银行按揭承诺2024：支援中小企、申请两周知结果

金管局与银行8月23日发布“按揭服务承诺”，内容是“客户如申请按揭贷款并交齐文件，银行会致力于最迟两周内回复客户审批结果”，本文将分享“按揭服务承诺”重点内容，并解析按揭申请流程、审批要求及提供令按揭审批更顺利的贴士

“按揭服务承诺”内容

• 客户提交完整申请文件后，银行承诺在两周内给出审批结果
• 提高按揭申请流程的透明度
• 改善客户体验，减少申请过程中的不确定性

支援中小企业的新措施

除了按揭服务承诺，新政策还包括了一系列支援中小企业的措施：

• 不随意收回贷款：银行承诺，对于能够按时还款的客户，不会无故收回贷款（call loan）。
• 抵押品价值下跌不影响额度：银行不会单纯因为抵押品价值下跌而下调信贷额度。
• 充分通知期：若银行评估后认为确实需要下调信贷额度，将给予客户6个月的通知期。
• 专责小组处理：如业界发现个别问题个案，将尽快转介至专责小组处理。
• 银行风险管理责任：银行仍需履行风险管理职责。
• 宽容处理：对于暂时遇到困难的客户，银行会采取宽容态度。
• 必要措施：若经过宽容处理后客户仍无法按时还款，或银行评估其经营状况持续恶化，银行将采取必要的应对措施。
• 共同协议：银行承诺与客户共同协商，寻求合适的解决方案。

“按揭服务承诺”背后的原因

“按揭服务承诺”出台是为了回应近期市场对银行收紧按揭政策的担忧，包括：

1. 缓解市民和中小企业按揭压力
2. 提高银行服务效率
3. 增强金融市场的稳定性
4. 回应立法会议员和地产代理业界的诉求

承诺对申请人的影响

“按揭服务承诺”将为按揭申请人带来以下好处：

• 更明确的时间预期，有助于资金安排和入市决定
• 减少等待按揭审批过程中的焦虑和不确定性
• 按揭审批时间透明，可能促使更多人考虑入市

拆解按揭申请流程

“按揭服务承诺”为按揭申请流程审批透明时间表，但更好了解按揭申请流程可以，帮助您更顺利地完成申请。以下是按揭申请流程的详细步骤：

准备阶段

• 财务评估：评估自身财务状况，包括收入、支出和现有债务。
• 选择合适的物业：根据预算和需求选择适合的物业。
• 初步咨询：与银行或按揭中介进行初步咨询，了解可能的贷款条件。

正式申请阶段

• 收集文件：准备所有必要的申请文件（详见第4节）。
• 提交申请：向银行或通过按揭中介提交完整的申请资料。
• 银行初步评估：银行会对您的财务状况进行初步评估。
• 物业估值：银行会对拟按揭的物业进行估值。

审核阶段

• 详细信用审查：银行进行详细的信用审查和风险评估。
• 补充资料：如有需要，银行可能要求补充额外资料。
• 内部审批：银行内部进行最终审批。

结果通知及后续步骤

• 审批结果通知：根据新“按揭服务承诺”，银行将在两周内通知您审批结果。
• 接受贷款条件：如获批准，您需审阅并接受贷款条件。
• 律师文件处理：完成所有法律文件的准备和签署。
• 提取贷款：在交易完成日提取贷款，完成物业购买。

 银行审批要求及评估标准

银行在评估按揭申请时会考虑多个因素，以下是主要的审批要求和评估标准：

还款能力评估

供款与入息比率（DSR）：

• 一般要求每月按揭供款不超过收入的50%。
• 部分银行可能要求更严格的比率，如40%或45%。

信用记录评估

信用报告检查：

• 银行会查阅申请人的信用报告。
• 良好的信用记录有助提高获批机会。

债务记录：

• 会考虑申请人现有的债务情况，包括信用卡欠款、其他贷款等。

物业相关因素

物业估值：

• 影响可借贷金额的重要因素。
• 银行通常会派估值师进行实地评估。

贷款成数：

• 一般物业最高可达70%。
• 透过按揭保险计划，部分情况可提高至90%。

物业年龄：

• 部分银行对高龄物业（如50年以上）设有限制。
• 可能影响贷款年期和成数。

申请人背景

职业稳定性：

• 银行偏好职业稳定的申请人。
• 自雇人士可能需提供额外证明。

其他考虑因素

物业用途：

• 自住物业和投资物业的审批标准可能不同。

市场风险评估：

• 银行会考虑整体楼市风险。

银行内部政策：

• 不同银行可能有其特定的风险偏好和审批政策。

按揭所需文件清单及准备指南

为确保您的按揭申请顺利进行，请按以下清单准备所需文件：

个人身份证明

• 香港身份证副本
• 有效护照副本（如适用）

收入证明

受雇人士：

• 最近3个月的薪金证明（如粮单）
• 最近的税单或报税表
• 雇主信（如有）

自雇人士：

• 最近两年的利得税单
• 公司财务报表
• 商业登记证

自雇人士申请按揭可以参考

资产证明

• 最近3个月的银行存折或月结单
• 定期存款证明
• 股票、基金等投资证明（如适用）

物业相关文件

• 临时买卖合约
• 楼契副本（如有）
• 现有按揭资料（如为转按）

其他财务资料

• 其他贷款资料（如私人贷款、汽车贷款等）
• 信用卡结单

额外文件（视情况而定）

• 婚姻状况证明（如结婚证书）
• 子女出生证明（如申请家庭成员联名贷款）
• 公司股权证明（如为公司董事）

按揭所需文件准备指南

确保文件完整性：

• 仔细检查银行要求的所有文件。
• 准备原件和副本。

文件时效性：

• 确保所有文件为最新版本。
• 收入证明和银行月结单通常要求最近3个月内的。

文件清晰度

所有复印件须清晰可辨。 考虑使用彩色复印以增加清晰度。

正确填写表格：

• 仔细阅读并准确填写所有申请表格。
• 如有疑问，及时向银行职员或按揭顾问咨询。

准备额外证明：

• 如有特殊情况（如额外收入来源），准备相关证明文件。

整理文件：

• 将所有文件按类别整理，便于银行审核。

保留副本：

• 为所有提交的文件保留副本，以备查询。

新的按揭服务承诺︰常见问题解答（FAQ）

新的按揭服务承诺是否适用于所有银行？

目前这一承诺主要涉及三大发钞银行（汇丰、中银香港和渣打），但预计其他银行也会陆续跟进。建议您在申请时向具体银行确认。

如果银行未能在两周内给出审批结果，我该怎么办？

如果超过承诺的时间仍未收到结果，您可以：

• 直接联系银行的客户服务部门查询进度。
• 如果仍未得到满意的回应，可以向金融管理局投诉。
• 考虑通过您的按揭中介跟进情况。