵活、流动性大的基层快递网点，可统筹按照地区全口径城镇单位就业人员平均工资水平或营业额比例计算缴纳工伤保险费，优先参加工伤保险，推动企业为快递员购买人身意外保险。
这意味着，以“顺丰$顺丰控股(002352)$ 三通一达$韵达股份(002120)$ ”为主的快递行业，以后要增加一笔开支为快递小哥买保险。那么，这种灵活就业人员保险有多大的市场？
灵活就业人员迫切需要保障
快递小哥、外卖小哥等人员，已经成为我们生活中不可或缺的一部分。然而，企业出于节省用工成本等原因，通常不愿承认和快递小哥、外卖小哥存在劳动雇佣关系，不给后者上保险。
快递小哥、外卖小哥的工作遭遇意外风险的几率比较大，一旦遇到意外又没有保险，很容易陷入困境，带来社会矛盾，诸如快递小哥、外卖小哥到底属不属于“临时工”的劳动争议，与日俱增。
好事情是，国家正在越来越重视解决灵活用工人员的保险保障问题。
7月7日，国务院常务会议确定了加强新就业形态劳动者权益保障的一系列政策措施，包括以出行、外卖、即时配送等行业为重点开展灵活就业人员职业伤害保障试点，要求企业不得制定损害劳动者安全健康的考核指标等。
我国社保主要分为城乡居民社保和城镇职工社保两大类，在此之外，其实还有一个灵活就业人员社保并不为人所熟知——是针对不同类别的灵活就业人员推出不同的社保优惠政策。
但是，灵活就业人员社保通常由灵活就业人员自己缴纳保费，灵活就业人员通常收入不高，缴费意愿并不强。加之报销额度有限，而且保障范围有限，只有养老保险和医疗保险，缺乏工伤保险、失业保险、生育保险这三个险种（通常由工作单位缴纳），所以灵活就业人员社保的缴费率并不高。
只有提高保额、扩大保险范围、减轻灵活就业人员的缴费压力，才能切实地给他们提供保障。
《意见》中鼓励企业为灵活就业人员购买工伤保险，以及为他们购买意外险等商保，是比较现实的解决办法。既能解决灵活就业人员在工作中受伤或者遇到意外等迫切需要的保障问题，同时险种不多，又不至于一下子给企业增加太多成本压力。
灵活就业人员保险市场有多大？
中国灵活用工的萌芽起源于上世纪90年代，那时为解决下岗人员再就业问题，采用了劳务派遣的方式扩大就业——这就是中国灵活用工的初级形式。随着二三十年的发展，如今的灵活用工市场已经逐渐多样化，包括传统的劳务派遣、外包和新经济下的众包、兼职两大类。
灵活就业人员这个群体到底有多少人呢？
有权威数据称，我国灵活就业人员已达2亿人，近年来新就业形态劳动者数量大幅增长。2020年，仅共享经济提供服务人数就达到了8400万人。
2亿多人的灵活就业人员里，有相当大比例的人，连基本的社保都没有。
今年1月26日，人力资源和社会保障部发布数据，截至2020年末，我国社保卡持卡人数已达到13.35亿人，覆盖95%人口和所有地市。2021年我国第七次全国人口普查结果是14.1178亿人，乘以5%，即有7058.9万人是没有社保卡的。
值得注意的是，社保卡覆盖并不代表社保覆盖。社保卡覆盖率反映的是持卡人数在总人口中所占比例，而社保覆盖率是指履行了正常缴费义务以及享受正常社保待遇的参保人所占比例。
也就是说，社保卡覆盖率虽然覆盖了95%，但社保实际覆盖率达不到这个数字，一些持卡人的社保卡实际是没有产生价值的“闲卡”。也就是说，没有社保的人员数量大大超过7058.9万人。
当然，没有社保的人并不等于一定是灵活就业人员，其中可能会有未成年人、丧失劳动力的老人或者残障人士。但是一叶知秋，我们从中可大致看到，有大量的灵活就业人员处于缺乏保障的状态。
再看看另外一个数据，据国内几家外卖巨头的行业报告，注册外卖骑手人数已达600万。中国社科院新闻与传播研究所助理研究员孙萍及其团队，2020年11月在北京进行的调查显示，受访外卖骑手六成以上没有社保。有社保的骑手多为兼职，是原单位交的社保，或是骑手自行缴纳。
没有社保的灵活就业人员，同时需要社保和商保；有社保的灵活就业人员还额外需要商保。好在，现在意外险已经很便宜了。比如以“性价比高”著称的“百万意外险”，就很适合灵活就业人员。
水滴$水滴(WDH)$ 的这款产品保障年龄范围16岁至65岁。一个16岁的人，每个月只需要缴纳36元，即可获得保额最高150万的保障；一个65岁的人，每个月缴纳45元，也可获得等额的保障。
假设2亿人灵活就业人员都购买这种价格实惠的意外险，那一年的保费总和就在千亿左右。也即，灵活就业人员的保险市场规模每年至少在千亿以上。
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